Avis PER : est-ce un bon placement ?

PER avis

Vous souhaitez avoir un avis sur le PER ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus !

Le PER est un produit d’épargne créé par la loi PACTE en vue de rendre l’épargne retraite plus accessible à tous. Malgré ses deux années d’existence, il s’est quand même fait une place auprès des épargnants français. Près de 3,3 millions des Français sont désormais titulaires d’un PER avec un encours de 40 milliards d’euros.

Mais avec la baisse progressive des fonds euros, est-ce que le PER est un bon placement par rapport à l’épargne retraite et l’assurance-vie ?

Tour d’horizon des meilleurs contrats et des meilleures unités de compte pour répondre à vos questions.

Nous commençons avec un aperçu des meilleurs contrats PER sur le marché. 👇

Avis PER : sélection des meilleurs PER en 2021

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Faut-il investir dans un PER ?

Il faut investir dans le PER, qui à notre avis s’impose comme un bon placement si vous visez un rendement sur le long terme. Dans les faits, ses performances sont en effet liées à sa durée. L’épargnant peut choisir des supports risqués pour gagner un rendement plus élevé dans le temps. La fluctuation des actions n’est cependant pas une option intéressante pour un contrat de courte durée. Pour les plus prudents, le fond en euros permet de garantir le capital, même si la baisse progressive des rendement servis rend sa performance quasi nulle.

🏷️ Quels sont les avantages à investir dans un PER ?
A notre avis, investir dans un PER a des avantages concrets : le PER a en effet des caractéristiques améliorées par rapport aux anciens contrats PERP, Contrat Madelin et article 83 qu’il remplace. L’intérêt du PER, c’est la possibilité de sortir à 100% en capital au moment de la retraite ou même plus tôt si c’est pour acheter votre résidence principale. Sur les anciens contrats, la sortie en rente viagère était quasiment une option « forcée ».
Avec le PER, vous pouvez toujours choisir ce mode de sortie, mais en plus vous avez la possibilité de retirer en une ou en plusieurs fois l’argent épargné. Il vous est même permis de combiner une partie de votre épargne perçue en rente et une autre retirée en capital !

🏷️ Quels sont les risques à investir dans un PER ?
A notre avis, il faut aussi savoir qu’investir dans un PER comporte des risques de perte en capital bien réels. Ces risques de perte sont variables selon le contrat mais surtout selon les supports sélectionnés. Le PER a des profils de risques types pour les épargnants : « prudent », « équilibré » et « dynamique ». Dans chaque profil, votre gérant pourra ainsi allouer jusqu’à 100 % du capital sur des supports performants mais avec un risque de perte en capital.
Il devra néanmoins orienter au moins 20 % vers des supports peu risqués à moins de dix ans de votre échéance-retraite, puis, de manière progressive, la majorité de votre épargne (au moins 70%) à deux ans de l’échéance.

Résumé des avantages et inconvénients du PER 👇 :

Avis PER : avantages et inconvénients

AvantagesLimites
✔️ Fiscalité avantageuse : aucun prélèvement
fiscal sur les gains durant
la vie du contrat

✔️ Possibilité de déblocage anticipé
pour des motifs justifiés
- Mauvaise fiscalité sur
la succession après 70 ans

- Indisponibilité du contrat sauf
en cas de déblocage anticipé

Quels sont les avantages du PER ?

Les avantages du PER sont :

  • Une excellente fiscalité ✔️
  • Une meilleure personnalisation du contrat ✔️
  • Aucun versement minimum obligatoire pour les non-salariés ✔️

🏷️ Quel est l’intérêt du PER pour les épargnants ?
L’intérêt du PER réside dans sa fiscalité avantageuse. Pour la sortie en capital, ce dernier est exonéré d’impôt et de prélèvements sociaux. Les gains sont en revanche taxés avec un prélèvement forfaitaire de 12,78 d’impôt et de 17,2 de prélèvements sociaux. Pour une sortie en rente viagère, la rente est assujettie à l’impôt sur le revenu. Avec le PER, vous avez également la possibilité de personnaliser votre contrat.
Vous êtes libre de choisir entre la gestion libre ou la gestion pilotée. Les travailleurs non-salariés ne sont pas soumis à un versement minimum tout au long de la durée du contrat.

PER Avis avantages

Voici ce qu’il y a à savoir sur les principaux avantages du PER :

  • Disponibilité du capital 🤝 : le PER est une épargne à long terme, cependant, l’épargnant peut demander un déblocage anticipé en cas d’urgence. En cas d’invalidité, de surendettement ou de décès du conjoint, il peut récupérer son capital
  • Fiscalité avantageuse 📑 : le PER offre des versements déductibles de revenu imposable sur un plafond calculé par l’administration fiscale. L’épargnant peut faire l’impasse sur la déduction à l’entrée et profiter d’une exonération d’impôt sur le revenu à la sortie
  • Comptabilité avec d’autres placements 🖋️ : un épargnant peut souscrire un PER et une assurance-vie. Par ailleurs, il est possible de transférer une partie ou la totalité du capital d’un contrat d’assurance-vie vers un PER. Un abattement de 9200 euros pour un célibataire et 18 400 pour un couple si le contrat a plus de 8 ans.

👉 A notre avis, le PER a d’importants avantages, et il est toujours temps d’en profiter. La souscription d’un PER est un outil très intéressant si vos revenus sont importants (et que votre charge d’impôt l’est d’autant)… En clair, l’avantage pratique du PER est de vous permettre de capitaliser pour votre retraite tout en réduisant votre facture fiscale. Cet avantage fiscal se veut flexible et adapté à différents parcours professionnels. En prime, la concurrence entre les différents acteurs du marché tire les coûts vers le bas.

Quels sont les inconvénients du PER ?

Les inconvénients du PER sont :

  1. Des rendements bas sur les fonds euros
  2. Indisponibilité du capital

🏷️ Est-ce qu’il y a une possibilité d’augmentation du rendement des fonds en euros ?
Principal inconvénient du PER, il n’y a en effet aucune possibilité d’augmentation du rendement des fonds en euros. En 2020, le rendement offert sur le PER est de 0,50 % sans condition d’UC et de 2,50 % si le contrat est investi majoritairement en UC. Par ailleurs, les fonds en euros connaissent une descente constante et les rendements réels sont négatifs ! Depuis quelques années, ces obligations d’État ne connaissent aucune amélioration de valeur qui peut influencer la valeur de fonds en euros.

Avis PER inconvénients

🏷️ Est-ce que le capital n’est disponible qu’à la retraite ?
Normalement, le capital n’est disponible qu’à la retraite, posant un inconvénient du PER. L’épargnant alimente régulièrement son épargne, mais ne peut disposer du capital qu’en cas d’accident de la vie ou lors de l’achat d’une résidence. Pour certains, le blocage du capital jusqu’à la retraite peut être rédhibitoire. Vous devez fournir de gros efforts pour épargner, mais vous ne pouvez pas y compter en cas d’imprévu. La demande de déblocage anticipé ne peut se faire que sur un motif valable. Il y a également une pénalité de sortie anticipée.
Il est de 31,25 % pour un montant supérieur à 700 000 euros. Si l’épargnant décède après ses 70 ans, le PER fait partie de la succession. L’abattement est de 30 500 euros. La taxation aux droits de mutation est calculée selon le lien de parenté. Par ailleurs, en PER, c’est la date du décès qui entre en compte, mais pas la date de versement.

👉 À notre avis, le PER présente seulement quelques inconvénients à savoir le rendement bas sur les fonds en euros et l’indisponibilité du capital. Il faut noter que les fonds en euro ne cessent de baisser et le taux de rendement n’est pas positif. Ensuite, le PER est un investissement pour sa retraite, car son capital sera uniquement disponible à ce moment-là donc ce type d’épargne ne correspond pas à tous les profils.

Le PER est-il un bon placement en 2021 ?

Le PER reste plus que jamais un bon placement en 2021. Tout comme avec l’assurance-vie, le taux de rémunération du PER dépend du choix des supports d’investissement. En effet, il n’est pas fixé par l’État, mais dépend des gains engendrés par les unités de comptes et les intérêts produits par le fond en euros. Pour obtenir une meilleure rentabilité avec un PER, vous devez seulement savoir prendre du risque.

🏷️ Les fonds en euros sont-ils encore avantageux en 2021 ?
Les fonds en euros ne sont plus avantageux en 2021 pour un placement PER. Le rendement des fonds euros ne cesse de baisser d’année en année. Cependant, pour garantir la sécurité du capital, optez pour des supports performants en début de contrat et choisissez des fond en euros quelques années avant votre retraite. Avec cette pratique, l’investissement en fond en euros devient pertinent.

Avis PER 2021

👉 À notre avis, le PER reste un placement intéressant pour assurer un revenu après la retraite. Par ailleurs, la reprise économique après la pandémie mondiale a plus que jamais relancé les supports de placement. Toutefois, il est moins plébiscité que l’assurance-vie qui offre plus de flexibilité sur la disponibilité du capital, et ce, même si les assureurs limitent l’accès aux fonds en euros. De plus, ces derniers poussent les épargnants vers les Unités de compte (ETF, FCP, SICAV) en les incitant à y investir 25 à 50 % de leur capital.

Faut-il choisir un PER ou une assurance-vie ?

Il faut choisir un PER si vous voulez épargner pour assurer un revenu pour votre retraite. En revanche si vous voulez que votre capital reste disponible sans frais de pénalité, l’assurance-vie est un meilleur choix. Ces deux produits d’épargne offrent en même temps une sortie en capital et une sorte en rente. Que ce soit avec le PER ou avec l’assurance-vie, vous avez la possibilité d’ouvrir plusieurs contrats.

🏷️ Pourquoi choisir le PER plutôt que l’assurance-vie ?
Il faut choisir le PER plutôt que l’assurance-vie car le PER possède un important avantage fiscal pendant la phase d’épargne. Les versements sont déductibles jusqu’à un certain seuil. Le PER offre également une exonération d’ISF/IFI, mais la phase de sortie est effectuée sous condition. En cas de besoin, vous pouvez également changer de gestionnaire durant votre contrat.
La transmission en cas de décès est cependant en option pour le PER. En assurance-vie, les fonds restent disponibles à tout moment, mais le contrat ne bénéficie pas d’avantages fiscaux pendant la phase d’épargne, mais uniquement à la sortie.

PER ou assurance vie

👉 A notre avis, choisir entre PER et assurance-vie dépend de plusieurs critères dont le principal est votre objectif d’épargne. Le PER est tout entier dédié à la retraite : la fiscalité du contrat est très favorable lors de la phase d’épargne, car les versements vous permettent de réduire votre fiscalité année après année, mais en contrepartie votre épargne est bloquée (à de rares exceptions). L’assurance-vie offre plus de latitude : votre épargne reste disponible à tout moment, via une simple demande de rachat

A l’échéance, vous êtes normalement libre de choisir la rente ou le capital comme mode de sortie, et c’est à ce moment-là (8 ans) que vous bénéficiez des avantages fiscaux.

Comment fonctionne un PER ?

Le PER fonctionne comme un placement financier de longue durée. Il favorise la constitution d’un complément de revenus à la retraite, d’une façon progressive. Vous avez à disposition deux types de PER. La première est ouverte par l’épargnant lui-même. Il l’alimente alors tout au long de sa vie professionnelle. Le PER individuel ou PERin est une initiative personnelle. Le second est un PER entreprise ou PERO. C’est un plan collectif ouvert par une entreprise pour ses salariés. Son alimentation est effectuée par l’entreprise elle-même.

🏷️ Comment fonctionne la gestion des fonds dans un PER ?
La gestion des fonds dans un PER fonctionne selon trois modes alternatifs : la gestion par défaut, la gestion libre et la gestion pilotée en option proposée par l’assureur. En règle générale, un PER est basé sur un mode de gestion unique. Cependant, il existe des contrats où deux voire trois modes de gestion différents peuvent cohabiter : il est donc  possible d’allouer 50% de son épargne à une gestion par défaut, puis les 50% restants à une gestion libre. Le contrat Linxea Spirit PER, assuré par Spirica, en est un exemple.

PER fonctionnement avis

Voici ce qu’il faut savoir sur chacun de ces trois modes de gestion :

  • Une gestion pilotée par défaut : imposée par le Code monétaire et financier. Durant les premières années de votre épargne, votre capital est placé sur des supports à risque pour être transféré vers des placements plus sécurisés à l’approche de votre retraite.
  • Une gestion libre : destinée aux investisseurs qui ont une certaine connaissance du marché financier. L’épargnant choisit librement les supports qu’il souhaite loger dans son PER
  • Une gestion pilotée : consiste en revanche à confier votre PER à un professionnel de la gestion d’actifs. Il pilote son investissement selon l’orientation choisie par l’épargnant.

👉 Notre avis sur le PER et son fonctionnement est positif. Le PER simplifie des règles devenues de plus en plus compliquées par la multiplication des plans d’épargne retraite (PERP, PERCO, Madelin, article 83). Avoir un produit unique a l’avantage de simplifier les comparaisons pour les épargnants, qu’ils soient salariés ou travailleurs indépendants. Il faut savoir que les anciens contrats sont désormais fermés à la commercialisation. Toutefois, si vous en avez souscrit un, les versements peuvent continuer et seule les sorties sont donc désormais possibles.

Combien d’argent rapporte un PER ?

Un PER orienté long terme rapport entre 3 et 10% annuels. Le PER est différent d’un assureur à un autre, car chacun d’eux peut proposer plusieurs types de supports. Par ailleurs, avec la baisse progressive des fond en euros, ils rivalisent d’idées pour faire fructifier les capitaux dans les PER. Tout dépend donc de la qualité de votre allocation et des conditions de marché plus globales.

🏷️ Quel contrat PER a le plus rapporté en 2020 ? 
Le PER Yomoni Retraite a rapporté le plus en 2020, affichant une plus-value de 8,1% sur son profil le plus offensif. Il est attendu à plus de 20% en 2021. Malgré la crise sanitaire et des marchés en repli, ce contrat a donc rapporté une plus-value très respectable, grâce à sa composition 100% ETF et une gestion combinant informatique décisionnelle et expertise humaine. Rappelons que les ETF ont l’avantage d’être peu gourmands en frais et de surperformer systématiquement leur indice ou secteur de référence.

Tableau sur la performance 2020 de nos 6 meilleurs contrats 👇 :

Avis assurance-vie :
les performances des meilleurs contrats du marché

Contrat

Rendement fonds
euro 2020

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Yomoni Retraite

1,65 %

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PER de Placement-direct.fr

1,10 %

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Linxea Spirit PER

1.65%

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Linxea Suravenir PER

1,70 %

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Compte Pension de Caravel

n/c

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PER Boursorama

n/c

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👉 A notre avis, un PER individuel rapporte entre 3 et 10% par an, mais n’est pas fait pour être investi intégralement dans un fonds en euros. Toutefois, il peut devenir un composant sécuritaire pour arbitrer les fonds en provenance des supports plus risqués et plus dynamiques. L’investissement en fond en euros est à plébisciter à l’approche de l’âge de la retraite pour sécuriser son arrivée à l’échéance.

Comment récupérer le capital épargné sur un PER ?

Pour récupérer le capital épargné sur un PER, il y a deux alternatives :

  1. Une sortie en capital
  2. Une sortie en rente

🏷️ Quels sont les avantages d’une sortie en capital ?
L’avantage d’une sortie en capital est de récupérer le capital épargné en une seule fois ou par grosses fractions éloignées de quelques mois ou années. En effet, la durée de sortie en capital fractionnée peut s’étaler jusqu’à 5 ans et même plus sans limites de temps. Ce mode de récupération n’est cependant pas possible pour les sommes venant de versements obligatoires comme le PER obligatoire ou le compartiment 3 des PER individuels et collectifs.

Avis PER récupérer argent

🏷️ Quel est l’intérêt d’une sortie en rente ?
L’intérêt d’une sortie en rente est de récupérer le capital épargné comme un complément de revenu mensuel. Le montant minimum de sortie en viager est fixé à 100 € depuis le 1er juillet 2021. Si la rente est inférieure à 100 € par mois, l’assureur peut choisir un versement unique. Auparavant, le seuil de la rente viagère était fixé à 80 €.

👉 A notre avis, le PER séduit par sa sortie à 100% en capital décidée par la loi Pacte. En effet, il n’était possible de retirer que 20 % maximum du capital, et le reste en rente viagère avec les anciens PERP, Madelin, article 83. Ce changement très positif permet de mettre en place des projets comme l’achat d’une résidence principale dès le départ à la retraite, se mettre à son compte…

Quels sont les meilleurs contrats PER du marché ?

Les meilleurs PER du marché sont :

  1. Yomoni Retraite ✔️
  2. PER de Placement-direct.fr ✔️
  3. Linxea Spirit PER ✔️
  4. Linxea Suravenir PER ✔️
  5. Compte Pension de Caravel ✔️
  6. PER Boursorama ✔️

🏷️ Quel est le contrat PER incontournable en 2021 ?
Le PER de Yomoni est incontournable en 2021 et l’un des meilleurs contrats PER du marché. En effet, il affiche un rendement de 1,65 % jusqu’à 21%, produit par une gestion 100 % ETF. C’est un placement à la gestion passive et très performant. Par ailleurs, il est celui qui propose les frais les plus abordables sur le marché (0,30 % par an). Le PER Yomoni s’adapte également à votre profil que vous soyez un épargnant conservateur ou plus téméraire.

Voici notre sélection des meilleurs PER du marché 👇 :

Avis PER : sélection des meilleurs PER en 2021

Contrat

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Avantage-clé

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Yomoni Retraite

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dès 1000 €

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annuels à 0,30 %

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PER Boursorama

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Quelques informations sur les autres PER incontournables de 2021 :

  • Pour un néophyte de l’investissement financier : Yomoni Retraite PER si vous voulez investir l’ensemble de votre épargne sur des supports sécurisés comme le fonds euros à capital garanti.
  • Pour un investisseur averti : le PER de Placement-direct.fr est le placement qui offre plus de 1000 supports. Vous y trouverez des titres vifs, d’ETF, de fonds euro, etc.
  • Pour un adepte des robo-advisors : les supports ETF et trackers sont importants. Le contrat PER Yomoni retraite est un bon choix dans ces cas.
  • Pour avoir la gestion pilotée la plus performante : les contrats de Linxea Spirit PER et de M PER de Meilleurs Placements offrent un niveau de performances élevé et régulier.
  • Pour un adepte des placements de type éco-responsable ou solidaire : le nouveau venu PER Compte Pension de Caravel est une bonne alternative dans ce domaine.

👉 À notre avis, le PER est un moyen d’avoir un portefeuille performant et diversifié, mais à des frais réduits. Il vous permet même d’accéder à l’investissement immobilier ou l’investissement boursier à des frais plus abordables. Avec les meilleurs contrats comme PER Placement direct ou PER Linxea Spirit, vous accédez à une épargne qui fructifie sur le long terme.

Dans quelles unités de compte faut-il investir ?

Investir dans les unités de comptes telles que les ETF nous semble impératif pendant les premières années du PER. Les ETF sont les plus intéressants parmi les unités de comptes, car peu gourmands en frais et superformant systématiquement leurs indices de référence (les meilleurs, à tout le moins). Ils s’appuient sur la gestion passive tout en permettant l’accès au marché international. Il ne réclame pas une gestion active comme les OPCI et les SCPI/SCI.

🏷️ Pourquoi choisir les ETF en PER ?
Choisir les ETF comme unités de compte répond à des critères de frais et surtout de performance, si vous voulez investir en unité de compte durant la vie de votre contrat PER. Ils sont plus faciles à suivre et très abordables au niveau des frais. Ils permettent de diversifier, mais également de faire fructifier rapidement votre épargne. La gestion de cette unité de compte peut-être sous mandat ou libre selon votre préférence. Par ailleurs, quelques dizaines d’euros sont largement suffisants pour un premier investissement.

Voici les meilleures unités de comptes disponibles sur notre sélection de contrats 👇

Avis PER : les meilleures UC à surveiller en 2021

Contrat

Zone/secteur

Frais annuels

Sur quelle
assurance-vie ?

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Yomoni PER

Monde

0,30 %

Yomoni

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Linxea Spirit

Monde

0,50 %

Linxea Spirit 2

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Suravenir PER

Monde

0,60 %

Linxea

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PER Placement-direct

Monde

0,60 %

Placement-direct

Découvrir

👉 À notre avis, un PER doit passer par un placement en unité de compte pour être réellement rentable. Elles sont d’ailleurs accessibles à moins d’une centaine d’euros. Ce n’est pas sans raison qu’un PER passe d’abord par des unités de compte au début du contrat pour ensuite basculer sur des supports plus sécuritaires (fonds euros, ETF monétaires). Ces dernières offrent des gains satisfaisants par rapport aux fonds euros. Contrairement aux fonds euros, les unités de compte ne connaissent par une régression de rendement. Elles sont parfaites pour augmenter les gains de votre PER.

Dans quels fonds euros faut-il investir ?

Il faut investir selon nous dans deux fonds euros : l’un proposé sur le PER Placement-direct (Placement-direct.fr) et l’autre proposé sur Pertinence Retraite (Vie Plus). Ils ont servi les meilleurs rendements en 2020. Le rendement du fonds euros PER Placement-direct atteint les 2,90 %. Le fond euros Pertinence Retraite (Vie Plus) affiche un score allant jusqu’à 1,70 %. Chacun d’eux est largement au-dessus de la moyenne en termes de rendement pour l’année 2020.

Avis PER fonds en euros

🏷️ Quels sont les fonds euros PER les plus performants ?
Les fonds euros PER où il faut investir sont : Le rendement du fonds euros de Patrimoine est pratiquement restée stable pendant l’année 2019 et 2020. Il est suivi de près par la Mondiale Partenaire qui connait un rendement de 2,34 % en 2019 et 2,50 % en 2020. Suravenir totalise un rendement moyen de 2 % pendant l’année 2019 et 1,70 % pour l’année 2020.

Voici un récapitulatif des meilleurs fonds euros en 2020 👇 :

Avis PER :
les fonds euros les plus performants

Fonds euros

Assureur

Perf 2020

Perf sur 2 ans

En savoir plus


PER Placement-direct

Monde

0,60 %

Placement-direct

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Suravenir PER

Monde

0,60 %

Linxea

Découvrir

👉 À notre avis, l’investissement sur un fond euros comme celui du PER Placement direct est intéressant pour booster son PER sans perdre en sécurité. Il est non seulement plus diversifié avec un investissement boursier, mais en plus, il est accessible. Cette particularité lui permet de se distinguer d’un fond euros traditionnel. Le choix de fonds euros a une importance capitale à l’approche de votre retraite. Il assure un surplus de rendement tout en garantissant la sécurité de votre capital.

Quel avis sur la gestion par défaut d’un PER (horizon retraite) ?

Notre avis sur la gestion par défaut d’un PER est positif. La gestion horizon est choisie par défaut si l’épargnant n’exprime pas un choix particulier lors de la souscription du PER. Ce mode de gestion dépend surtout de la date prévisionnelle de départ à la retraite. Plus elle est loin, plus le capital est investi sur des supports en unités de comptes plus dynamiques. À l’approche de l’échéance, l’épargne est sécurisée progressivement. La gestion horizon est définie par une grille d’investissement selon plusieurs profils.

🏷️ Qui s’occupe de la gestion horizon retraite de votre PER ?
La gestion par défaut d’un PER (horizon retraite) est sous la responsabilité de votre assureur. Il définit votre profil et trouve le meilleur support adapté à votre épargne. L’assureur peut cependant confier la gestion horizon de votre épargne à un professionnel de gestion de patrimoine. Vous n’avez pas accès aux différentes informations de votre placement. Vous n’aurez pas à choisir les supports ni à saisir la meilleure opportunité lors d’une gestion horizon.

Voici une présentation des profils d’investisseur dans une gestion horizon 👇 :

Avis PER : la gestion horizon retraite

Votre profil

Profil
« Prudent »

Profil
« Équilibré »

Profil
« Dynamique »

Vous êtes à moins de 2 ans de votre retraite

90 %

70 %

50 %

Vous êtes à une échéance de 2 à 5 ans de votre retraite

80 %

50 %

30 %

Vous êtes à une échéance de 5 à 10 ans de votre retraite

60 %

20 %

Pas de
minimum

Vous êtes à plus de 10 ans de votre retraite

30 %

Pas de
minimum

Pas de
minimum

Voici ce qu’il faut savoir sur les normes instaurées par la loi PACTE en ce qui concerne la gestion par Horizon :

  • Retraite à moins de 10 ans de la retraite : à ce stade, le gestionnaire insère 30 % des actifs dans un placement à faible risque. Le but est d’assurer une garantie maximale de votre épargne au fur et à mesure que votre retraite approcher.
  • Retraite à moins de 5 ans : la grille équilibrée consiste à insérer jusqu’à 50 % d’actifs dans un placement risqué. Pour un profil dynamique, il est à 70 % et pour les plus prudents, on insère 20 % d’actifs dans des supports dynamiques

👉 À notre avis, la gestion par défaut d’un PER (Horizon Retraite) est certes un choix par défaut, mais il est le plus avisé. Votre capital sera sécurisé à temps à l’approche de votre retraite. Il a largement le temps de fructifier avant sa sécurisation vers un support moins risqué. La gestion horizon se fait automatiquement contrairement à une gestion libre qui vous oblige à suivre de plus près l’évolution du marché financier.

Quelle est la fiscalité du PER ?

La fiscalité d’un PER d’un PER est par défaut de 30 % sur les plus-values. Cependant, elle n’est pas aussi simple, elle se décline en plusieurs cas figures. La fiscalité concernant les versements et les cotisations est particulière. Celle de la sortie avant échéance est également différente. La fiscalité à l’échéance du contrat et en cas de décès du titulaire de plan n’est pas également identique.

 

🏷️ À quel moment s’applique la fiscalité du PER ?
La fiscalité du PER est déclenchée à deux moments clés. La première est à l’entrée au moment des versements et le second à la sortie. L’épargnant a le choix de faire une sortie en capitale ou une sortie en rente. À l’entrée, vous profiterez d’une déduction de versements. Cependant, la non-déduction vous fait bénéficier d’un régime fiscal plus favorable à la sortie.

Tour d’horizon sur la fiscalité à l’entrée et à la sortie du PER 👇 :

Fiscalité du PER :
à l’entrée et à la sortie

Entrée

Cas n° 1
Versements déduits
du revenu imposable

Cas n° 2
Versements non déduits

Sortie en capital

Capital (versements) soumis
à l’impôt sur le revenu

Plus-values soumises
à la flat tax

Plus-values soumises
à la flat tax

Sortie en rente

Régime de la Rente viagère
à titre gratuit (RVTG)

Régime de la Rente viagère
à titre onéreux (RVTO)

  • Déduction d’impôt sur les versements : les primes rajoutées à titre individuel sur votre épargne sont soumises à la déduction d’impôt. Elle réduit alors votre revenu imposable.
  • Une économie d’impôt allant jusqu’à 30 % : si vous avez un taux d’imposition de 30 %, vous pouvez réaliser une économie d’impôt à hauteur de 30 % si votre versement atteint les 5000 euros par an.
  • Un choix entre la déduction et un avantage fiscal à la sortie : si vous faites l’impasse sur la déduction sur le revenu imposable à l’entrée de votre PER, vous profiterez d’un autre avantage à la sortie.

👉 À notre avis, la fiscalité du PER est l’une des principales raisons qui doivent pousser les épargnants à souscrire. Comme les anciens contrats, le PER est un outil de défiscalisation : les versements peuvent être déduits du revenu imposable, mais cela n’est pas une obligation. Il y a en effet une limite de 10 % des revenus à respecter, avec un plafond de 32000 € pour un salarié et 76000 € pour les indépendants. Le capital reste bloqué jusqu’à la retraite, et les sorties seront alors soumises à la tranche marginale d’imposition. Ce qui fait du PER un placement intéressant pour ceux dont l’imposition ou plutôt le TME diminuera après la vie active.

Comment ouvrir un PER ?

Pour ouvrir un PER, il faut :

  • Choisir son PER
  • Fournir les documents obligatoires
  • Remplir le formulaire d’adhésion
  • Choisir son mode de gestion
  • Procéder au premier versement

🏷️ Quelles étapes pour ouvrir un PER ?
Pour ouvrir un PER, il faut avant tout choisir l’établissement où vous allez signer votre contrat. Les banques traditionnelles, les banques en ligne, les courtiers en ligne et d’autres établissements proposent un contrat PER. À l’ouverture de votre contrat, vous devez également vous munir de quelques dossiers obligatoires. L’établissement d’épargne vous invite ensuite à compléter le formulaire d’adhésion, en vous demandant de choisir toutes les modalités de gestion de votre épargne. La démarche d’ouverture commence par un premier versement.

Voici quelques infos sur la procédure d’ouverture sur nos meilleurs contrats 👇 :

Avis PER :
ouvrir un PER

Contrat

Versement initial

Conditions de souscription

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Yomoni Retraite

1000 €

18 à 68 ans

Salariés

Travailleurs
non-salariés

Etudiants

Retraité

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PER de Placement-direct.fr

900 €

Âge maximal
68 ans

Salariés

Travailleurs
non-salariés

Etudiants

Retraité

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Linxea Spirit PER

€500

À partir de
18 ans

Salariés

Travailleurs
non-salariés

Etudiants

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Linxea Suravenir PER

1000 €


18 à 68 ans

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Travailleurs
non-salariés

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Compte Pension de Caravel

500 €

à partir de
18 ans

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non-salariés

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PER Boursorama

150 €

18 à 68 ans

Salariés

Travailleurs
non-salariés

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Retraité

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Quelques informations supplémentaires pour vous aider dans votre démarche :

  • Un délai d’ouverture de 72 h 🕑 : pour la souscription de votre PER, vous devez attendre un délai de trois jours entre le dépôt de votre dossier et le premier versement.
  • Versement initial variable 💰 : chaque établissement est libre d’imposer son versement initial. Dans la majorité des cas, il est de 1000 euros. Cependant, le PER Boursorama est accessible à partir de 150 €.
  • Accessible de 18 à 68 ans 👱‍♂️ : le contrat PER est accessible à toute personne majeure jusqu’à l’âge de 68 ans. Cependant, il faut être stratégique lors de l’ouverture de son PER. Souscrire un PER à 20 ans de sa retraite est la meilleure option.

Ouvrir PER Linxea

👉 À notre avis, ouvrir un PER est très facile du moment que vous avez le versement initial et peut l’alimenter régulièrement. Vous devez seulement fournir les justificatifs nécessaires. Avec les courtiers en ligne qui offrent un service dématérialisé, vous pouvez facilement ouvrir votre PER. Avec un courtier comme Linxea, vous pouvez ouvrir votre contrat en ligne. Il s’occupe ensuite de toutes les démarches nécessaires auprès des établissements concernés.

Comment fermer son PER ?

Pour fermer son PER, il faut :

  1. Envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception
  2. Attendre le retour de l’établissement gérant
  3. Recevoir son capital

🏷️ Quelles étapes pour liquider un PER avant la retraite ?
Pour liquider votre PER avant échéance, il faut envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception auprès de l’établissement gérant de votre contrat. Le courrier doit s’accompagner de justificatif du motif de retrait, d’un RIB et d’un justificatif de votre identité. Une fois informé, l’assureur procède à toutes les démarches pour libérer votre capital.

Voici quelques infos sur la procédure de fermeture sur 3 de nos meilleurs contrats 👇 :

Avis PER :
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Yomoni Retraite

0 %

- Décès conjoint
- Invalidité
- Surendettement
- Cessation d’activité
- Achat résidence

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PER de Placement-direct.fr

Aucun frais

- Décès conjoint
- Invalidité
- Surendettement
- Cessation d’activité
- Achat résidence

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Linxea Spirit PER

Aucun frais

Aucune possibilité de rachat

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  • Disponibilité du fond en 72 h : il faut compter 72 h entre la date de l’accusé de réception et le déblocage de votre capital. Ce délai est nécessaire pour permettre à l’établissement de faire les vérifications nécessaires et aussi les autres démarches administratives.
  • Possibilité de frais en cas de fermeture anticipée : dans certains cas, les assureurs prélèvent des frais en cas de déblocage anticipé. C’est le prix à payer, car il est possible que votre capital soit encore bloqué dans un support quelconque.
  • Une fermeture anticipée imposée par la loi : malgré sa première destination, la loi estime qu’une personne peut accéder à son épargne si elle fait face à un accident de la vie.

👉 À notre avis, le déblocage anticipé du PER est possible si vous avez un motif valable pour le faire. Pour valider votre demande de déblocage anticipé, vous devez l’accompagner de votre numéro de contrat ainsi qu’un justificatif du motif de rachat. Le déblocage anticipé n’est possible que dans les 6 mois suivant la date de l’événement. Le montant débloqué concerne uniquement les versements réalisés avant la date de l’événement.

PER Avis : en Conclusion !

À notre avis, le PER est un bon choix pour constituer un revenu lors de la retraite. Il possède d’ailleurs une panoplie de possibilités de choix de supports avec les différents types de fond en euros et les unités de compte. Le mode de gestion par défaut du PER est bien pensé pour faire fructifier et sécuriser en même temps votre capital. Il laisse aussi un libre choix aux investisseurs les plus aguerris d’accéder à une gestion libre.

Résumons ses avantages primordiaux :

  • Une large gamme de produits financiers disponibles
  • Fiscalité intéressante
  • Placement modulable
  • Constitution de revenu pour la retraite

Résumons aussi ses points faibles :

  • Indisponibilité des fonds sauf motif valable
  • Rendement bas pour les fonds euros
  • Fiscalité désavantagée en cas de décès après 70 ans.

Maintenant que vous savez tout ce qu’il y a à savoir sur le PER, il est temps de choisir votre contrat parmi notre sélection. Choisir son PER est un processus qui ne revient pas seulement à choisir le contrat affichant les frais les plus bas. Bien que cet aspect soit déterminant, d’autres critères permettent de faire le tri parmi les contrats compétitifs, pour retenir celui qui « colle » le mieux à votre profil d’épargnant.

Par exemple : le contrat vous permet-il de cotiser à votre rythme (souplesse) ? Est-ce qu’il vous permettra de sortir en rente (avec des options telles que réversion au conjoint, majoration, annuités garanties…) ? Quels sont les modes de gestion proposés ? L’assureur est-il réactif en matière de support technique ?

Une suggestion ou l’envie de donner votre avis sur le PER ? Mettez-nous un petit commentaire, on se fera une joie de vous répondre ou de rebondir sur vos remarques ! 🙂

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