Banque sans frais de découvert : est-ce possible ?

Que l’on ouvre un compte courant dans un établissement traditionnel ou dans une banque en ligne, il faut toujours prévoir des frais bancaires dans ses dépenses mensuelles. Ceux-ci peuvent être associés aux services bancaires quotidiens tels que carte bancaire, frais de tenue de compte, assurance, incidents de paiement en cas de découvert…

Dans ce dernier cas, il est possible de faire des économies en optant pour une banque en ligne sans frais de découvert, ou du moins à moindre coût. Toutefois, le choix est cornélien compte tenu de la diversité des établissements actuels. Entre Monabanq, Boursorama, ING Direct, Hello Bank, Fortuneo ou encore BforBank, quelle banque sans frais de découvert choisir ?

Découvert bancaire : de quoi s’agit-il ?

découvert bancaire

Avant de vous proposer quelle est la meilleure banque en ligne sans frais de découvert, il semble judicieux de commencer par définir ce qu’est un découvert bancaire. Concrètement, un client est à découvert lorsque le solde de son compte bancaire est négatif, soit en dessous de 0 €. Dans ce cas, il doit de l’argent à sa banque. Quoi qu’il en soit, on distingue deux types de découvert bancaire :

  • Le découvert autorisé : c’est un compte fonctionnant à découvert, c’est-à-dire que l’établissement autorise une balance négative du compte à condition de respecter un plafond de montant et de durée (2 semaines à 3 mois selon l’accord des deux parties).
  • Le découvert non autorisé : il découle du non-respect de la limite de montant et de durée indiqués dans la convention de compte lors de la signature du contrat bancaire.

Chez Boursorama Banque par exemple, vous bénéficierez d’un découvert autorisé automatique jusqu’à 400 €. La banque en ligne de la Société Générale vous permet également de gérer votre découvert autorisé à la baisse comme à la hausse selon vos besoins. Dans les autres établissements, le découvert autorisé n’est pas automatique. Vous devrez donc en faire la demande en précisant le montant minimum et la durée souhaitée.

Comprendre le découvert autorisé

En plus de la définition que nous avons déjà annoncée plus haut, le découvert autorisé n’est autre qu’un montant maximum de découvert que l’établissement bancaire autorise à son client. Ce montant varie en fonction de la convention entre les deux parties. Quant à la durée, elle peut être rehaussée au même titre que le montant du découvert selon la demande du client. Lorsque les plafonds sont respectés, le client paie uniquement les intérêts (agios) ne dépassant pas les 8 %.

Focus sur le découvert non autorisé

Il correspond à un solde négatif du compte bancaire du client et qui dépasse le montant maximum du découvert autorisé ou la durée indiquée dans la convention de compte. Dans tous les cas, l’établissement appliquera des frais d’incidents de paiement en plus des agios plus conséquents pouvant aller jusqu’à 18 %.

Bon à savoir : un découvert dépassant 200 € pendant 90 jours consécutifs sera automatiquement considéré comme un crédit à la consommation afin de réduire les frais bancaires.

Maintenant que vous savez comment fonctionne le découvert bancaire, découvrez quelle est la meilleure banque sans frais de découvert en 2019.

Banque en ligne sans frais de découvert : laquelle choisir ?

comparatif de banques en ligne sans frais de découvert

Pour trouver une banque sans frais de découvert, il faut passer par Internet et oublier les établissements traditionnels, dont les frais bancaires sont souvent onéreux à cause des dépenses allouées à leurs agences physiques.

Parmi les pure players de la banque en ligne en France, Monabanq, Boursorama et ING Direct se démarquent du lot en proposant gratuitement l’envoi de lettres d’information de compte débiteur en cas de découvert non autorisé. Chez Hello Bank, cette opération engendre 20 € de frais supplémentaires.

Voici un récapitulatif des offres actuelles pour vous aider à choisir la banque en ligne sans frais de découvert la plus adaptée à vos besoins :

Monabanq

monabanq

  • Lettre d’information pour rejet de chèque sans provision : 10€
  • Déclaration à BDF pour usage abusif de CB : 15€
  • TAEG découvert autorisé : 8%
  • TAEG découvert non autorisé : 20,55%

Boursorama Banque

boursorama banque

  • Lettre d’information pour rejet de chèque sans provision : 0€
  • Déclaration à BDF pour usage abusif de CB : 25€
  • TAEG découvert autorisé : 7,19%
  • TAEG découvert non autorisé : 16,99%

ING Direct

ing direct

  • Lettre d’information pour rejet de chèque sans provision : 0€
  • Déclaration à BDF pour usage abusif de CB : 20€
  • TAEG découvert autorisé : 8,33%
  • TAEG découvert non autorisé : 17,35%

BforBank

bforbank

  • Lettre d’information pour rejet de chèque sans provision : 10€
  • Déclaration à BDF pour usage abusif de CB : 30€
  • TAEG découvert autorisé : 7,25%
  • TAEG découvert non autorisé : 16,99%

Fortuneo

fortuneo

  • Lettre d’information pour rejet de chèque sans provision : 12€
  • Déclaration à BDF pour usage abusif de CB : 21€
  • TAEG découvert autorisé : 7,11%
  • TAEG découvert non autorisé : 16,96%

Hello Bank

hello bank

  • Lettre d’information pour rejet de chèque sans provision : 14€
  • Déclaration à BDF pour usage abusif de CB : 25€
  • TAEG découvert autorisé : 7€ minimum ou 8%
  • TAEG découvert non autorisé : 18,40%

Concrètement, il n’existe pas de banque sans frais de découvert à proprement parler, mais plutôt à frais réduits. Pour un découvert autorisé, Boursorama est la banque en ligne la moins chère avec un TAEG de 7,19 %. Quant au découvert non autorisé, il faudra se tourner vers ING Direct, dont le TAEG s’élève à 15,01 % seulement contre 18,40 % chez Hello Bank par exemple.

Quid des agios d’un découvert bancaire ?

Maintenant, la question n’est pas tant de choisir une banque sans frais de découvert, mais plutôt comment calculer les agios (intérêts) appliqués par les banques, sachant que ceux-ci sont toujours prélevés en découvert autorisé comme en non autorisé. On distingue deux types d’agios :

  • Les agios forfaitaires : c’est un forfait minimum que l’établissement prélève pour tout type de découvert, peu importe le montant et la durée. Chez Hello Bank par exemple, l’agio forfaitaire est de 7 € minimum ou 8 % d’agios proportionnels si le montant de ceux-ci est plus important.
  • Les agios proportionnels : ils sont calculés selon le montant et la durée du découvert. Ainsi, l’établissement calcule quotidiennement des intérêts en multipliant le TAEG par le montant du découvert et en divisant par le nombre de jours dans une année (365 jours en général). Le cumul de ses intérêts journaliers donne les agios.

Même s’il n’existe pas encore de banque en ligne sans frais de découvert, vous pouvez toujours réduire vos frais bancaires en optant pour une banque en ligne gratuite comme Boursorama Banque ou ING Direct.

Comparez les banques en ligne :


Visa Classic
24€/an

120€ offerts ! Voir l'offre


Visa Classic / Premier
gratuites

80€ offerts ! Voir l'offre



Mastercard Gold
gratuite

80€ offerts ! Voir l'offre

4


Mastercard Classic / Gold / Elite
gratuites

80€ offerts ! Voir l'offre

5


Visa Classic / Premier
gratuites

80€ et 6 mois de CANAL + offerts ! Voir l'offre

6


Visa Electron / Classic / Premier
gratuites

80€ offerts ! Voir l'offre

7


Mastercard Internationale
24€/an

Voir l'offre

8


Carte Visa
gratuite

80€ offerts + 40€ si client Orange ! Voir l'offre

9


Visa Classic 45€/an
Visa Premier 134€/an

80€ offerts ! Voir l'offre

10


Mastercard
gratuite

Voir l'offre

11


Visa Classic 44,5€/an
Visa Premier 134€/an

CB gratuite
1 an
Voir l'offre

Copyright images : economie.gouv.fr, cbanque.com

Laisser un commentaire

Votre adresse de messagerie ne sera pas publiée. Les champs obligatoires sont indiqués avec *