Compte à Terme : le Classement !

Vous avez besoin d’un avis sur les meilleurs comptes à terme ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus ! 😉

Le compte à terme est un placement sur lequel l’épargne est bloquée jusqu’à une certaine échéance. Une rémunération allant de 0,10 à 1% est offerte, selon sa durée. Il s’apparente à un prêt que vous faites à un établissement bancaire pendant une durée de 1 mois à 3 ans.

Nous avons examiné le marché et fait le tri des meilleures offres. Découvrez tout de suite notre classement des comptes à terme : 👇

1. Raisin : le compte à terme le plus rentable

Les comptes à termes de Raisin sont accessibles depuis n’importe quel pays européen. Raisin sert d’intermédiaire entre la banque et l’épargnant. Cependant, la fintech allemande limite les CAT à 100 000 € par banque partenaire. Les placements Raisin permettent donc d’accéder à de nombreux produits de banques européennes et pas seulement aux offres sur le marché hexagonal. Remarquez que le plafond du CAT de Raisin offre à l’investisseur la couverture proposée par le système européen de garantie des dépôts.

Voici ce qu’il faut savoir sur le compte à terme Raisin :

• 📙 Performance supérieure aux livrets réglementés : Raisin propose un taux net supérieur aux livrets d’épargne réglementés. Clairement, c’est un placement intéressant par rapport aux autres produits d’épargnes existants

Prenons l’exemple d’un épargnant qui souhaiterait investir 20,000€ sans mettre son capital à risque. À titre d’illustration, aujourd’hui il a le choix entre un Compte à terme qui rémunère 1% par an (à travers Raisin avec Banque Misr) ou le Livret A (0,5%).
Dans le cas du Compte à terme Raisin : 20 000€ x 1% (-30% d’impôts)
= 200€ – 60€ = 140€ net d’intérêts
Dans le cas du Livret A : 20 000€ x 0,5%
= 100€ net d’intérêts

L’épargnant a tout intérêt à choisir le Compte à Terme Raisin, d’autant plus qu’il exist régulièrement des campagnes marketing de bonus qui viennent booster encore plus le rendement.

• 💸Aucun frais à payer pour l’épargnant : Raisin perçoit de la part de ses banques partenaires une commission. Les épargnants de compte à terme ne payent alors aucun frais pour les opérations d’intermédiation qu’ils proposent

Bilan des avantages et inconvénients du compte Raisin : 👇

Avantages et inconvénients des comptes à terme Raisin
Avantages	Inconvénients
✔️ Accès aux offres de l’Union Européen ✔️ Garantie des dépôts à 100000 € ✔️ Accessible à partir de 1000 € ✔️ Offre 100% dématérialisée ✔️ Parrainage 50€ Offerts ❤️	- Aucune anticipation possible - Intérêts versés à la maturité

2. Distingo : le compte à terme à taux fixe

Les comptes à terme Distingo sont à taux fixe. Il sont disponible pour les clients de PSA Banque disposant d’un livret Distingo. Les souscripteurs sont libres de choisir la durée mais quelle que soit la durée retenue, les fonds peuvent être retirés à tout moment. Un avantage de taille ! Dans ce cas précis, un taux minoré progressif est appliqué. À la fin du contrat, le capital ainsi que les intérêts sont directement versés sur le livret une fois que les cotisations fiscales et sociales sont déduites.

Voici ce qu’il faut savoir sur le compte à terme Raisin :

• 💰 Un taux de rémunération fixe : la grille de rémunération est proposée dès la souscription. Le souscripteur est alors libre de choisir son CAT en fonction de son projet. Mais plus la durée est longue, plus la rémunération est intéressante

• 🕑Disponibilité immédiate des fonds : les épargnants peuvent à tout moment retirer leur placement. La clôture de votre livret Distingo entraîne cependant la clôture automatique de votre compte à terme même s’il n’est pas encore arrivé à son terme

Bilan des avantages et inconvénients du compte Distingo : 👇

Avantages et inconvénients des comptes à terme Distingo
Avantages	Inconvénients
✔️ Offres 100% dématérialisées ✔️ Intérêts annuels réinvestis ✔️ Possibilité de retrait anticipé ✔️ Ouverture de compte à partir de 1000 €	- Obligation de détenir un livret d’épargne - Pénalité lors du retrait anticipé

3. Younited Crédit : le compte à terme français dématérialisé

Le compte à terme de Younited Crédit donne la possibilité aux épargnants de placer un montant de 2000 à 100000 € pendant 2 à 3 ans. Le souscripteur bénéficie d’un taux garanti et d’une garantie de dépôt pour les placements à hauteur de 100 000 €. Les intérêts du compte à terme Younited Crédit sont capitalisés chaque année, mais ne sont versés qu’à l’échéance du contrat. Cette offre est réservée aux personnes morales.

Compte à terme Younited Credit
Versement minimum	2000 €
Plafond	100000 €
🗓 Durée contractuelle	24 à 36 mois
Renouvellement	28 à 5 jours avant l’échéance
💰 Taux en cas d’anticipation	Non disponible
💸 Taux de rémunération	0,40% à 0,50%
En savoir plus	Découvrir

Quelques précisions supplémentaires sur ce produit :

• 🕑Une prolongation possible : si vous ne voulez pas encore disposer de votre fonds à la maturation de votre compte à terme Younited Crédit, vous le prolongez entre 5 à 28 jours avant son terme. Seul le capital peut être réinvesti. Les intérêts doivent passer par les impôts avant que vous puissiez en disposer.

• ⏳ Un délai de rétraction de 14 jours : le capital du compte à terme Younited Crédit n’est plus disponible avant son terme. Cependant, un délai de rétraction de 14 jours est prévu dans le contrat. Vous pouvez alors changer d’avis pendant cette période.

Bilan des avantages et inconvénients du compte à terme Younited Credit : 👇

Avantages et inconvénients des comptes à terme Younited Crédit
Avantages	Inconvénients
✔️ Offres 100% digitale ✔️ Possibilité de prolongation ✔️ Accessible à partir de 2000 €	- Obligation de passer par un intermédiaire

4. RCI : le compte à terme à taux progressif

Pepito, le compte à terme de RCA Bank a un taux progressif. Il est accessible pour les clients disposant d’un livret Zesto même s’ils ne sont pas domiciliés fiscalement en France. Les épargnants peuvent épargner un montant de 5000 € jusqu’à 1 million € pendant une durée de 3 ans. Le versement du capital du Pepito se fait en une seule fois depuis le livret associé. Ce CAT de RCI Banque annonce les rémunérations dès la souscription.

Compte à terme Pepito
Versement minimum	5000 €
Plafond	1000000€
🗓 Durée contractuelle	3 à 36 mois
Renouvellement	En option
💰 Taux en cas d’anticipation	Selon le taux des paliers atteint
💸 Taux de rémunération	0,05% à 0,55%
En savoir plus	Voir l'offre

Voici ce qu’il faut savoir sur ce produit :

• 📈 Compte à taux progressif : pour une durée de 3 ans, le compte Pepito est composé de 12 comptes à terme d’une durée de trois mois. Le taux de rémunération augmente alors à chaque fois que la durée augmente. C’est à la fin de chaque trimestre que les épargnants ont la possibilité de retirer leur capital.

• 💰 Réinvestissement des intérêts : au terme de chaque trimestre, les intérêts perçus peuvent être réinvestis dans un nouveau compte à terme une fois que les impôts et les prélèvements sociaux sont déduits. En d’autres termes, les intérêts du CAT RCI sont versés tous les 3 mois

Bilan des avantages et inconvénient du compte à terme RCI : 👇

Avantages et inconvénients des comptes à terme RCI
Avantages	Inconvénients
✔️ Augmentation de taux pour chaque trimestre ✔️ Plafond élevé jusqu’à 1000000 € ✔️ Possibilité de réinvestir les intérêts ✔️ Rémunération acquise définitivement chaque trimestre	- Dépôt minimum trop élevé - Obligation de détenir un livret Zesto

Le compte à terme est un compte de dépôt à court ou moyen terme, rémunéré et sécurisé. Il s’agit d’un placement où vous laissez votre argent à la disposition d’une banque pendant une durée fixe. Le taux de rémunération est connu à la souscription du contrat. Il peut être fixe, progressif ou variable. Le taux, la durée de placement et les retraits peuvent être négociés avec son banquier. La rémunération est plus intéressante pour les épargnants qui proposent une grosse somme d’argent et une longue durée.

🏷️ Quelle est l’échéance d’un compte à terme  ?
Un compte a terme a une durée de vie de 3 mois à 3 ans selon l’établissement qui le propose. Il est possible de souscrire à un compte à terme renouvelable par intervalle de 6 mois, mais ce type de compte à terme se fait rare à l’heure actuelle car il n’attire pas spécialement les épargnants et n’arrange pas les établissements bancaires. Les épargnants choisissent la durée qui leur convient le mieux.

L’échéance doit être étudiée parallèlement aux autres conditions du compte à terme :

• 💸 Un montant minimal de dépôt : la majorité des établissements bancaires impose un dépôt minimum lors de la souscription de compte à terme. Raisin propose par exemple un dépôt minimum de 1000 € pour son CAT Banque MISR. Mais il est possible d’ouvrir un compte à terme avec seulement 150 € dans d’autres établissements comme Crédit Mutuel
• 💰 Un plafond de versement imposé : le montant maximal à déposer dans un compte à terme varie d’une banque à une autre. Pour les comptes à terme Raisin, ils sont situés à 100000 €. Ce plafond est choisi par la fintech, car, c’est également le montant maximum qui peut profiter d’un dépôt de garantie. Pour RCI, vous avez la possibilité de bloquer jusqu’à 1000000 €

👉 Un compte à terme est un compte où le capital n’est pas disponible. Cependant, certains établissements offrent à ces épargnants la possibilité de retirer les fonds avant échéance moyennant une pénalité. Le pourcentage des pénalités n’est pas toujours annoncé par les banques. Si vous vous décidez à ouvrir un compte à terme, vous devez attendre la maturité du contrat pour profiter des meilleures rémunérations.

Le fonctionnement d’un compte à terme est que l’épargnant dépose un capital avec un montant défini au préalable pendant une durée fixée à l’avance. Le montant du capital et la durée du placement définissent le rendement de l’investissement. La rémunération d’un compte à terme est le plus souvent plus élevée que celle d’un livret d’épargne réglementée. Le compte à terme est soumis aux impôts à son échéance comme n’importe quel produit d’épargne.

🏷️ Est-ce qu’il est possible de faire un versement régulier sur un compte à terme ?
Le fonctionnement d’un compte à terme est très simple à comprendre, car il est impossible de retirer et de déposer des fonds. Le compte à terme n’accepte qu’un versement unique. C’est la raison pour laquelle certains établissements imposent un dépôt minimum plus élevé. Pour certains établissements comme Raisin, il n’est pas également possible de faire un retrait avant la fin du contrat.

• ✍️ Un seul versement à la souscription : le montant de votre placement est défini à l’ouverture du contrat. Le calcul de la rémunération à percevoir à la fin du contrat est basé sur ce montant. Plus elle est élevée, plus l’épargnant gagne à la maturité du compte à terme.
• 🕑Durée de placement défini au préalable : le compte à terme peut être souscrit pour 3, 6, 9 ou 12 mois. Certains établissements proposent une durée allant jusqu’à 3 ans. À la fin du contrat, le compte est clôturé automatiquement. Pour les banques qui acceptent l’anticipation, le compte est également clôturé une fois que l’épargnant fait un retrait.

👉 En conclusion, le compte à terme fonctionne comme un compte épargne « inaccessible » durant une période donnée. Les établissements sont libres de proposer leur produit, dans le respect des dispositions du Code Monétaire et Financier. Certains établissements imposent des montants maximums lors de la souscription d’un compte à terme. Cependant, il est possible d’ouvrir plusieurs comptes à terme. Raisin propose justement un plafond de 100 000 € pour un compte épargne dans chacune de ses banques partenaires.

Les taux d’un compte à terme varient de 0,10 à 1% selon les établissements bancaires. La rémunération évolue le plus souvent selon la durée du contrat. Un compte à terme peut être à taux fixe, à taux variable ou à taux progressif. Dans la majorité des cas, les banques fixent les conditions des dépôts à terme. Toutefois, l’épargnant est libre de choisir le montant, la durée ainsi que les modalités de retrait de son capital.
Le plus souvent, il est plus intéressant de passer par un intermédiaire comme Raisin pour faciliter la souscription, mais surtout pour profiter des taux plus avantageux.🏷️ Comment déterminer le meilleur taux d’un compte à terme ?
Les taux d’un compte à terme varient d’une offre à l’autre, alors il est intéressant de de se référer à un comparatif afin d’avoir une idée précise des taux proposés. N’oubliez pas de prendre en compte le taux brut et le taux net. Un taux fixe est la meilleure alternative si vous ne voulez pas subir les affres de la fluctuation économique. Cependant, il faut aussi faire attention aux pénalités sur le taux affiché, notamment en cas de retrait anticipé. C’est un point crucial.Voici donc les éléments à connaître :

• Taux brut : le taux brut est le taux que l’établissement propose pour rémunérer votre placement. Le taux indiqué à la signature du contrat est le plus souvent le taux brut. Il définit alors l’ensemble de la rémunération de votre épargne avant les prélèvements
• Taux net : le taux net est la rémunération de votre compte à terme une fois que les impôts et les prélèvements sociaux sont enlevés. Au moment de choisir votre compte à terme, prenez seulement en compte ce taux pour faire votre calcul.

👉 Pour conclure, les taux d’un compte à terme vont de 0,40% à 1,17% selon les établissements émetteurs. Si vous connaissez la durée précise à laquelle votre capital sera disponible, il est plus judicieux de choisir un compte à terme à taux fixe. En revanche, si vous n’êtes pas certain de sa disponibilité, le mieux est de choisir un compte à terme à taux progressif qui vous offre la possibilité de faire un retrait le moment venu.

Un compte à terme à taux progressif est un compte qui propose un taux croissant au fur et à mesure que les fonds restent placés. Par rapport à un compte à terme à taux fixe, sa durée peut atteindre les 5 ans. Les intérêts sont alors versés à la fin de chaque période terminée. Celle-ci peut être mensuelle, trimestrielle comme celle du CAT RCI, semestrielle ou annuelle. Les taux d’intérêts pour chaque période sont définis dès le départ. L’épargnant peut retirer son capital à la fin de chaque période.

Exemple : 👇

🏷️ Quelle est la différence entre un compte à terme à taux progressif et à taux fixe ?
Un compte à terme à taux progressif est différent d’un compte à terme à taux fixe. Cette différence réside dans leur rémunération et la durée de blocage de l’épargne. La rémunération du CAT à taux progressif augmente au fur et à mesure de la durée. Celle du CAT à taux fixe reste en revanche statique dès le départ. Et ce, même si la banque accepte votre demande de retrait anticipé.

Quelques précisions :

• 🤝 Disponibilité de plusieurs comptes à terme : techniquement, un compte à terme à taux progressif est composé de plusieurs comptes à terme qui sont fermés automatiquement à chaque fin de périodicité. Certains contrats permettent même un versement complémentaire contrairement à un compte à terme à taux fixe au moment de l’ouverture d’une nouvelle période.
• 💰Capitalisation des intérêts : les intérêts sont à verser à chaque fin de période dans un compte à terme à taux progressif. Ils sont ensuite additionnés du capital suivant. Les établissements bancaires offrent cependant aux épargnants le choix du versement des intérêts. Prenons un exemple pour un versement initial de 10000 euros pour une durée de 3 ans.

👉 En résumé, le compte à terme à taux progressif est un cas assez particulier, car il n’est plus réellement présent sur le marché.  À partir de 2015, des établissements bancaires tels que La Banque Postale, Crédit Agricole ont cessé de proposer un compte à terme à taux progressif. Cependant, d’autres établissements, en l’occurrence RCI, proposent des taux applicables sur palier qui fonctionnent de la même façon qu’un compte à terme à taux progressif.

La durée de détention d’un placement à terme varie de 1 mois à 5 ans. Le capital est déposé dans un établissement sans frais de gestion ni frais de mise en place, en contrepartie d’une rémunération. Tout au long de la durée du placement, les fonds sont sécurisés. Vous connaissez à l’avance le montant de la rémunération que vous percevrez à maturité. La détermination de la rémunération d’un dépôt à terme est calculée depuis le jour du versement jusqu’à la veille de sa date d’échéance.

🏷️ Pourquoi choisir une durée de détention d’un placement à terme plus longue ?
Une durée de détention d’un placement à terme plus long vous assure une rémunération plus avantageuse par rapport à une durée plus courte. Il est même conseillé de conclure un contrat de DAT de plus de 3 ans si vous voulez obtenir un plus grand rendement à l’échéance. Bien évidemment, votre rémunération dépend également du dépôt de votre DAT. Placer un plus gros montant sur une période plus longue augmente les intérêts perçus.

Quelques précisions supplémentaires :

• 🕑Durée déterminée au préalable : pour un compte à terme à taux fixe, la durée du contrat est définie à l’avance et ne peut être modifiée sous aucun prétexte. Les fonds ne sont disponibles qu’à la clôture du compte à terme. Cette option est à choisir pour ceux qui ont un capital disponible pendant un temps défini.
• ⏳Durée renouvelable jusqu’à 5 ans : pour les comptes à terme à taux progressif, la durée du placement est reconduite à chaque fin de période. L’épargnant a le choix entre continuer ou retirer son placement à la fin de chaque période

👉 Pour conclure, la durée de détention d’un placement à terme est très avantageuse si elle est longue. Pour faire fructifier son dépôt à terme conformément à ses prévisions, il est conseillé de respecter la maturité contractuelle et de ne pas le retirer avant l’échéance. Si votre banque ne propose pas un compte à terme avec la durée de votre choix, vous avez la possibilité de placer votre capital dans plusieurs comptes à terme en même temps.

Le plafond d’un compte à terme peut atteindre les 2 000 000 €. Cependant, les établissements bancaires ont libre arbitre pour fixer les conditions de fonctionnement de leurs comptes à terme. Raisin, par exemple, limite le plafond de dépôt de ses clients à 100 000 € pour bénéficier du dépôt de garantie. Cependant, les banques, en l’occurrence RCI, acceptent un dépôt à terme jusqu’à 1 000 000 €. Le plafond est souvent lié à la durée du placement. Plus elle est longue, plus le montant est élevé.

🏷️ Est-ce que le taux est plus élevé pour un capital plus important ?
Plus un capital est proche du plafond d’un compte à terme, plus le taux appliqué est élevé. Cependant, si les conditions du placement sont avantageuses pour l’épargnant, l’établissement impose le plus souvent un plafond plus élevé avec une durée plus longue. Pour Raisin, les plafonds de tous ces comptes à terme sont à 100000 €. C’est la durée qui influence le changement de taux. D’ailleurs, les taux pour les comptes à terme évoluent constamment, le mieux est de toujours faire une comparaison avant la souscription.

Quelques paramètres intéressants à connaître :

• 🤝Aucune restriction sur la fixation du plafond : les banques fixent le plafond de placement à terme selon leur convenance. Même les conditions de fonctionnement sont déterminées en fonction des besoins de la banque. En effet, le compte à terme est un prêt que vous faites à une banque. Si ses fonds disponibles sont plus importants, elle réduit le plafond de ses CTA.
• ☂️Une garantie légale de dépôt à hauteur de 100 000 euros : certains établissements limitent le dépôt maximum de leur CTA à 100 000 euros. En effet, c’est la somme garantie en cas de faillite de la banque par client. Le plafond est une sorte de sécurité pour ces banquiers.

👉 En résumé, le plafond d’un compte à terme le plus élevé est de 2 millions d’euros. Pour profiter d’un dépôt de garantie en toute circonstance, déposez vos fonds dans plusieurs comptes à terme au lieu de les placer sur un seul compte. Sur Raisin, vous avez à disposition plusieurs comptes à terme avec une durée de 3 mois à 5 ans. c’est également un moyen de diversifier votre placement et de rendre disponible une partie des capitaux à certains moments.
Placer une somme supérieure à 100 000 € sur un seul compte à terme peut être rentable mais en cas de faillite de la banque, le dépôt de garantie ne couvre que ce montant.

Effectuer un retrait anticipé des fonds du CTA est possible en fonction des conditions de souscription de la banque. Raisin ne permet pas une anticipation pour tous ces comptes contrairement à Distingo. RCI, lui, propose un taux progressif et donne à ses épargnants la possibilité de retirer la fin à chaque périodicité. Faire un retrait anticipé est soumis à des pénalités qui varient en fonction des banques. Non seulement, cela réduit votre rémunération mais en plus, vous payez des pénalités.

🏷️  Est-ce que toutes les banques acceptent un retrait anticipé des fonds du compte à terme ?
Le retrait anticipé n’est pas possible dans toutes les banques. Et pour cause, il faut savoir qu’elles mobilisent les fonds et puisent dans leurs liquidités propres en cas de dénouement anticipé. Dans ce cas, elles encourent donc des coûts administratifs pour pouvoir libérer votre capital. Elles vous répercutent ensuite ces frais sous forme de pénalités en plus de la diminution de votre rémunération.
Si vous ne voulez pas être pénalisé, optez pour un compte à terme à taux progressif. Vous aurez seulement à attendre la fin d’une période pour retirer votre capital.

Quelques paramètres supplémentaires :

• 💰 Fonds non disponible en CTA taux fixe : si vous avez choisi un CTA à taux fixe, il n’est pas possible de faire un retrait anticipé sauf pour quelques établissements bancaires. Si vous avez un imprévu ou une urgence, vous ne pouvez pas mobiliser votre fond.

👉 En conclusion, un retrait effectué des fonds du CAT est possible auprès de certains établissements, mais cela ne sera pas sans « pénalité ». Les conditions pour retirer des fonds avant l’échéance dépendent de l’établissement, mais il est préférable de placer une somme dont vous n’aurez pas besoin dans les mois ou semaines à venir afin d’éviter d’effectuer un retrait anticipé.

La fiscalité du compte à terme est par défaut de 30%, soit le régime fiscal des revenus de capitaux. En d’autres termes, les intérêts sont assujettis aux impôts sur le revenu et aux prélèvements sociaux. Il ne bénéficie pas d’un statut fiscal privilégié comme c’est le cas avec les livrets réglementés. Le taux d’imposition sur l’impôt sur le revenu s’élève à 12,80% et les prélèvements sociaux à 17,20%. Le compte CAT est alors soumis à la flat tax qui est de 30%.

🏷️  L’option au barème progressif est-elle possible pour la fiscalité du compte à terme ?
Pour la fiscalité du compte à terme, vous pouvez choisir une autre option que le prélèvement forfaitaire unique, qui est l’option avantageuse si vous avez une facture fiscale déjà élevée. Si vous ne voulez pas être imposé sur la base de la flat tax de 30%, vous pouvez opter pour la tranche marginale d’imposition. Il s’agit de reporter les intérêts de votre compte à terme sur la déclaration de revenu. Sachez cependant que cette option n’a d’intérêt que si vous êtes imposé faiblement.

Plus d’informations sur ces deux options :

• Flat tax si votre taux d’imposition est supérieur à 30% : si vous êtes assujetti à un taux marginal inférieur à 30% l’imposition à partir de l’impôt sur le revenu est un bon choix.
• Alternativement, l’option au barème progressif de l’IR : pour un taux marginal inférieur à 30%, le flat tax ou le prélèvement forfaitaire n’est plus la meilleure option

👉 La fiscalité d’un compte à terme n’est donc pas très avantageuse, mais vous avez au moins la possibilité de choisir le régime fiscal à appliquer à votre placement. C’est une option qui rappelons-le s’applique à l’ensemble de vos gains financiers. Si vous avez plusieurs placements financiers, prenez-les également en compte pour pouvoir profiter du meilleur taux d’imposition à l’échelle de vos revenus financiers d’ensemble.

Le risque d’un dépôt à terme est le taux réduit, ramené parfois à celui des livrets d’épargne classiques en cas de dénouement anticipé. En revanche, si vous utilisez votre compte à terme en respectant les termes du contrat, vous n’encourez aucun risque et votre capital est même garanti. La pénalité fait partie des risques encourus si vous ne demandez pas le retrait du capital avant maturation. Elle se présente le plus souvent sous forme d’une minoration du taux contractuel.

🏷️  Comment éviter le risque d’un dépôt à terme ?
Pour éviter le risque d’un dépôt à terme, vous avez seulement besoin de respecter votre contrat. Si vous ne savez pas encore à quel moment avez-vous besoin d’une liquidité, diversifiez votre compte épargne et placez dans plusieurs CAT avec des petits montants. De cette manière, les pénalités ne concernent qu’un seul compte mais pas l’ensemble de votre capital. Raisin n’accepte pas les anticipations justement pour éviter aux clients de courir ce risque qui impactera la rémunération des comptes à terme.

Voici ce qu’il saut savoir sur le risque d’un dépôt à terme :

• 🕑Un système dissuasif imposé par la banque : un délai de préavis de 32 jours est nécessaire si vous voulez clôturer votre compte à terme avant son échéance. Ce délai est appliqué pour inciter les épargnants à ne pas courir ce risque

👉 Le risque d’un dépôt à terme est donc nul à condition de respecter les termes du contrat. Cependant, en dehors du taux de minorité appliqué, certains établissements bancaires imputent des frais de résiliation en plus des intérêts réduits. Même s’il existe des comptes à terme flexibles, souscrire des comptes à termes à l’étranger avec Raisin vous évite la réduction des taux d’intérêts. En effet, à l’étranger, avec les comptes à termes à taux fixe, il est interdit de faire une sortie anticipée avant l’échéance.

Parmi les établissements où ouvrir un compte à terme, nous vous conseillons Raisin. Son offre met à votre disposition plusieurs comptes éparpillés partout en Europe. Pour ouvrir votre compte, il suffit de vous rendre sur la plateforme. Elle vous demande quelques informations personnelles et l’identification est effectuée à partir d’une procédure vidéo. La validation de votre compte prend quelques jours, mais une fois qu’il est validé, vous pouvez accéder à votre espace personnel

🏷️ Comment déposer un fond sur un compte à terme Raisin ?
Pour déposer un fonds sur le compte à terme Raisin, il suffit de vous rendre sur votre espace personnel et de transférer le montant nécessaire sur votre compte à terme. Une fois le fonds déposé, la plateforme s’occupe de la suite de la procédure. Elle vous enverra ensuite votre contrat de souscription pour que vous puissiez le signer. L’ouverture d’un compte raisin nécessite la présentation d’un justificatif de domicile (RIB, facture ou certificat de résidence)

• ⏳Un délai de 2 à 5 jours pour la validation : entre votre inscription et la validation de votre compte, vous devez attendre un délai de 2 à 5 jours. Une fois cette étape terminée, vous aurez accès à toutes les fonctionnalités de la plateforme Raisin.

👉 L’ouverture de compte à terme est très simple notamment chez Raisin où tout est très simplifié. Le plus dur est d’attendre la validation. Vous pouvez accéder à une multitude de comptes bancaires à l’étranger pour votre placement. Il est bon de préciser que Raisin est une plateforme destinée uniquement aux professionnels. Toutes personnes habitant en Europe et ayant plus de 18 ans peuvent ouvrir leur compte à terme sur la plateforme. L’épargnant est d’ailleurs libre de gérer ses investissements selon ses envies sur Raisin.

Pour choisir un compte à terme, voici ce que vous devez prendre en compte : 

• Taux d’intérêt
• Versement minimum
• Taux nominal ou taux actuariel
• Durée du placement

🏷️ Est-ce qu’il faut choisir un compte à terme associé à un livret d’épargne ?
Choisir un compte à terme associé à un livret d’épargne peut être à double tranchant. Vous ne pouvez clôturer votre livret d’épargne qu’à l’échéance de votre CAT. Si les deux comptes sont associés, le compte à terme se ferme automatiquement à la clôture du livret d’épargne et vous pouvez subir les pénalités d’une sortie anticipée. Un compte à terme qui n’est lié à aucun livret est toujours une meilleure option pour réduire les contraintes à respecter.

Voici ce qu’il faut savoir sur les taux :

• Taux nominal : le taux nominal est le taux d’intérêt appliqué par la banque en cours de l’année
• Taux actuariel : Le taux actuariel représente la rentabilité réelle du placement. Il prend en compte les intérêts qu’ils soient versés ou non

👉 Pour conclure, pour choisir un compte à terme, il faut prendre connaissance des offres des banques. La majorité des comptes à termes à l’étranger n’accepte pas les sorties avant termes. Si vous prévoyez d’utiliser prochainement votre capital, optez pour un compte à terme comme Pepito qui vous permet de sortir à chaque fin de période. Distingo vous permet également de faire une sortie avant maturité sous certaines conditions.

Les avantages d’un compte à terme sont la sécurisation du placement et la simplicité de la souscription. En effet, depuis l’apparition des fintechs telles que Raisin, la souscription d’un compte à terme est largement aisée. Vous n’avez plus besoin de vous déplacer car tout se déroule sur votre ordinateur. Les fonds déposés sur votre compte à terme sont garantis par la banque jusqu’à une hauteur de 100 000 euros.

🏷️ Est-ce que la diversification est réellement un avantage d’un compte à terme ?
La diversification fait partie des avantages d’un compte à terme car un épargnant peut réellement détenir plusieurs comptes à terme en même temps. Il peut également accéder à une multitude d’établissements bancaires même à l’étranger. Sans bouger de chez vous, vous pouvez avoir un compte épargne en Pologne, en Slovaquie ou en Autriche grâce à la plateforme Raisin. Ce qui vous donne une grande possibilité pour diversifier votre placement.

Voici les autres informations à connaître sur les avantages d’un compte à terme :

• 🤝 Transparence au niveau de la rémunération : toutes les offres de compte à terme sont comparables, ce qui vous laisse largement le temps de profiter du meilleur taux d’intérêts. Même au niveau des conditions de souscription, les banques se montrent transparentes
• 💸 Aucun frais à payer : le compte à terme est parmi les comptes sans frais disponibles sur le marché. En effet, les banques ne prélèvent aucun frais à la souscription ni pour sa gestion. Et même au niveau de la fermeture de compte, vous n’avez rien à payer.

👉 Le compte à terme a d’autres avantages, à savoir son accessibilité mais surtout sa rémunération qui est largement supérieure à certains fonds euro et livrets règlementés. Le compte à terme est alors un bon placement si vous voulez faire fructifier votre argent d’une façon sécurisée et librement. Avec certains comptes à termes à taux progressifs, vous pouvez même capitaliser les intérêts et augmenter le montant de capital au fur et à mesure.

Les inconvénients d’un dépôt à terme résident surtout dans l’indisponibilité des fonds. Si vous avez choisi une banque qui n’accepte pas les sorties avant l’échéance, votre argent reste bloqué pendant quelques années. Et même pour les banques qui acceptent de clôturer votre compte avant terme, vous subissez une pénalité qui se traduit par la minorité des taux. Parfois, vous êtes même obligé de payer des frais de clôtures anticipés.

🏷️ Est-ce que la rigidité fait partie des inconvénients d’un dépôt à terme ?
La rigidité fait partie des inconvénients d’un dépôt à terme car il ne permet aux épargnants de disposer librement de leurs fonds. Le placement à terme est fait pour les personnes qui veulent constituer une épargne sans risquer de le toucher pendant plusieurs années. Il n’est également pas possible d’alimenter votre compte si vous avez des rentrées d’argent supplémentaires au fil des ans. Il est bon de préciser que le retrait d’un compte à terme qu’il soit anticipé ou à terme entraîne automatiquement sa clôture.

Voici les inconvénients d’un dépôt à terme en détail :

• Un dépôt minimum élevé dans certaines banques : l’un des inconvénients d’un dépôt à terme est parfois le dépôt minimum. Ce qui est compréhensible car si on dépose un montant plus bas, le taux d’intérêt est également insignifiant à l’échéance du contrat.
• Une attente entre l’ouverture de compte et la validation : si vous ouvrez un compte épargne chez Raisin, vous êtes obligé d’attendre quelques jours pour la validation de votre compte. Cette attente peut être considérée comme un problème pour certains mais il est nécessaire de vérifier votre identité.

👉 Parmi les inconvénients du dépôt à terme, il faut citer la rigidité de ce placement, mais ceci peut être perçu également comme un avantage pour certains profils. C’est une sorte d’épargne forcée qui ne vous laisse le choix qu’à la fin du contrat. L’impossibilité de renouvellement peut également poser problème si vous ne voulez pas encore utiliser votre capital à la clôture du compte. Mais ce problème peut être palier d’une autre façon car vous pouvez rouvrir un nouveau compte à terme.

Le compte à terme devient plus intéressant qu’une assurance vie car les rendements du fonds euros ne sont plus ce qu’ils étaient. Le rendement des fonds euros est passé de 1,28% en 2020. Cette baisse ne va pas s’arrêter là. Pour cette année, on estime un rendement autour de 0,5%. Avec un compte à terme cependant, quelle que soit la situation économique, vous êtes assurée d’obtenir le taux annoncé dans le contrat à l’échéance.

🏷️ Pourquoi choisir le compte à terme plutôt que l’assurance vie
Choisir le compte à terme plutôt qu’une assurance-vie est plus avisé car il est sécurisé et offre une transparence totale. Les rendements obtenus à la fin du contrat sont connus dès la signature du contrat. En revanche, les rendements d’une assurance vie peuvent varier selon la situation économique. Au niveau des garanties, en cas de faillite de la banque, votre assurance vie est seulement assurée à hauteur de 70 000 euros tandis que le capital du compte à terme atteint les 100 000 euros.

• 👍Aucune différence au niveau de la fiscalité : l’argument de vente de certains assureurs pour leur assurance vie est leur accès à une fiscalité avantageuse. Cependant, cet avantage n’est appliqué qu’à partir de la huitième année. Or, en huit ans, vous pouvez faire fructifier deux fois votre compte épargne.
• ☂️Une garantie accrue avec le compte à terme : investir intégralement votre assurance vie dans les fonds euros n’est plus possible dans certains établissements. Cependant, l’investissement sur des unités de comptes représente un risque. Avec un compte à terme en revanche, vous pouvez être tranquille pendant la durée de votre contrat.

👉 Le placement à terme est meilleur que l’assurance-vie dans une optique de sécurisation. L’assurance-vie offre certes une certaine flexibilité, cependant, au niveau du rendement et de la garantie, elle est moins intéressante que le compte à terme. Aujourd’hui, il est parfaitement possible de gagner un rendement de 1,17% avec les CAT de Raisin. L’absence des frais d’ouverture et de gestion peut également faire pencher la balance. Au moment de votre sortie, vous payez seulement les impôts et rien d’autre. Sur tous les points de vue, le CAT devient un placement plus intéressant.

Si le compte à terme nous séduit, c’est parce qu’il présente l’avantage d’être plus actif. Il s’agit en effet de placer les liquidités en toute sécurité et sur une durée connue à l’avance. Mais surtout, les rendements sont plus attractifs que les livrets bancaires et autres super livrets des établissements de crédit.
Les Français apprécient d’ailleurs de placer leurs économies dans de nombreux comptes à terme avec des échéances différentes, de façon à pouvoir bénéficier pleinement de leur rémunération sans application de pénalités en cas de dénouement anticipé.

Sur le marché actuel des comptes à terme, il faut donc distinguer :

• Les comptes à terme à taux fixe : vous placez votre épargne pendant un délai allant de 1 mois à 24 mois, à un taux de rémunération garanti
• Les comptes à terme à taux progressif : vous placez sur 5 ans à 10 ans à une rémunération progressive, c’est-à-dire qui augmente d’année en année. Ainsi, plus la durée de votre placement est longue, plus le taux augmente pour atteindre un plus haut niveau au cours de la dernière année

Mais pour profiter des meilleurs taux, il ne faut pas compter sur les banques traditionnelles.

En effet, puisque les Français laissent de plus en plus d’argent gratuitement sur leur compte courant, ces dernières ne ressentent pas forcément l’utilité de promouvoir les comptes à terme, des produits où elles doivent faire « travailler » l’argent.

La rémunération moyenne des 3 meilleurs comptes à terme est d’ailleurs très faible comparée à celle d’autres pays : 0,40% en France, contre 1,2% dans les pays scandinaves !

Heureusement des acteurs comme Raisin sont là, et font bouger les lignes. Grâce à la fintech allemande, vous pouvez profiter en toute sécurité des comptes à terme proposés par d’autres banques européennes. Elle donne ainsi accès aux placements à terme parmi les mieux rémunérés du marché : jusqu’à 1,17%. Qui dit mieux ?