Comparatif banque en ligne : quelle est la meilleure banque en ligne ?

1) Son accessibilité

Elle est ouverte au plus grand nombre : tous les comptes et toutes les cartes Monabanq sont sans conditions de revenus. Même la carte Visa Premier. Cadre, employé, retraité, personne sans profession, intérimaire, intermittent, en recherche d’emploi, en CDD ou CDI : il vous sera possible d’ouvrir un compte courant dans cette banque. Son accessibilité ne s’arrête pas à ses conditions d’entrée, puisqu’elle possède aussi le versement minimal obligatoire le plus bas du marché, avec 150 € pour l’ouverture d’un compte. Non bloqués, ces 150 € pourront être repris après l’ouverture du compte courant.

2) Son offre de bienvenue

Actuellement, Monabanq propose jusqu’à 120€ Offerts à l’ouverture d’un compte bancaire : soit 80€ quel que soit le compte et 40€ offerts avec une carte Visa Premier ou Platinum

L’offre de bienvenue accessible à tous les nouveaux clients de la banque en ligne est versée sur une période de 8 mois, soit 10€ par mois et 80€ versés à l’activation de la carte bancaire. Autre avantage, le livret d’épargne « maison » bénéficie d’un taux actuel  à 3% pendant 6 mois contre 0,1% auparavant. Accessible dès 10€ de dépôt, ce compte épargne n’est pas plafonné contrairement au Livret A.

3) Sa tarification

Eh oui, même avec son prix de 2€ par mois (qui comprend les frais de tenue de compte), elle reste attractive concernant le prix des opérations courantes et exceptionnelles en proposant sur cette ligne de produits les tarifs les moins chers du marché. Ce n’est certes pas la banque la moins chère, mais rappelons qu’elle reste très compétitive en comparaison d’une banque traditionnelle avec quasiment le même niveau de services.

4) Le réseau d’agences CIC et Crédit Mutuel à disposition

Il offre la possibilité de faire des dépôts de vos chèques et espèces dans n’importe laquelle des agence de la banque. Le réseau CIC comporte plus de 2 000 distributeurs automatiques bancaires en France et celui du Crédit Mutuel près de 5000, ce qui est donc très pratique.

5) Une offre pour auto-entrepreneurs

A 9€ TTC par mois, soit un tarif peu élevé, elle est l’une des rares banques en ligne à proposer une offre pour les professionnels.

6) Un service client primé

Le service client est un atout concret de Monabanq qui illustre bien sa qualité de service globale Depuis 6 ans, Monabanq est « Elu Service Client de l’Année » pour la catégorie banque en ligne. Là où les banques en ligne sont souvent montrées du doigt pour la piètre qualité de leur SAV, il s’agit de l’un des points forts de Monabanq. Une équipe d’expert est aussi disponible pour répondre aux besoins des clients sur des problématiques liées l’épargne par exemple. Un vrai plus.

Pour les familles et les voyageurs, l’option Premium de Monabanq comprend des assurances et des conditions avantageuses sur les paiements et retraits hors Zone Economique Européenne. Avec un compte individuel, jusqu’à 50 paiements et 25 retraits par an sans frais. Un compte joint avec 2 cartes bancaires, c’est jusqu’à 100 paiements et 50 retraits par an sans frais, partout dans le monde. L’option Premium, c’est aussi 1 ou 2 carte(s) Visa Classic incluse(s). L’assurance de votre mobile contre le vol. Vous êtes assuré contre la perte et le vol de vos papiers d’identité, de vos clés et de vos moyens de paiement Monabanq. Sans oublier le fait que les achats internet sont protégés contre la fraude : non livraison, livraison non conforme…

1) Ses tarifs

C’est simple, Boursorama Banque est la banque la moins chère du marché. Demeurer la banque en ligne la moins chère est un objectif absolu pour Boursorama Banque qui réalise une veille permanente sur les prix.

En réalité, elle s’ajuste en permanence sur les tarifs de ses concurrentes pour être toujours légèrement moins cher. Il s’agit donc de la moins chère des banques en ligne, mais de très peu ! Carte bancaire gratuite, absence de frais de tenue de compte, opérations courantes gratuites, assurance moyens de paiements gratuite, le mot gratuit revient souvent quand on parle de Boursorama Banque.

2) Une large offre de produits

Nombreux livrets d’épargne, assurance-vie, crédit consommation, produits boursiers…Boursorama Banque offre un large choix de produits bancaires. Elle est cependant assez inégale en matière de compétitivité sur l’ensemble de ses produits. Par exemple, très intéressante sur le volet immobilier et assez peu sur le volet boursier.

3) Toutes les offres sans condition de revenus

Avec les offres Welcome, Ultim et Ultim Metal, Boursorama Banque élargit le spectre de ses clients. La carte gratuite Visa Welcome est une carte bancaire à autorisation systématique sans réserve de fonds, alors son usage peut s’avérer limité. Cependant ce type de carte est idéale pour contrôler son budget et effectuer ses opérations courantes. Un premier versement de 50€ est requis à la souscription.

La carte gratuite Visa Ultim gratuite à autorisation systématique fonctionne même dans les établissements exigeant une empreinte bancaire, comme les péages ou les hôtels, grâce à une réserve de fonds de 800€. Un premier versement de 300€ est exigé à la souscription.

La carte bancaire premium Visa Ulitm Metal à 9,90€ par mois est également accessible sans condition de revenu en débit immédiat, néanmoins il faut être en mesure d’effectuer un premier versement de 500€.

4) Taux immobilier attractif

Avec 1,12% TAEG fixe sur 20 ans, l’offre immobilière de cette banque en ligne est l’une des plus attractives du marché. On salue aussi l’absence de frais de dossier et l’assurance incluse dans le taux.

1) Cartes bancaires gratuites

C’est argument n°1 de Fortuneo : disposer d’une carte bancaire gratuite sous condition d’utilisation. Sa gamme de CB à 0€ va de la carte bancaire à autorisation systématique à la plus haut de gamme, la carte World Elite Mastercard.

2) Des tarifs compétitifs

La banque est également l’une des moins chères du marché sur les opérations du quotidien et plus exceptionnelle

3) Trois formules au choix

Les comptes Fortuneo d’adresse à tous les profils,l’entrée de gamme est proposé sans conditions de revenus et le deucième avec Gold Mastercard conditionné à 1800€ de revenus mensuel et le troisième avec World Elite Mastercard soumis à 4000€ de revenus par mois minimum.

4) Offre de crédit immobilier attractive

Fortuneo est l’une des banques avec le crédit immobilier le plus intéressant, actuellement le taux de 1,14% pour un emprunt de 200 000€ sur 15 ans.

Où vais-je faire concrètement des économies avec une banque en ligne (en comparaison avec les banques classiques) ?

Les économies réalisées avec les banques en ligne sont à trouver sur les lignes tarifaires concernant l’usage quotidien d’un compte courant.

1) Absence de frais de tenue de compte : une économie de 28€ en moyenne par an

Ce véritable fourre-tout qui inclut les prestations visant à assurer le « bon fonctionnement de votre compte » (mise à disposition de moyens de paiement, délivrance de relevés de compte…) est absent avec les banques en ligne. Aucune banque en ligne ne fait payer les frais de tenue de compte, mise a part Monabanq qui propose un compte payant pour 2€ par mois.

A titre de comparaison, les frais de tenue de compte avec une banque classique coûtent en moyenne 28€ par an.

2) Carte bancaire gratuite (ou presque) : une économie de 44€ en moyenne par an

La carte bancaire gratuite est l’autre élément clé à travers lequel vous pourrez réaliser de concrètes économies. En effet, la plupart des banques proposent leurs cartes bancaires d’entrée de gamme gratuitement et ce au-delà de la première année. Seuls Monabanq et Eko proposent une offre de base payante à 2€ par mois. En échange, la plupart exigent des conditions de revenus minimales et certaines un versement obligatoire mensuel (qui revient à une obligation de domiciliation déguisée).

Attention cependant, pour maintenir cette gratuité, vous serez contraint d’utiliser votre carte bancaire sous peine de payer des « frais de non utilisation de carte ». On voit ici la volonté des banques en ligne de vous inciter à faire fonctionner votre carte bancaire ainsi que de faire de leur banque votre banque principale. Dans tous les cas, cette exigence est relativement facile à atteindre, mais cette ligne de tarif n’est évidemment pas mise en avant par les banques en ligne.

A titre de comparaison, les cotisations annuelles pour des cartes bancaires standards avec une banque classique sont de l’ordre de 44€ en moyenne.

3) Opérations courantes gratuites (payer et se faire payer en France)

Avec les banques en ligne, la grande majorité des opérations courantes sont gratuites. Pour vous situer la différence avec les banques traditionnelles, l’un des exemples les plus parlants est celui des retraits. Avec les banques en ligne, vous pouvez faire autant de retraits que vous le désirez et dans n’importe quelle banque en UE, vous ne payerez aucun frais.

Avec les banques traditionnelles, ce n’est pas le même son de cloche car vous devrez payer environ 1€ au-delà de 3 ou 4 retraits hors réseau, avec des banques comme BNP Paribas, Société Générale, Caisse d’Epargne, Crédit du Nord…

Les virements et les paiements sont également gratuits, tout comme les banques en dur, pas de différence à ce niveau, ni pour ce qui relève des envois de chéquier.

4) Opérations courantes à l’étranger : quasiment 1% moins cher

Pour les voyageurs, les banques en lignes peuvent être aussi un moyen intéressant de faire des économies, sur les opérations de paiements et de retraits. Alors que la moyenne de ces opérations est de l’ordre de 2,8 / 3% pour les banques classiques, vous les trouverez en moyenne à 2% avec une banque en ligne. Il faut avouer que ce n’est pas ici que les économies les plus importantes peuvent être réalisées, mais si vous effectuez souvent des voyages, cela peut faire la différence sur le long terme.

5) Assurance moyens de paiement : une économie moyenne de 25€ par an

Si votre carte vous est substituée et qu’elle est utilisée pour des achats sans utilisation de votre code secret, la banque est dans l’obligation légale de vous rembourser. Si le code a été utilisé, il vous sera exigé une franchise de 50€. C’est contre ce type de frais que vient répondre l’assurance moyens de paiement.

Les banques en ligne proposent pour la plupart un package de base gratuit qui intègre quelques couvertures, en proposant une offre payante. La différence de prix entre l’assurance moyens de paiement (dans sa version payante) et celle d’une banque classique n’est pas très importante d’un point de vue global. 25€ en moyenne pour les banques en ligne contre 28€ pour les banques classiques mais qui, elles, ne proposent pas de forfait de base gratuit.

6) Incidents et pénalités

Globalement, il faut savoir qu’ouvrir un compte dans une banque en ligne constituera une assez bonne source d’économies si vous avez des incidents réguliers sur votre compte, où que vous utilisiez souvent votre découvert.

Pour commencer, les commissions d’intervention sont gratuites (à l’exception de Monabanq), quand ils sont facturés 8€ chez les banques classiques.

Les oppositions de chèques sont gratuites chez les banques en ligne, quand ils sont facturés entre 10 et 15€ par opération avec une banque historique. Pas de différence pour les oppositions sur prélèvement (gratuites) ni sur les rejets de prélèvement (20€ maximum).

Concernant les découverts autorisés et non autorisés, les TAEG s’étalent pour les banques en ligne respectivement à 8% en moyenne, et 17% pour le découvert non autorisé. Pour les banques classiques, le découvert autorisé est à 9% pour les agios et en moyenne de 17% pour le dépassement de découvert.

Pas d’énormes différences donc sur ces deux derniers aspects.

Pourquoi les banques en lignes sont moins chères ?

Si les banques en ligne sont moins chères que leurs ainées, cela tient principalement au fait qu’elles fonctionnent avec un modèle économique à coût réduit.

Les frais de fonctionnement d’une banque en ligne sont largement moins importants que ceux d’une banque classique. Pas de loyers d’agences, pas d’entretien de locaux, un nombre de conseillers réduit (souvent 100 en moyenne)…

Toutes ces économies de fonctionnement se répercutent ainsi sur la tarification des banques en ligne, qui peuvent se permettent ainsi de casser les prix par rapport aux banques traditionnelles.

Où se situe les différences de prix entre les banques en ligne ?

Vous le constaterez en consultant nos comparatifs de banques en ligne, les tarifs des banques en ligne sont quasiment tous alignés pour ce qui relève de l’usage quotidien du compte bancaire.

Pourtant, le secteur de la banque en ligne se livre une guerre féroce concernant la problématique des prix. Et comme elles ne peuvent pas se distinguer entre elles sur les lignes tarifaires concernant les services quotidiens courants, les différences se trouvent davantage vers les tarifs pour les opérations exceptionnelles. Parmi elles, les opérations à l’étranger par exemple, qu’il s’agisse des retraits ou des achats en dehors de l’UE.

L’autre ligne tarifaire qui fait l’objet d’émulations concerne les incidents de paiements. Les découverts autorisés / non autorisés, les rejets de chèques, les rejets de prélèvement pour solde insuffisant ou encore la lettre d’information préalable au rejet de chèque font l’objet d’une bataille constante entre les banques en ligne.

Les banques réalisent une veille en permanence sur ces lignes de tarifs, étant donné qu’elles sont très régulièrement prises en compte dans les paniers de produits et services utilisés par les comparateurs de tarifs bancaires.

C’est d’ailleurs de cette manière que Boursorama Banque reste en permanence la banque la moins chère, car elle s’aligne toujours très légèrement en dessous des modifications de prix sur telle ou telle ligne de tarif concernant les opérations exceptionnelles. Et même à travers cette démarche, la différence entre les banques reste infime.

Combien vais-je économiser avec ma banque en ligne niveau cotisation de carte bancaire ?

Pour bien vous faire apprécier l’économie réalisée, voici la différence de prix pour le volet carte bancaire entre les principales banques en ligne et banques traditionnelles pour une carte bancaire basique :

Banque en ligne	Prix annuel CB Banque en ligne	Prix annuel CB Banque Classique	Banque classique
	0€	44,40€
	0€	45€
	0€	42€
	0€	41€
	0€	40€
	24€	42€
	24€	40€

L’économie réalisée est donc loin d’être négligeable, même avec les deux banques en ligne payantes du marché (Eko et Monabanq), les prix sont divisés par deux.

Les cartes bancaires sont-elles vraiment gratuites à vie ?

Il y a quelques années, les cartes bancaires proposées par les banques en ligne étaient seulement gratuites la première année. Désormais, elles le sont à vie. Il y a cependant un « mais » à cette offre : les frais de non-utilisation des cartes bancaires.

En effet, les cartes bancaires sont effectivement gratuites, mais il vous faudra utiliser votre carte bancaire pour maintenir cette gratuité dans le temps. Les banques appliqueront en effet des frais de non-utilisation de carte si jamais vous n’utilisez pas assez souvent leurs cartes bancaires.

Alors, on vous rassure, les conditions ne sont pas du tout inaccessibles, et les frais restent assez limités. Mais il nous semble important dans notre démarche critique de souligner cet aspect, d’autant qu’il s’agit de l’un des principaux arguments des banques en ligne pour « chiper » des clients à leurs ainées.

Voici un récapitulatif des conditions et des frais qui sont associés à chaque banque en ligne :

Banque en ligne	Carte bancaire	Conditions d’utilisation	Frais en cas de non-respect
	Visa Classic	Sans conditions car carte payante	Sans frais car carte payante
	Visa Classic	1 utilisation par mois	Pas de frais mais désactivation
	Mastercard Gold	Versement de 1200€ mensuels	5€ par mois
	Visa Classic	1 opération tous les 4 mois	10€
	Visa Premier	3 opérations de paiement par trimestre	15€
	Visa Classic	Sans conditions	Sans frais

On remarque que la banque en ligne qui propose sa carte bancaire sans aucune condition est Hello Bank. En conclusion, les cartes bancaires sont gratuites à vie, mais il faut donc les utiliser !

Les conditions de ressources associées à ces cartes bancaires gratuites

L’accès à une banque en ligne est la plupart du temps conditionné à des conditions de revenus. Alors que les banques traditionnelles ouvrent leurs portes à tous ou presque (interdit bancaire), les banques en ligne exigent pour la plupart de leurs cartes bancaires de remplir certaines conditions de revenus. Il y a cependant certaines offres sans conditions de revenus, mais qui sont soit payantes, soit offrant des cartes bancaires moins intéressantes.

Banque en ligne	Conditions d’entrées	Offre Sans conditions d’entrée
	Sans conditions, mais 2€ par mois (Visa Classic)	Oui : 2€ par mois
	1000€ mensuels (Visa Classic)	Oui : Offre Welcome avec Visa Classic (carte autorisation systématique)
	Sans conditions, mais versement mensuel de 1200€ ou 5€ par mois (Mastercard Gold)	Oui : 5€ par mois
	1200€ mensuels (Mastercard Classic)	Non
	1600€ mensuels (Visa Premier)	Non
	1000€ mensuels (Visa Classic)	Oui : Visa Electron (carte autorisation systématique) - offre gratuite

On remarque ainsi que les banques en ligne peuvent exiger :

• un minimum de revenu à justifier (Boursorama, Fortuneo, Bforbank, Hello Bank)
• un versement mensuel obligatoire (ING)
• une offre sans conditions de revenus avec une carte payante (ING, Monabanq)
• une offre sans conditions de revenus gratuite (Hello Bank, Boursorama Banque – Offre Welcome)

Quand on pense que même les offres de bienvenue les moins chères, 130€, reviennent à 2 ans de cotisation de carte bancaire dans une banque classique, cela donne à réfléchir…

Il peut y avoir cependant des conditions à respecter pour jouir de la prime ou encore un temps de versement très différent d’une banque en ligne a une autre. Voici un tableau qui récapitule les politiques des banques en ligne sur chacun de ces aspects :

Banque en ligne	Montant de la prime	Conditions	Temps de versement
	160€ Offerts !	Versement min. de 150€ + réaliser 300€ d’opérations débitrices par mois sur 12 mois	10€ par mois sur 12 mois
	110€	Versement min. de 50 à 300€	48h
	160€	Versement min. de 300€	3 mois maximum
	Jusqu'à 150€ Offerts !	Versement min. de 300€ + Réaliser 5 paiements sous 2 mois	4 mois
	120€ (80€ compte courant + 40€ livret épargne)	Versement min. de 300€ + ouvrir un compte épargne (ou la prime est de 40€)	15 jours
	80€ Offerts	Versement min. de 10€	3 mois maximum

Vous le constater, les conditions pour débloquer la prime de bienvenue peuvent être différentes entre les banques en ligne, tout comme le temps de versement.

Il faudra au minimum verser la somme exigée par la banque pour ouvrir un compte courant. Pour les deux banques qui exigent un minimum d’utilisation (Monabanq / Fortuneo), cela ne posera pas de problème si vous faites de l’une de ces deux banques en ligne votre banque principale.

Le service clientèle

Les banques en ligne ont à cœur d’appliquer cette logique liée à l’univers du digital en proposant des services clientèles multicanaux avec comme mode de communication :

• le téléphone
• le mail
• le tchat
• le visio

Le but est d’effacer les ruptures dans leur parcours client en proposant des horaires plus élargis mais aussi des modes de communication plus variés que les banques classiques dites « retails ».

On note ainsi que cette nouvelle philosophie liée à la relation client porte plutôt bien ses fruits, étant donné que certaines banques en ligne ont été récompensées par des prix consacrés au service client.

Banque en ligne	Mail	Tchat	Téléphone (semaine / samedi)	Récompense service client
	Oui	Oui	8h - 21h 8h -16h	« Elu Service client 2023 »
	Oui	Non	8h - 22h 8h45 - 16h30	/
	Oui	Bientôt	8h - 21h 8h - 18h	« Excellence Client 2017 »
	Oui	Oui	9h - 20h 9h - 18h	« Trophée de la Meilleure Relation Client Online 2017 »
	Oui	Non	8h - 21h 9h - 18h	/
	Oui	Oui	8h - 22h 8h - 18h	/

Les services bancaires proposés

Les services bancaires orientés digitaux fournis par les banques en ligne constituent une réelle valeur ajoutée si l’on en croit par exemple les chiffres de l’explosion de la consultation du compte en ligne par les clients.

Globalement, au-delà de l’application mobile permettant de pouvoir facilement accéder aux services courants de sa banque (consultation de comptes, réalisation de virements…) on note aussi la présence de nombre de services de gestion de finances personnelles comme par exemple :

• agrégateur de contenus : qui permet aux clients d’observer l’ensemble de leurs comptes et épargne en un clin d’œil
• système d’épargne automatisé : certaines banques proposent de vous faciliter l’épargne en épargnant de manière automatisée à l’euro près. Vous dépensez 9,98€, le système transfère 0,02€ cts dans votre compte épargne
• gestion des finances : catégorisation de contenus pour vérifier ses types de dépenses, graphiques interactifs, alertes SMS…Ces outils visent avant tout à vous aider à visualiser et gérer votre budget
• signature électronique : quasiment toutes les banques en ligne proposent la possibilité d’ouvrir un compte de manière totalement dématérialisée grâce à la présence de la signature électronique. Vous recevez un SMS sur votre téléphone portable qui fait office de signature.
• coaching bancaire : étant donné que les banques en ligne ne facturent que très peu les irrégularités de compte (découverts…), elles ont tout intérêt à proposer à leurs clients des services qui leur permettent de mieux gérer leur argent. C’est dans cet esprit que les banques en ligne se sont tournées vers la mise en place de services de coaching budgétaire. L’idée est d’offrir aux clients une approche pédagogique pour apprendre à mieux maîtriser leur budget.
  Outils, conseils, objectifs : tout un arsenal est mis à la disposition des clients en ce sens, avec évidemment en ligne de mire la possibilité de placer des produits bancaires type épargne ou immobilier. Bien qu’encore peu utilisées par la clientèle, l’arrivée des néo-banques qui pour beaucoup sont spécialisées sur ces problématiques de gestion de finance personnelle au sens large, devrait démocratiser la pratique.

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Afin de favoriser le transfert de compte mais aussi la création de nouveaux comptes à travers ces produits, la plupart des banques en ligne proposent très régulièrement des promotions sur ce type de produits, comme vous pouvez le constater dans le tableau comparatif ci-dessous :

Banque en ligne	Epargne	Assurance-Vie	Bourse
	/	/	/
	/	/	/
	2% pendant 2 mois	/	/
	2% pendant 4 mois	80€	10.000€ de courtage offerts
	80€ + 2% pendant 2 mois	150€	2.500€ de courtage remboursés + 80€
	80€ + 0,80% pendant 3 mois	/	/

On remarque que certaines banques sont beaucoup plus agressives commercialement que d’autres. Toutes proposent une offre de bienvenue pour le compte courant, mais on constate que les univers assurance-vie, bourse et épargne (taux boosté), ne rentrent pas dans la stratégie promotionnelle de toutes les banques en ligne.

On note aussi que Fortuneo et Bforbank sont incontestablement celles qui sont les plus agressives d’un point de vue commercial, en proposant une offre de bienvenue ou une promotion sur chaque produit bancaire qu’elles commercialisent.