En cas d’incident de paiement, les banques autorisent généralement leurs clients à utiliser un découvert bancaire. Cependant, il est important de comprendre que chaque banque offre différents types et restrictions de découvert. Dans cet article, nous vous proposons un aperçu des différences entre les multiples types de découvert bancaire et comment les taux sont fixés.
Quels sont les 4 différents types de découverts bancaires ?
Il existe 4 sortes de découverts bancaires pour les besoins spécifiques des clients :
Le découvert occasionnel : Il s’agit d’une tolérance accordée par la banque en cas de solde négatif, avec ou sans demande préalable. Ce type de découvert doit être remboursé dans un délai de 1 à 3 mois.
La facilité de caisse : Similaire au découvert occasionnel, elle est limitée à certaines sommes et occasions spécifiques. La mise en place d’une facilité de caisse doit être convenue à l’avance avec votre banque et est souvent incluse dans certains packages bancaires.
Le découvert autorisé : Accordée au préalable et contractuellement, une telle autorisation ressemble davantage à un crédit avec un montant, un taux d’intérêt et une période de remboursement déterminés.
Le découvert non autorisé : Il s’agit d’un dépassement de la limite prévue du découvert autorisé ou de l’absence totale de découvert autorisé sur le compte.
Pour éviter des soucis financiers, il est conseillé de demander une autorisation de découvert auprès de votre banque. L’autorisation n’est pas un droit mais un service que chaque banque applique différemment en fonction de critères spécifiques tels que vos revenus réguliers et votre solde global mensuel.
Comparer les offres de découverts selon les banques en ligne
Certaines banques en ligne sont plus transparentes avec leurs nouveaux clients concernant les autorisations de découvert.
Voici quelques exemples :
Boursorama : Tous les clients bénéficient d’un découvert de 100 euros lors de l’ouverture d’un compte, avec la possibilité d’augmenter cette somme après trois mois d’ancienneté.
Hello Bank : Le découvert autorisé dépend de l’offre choisie par le client : la facilité de caisse est fixée à 300 euros pour ceux ayant souscrit à la carte Hello Prime (5 euros par mois), tandis que les clients Hello One doivent demander explicitement une autorisation de découvert.
Les banques traditionnelles, telles que LCL, BNP Paribas, ou encore SG proposent quant à elles une facilité de caisse automatique limitée et soumise à des conditions spécifiques.
Les banques tiennent ainsi compte de l’écart entre vos revenus et vos dépenses engagées pour déterminer le montant accordé pour votre autorisation de découvert. Plus de détails sur notre comparatif des découverts autorisés des banques en ligne
Comment est fixé le taux de votre découvert autorisé ?
Les banques fixent généralement le taux en se basant sur :
Vos revenus réguliers mensuels : un revenu plus élevé peut vous donner accès à un découvert autorisé plus important.
Votre solde global mensuel : les banques prennent en compte la somme disponible après paiement de vos dépenses récurrentes.
Les ratios appliqués par les banques : certaines institutions fixent des limites calculées en fonction de vos revenus domiciliés. Par exemple, Boursorama fixe la limite à 10% du solde domicilié.
En résumé, les découverts bancaires sont une prestation utile pour faire face aux imprévus financiers. Néanmoins, chaque institution bancaire propose différentes formules et conditions pour ce service. Il est donc essentiel de comparer les offres et de bien comprendre les particularités de chaque type de découvert avant de prendre une décision finale.
Camille Dutrieux
Quand elle n’est pas dans les salles obscures pour s’adonner à sa passion pour le 7ème art, Camille est une observatrice attentive de l’actualité financière au détour de quelques trades bien placés sur les marchés financiers ! Ses domaines de prédilections : Bourse, Banque, Crypto & DeFi.
