Notre avis sur N26

Voici les conditions d’entrée pour le compte N26 :

• être majeur
• résider dans un des pays où est présent N26
• avoir un smartphone compatible

Autant dire que N26 est plutôt accessible. Pas de minimum de revenu, de minimum à verser pour l’ouverture d’un compte, ni de versement obligatoire mensuellement… Il faut juste être majeur, résider en France et avoir un smartphone. Elle respecte en cela l’essence des banques mobiles avec une accessibilité élargie.

Pour ceux qui vivent à l’étranger, notez que vous ne pouvez ouvrir un compte que dans les pays où N26 est présent, à savoir l’un de ces 20 pays : Allemagne, Autriche, Irlande, France, Espagne, Italie, Pays-Bas, Belgique, Portugal, Finlande, Luxembourg, Slovénie, Estonie, Grèce, Slovaquie, au Royaume-Uni, en Pologne, Suède, Danemark et Norvège.

Pratique donc si jamais vous êtes expatrié ou étudiant dans le cadre d’un programme d’échange dans l’un de ces pays. Si toutefois vous êtes expatrié dans un autre de ces pays que ceux cités plus haut, cela ne sera pas possible. Toutefois la banque se développant à vitesse grand V, elle va très probablement élargir sa zone d’éligibilité dans les années à venir.

Voici un récapitulatif de notre avis sur N26 concernant les conditions d’entrées :

Pour ce qui concerne l’ouverture d’un compte N26, vous devrez procéder en 5 étapes :

1. Remplir le formulaire en ligne
2. Mail de confirmation avec choix du compte N26
3. Vérification d’identité
4. Réalisation du versement minimum
5. Réception de votre carte N26

Pour ce qui est des pièces justificatives, voici ce que N26 exige, à savoir 2 pièces justificatives de votre identité, au choix :

• Carte d’identité
• Passeport
• Permis de conduire
• Carte vitale (avec photo)
• Carte professionnelle (avec photo)
• Carte d’étudiant (avec photo)

On remarque qu’aucun document de justification de domicile n’est demandé.

L’ouverture d’un compte N26 est tout ce qu’il y a de plus simple. Le banque annonce 8 minutes mais en réalité c’est plutôt 15.

Pour la première étape, vous devez donc remplir le formulaire en ligne en renseignant des informations classiques :

• votre nom,
• votre prénom,
• votre date de naissance,
• votre adresse mail,
• votre pays de résidence,
• votre adresse postale,
• votre numéro de téléphone,
• de choisir un mot de passe,
• votre ville de naissance,
• votre nationalité.

Deuxième étape, la banque N26 vous envoie un mail qui contient un lien de validation et vous pourrez choisir le compte qui correspond à vos besoins.

Elle procède ensuite à une vérification d’identité :

• soit en vous demandant d’envoyer par l’application une photo de vous (un selfie),
• soit par un appel vidéo.

Il est indispensable d’activer la géolocalisation de votre téléphone pour cette étape, cela permet par ailleurs de synchroniser votre smartphone avec N26.

Vous devrez enfin alimenter votre compte par un virement SEPA.  Un point d’attention : en France, le virement SEPA doit obligatoirement provenir d’un compte à votre nom (même nom, même prénom). Dans les autres pays, le premier virement d’ouverture de compte peut provenir de n’importe quel autre compte.

Il n’y a pas de montant minimum, vous pouvez mettre le montant que vous voulez. Une fois le virement réalisé, vous recevez votre carte bancaire par UPS après seulement quelques jours et vous pourrez commencer à l’utiliser immédiatement, sachant que la banque N26 vous enverra un lien qui vous permettra de suivre à la trace la livraison de votre carte bancaire.

Le processus d’ouverture de compte chez N26 est donc assez simple. On remarquera le faible nombre de pièces justificatifs exigées (pas de justification de domicile par exemple) et la simplicité du process.

Le fait de devoir envoyer un selfie ou de faire un appel vidéo pourra en rebuter plus d’un, mais c’est une démarche qui est très courante dans les pays anglo-saxons et qui tend à le devenir chez les néobanques en Europe.

On notera aussi le fait qu’il n’y ait pas de minimum de versement pour l’ouverture de compte, ce qui est toujours un plus, vous pourrez même verser seulement 0,01 cts d’euros et cela sera suffisant !

A titrer de comparaison, le minimum à verser est de 50€ chez Orange Bank ou encore de 20€ chez Eko.

Notez enfin que N26 est bien une banque à part entière, avec un compte bancaire (Allemand) et un RIB, doté d’une licence bancaire européenne tout à fait classique, qui protège vos données et vos dépôts jusqu’à 100 000 €.

Voici un récapitulatif de notre avis sur N26 concernant l’ouverture de compte :

Ces 3 cartes N26 sont accessibles sans conditions de revenus et le compte N26 de base, bien qu’étant gratuit, n’impose aucune condition d’utilisation pour maintenir la gratuité.

Pour le compte simple N26, la carte est donc totalement gratuite sans mauvaise surprise, tandis que les comptes N26 Black et N26 Metal sont payants, au prix respectif de 9,9€ et 16,9€ par mois, avec un engagement minimum reconduit chaque année tacitement.

Les 3 cartes N26 proposent la technologie NFC, dite « carte sans contact ». Elles vous permettront de régler les commerçants juste en approchant votre carte N26 du terminal du paiement, jusqu’à 30€.

Très bon point à souligner, la demande d’autorisation 3D Secure se fait par l’application N26 et non par SMS, ce qui peut être pratique à l’étranger (les SMS ne peuvent dans certains cas pas être reçus).

Il faut signaler que les 3 cartes bancaires N26 sont des cartes de débit à autorisation systématique. Concrètement, cela signifie que votre solde sera systématiquement interrogé lorsque vous utiliserez votre carte en France ou à l’étranger : impossible donc de dépenser plus que ce que vous aurez sur votre compte N26. Ce sont des cartes intéressantes pour bien contrôler votre budget, car vous ne pourrez pas le dépasser : pas de découvert autorisé possible.

Cela implique aussi que lorsque certains commerçants (certains hôtels, loueurs de voitures, parkings…) feront une empreinte bancaire (une caution), le montant sera débité et rétribué une fois que le commerçant aura reçu son paiement final.

Exemple : Vous réservez une chambre dans un hôtel, la caution de la chambre (empreinte bancaire) est débitée de votre compte, et vous sera reversée une fois que vous aurez régler votre note à votre départ de l’hôtel. Il faudra donc faire attention à avoir le montant de la caution disponible sur votre compte.

Le fait qu’il s’agisse d’une carte à autorisation systématique implique aussi que le débit est d’une part immédiat, tout comme l’actualisation de votre solde qui se fera instantanément, mise à jour dont vous serez alertée avec une notification via l’appli mobile.

Ce type de carte est le modèle qui construit l’offre des néobanques (Eko, Revolut…), il n’est donc pas surprenant que N26 ait fait un tel choix. Il n’y a cependant en guise de moyens de paiement que la carte bancaire et Apple Pay, qui n’est pas complétée par une offre de chéquier.

Concernant les plafonds des cartes bancaires N26, voici comment cela s’organise pour les paiements peu importe l’offre choisie :

• Jusqu’à 5 000 € par jour
• Jusqu’à 20 000 € par mois

Et pour les retraits (en France uniquement)

• Jusqu’à 2 500 € par jour
• Jusqu’à 10 000 € par mois

Les niveaux de plafonds sont plutôt importants en comparaison de la concurrence et surtout sont modifiables directement depuis l’application sans justificatif, et ceux que vous définirez seront aussi valables à l’étranger.

On vous résume tout cela dans un tableau comparatif de la carte bancaire N26 :

Pour ce qui est du volet assurance et assistance des cartes N26, il faut d’emblée préciser les 3 choses suivantes :

1. avec le compte N26 gratuit, vous n’aurez que très peu d’assistances et d’assurances à disposition, que ce soit de la part d’Allianz ou de Mastercard. Vous aurez seulement le service d’envoi de cash d’urgence en France ou à l’étranger (service payant de 130€).
2. avec le compte N26 Black, vous aurez accès aux assurances et assistances Allianz et – en tant que détenteur d’une carte Master World Elite –  vous aurez aussi accès au programme Mastercard Priceless.
3. le compte Metal offre la même chose que le compte N26 Black (Allianz et Mastercard Priceless) avec en prime  des partenariats exclusifs avec des enseignes (Babbel, Hotels.com, Wework, Zipjet…).

Pour y voir plus clair sur ces thématiques assistance, assurances et services / promotions, voici un comparatif des différences en matière d’assistances, d’assurances, de services et de promotions entre le compte N26 (Mastercard Standard) et N26 Black / Metal (Mastercard World Elite) :

Voilà ce que l’on peut dire en 6 éléments clés :

1. Globalement, l’offre est meilleure niveau services pour les comptes N26 payants que les comptes gratuits.
2. Il n’y a pas de différences entre les comptes Black et Metal pour ce qui est du volet assurances et assistances. Le compte Metal a cependant plus d’avantages exclusifs / promotionnels.
3. Les cartes Black et Metal font partie d’un segment des offres originales de World Elite. Ce sont donc des offres personnalisées pour N26 qui suppriment certaines assurances / assistances mais qui en intègrent des exclusives comme l’extension de garantie, le vol de téléphone, la protection des achats…
4. L’offre d’assurances et d’assistances de N26 est donc assez complète et couvre bon nombre de situations, que ce soit lors de la vie quotidienne ou pendant vos séjours à l’étranger : vol de téléphone, assurance agression, protection des achats, frais médicaux étrangers, retard vol et bagage…
5. On note l’absence de responsabilité civile et d’assistance juridique à l’étranger.
6. Le programme Mastercard Priceless (Black / Metal)  offre de vrais avantages dans les plus grandes villes du monde mais aussi dans des enseignes physiques ou en ligne.
   Voici quelques exemples :
   • des places VIP dans des stades de foot
   • des places cinémas pour des avants premières
   • une séance photo avec un photographe professionnel
   • un pass VIP dans un restaurant
   • des cartes cadeaux sur des e-commerces offerts
     …

Ces offres sont proposées à des tarifs réduits, et parfois même gratuitement, elles sont donc plutôt intéressantes pour découvrir des univers atypiques, faire des cadeaux etc.

Pour résumer, l’offre de N26 est assez limitée en matière d’assurances et d’assistances pour le compte gratuit, mais s’avère bien plus intéressante pour les formules payantes qui offrent, en plus de nombreuses assurances et assistances, pas mal d’avantages via des partenariats (Mastercard Priceless…).

Vous pourrez d’ailleurs retrouver l’ensemble des caractéristiques des assurances, assistances et services / partenariats en consultant les couvertures d’Allianz pour le compte Black et Metal.

Voici un tableau récapitulatif de notre avis sur N26 concernant ses cartes bancaires :

Nous prendrons bien évidemment en compte les 3 offres : N26, N26 Black et N26 Metal.

Alors, pour ce qui est du volet des opérations courantes, il faut tout d’abord retenir que c’est une banque qui est plutôt compétitive.

En effet, pour le compte N26, vous n’aurez aucun frais de tenue de compte, une carte bancaire gratuite et aucune obligation d’utilisation, donc une véritable gratuité. Pour les deux autres comptes Black et Metal, vous devrez vous engager un an en payant respectivement 9,9€ et 16,9€ pour profiter de leurs services, avec là encore aucun frais de tenue de compte.

Pour les opérations de la vie quotidienne, il faut retenir que les paiements en zone euros sont gratuits et illimités. Premier bon point. Pour les retraits, c’est moins intéressant, dans le sens où vous serez limité à 5 retraits par mois (mais dans toute la zone euro) puis, en cas de dépassement, vous serez facturer 2€ par retrait supplémentaire. On comprend donc qu’il s’agit plus d’une carte destinée à payer qu’à retirer de l’argent. Et cela est valable quel que soit le compte bancaire souscrit.

Notons que les virements en zone SEPA sont gratuits, tout comme la réception d’un virement SEPA ou la mise en place d’un ordre de virement.

Pour les opérations plus exceptionnelles, voici ce que propose chaque compte :

• compte N26 gratuit : paiements gratuits hors zone euro et 1,7% du montant pour les retraits hors zone euro
• compte N26 Black et Metal : paiements et retraits hors zone euro gratuits

Si vous n’êtes pas très au point sur les frais concernant les opérations à l’étranger, comparons les tarifs de N26 avec ceux de quelques autres banques sur le même créneau :

	N26 Standard	Orange Bank	EKO	Monabanq Premium	N26 Black / Metal
Paiement en zone Euro	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit	Gratuit
Paiement hors zone Euro	Gratuit	2%	2,5% 0,20€/opération et 1,75% frais proportionnels au paiement	50 paiements gratuits puis 1,25%	Gratuit
Retrait en zone Euro	5 retraits gratuits /mois puis 2€ / retrait	Gratuit	Gratuit dans les DAB Crédit Agricole ou 25 gratuits / an si hors réseau (puis 1€ / retrait)	Gratuit	5 retraits gratuits/ mois puis 2€ / retrait
Retrait hors zone Euro	1,7% du montant	2%	10 gratuits par an puis 3€ par retrait + commissions de change	25 retraits gratuits /an puis 1,25%	Gratuit
Emission virement hors SEPA	0,50% + taux de change réel (taux moyen du marché)	25+14€ de frais de change	21,40 €	0,1% du montant (min de 15€)	0,50% + taux de change réel (taux moyen du marché)

Autant dire que ce sont des tarifs vraiment compétitifs pour tout ce qui relève des opérations lors des voyages surtout avec les comptes Black et Metal.

Et pour les virements internationaux (hors SEPA)  avec Transferwise qui est intégré, ce dernier permet des prix défiant toute concurrence puisque ce type de virement vous sera facturés seulement  0.50 % + taux de change réel (taux moyen du marché), ce qui bien moins cher que la plupart des banques mobiles, des banques en ligne et pour les banques traditionnelles, on ne vous en parle même pas !

Au rayon des autres lignes tarifaires exceptionnelles, la réfection de votre carte Mastercard sera facturée 6€ pour le compte N26 classique et Black, et 45€ pour la Metal. A titre de comparaison, la carte bancaire chez Orange Bank vous sera facturée 10€, 13€ chez Eko, 14,90€ chez Anytime et enfin 4,40€ chez Revolut.

On peut donc dire que sur cette ligne de tarif, la néobanque est plutôt bien positionnée.

Enfin, pour la ligne de frais liés aux incidents de paiements, on note que les frais de rejet de prélèvement pour défaut sont de 3,00 € par rejet de provision, à l’instar d’Anytime. A titre de comparaison, ce même rejet vous sera facturé 20€ chez Orange Bank et sera toutefois gratuit chez Eko.

Vous pourrez d’ailleurs retrouver l’ensemble de la tarification de la banque mobile pour les 3 comptes courants  en consultant les tarifs de N26.

Voici un tableau récapitulatif de notre avis sur N26 concernant les tarifs des opérations liées au compte courant :

Pour le moment, N26 propose une seule forme de crédit à la consommation dont les caractéristiques sont les suivantes :

• Montant : 1 000 € à 50 000 € max
• Forme : crédit affecté et crédit non affecté
• TAEG : fixe entre 3,60 % à 15,96 % selon les conditions
• Durée de remboursement : de 6 mois à 6 ans

Une fois que la banque vous a donné son accord immédiat pour le crédit, vous pouvez alors décider :

• soit le montant du remboursement mensuel qui détermine alors la durée du crédit ;
• soit la durée du crédit qui détermine alors le montant de votre remboursement mensuel.

Il vous sera enfin demandé une signature électronique pour attester de votre engagement.

La validation du crédit est ensuite expédiée dans les 24 heures et le montant versé sur votre compte N26 quelques jours plus tard.

Deux offres se complètent :

1. le compte N26 Business, gratuit
2. le compte N26 Business Black à 9,90€ par mois.

Type de carte Mastercard	Conditions
Compte Business (gratuit)	Sans conditions de revenus
Compte Business Black (9,90€ par mois)	Sans conditions de revenus

Tout d’abord, il faut souligner que ces deux comptes sont destinés aux auto-entrepreneurs et aux micro-entrepreneurs uniquement. Les professionnels qui disposent d’une autre forme juridique (SARL, EURL, SASU…) ne pourront pas ouvrir un compte pro avec cette banque mobile.

Par ailleurs, vous ne pouvez pas détenir un compte personnel ET un compte professionnel chez N26. Si vous avez déjà un compte courant personnel, vous ne pouvez donc plus ouvrir de compte pour votre auto entreprise, à moins de fermer le compte personnel. De même, si vous ouvrez un compte professionnel, vous ne pourrez plus ouvrir de compte personnel. Une chose importante à retenir.

N26 Business est donc une formule entièrement gratuite avec :

• Une Mastercard Business,
• Les paiements gratuits partout dans le monde,
• Une sécurité renforcée par la technologie 3D Secure,
• Un cashback de 0,1 % de tous les achats effectués avec la carte bancaire versé tous les trimestres sur votre compte.

N26 Business Black est une formule plus complète à 9,90 € par mois avec :

• Une Mastercard Business,
• Aucun frais sur les paiements avec cette carte bancaire partout dans le monde,
• Le protocole 3D Secure appliqué à tous les paiements,
• Aucun frais de change sur les retraits partout dans le monde,
• Un cashback de 0,1 % du montant des achats effectués versé par trimestre,
• La possibilité de créer 10 « Espaces » pour mettre de l’argent de côté,
• Des offres exclusives chez les partenaires Debitoor, logiciel de facturation et Zervant, logiciel de comptabilité,
• Une assurance qui couvre vos voyages et vos outils professionnels comme votre PC s’ils sont achetés avec la carte bancaire associée.

Comme pour le compte personnel, vous pouvez bénéficier des outils de gestion du compte, notamment l’information en temps réel pour chaque transaction et la gestion du compte par catégorie de dépenses. De même, les virements en euros sont gratuits. Et vous pouvez domicilier les prélèvements de vos cotisations sociales sur ces comptes.

En conséquence, pour commencer une activité de freelance, l’offre N26 Business est idéale. Vous pouvez d’ailleurs à tout moment transformer cette formule en N26 Business Black en vous rendant sur l’application ou sur le site.

Même à 9,90 € par mois, les offres pour les micros entrepreneurs sont parmi les moins chères du marché. Si vous êtes un entrepreneur qui vous déplacez souvent en dehors de la zone euro, la seule formule N26 Business n’est pas adaptée puisqu’il vous coûtera 1,7 % du montant retiré à chaque retrait.

Vous pourrez d’ailleurs retrouver l’ensemble de la tarification de la banque mobile pour les 2 comptes professionnels en consultant les tarifs de N26.

Voici un tableau récapitulatif de notre avis sur N26 concernant le compte professionnel :