Épargne : assurance-vie ou PER, quel est le meilleur placement ?
C’est l’un des grands dilemmes de l’épargne. La réponse honnête : aucun des deux n’est meilleur dans l’absolu, tout dépend de votre objectif. L’un est souple et disponible, l’autre réduit vos impôts mais bloque votre argent. Bonne nouvelle, Yomoni propose les deux en gestion pilotée, et on vous aide à y voir clair.
Assurance-vie
La souplesse
Votre épargne reste disponible à tout moment
PER
Le coup de pouce fiscal
Vos versements réduisent vos impôts, mais l’épargne est bloquée
L’essentiel
• L’assurance-vie est souple : disponible à tout moment, fiscalité douce après 8 ans, idéale pour transmettre
• Le PER réduit vos impôts : versements déductibles jusqu’à 37 680 € par an pour un salarié, mais épargne bloquée jusqu’à la retraite
• Le PER brille surtout si votre tranche d’imposition est élevée (30 % et plus)
• Côté prélèvements sociaux, l’assurance-vie reste à 17,2 % quand le PER passe à 18,6 % en 2026
• Les deux existent chez Yomoni, en gestion pilotée dès 1 000 € (et l’assurance-vie avec jusqu’à 1 500 € offerts)
Deux logiques opposées, et c’est tant mieux
Avant de comparer, il faut comprendre que l’assurance-vie et le PER ne jouent pas le même rôle. L’assurance-vie est une enveloppe d’épargne polyvalente : vous y mettez de l’argent, il fructifie, et vous pouvez le récupérer quand vous le souhaitez.
Le PER, lui, est un produit dédié à la retraite. Son grand atout, c’est la déduction fiscale à l’entrée. Sa contrepartie, c’est le blocage : sauf cas particuliers, vous ne touchez pas à cette épargne avant la retraite. Comparer les deux, ce n’est donc pas chercher un vainqueur, mais trouver lequel colle à votre situation.
L’assurance-vie : la liberté
Le premier atout de l’assurance-vie, c’est la disponibilité. Votre argent n’est jamais bloqué : vous pouvez effectuer un retrait à tout moment, pour un projet, un imprévu ou simplement par choix. C’est ce qui en fait l’enveloppe la plus souple.
S’y ajoute une fiscalité qui s’allège avec le temps : après 8 ans, vous profitez d’un abattement annuel de 4 600 € (ou 9 200 € en couple) sur les gains, puis d’un taux réduit de 7,5 %. Et pour transmettre, elle reste imbattable, avec jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire hors succession pour les versements faits avant 70 ans.
Yomoni Vie en bref
• Gestion pilotée en ETF, dès 1 000 €, épargne disponible à tout moment
• Assurée par Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa)
• 0 frais d’entrée, d’arbitrage et de sortie, frais de gestion de 0,9 % à 1,6 % par an
• Prélèvements sociaux à 17,2 %, non concernés par la hausse de 2026
Prime de 80 € à 1 500 € selon le versement, dès 10 000 € • Assurée par Suravenir
Offre YOMONIPILOTE valable du 1er avril au 30 juin 2026, réservée aux nouveaux clients pour une première adhésion à Yomoni Vie en gestion pilotée, versement initial net de 10 000 € minimum. Voir conditions. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Le PER : le coup de pouce fiscal
Le PER a un argument que l’assurance-vie n’a pas : les sommes que vous y versez se déduisent de votre revenu imposable. Concrètement, votre économie d’impôt dépend de votre tranche marginale. Pour un versement de 10 000 € avec une tranche à 30 %, ce sont 3 000 € d’impôt en moins la même année.
En 2026, un salarié peut déduire jusqu’à 37 680 € de versements, et un indépendant jusqu’à 88 911 €. Mais cet avantage a deux limites à connaître : l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite (sauf cas de déblocage comme l’achat de la résidence principale ou un accident de la vie), et la déduction est en réalité un report d’impôt, car le capital déduit est réimposé au moment de la sortie.
Exemple, versement de 10 000 € sur un PER
1 100 €
d’impôt en moins à 11 %
3 000 €
à 30 %
4 100 €
à 41 %
Économie d’impôt l’année du versement, selon la tranche marginale. Le capital déduit sera réimposé à la sortie.
Yomoni Retraite+ en bref
• PER en gestion pilotée, dès 1 000 €, ETF, fonds en euros, immobilier et private equity
• Assuré par Spirica (groupe Crédit Agricole Assurances)
• 0 frais d’entrée, d’arbitrage et de sortie, frais de gestion de 1,6 % à 2,2 % par an selon la gestion
• Sortie en capital, en rente ou les deux, et désensibilisation progressive à l’approche de la retraite
Réduisez vos impôts
PER Yomoni Retraite+
Préparez la retraite, dès 1 000 €
Gestion pilotée, sans frais d’entrée ni d’arbitrage, versements déductibles de vos impôts
Dès 1 000 € • Assuré par Spirica (Crédit Agricole Assurances)
L’épargne d’un PER est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi. La déduction des versements à l’entrée constitue un report d’impôt : le capital correspondant est imposé à la sortie. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Le comparatif en un coup d’œil
Assurance-vie
PER
Disponibilité
Disponible à tout moment
Bloquée jusqu’à la retraite (sauf déblocage)
Avantage fiscal à l’entrée
Aucun
Versements déductibles du revenu imposable
Fiscalité des retraits
Après 8 ans : abattement 4 600 € / 9 200 €, puis 7,5 %
Capital déduit réimposé au barème, gains au prélèvement forfaitaire
Prélèvements sociaux 2026
17,2 %
18,6 %
Transmission
Atout fort : 152 500 € par bénéficiaire avant 70 ans
Possible, mais plus complexe selon l’âge
Idéal pour
Garder la main, projets moyen-long terme, transmettre
Réduire ses impôts (tranche élevée) et préparer la retraite
Éléments donnés à titre indicatif, à jour des règles 2026. La fiscalité dépend de votre situation personnelle et peut évoluer.
Alors, lequel choisir ?
Tout se résume à une question : avez-vous besoin de garder la main sur votre argent, ou cherchez-vous avant tout à réduire vos impôts en préparant la retraite ? Voici un repère simple selon votre situation.
Vous voulez pouvoir récupérer votre épargne quand vous le souhaitez
→ Assurance-vie
Vous payez beaucoup d’impôts et préparez votre retraite
→ PER
Vous voulez réduire vos impôts sans tout immobiliser
→ Les deux, en complément
Souvent, ce n’est pas l’un OU l’autre
C’est le point que les comparatifs oublient parfois : pour beaucoup d’épargnants, la meilleure stratégie consiste à combiner les deux. Un PER pour alléger la facture fiscale sur une partie de votre épargne et préparer la retraite, une assurance-vie pour rester libre de vos mouvements et organiser la transmission.
La règle de bon sens reste la même : ne placez pas dans une enveloppe bloquée de l’argent dont vous pourriez avoir besoin, et gardez une épargne de précaution disponible. Le PER se réfléchit avant tout en fonction de votre tranche d’imposition : très utile au-delà de 30 %, il l’est beaucoup moins si vous êtes peu ou pas imposé.
Les points de vigilance
Quel que soit votre choix, gardez ces éléments en tête avant de vous lancer.
• Le risque de perte en capital : sur les deux enveloppes, la part en unités de compte peut baisser comme monter.
• Le PER bloque votre épargne jusqu’à la retraite, en dehors des cas de déblocage prévus par la loi.
• La déduction du PER est un report d’impôt : l’avantage à l’entrée se paie en partie à la sortie.
• Soignez la clause bénéficiaire de votre assurance-vie : elle conditionne la transmission et sa fiscalité.
Avertissement : investir en unités de compte comporte un risque de perte en capital. La valeur des supports fluctue selon les marchés financiers et n’est pas garantie. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Cet article est fourni à titre informatif et ne constitue ni un conseil en investissement, ni un conseil fiscal personnalisé.
Questions fréquentes
Assurance-vie ou PER, lequel est le meilleur ?+
Aucun n’est meilleur dans l’absolu. L’assurance-vie est plus souple et disponible à tout moment ; le PER permet de réduire ses impôts mais bloque l’épargne jusqu’à la retraite. Le bon choix dépend de votre objectif et de votre tranche d’imposition.
Peut-on avoir les deux à la fois ?+
Oui, et c’est souvent la stratégie la plus pertinente. Le PER allège vos impôts et prépare la retraite, l’assurance-vie garde de la souplesse et facilite la transmission. Yomoni propose les deux en gestion pilotée, dès 1 000 €.
Combien le PER fait-il économiser d’impôts ?+
L’économie dépend de votre tranche marginale. Pour 10 000 € versés, vous économisez 3 000 € à une tranche de 30 %, 4 100 € à 41 %. En 2026, la déduction est plafonnée à 37 680 € pour un salarié et 88 911 € pour un indépendant.
Quand peut-on récupérer l’argent d’un PER ?+
En principe au moment de la retraite, en capital, en rente ou les deux. La loi prévoit aussi des déblocages anticipés : achat de la résidence principale et certains accidents de la vie (invalidité, décès du conjoint, surendettement, fin de droits au chômage).
Y a-t-il un risque de perte ?+
Oui, sur les deux. La part investie en unités de compte évolue avec les marchés, à la hausse comme à la baisse. La gestion pilotée vise à doser le risque selon votre profil, mais le capital n’est pas garanti sur ces supports.
Le PER est-il intéressant si je suis peu imposé ?+
Moins. L’intérêt principal du PER étant la déduction fiscale, il est surtout avantageux pour les tranches élevées (30 % et plus). Si vous êtes peu ou pas imposé, l’assurance-vie, plus souple, est souvent un meilleur point de départ.
Communication à caractère publicitaire dépourvue de valeur contractuelle. Cet article contient des liens partenaires : une rémunération peut être perçue en cas de souscription. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni un conseil fiscal. Yomoni Vie est un contrat d’assurance-vie de groupe assuré par Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa) ; Yomoni Retraite+ est un plan d’épargne retraite assuré par Spirica (groupe Crédit Agricole Assurances). Les deux contrats sont gérés par Yomoni (ALTHEIS), société de gestion de portefeuille agréée par l’AMF sous le n° GP-15000014 et courtier en assurance (ORIAS n° 15003517). Investir comporte un risque de perte en capital : les unités de compte ne sont pas garanties et fluctuent selon les marchés financiers. L’épargne logée sur un PER est bloquée jusqu’à la retraite, hors cas de déblocage anticipé prévus par la loi. Les éléments de fiscalité (déduction des versements, plafonds, abattements, prélèvements sociaux, transmission) sont donnés à titre indicatif, à jour des règles applicables en 2026, et dépendent de votre situation personnelle, susceptible d’évoluer. Avant toute souscription, prenez connaissance des documents d’information des contrats.
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