Meilleur PER : où ouvrir un PER ?

Vous êtes à la recherche du meilleur PER ? Vous êtes au bon endroit ! 🙂

« Les plans commercialisés par les courtiers en ligne méritent selon nous la plus grande attention » conclut le magazine 60 millions de consommateurs, après avoir passé à la loupe 26 PER. Pas de frais sur les versements, des frais de gestion faibles, des frais administratifs réduits… Ajoutons à cela une plus grande souplesse en vue de la sortie.

Notre enquête nous a donc amené à rechercher les meilleurs contrats du marché pour vous proposer un classement des meilleurs PER. Avec un classement dominé – sans surprise – par des contrats distribués en ligne.

Quels sont les meilleurs PER ? Pour quels profils d’épargnants ? Comment bien choisir son PER ? Quels sont les contrats avec les frais les plus bas ? la gestion pilotée la plus performante ? Quelle fiscalité pour le PER ? Toutes ces questions sont l’objet de notre dossier.

Et on commence tout de suite avec notre sélection des meilleurs PER ! 🕵️

Meilleur PER : notre comparatif

Contrat

Dépôt min

Avantage-clé

En savoir plus

1


M PER de MeilleurPlacement

1 000 €

✔️ Souplesse totale à la sortie

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2


YOMONI Retraite

1 000 €

✔️ Gestion passive 100% ETF

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3


TITRES@PER d’Altaprofits

100 €

✔️ Le robo-advisor Asset Allocator

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4


AMPLI PER d’Ampli Mutuelle

150 €

✔️ Pour investir à 100% en fonds euros

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5


PER de Placement-direct.fr

900 €

✔️ Offre de fonds ultra-large

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6


LINXEA Spirit PER

1 000 €

✔️ Combiner gestion libre et gestion pilotée sur un contrat

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7


COMPTE PENSION de Caravel

500 €

✔️ Investissement Responsable

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Quels sont les meilleurs PER en 2021 ?

⚡ Attention, il n’est pas question de donner ces excellents contrats dans un ordre ou dans un autre. En réalité, chacun des contrats retenus dans notre sélection possède un ensemble de points forts qui les rendent très pertinents pour des profils spécifiques. Découvrons lesquels.

1. M PER de MeilleurPlacement : la référence des contrats en ligne

Le contrat M PER est certainement l’un des touts meilleurs PER en ligne. 💬 Ses principaux atouts : une grande souplesse à la sortie, des frais très réduits, et un accès à une gestion déléguée (3 profils) sans frais additionnels.


M PER : caractéristiques-clés du contrat

Versement initial

1 000 €

Gestion libre

700 UC

Gestion pilotée

Horizon Retraite (Prudent – Equilibré – Dynamique)
M Génération (Jeunesse – Promesse – Sagesse)

Assureur

APICIL

Fonds euro (perf 2020)

APICIL EURO GARANTI (+1,00 %) 🔥

Frais d’adhésion

8 €

Frais sur versements

0 €

Frais d’arbitrage

0 %

Frais de gestion

0,85 % sur fonds euro
0,60 % sur UC

Mentionnons d’emblée que le contrat ne permet pas d’investir en actions ni ETF. L’offre d’unités de comptes est essentiellement composée de fonds :

  • Plus de 300 fonds, dont 73 fonds-actions de PME cotées et 3 de private equity
  • Des fonds responsables, dont 74 fonds labellisés ISR
  • Près de 30 fonds immobiliers dont 18 sont des SCPI

La force du contrat M PER, c’est aussi sa tarification ultra-compétitive 💸 :

  • Des frais de gestion de seulement 0,60% sur les unités de compte
  • Des frais de sortie en rente de seulement 1,50% (alors que la majorité des contrats en ligne appliquent des frais d’arrérage de 3%)

Par rapport aux autres contrats de notre sélection, M PER nous a surtout séduits par sa très grande souplesse à la sortie :

  • La possibilité de fractionner le capital, sans limitation dans le temps 👌
  • De nombreuses options de rente
  • La possibilité de combiner sortie en capital et sortie en rente 👈

M PER : Avantages et inconvénients

AvantagesLimites
- Gamme de supports très étendue ❤️

- Gestion déléguée sans surcoût

- Tarifs parmi les plus faibles

- Grande souplesse à la sortie (fractionnement du capital, options de rente, combinaison capital/rente) 🔥

- Garanties de prévoyance en option
- Souscription limitée aux moins de 65 ans

- Versement sur fonds euro avec 50% sur UC

- Pas de titres vifs, notamment actions et ETF

2. YOMONI Retraite : la gestion robotisée 100% ETF

Le PER Yomoni Retraite est l’un des rares et excellents PER Compte-titres du marché. Son intérêt : économiser sur les frais de gestion par rapport aux PER assurantiels. Quand les contrats assurantiels prélèvent jusqu’à 0,80% en frais dits « d’enveloppe », Yomoni se contente de 0,30% annuels. 💰


YOMONI Retraite PER : caractéristiques-clés du contrat

Versement initial

1 000 €

Gestion libre

Gestion pilotée

Horizon retraite (Prudent – Equilibré – Dynamique)
Indicielle Yomoni

Assureur

Crédit Mutuel Suravenir

Fonds euro (perf 2020)

Frais d’adhésion

0 €

Frais sur versements

0 €

Frais d’arbitrage

0 %

Frais de gestion

0,30%

Frais de sortie en rente

0 % (0,80 % sur gestion de la rente)

Ici pas de gestion libre ! Yomoni est un robo-advisor, reposant sur une approche technologique qui implique :

  • Un investissement 100% ETF et Trackers, donc pas de fonds en euros 💶
  • Un profilage du client à l’entrée, aboutissant à un investissement en ETF puis une sécurisation progressive vers des ETF monétaires en fin de contrat.

Cette approche implique aussi des économies sur les frais :

  • Des frais de gestion annuels de seulement 0,30%
  • 0% de frais d’arbitrage 👍

YOMONI Retraite PER : avantages et inconvénients

AvantagesLimites
- Frais d’enveloppe les plus faibles du marché

- Pas de frais sur la sortie en rente 🔥

- Gestion 100% ETF très performante
- Pas de fonds en euros

- Pas de gestion libre

3. TITRES@PER d’Altraprofits : pour l’investisseur aguerri

Titres@PER est le contrat privilégié par les épargnants les plus pointus. 📈 Non seulement il permet d’acheter des actions françaises et européennes, mais il donne accès à de nombreux ETF et plus de 400 fonds (dont des fonds immobiliers). Mentionnons son fonds euro à rendement boosté, affichant jusqu’à +2,85% en 2020 !


Titres@PER : caractéristiques-clés du contrat

Versement initial

100 €

Gestion libre

669 UC

Gestion pilotée

Horizon retraite (Prudent – Equilibré – Dynamique) 💪

Assureur

Crédit Mutuel Suravenir

Fonds euro (perf 2020)

SWISSLIFE ACTIF GENERAL (+1,05 à +2,85% selon part d’UC)

Frais d’adhésion

25 €

Frais sur versements

0 %

Frais d’arbitrage

0 %

Frais de gestion

0,65 % sur le fonds euro
0,84 % sur unités de compte

Frais de sortie en rente

0 % (3 % sur gestion de la rente)

En matière de supports d’investissement, Titres@PER propose une excellente gamme d’unités de compte et un excellent fonds euro :

  • Des titres en direct, à la manière d’un compte-titres : 147 actions européennes, dont d’excellentes valeurs à dividendes 💪
  • Près de 600 fonds, dont 444 OPCVM et 70 ETF, outre des fonds immobiliers (OPCI, SCPI et des SCI)
  • Un fonds euro Actif Général SwissLife sur lequel un bonus de rendement vous est versé en fonction de votre part de capital placée sur les UC : le rendement 2020 de 1,05% grimpait donc jusqu’à 2,85% !

Sur les tarifs, on reste dans la bonne moyenne des contrats en ligne : 💰

  • Des frais de gestion de 0,84% sur les unités de compte
  • Des frais de 3% à prévoir toutefois si vous sortez en rente

D’autres caractéristiques du contrat nous ont également séduits :

  • Une souscription 100% en ligne, assez rare pour un PER commercialisé directement auprès du grand public
  • Un ticket d’entrée de seulement 100 €

TITRES@PER : avantages et inconvénients

AvantagesLimites
- Contrat accessible dès 100 €

- La meilleure offre de titres vifs (147 actions européennes)

- Belle variété d’ETF (70) ❤️

- Souscription possible pour les mineurs et retraités (pas plus de 70 ans)

- Souplesse sur sortie en rente 🔥
- Frais de gestion sur unités de compte (0,84%)

- Pas de gestion pilotée indépendante

- Frais élevés sur sortie en rente 👎

4. AMPLI PER Liberté d’Ampli-Mutuelle : simplicité et frais les plus bas pour les TNS

AMPLI-PER Liberté est le meilleur contrat du marché pour les travailleurs non-salariés et le PER le moins cher du marché. 🔥 Des frais de gestion très réduits, pas de frais sur sortie en rente, un ticket d’entrée à 150 € et la possibilité de répartir son épargne à 100% sur le fonds euro…


AMPLI-PER Liberté : caractéristiques-clés du contrat

Versement initial

150 €

Gestion libre

10 UC

Gestion pilotée

· Profilée Ampli (Prudent – Equilibré – Dynamique)
· Horizon retraite (Prudent – Equilibré – Dynamique)

Assureur

AMPLI Mutuelle

Fonds euro (perf 2020)

AMPLI PER EUROS (+1,70 % à +2,85 % selon part d’UC)

Frais d’adhésion

0 € 💰

Frais sur versements

0 %

Frais d’arbitrage

0 %

Frais de gestion

0,50 % sur le fonds euro
0,40 % sur unités de compte

Frais de sortie en rente

0 % (0 % sur gestion de la rente)

En matière de supports d’investissement et de gestion, le contrat fait dans la simplicité :

  • Il autorise un investissement 100% en fond euro, idéal pour une épargne totalement sécurisée 🔒
  • Seulement 10 unités de compte en gestion libre
  • Une seule gestion pilotée, en plus de la traditionnelle gestion pilotée par défaut Horizon retraite 😊

Il se démarque surtout par sa tarification, la plus faible des PER assurantiels :

  • Seulement 0,40% de frais de gestion sur les unités de compte (0,65% sur les fonds immobiliers)
  • 0,50% de frais de gestion annuels sur le fonds en euros
  • Pas de frais sur la sortie en rente

AMPLI PER : avantages et inconvénients

AvantagesLimites
- tarification la moins chère du marché ❤️

- fonds euros parmi les meilleurs

- allocation 100% fonds euros possible

- souplesse à la sortie 🔥
- offre financière limitée

- options de sortie en rente limitées

5. PER de Placement-direct.fr : excellente gamme d’unités de compte

Le PER de Placement-direct.fr est un excellent contrat pour les adeptes de la gestion libre. Plus de 900 unités de compte sont proposées, dont 50 ETF/trackers. Son excellent fonds euro a rapporté jusqu’à 2,90% en 2020 ! 📝


PER de Placement-direct.fr : caractéristiques-clés du contrat

Versement initial

900 €

Gestion libre

939 UC

Gestion pilotée

Horizon retraite (Prudent – Equilibré – Dynamique)

Assureur

SwissLife 🔒

Fonds euro (perf 2020)

SWISSLIFE ACTIF GENERAL (+1,10 à +2,90 % selon part d’UC)

Frais d’adhésion

25 €

Frais sur versements

0 %

Frais d’arbitrage

0 %

Frais de gestion

0,60% sur le fonds euro
0,60% sur unités de compte

Frais de sortie en rente

0 % (3 % sur gestion de la rente)

La gestion du PER s’appuie sur des supports dynamiques ⚙️ :

  • Un choix de 939 fonds de placement, incluant 2 OPCI, 2 SCI et 2 SCP et un large choix d’ETF/trackers
  • Un fonds euro sur lequel un bonus de rendement vous est versé en fonction de votre part de capital placée sur les UC : le rendement 2020 de 1,10% grimpait donc jusqu’à 2,90% !

Les tarifs du contrat sont eux aussi très attractifs et parmi les plus bas du marché : 👍

  • Des frais de gestion de 0,60% sur le fonds euro et les unités de compte
  • Les arbitrages gratuits en gestion libre

PER de Placement-direct.fr : avantages et inconvénients

AvantagesLimites
- Frais de gestion parmi les plus faibles du marché (0,60 %) 💸

- Offre de fonds la plus large

- Arbitrages automatiques en gestion libre

- Nombreuses options sur sortie en rente 🔥
- Souscription pas encore 100 % en ligne

- Gestion pas encore 100% en ligne

- Ticket d’entrée élevé (900 euros) 👎

- Pas de gestion pilotée indépendante

6. LINXEA Spirit PER : combiner gestion libre et gestion pilotée

Le PER Linxea Spirit est un excellent contrat qui permet de combiner gestion libre et gestion pilotée. Nous le préférons aux autres contrats PER « star » de Linxea, à savoir Suravenir et Apicil. Motifs : une offre financière plus étendue, deux gestions sous mandat très performantes (une par Montségur et une autre 100% indicielle par Yomoni). 😎


LINXEA Spirit PER : caractéristiques-clés du contrat

Versement initial

500 €

Gestion libre

550 UC

Gestion pilotée

· Horizon retraite (Prudent – Equilibré – Dynamique)
· Montségur (Défensif – Equilibré – Dynamique – Offensif)
· Yomoni (Défensif – Equilibré – Tonique – Offensif)

Assureur

SPIRICA 🛡️

Fonds euro (perf 2020)

NOUVELLE GENERATION (+1,65 %)
ALLOCATION LONG TERME (+2 %)

Frais d’adhésion

10 €

Frais sur versements

0 %

Frais d’arbitrage

0 %

Frais de gestion

2 % sur le fonds euro
0,50 % sur unités de compte

Frais de sortie en rente

0,50 % (2 % sur gestion de la rente)

Différents supports d’investissement sont accessibles via le plus récent des PER de Linxea 🕵️ :

  • Deux fonds récents lancés par Spirica : le fonds euro Nouvelle Génération (+1,65% en 2020), et le fonds euro Croissance Allocation Long Terme (+2% en 2020)
  • Une belle variété d’unités de compte : 557 FCP et SICAV, 22 SCPI, 3 SCI, 7 OPCI, 20 ETF et 111 actions en direct. Mentionnons aussi les 18 fonds sélectionnés par Linxea

Sur les tarifs, il faut mentionner les surcoûts liés aux deux gestions sous mandat proposées par Linxea en plus de la traditionnelle gestion pilotée Horizon Retraite :

  • Une gestion sous mandat Montségur avec 4 profils, qui coûte 0,70% en frais de gestion 📠
  • Une gestion 100% ETF sous mandat Yomoni avec là aussi 4 profils, dont les frais atteignent 1,60% (résultant de : 0,70% de frais de gestion + 0,30% de frais de gestion sur ETF + 0,10% de frais d’investissement sur ETF + 0,50% de frais de gestion sur UC)

LINXEA Spirit PER : avantages et inconvénients

AvantagesLimites
- Frais de gestion parmi les plus faibles du marché (0,50 % sur les UC)

- Excellente variété d’unités de compte (700+) 🔥

- Arbitrages automatiques en gestion libre

- Nombreuses gestions pilotées
- Frais sur sortie en rente (0,50% + 2%)

7. Compte Pension de Caravel : l’épargne-retraite 100% responsable

Le PER Compte Pension de Caravel est un contrat atypique, basé sur une vision responsable de l’investissement. Ici pas de gestion pilotée, mais une gestion conseillée à travers trois plans, tous composés de supports labellisés. 😉


Compte Pension de Getcaravel : caractéristiques-clés du contrat

Versement initial

500 € 💰

Gestion libre

Plan Climat
Plan Environnement ETF
Plan Solidaire

Gestion pilotée

Assureur

APICIL

Fonds euro (perf 2020)

n/c

Frais d’adhésion

0 €

Frais sur versements

0 %

Frais d’arbitrage

0 %

Frais de gestion

0,60 % de frais d’enveloppe
0,40 % à 1,60 % sur unités de compte

Frais de sortie en rente

1,50 % (0 % sur gestion de la rente)

En matière de gestion, le contrat assuré par APICIL ne donne pas accès à un fonds en euro mais à trois plans, qui sont en fait des portefeuilles prêts-à-l’emploi :

  • Un plan Climat, pour répartir votre épargne sur 5 fonds labellisés Greenfin (+ 33% sur les 12 derniers mois)
  • Un plan Environnement ETF investi en 4 ETF socialement responsables (+29% sur les 12 derniers mois)
  • Un plan Solidaire investi 3 fonds labellisés Finansol (+25% sur les 12 derniers mois)

Sur les frais, le contrat s’en sort très bien, grâce notamment à :

  • Des frais d’enveloppe de 0,60% ✔️
  • Des frais de gestion de 0,40% à 1,60% selon le plan retenu ✔️

Compte Pension de Getcaravel : avantages et inconvénients

AvantagesLimites
- Grande simplicité 100% mobile ❤️

- Gestion libre mais conseillée à travers « plans » très performants

- Frais d’enveloppe réduits (0,60%)

- Arbitrages automatiques en gestion libre 🔥
- Frais sur sortie en rente (1,50%)

- Pas de gestion pilotée indépendante

Le guide complet pour choisir votre PER

Le plan d’épargne retraite individuel, appelé également PERin, est un dispositif introduit par la loi Pacte (2019). Il remplace les anciens dispositifs tels que le PERP, le contrat Madelin, article 83… Sa finalité est toujours de se constituer un complément de revenu à la retraite, en accumulant des versements réguliers.

Dans les lignes qui suivent, Vous saurez tout ce qu’il faut savoir sur le PER ! 😉

Comment fonctionne le PER ?

Le PER fonctionne comme un placement financier de long terme, qui vous permet de vous constituer progressivement un complément de revenu à la retraite.

Il faut savoir que deux catégories de PER existent, selon l’origine du placement 📑 :

  1. Le PER individuel est ouvert par l’épargnant : il l’alimente durant sa vie professionnelle, en étant salarié ou travailleur indépendant (on l’appelle PERin)
  2. Le PER entreprise est ouvert par un employeur au bénéfice de ses salariés. Il peut s’agir d’un plan collectif (appelé PERECO) ou d’un plan obligatoire (appelé PERO)

Dans la pratique, votre PER est amené à loger trois « compartiments » d’épargne, qui correspondent à des fonds d’origine différente :

  • Une épargne volontaire, alimentée par des versements que vous effectuez volontairement
  • Une épargne salariale, alimentée par des revenus salariaux divers (primes, intéressement…), éventuellement abondés par son employeur
  • Une épargne obligatoire, alimentée par les cotisations de l’employeur, dans les entreprises qui ont un plan de retraite obligatoire pour leurs salariés 😯

Où peut-on ouvrir un PER individuel (PERin) ?

Un PER peut être ouvert :

  • Comme un contrat d’assurance-vie, auprès d’un assureur ou d’une mutuelle d’assurance ✔️
  • Comme un compte-titre, auprès d’une banque ou d’un courtier ✔️

PER bancaire ou PER assurantiel ont des différences, à commencer par les produits financiers dans lesquels votre épargne est placée par le gestionnaire :

PER : bancaire ou assurantiel ?

PER Banque

PER Assurance

Supports d’investissement

Titres
Fonds communs de placement (FCP)
Fonds communs de placement d’entreprise (FCPE)

Unités de compte (UC)
Fonds en euros

Conditions de sortie

Capital
Rente

Capital
Rente

Sortie anticipée

Oui

Oui

Garanties optionnelles

Non

Oui

Désignation de bénéficiaires en cas de décès

Non

Oui

Fonds de garantie

Garantie des dépôts
100 000 €

Fonds de garantie Assurance
70 000 €

Voici les différences à noter :

  • Un PER bancaire affiche généralement des frais inférieurs, tout simplement parce que la gestion d’un contrat d’assurance-vie est plus complexe (en raison des garanties plus étendues)
  • Un PER assurantiel intègre une clause bénéficiaire, permettant de désigner une personne à qui ira l’épargne en cas de décès du titulaire
  • Les fonds en euros sont uniquement accessibles via un PER assurance. Ces fonds sont en effet gérés par un assureur et investis jusqu’à 85% dans des Obligations, des actifs peu rémunérateurs mais peu risqués

Comment sont gérés les fonds dans un PER ?

Les fonds placés dans un PER sont gérés suivant deux modes de gestion :

  • Une gestion pilotée par défaut ✔️
  • Une autre gestion : libre ou pilotée ✔️

La Gestion pilotée est dite « par défaut » car elle est prévue par la loi (article L224-3 du Code monétaire et financier). Par défaut, durant les premières années de votre PER, votre épargne est placée sur des supports à risque plus élevé mais potentiellement plus rémunérateurs. Sur les dernières années du contrat, votre épargne est peu à peu transférée sur des placements plus sécurisés tels que les fonds euros. 🔒

La Gestion libre est privilégiée par les investisseurs aguerris. En gardant la main sur leurs placements, ils peuvent aller chercher de meilleures performances que sur une gestion par défaut.

La Gestion pilotée sous mandat est confiée à des professionnels de la gestion d’actifs. Ceux-ci s’appuient sur une orientation générale donnée par l’épargnant, qui peut choisir un mandat prudent (sécurisé mais peu rémunérateur), équilibré ou dynamique (risqué mais potentiellement plus rentable). 👌

Quels sont les avantages d’un PER ?

Les principaux avantages d’un PER sont les suivants :

  • Flexibilité ✔️
  • Fiscalité ✔️
  • Portabilité ✔️
  • Personnalisation ✔️
  • Clause bénéficiaire ✔️
  • Souplesse ✔️

Créé par la loi Pacte, le PER remplace les différents produits d’épargne retraite tels que le PERP, le contrat Madelin… Avec un fonctionnement moins complexe, il apporte donc son lot d’avantages :

  • La flexibilité : pouvoir percevoir son épargne en capital ou en rente au moment de partir à la retraite
  • Un avantage fiscal : pouvoir déduire les versements volontaires de son revenu imposable chaque année 💪
  • La portabilité : transférer l’épargne accumulée sur vos anciens contrats (PERP, Madelin…) vers votre nouveau PER, sans perdre le fil de votre épargne
  • La gestion personnalisée : gérer son contrat à horizon, sous mandat ou de manière libre… et même, sur certains contrats, cumuler ces différents modes pour booster vos performances 🔥
  • La clause bénéficiaire : pour désigner un bénéficiaire en cas de décès, même si elle ne concerne que les contrats assurantiels
  • La souplesse : pas de versement minimum, ce qui est particulièrement utile aux travailleurs non salariés

Combien d’argent faut-il épargner avec un PER ?

Pour percevoir une rente viagère de 1 000 € par mois à partir de ses 65 ans, un épargnant âgé de 40 ans aujourd’hui devra avoir épargné au moins 380 000 €. 💰

Voici les différents montants à épargner chaque mois jusqu’à 65 ans, en fonction du rendement des placements :

Combien rapporte un PER : objectif de rente de 1000 € (380 000 € à 65 ans)

Rendement net annuel

Epargne mensuelle

1,80%

2,50%

4%

1 000 €

825 €

750 €

Pour maximiser la « puissance » de votre épargne, le rendement annuel est un élément déterminant. Mais il ne faut pas oublier qu’il est la résultante de plusieurs paramètres ⚙️ :

  • La performance des supports financiers : les fonds en euros sont peu rémunérateurs (~ 2%) mais sont sécurisés. A l’inverse, les unités de compte (Trackers, FCP) sont plus rentables mais il est difficile d’en prévoir la performance à 10, 20 ans 🔥
  • Les frais de gestion, arrérage, entrée, versement… sont des frais à surveiller car ils réduisent d’autant la performance brute de vos placements !
  • Les avantages fiscaux : n’oubliez pas que les sommes que vous versez sur votre PER sont déductibles de votre impôt sur le revenu. De quoi vous constituer une épargne sécurisée tout en bénéficiant d’une réduction d’impôt ❤️

Les Français placent en moyenne 11 800 € dans leur PER. En effet, la Fédération française de l’assurance (FFA) a indiqué fin mai 2021 que 1,7 million d’épargnants ont placé 20 milliards € dans des contrats individuels de type assurantiel.

Quelle différence entre la sortie en rente et la sortie en capital ?

La différence entre sortie en rente et sortie en capital tient au nombre de versements perçus à la retraite. ✈️ Sortir en capital implique de récupérer l’intégralité de votre épargne-retraite en une seule fois ; sortir en rente implique de percevoir une somme régulièrement en complément de votre pension de retraite.

Par exemple, si vous avez accumulé un capital-retraite de 300 000 €, vous pouvez opter entre :

  • Récupérer l’épargne en une fois, c’est-à-dire 300 000 € auxquels il faudra retrancher les prélèvements sociaux
  • Percevoir une rente à vie, c’est-à-dire recevoir 1000 € par mois jusqu’à votre décès
  • Percevoir une partie en rente et l’autre en capital. Par exemple, 50 000 € de capital (moins les prélèvements sociaux) plus 50 000 € après cinq années et ensuite 900 € par mois

Il ne faut donc pas oublier que l’épargne-retraite est fiscalisée à la sortie. ⚡

Peut-on débloquer le capital d’un PER avant son départ à la retraite ?

Oui, vous avez la possibilité de sortir de manière anticipée de votre PER.

Légalement, six cas de sortie anticipée sont prévus à l’article L224-4 du Code monétaire et financier :

PER individuel : les six cas de sortie anticipée

Cas

- Décès du conjoint / partenaire de Pacs

- Invalidité du titulaire / ses enfants / son conjoint / son partenaire de Pacs

- Surendettement du titulaire

- Expiration des droits à l’assurance chômage du titulaire

- Cessation d’activité non salariée du titulaire du plan à la suite d’un jugement de liquidation judiciaire

- Affectation à l’acquisition de la résidence principale

Grâce à la loi Pacte, vous bénéficiez d’une liberté accrue pour sortir d’un PER avant votre départ à la retraite. Mais attention aux points suivants ⚠️ :

  • L’acquisition d’une résidence principale vous permet de débloquer uniquement l’épargne issue des versements volontaires et de l’épargne salariale
  • Les cas d’invalidité doivent être validés par la Sécurité sociale en tant qu’invalidité de 2ème ou 3ème catégorie
  • Les cas de décès du conjoint ou du partenaire pacsé permettent de réaliser un rachat anticipé du PER. Les personnes vivant en concubinage ne sont pas concernées
  • Les situations de surendettement sont validées par la Commission de Surendettement des Particuliers (ou par un juge). Il doit être prouvé que le capital du PER est nécessaire pour que le titulaire apure ses dettes

Il est donc important de bien lire les conditions générales de son contrat, autant pour savoir quels cas sont possibles que pour connaître la marche à suivre. 👈

Quels sont les frais d’un PER ?

Les frais sur un PER sont les suivants :

  1. Frais sur versements ✔️
  2. Frais sur arbitrages ✔️
  3. Frais de gestion du fonds en euros et des Unités de Compte ✔️
  4. Frais d’arrérage ✔️

Dans son enquête sur 26 PER (décembre 2020), l’association 60 millions de Consommateurs va jusqu’à évoquer “une avalanche de frais non justifiés”. Voici selon elle les principaux points auxquels un détenteur de PER doit prêter attention :

  • Les frais d’adhésion (de 25 à 50 €) ne sont pas courants
  • Les frais sur versements (de 0 à 5%) sont déduits de vos dépôts. Pour 100€ versés, seulement 95€ seront crédités sur votre PER
  • Les frais de gestion (de 0,50 à 1,50%) rémunèrent le gestionnaire et sont prélevés annuellement
  • Les frais d’arbitrage (de 0 à 1%) sont appliqués à chaque fois que vous changez de support financier, ou que vous modifiez la structure de votre plan 🔥
  • Les autres frais sont variables, et concernent par exemple un transfert : si vous décidez de transférer l’épargne de vos PERP, Madelin, Article 83 ou PERCO vers un nouveau PER, il vous en coûtera environ 1% du capital transféré.

Globalement, les courtiers PER en ligne sont les meilleurs sur le plan tarifaire.

Se concentrer sur le niveau des frais prélevés dans votre plan d’épargne retraite est donc primordial. Mais cette première lecture ne doit pas occulter l’essentiel, à savoir la rentabilité du fonds euros de votre contrat, présentée nette de frais de gestion. 💸

Préparer sa retraite : PER ou Assurance-vie ?

Pour préparer sa vie de retraité, PER et Assurance-vie sont en réalité assez complémentaires. 👴

Il est donc conseillé de cumuler les deux placements, compte tenu de leurs caractéristiques respectives :

PER ou assurance-vie : différences et complémentarités

Aspect

Assurance-vie

PER

Disponibilité

- Retrait possible à tout moment

- Capital bloqué jusqu’à la retraite

Gestion

- Libre ou Pilotée

- Libre ou Pilotée, mais avec sécurisation progressive

Performance

- Variable

- Variable

Avantage fiscal

- Abattement sur les plus-values (4600 €/an)

- Déductibilité des versements (32 419 €/an)

Examinons de plus près ces différences et leurs implications pour votre capital-retraite :

  • L’épargne d’un PER n’est accessible qu’à la retraite, sauf cas exceptionnels. Pour financer des projets peu avant la retraite, l’assurance-vie est plus flexible que le PER
  • L’avantage fiscal du PER maximise votre effort d’épargne : les sommes versées volontairement sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable, créant une économie d’impôt qui elle aussi peut être réinvestie dans votre PER ! 👌
  • Le PER est potentiellement plus rentable, grâce à la gestion pilotée avec horizon retraite. Celle-ci vise à placer votre épargne sur des supports risqués en début de contrat, puis progressivement sur des supports à capital garanti en fin de contrat

Tout compte fait, le PER est un placement tout entier orienté vers la retraite, tandis que l’assurance-vie est un placement plus « généraliste » permettant de préparer plusieurs projets.

L’avantage fiscal du PER conviendra parfaitement aux ménages où les deux conjoints sont imposés, tandis que celui de l’assurance-vie sera plus pertinent pour les ménages faiblement imposés.

Quelle est la fiscalité du PER ?

La fiscalité du PER est déclenchée à deux moments-clés :

  1. A l’entrée (versements)
  2. A la sortie (en capital/rente)

La fiscalité d’un PER est complexe, mais essayons de la comprendre en quelques lignes.

Fiscalité du PER : à l’entrée et à la sortie

Entrée

Cas n°1
Versements déduits du revenu imposable

Cas n°2
Versements non déduits

Sortie en capital

Capital (versements) soumis à l’impôt sur le revenu
Plus-values soumises à la flat tax

Plus-values soumises à la flat tax

Sortie en rente

Régime de la Rente viagère à titre Gratuit (RVTG)

Régime de la Rente viagère à titre Onéreux (RVTO)

D’abord, les primes que vous versez à titre individuel peuvent vous permettre de bénéficier d’une déduction d’impôt. Autrement dit, elles diminuent votre revenu imposable. 😊

Exemple : si vous versez annuellement 5 000 € sur votre PER, vous pouvez théoriquement réaliser une économie d’impôt allant jusqu’à 1500 € (si votre taux d’imposition est de 30%)

Ensuite, l’épargne est fiscalisée à la sortie. Notez qu’il vous est possible de renoncer à votre avantage fiscal à l’entrée, pour pouvoir bénéficier d’un avantage fiscal à la sortie. 🤝

Comment choisir le meilleur PER ?

Pour choisir le meilleur PER, il faut choisir un contrat réunissant idéalement :

  1. Des frais réduits ✔️
  2. Des supports variés ✔️
  3. Plusieurs modes de gestion ✔️
  4. Un service client réactif ✔️
  5. Un ticket d’entrée réduit ✔️

Avec ces caractéristiques à l’esprit, il vous sera plus facile de faire le tri parmi la centaine de contrats proposés sur le marché :

  • Privilégiez les contrats avec peu de frais : pas de frais sur versement, des frais de gestion réduits sur les unités de compte, des frais d’arbitrage réduits et des frais d’arrérage réduits si vous envisagez de sortir par rente 😎
  • Recherchez la variété dans les supports d’investissement. Avec un bon choix de fonds euro et de fonds d’investissement (unités de compte obligations, actions, immobilier) de différentes sociétés de gestion.
  • Privilégiez les contrats offrant plus que la gestion pilotée à horizon retraite. Dans le temps, vous pourriez être amené à basculer sur une gestion libre pour activer certaines options en telle que sécurisation des plus-values
  • Examinez la possibilité de sortir en capital et/ou rente. Pour une sortie en rente, sachez que plusieurs options sont possibles (rente réversible au conjoint, majorée, progressive…).
  • Un bon service client est un service réactif et efficace. Cela vous évitera de rester bloqué à cause de problèmes techniques ⚙️

Choisir son PER : ce qu’il faut retenir

meilleur PER

Choisir son PER est un processus qui ne revient pas seulement à choisir le contrat affichant les frais les plus bas. Bien que cet aspect soit déterminant, d’autres critères permettent de faire le tri parmi les contrats compétitifs, pour retenir celui qui « colle » le mieux à votre profil d’épargnant.

Voici des exemples de critères de choix : le contrat vous permet-il de cotiser à votre rythme (souplesse) ? Est-ce qu’il vous permettra de sortir en rente (avec des options telles que réversion au conjoint, majoration, annuités garanties…) ? Quels sont les modes de gestion proposés ? L’assureur est-il réactif en matière de support technique ?

Sur la base de notre analyse de dizaines de produits proposés sur le marché, nous avons donc retenu une sélection de 7 excellents PER :

Ici notre logique n’est pas de lister les contrats dans l’ordre. En fait, chacun de ces contrats possède des caractéristiques qui le rendent plus adapté à des profils spécifiques d’épargnants.

Si vous êtes un néophyte de l’investissement financier, il y a de fortes chances que vous souhaitiez investir la totalité de votre épargne sur des supports sécurisés (fonds euro à capital garanti). 🔒 Dans ce cas, les contrats AMPLI PER Liberté (pour les TNS) et Titres@PER d’Alta-Profits sont des choix incontournables.

Si vous êtes un actionnaire averti ou un investisseur pointu, vous privilégierez certainement les contrats affichant la meilleure gamme d’unités de compte : titres vifs, ETF/Trackers, fonds… Avec près de 1000 supports disponibles, les contrats PER de Placement-direct.fr et Titres@PER d’Alta-Profits sont les contrats vedettes de ce segment.

Si vous êtes un adepte de la gestion passive ou des robo-advisors, la présence d’ETF et trackers dans les supports proposés sera primordiale. Là encore, on retrouve le PER YOMONI Retraite et le Titres@PER d’Alta-Profits.

Si vous recherchez la gestion pilotée la plus performante, des performances régulières et élevées seront pour vous des critères de choix décisifs. A ce sujet, les gestions pilotées sur les contrats M PER de MeilleurPlacement et Linxea Spirit PER sont susceptibles de vous séduire. 💪

Si vous souhaitez donner du sens à votre épargne, nul doute que vous recherchez des placements de type éco-responsable ou solidaire. Nous vous conseillons de jeter un œil au surprenant PER Compte Pension de CARAVEL, un nouveau-venu au positionnement très spécifique.

Une suggestion ou l’envie de donner votre avis sur notre comparatif des meilleurs PER ? Mettez-nous un petit commentaire, on se fera une joie de vous répondre ou de rebondir sur vos remarques !  🙂

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