Poser la question de la retraite à un trentenaire, aujourd’hui, c’est souvent réveiller une inquiétude sourde. Selon l’enquête 2025 « Les Français, l’épargne et la retraite » (AG2R La Mondiale – Amphitéa – Cercle de l’Épargne), 72 % des non-retraités estiment que leur pension ne suffira pas à leur assurer un niveau de vie correct. Et beaucoup en tirent la même conclusion : il faut s’y prendre tôt, 62 % des Français jugent qu’il faut commencer à épargner pour la retraite avant 35 ans. D’où la vraie question : à cet âge, avec un budget déjà bien occupé, quelques dizaines d’euros par mois peuvent-ils vraiment changer la donne ?
L’inquiétude n’est pas qu’une impression : les jeunes actifs sont même les plus pressés d’agir. Toujours selon la même enquête, 48 % des 18-34 ans estiment qu’il faudrait commencer à épargner avant 30 ans. Pourquoi cet empressement ? Parce qu’à 35 ans, il reste une trentaine d’années avant la retraite, et c’est précisément ce temps qui fait toute la différence.
Car le vrai moteur d’une épargne retraite, ce n’est pas le montant que vous versez : c’est le nombre d’années pendant lesquelles il travaille pour vous. Et là-dessus, un trentenaire part avec une longueur d’avance qu’aucun salaire ne rattrape.
L’arme secrète : les intérêts composés
Le principe est simple. L’argent que vous placez génère un rendement, qui vient s’ajouter à votre capital. L’année suivante, ce rendement produit à son tour du rendement. Petit à petit, les intérêts font des petits, et sur trente ans, l’effet devient spectaculaire.
Prenons un exemple volontairement modeste : 50 € versés chaque mois. À titre d’illustration, avec un rendement hypothétique de 5 % par an, ces versements représenteraient de l’ordre de 41 000 € au bout de trente ans, alors que vous n’auriez déboursé « que » 18 000 €. Le reste, près de 23 000 €, ce sont les intérêts qui ont travaillé à votre place.
Maintenant, imaginez commencer dix ans plus tard, à 45 ans. Avec les mêmes 50 € par mois et le même rendement hypothétique, vous arriveriez à environ 20 000 €, presque deux fois moins, pour seulement 6 000 € de versements en moins. Voilà tout le pouvoir du temps.
Ce ne sont que des ordres de grandeur : le rendement n’est ni constant ni garanti, et la valeur d’un placement peut aussi baisser. Mais le principe, lui, ne bouge pas : plus on commence tôt, plus le temps fait le travail.
Bonne nouvelle : nul besoin d’un gros capital pour enclencher la mécanique. Chez Mon Petit Placement, on ouvre un Plan d’Épargne Retraite (PER) dès 300 €, puis on met en place des versements programmés, à partir de quelques dizaines d’euros par mois. L’idée n’est pas de se serrer la ceinture, mais d’automatiser un petit effort régulier, celui qu’on oublie, et qui finit par compter. Concrètement :
Ouverture dès 300 €, puis des versements programmés, à partir de quelques dizaines d’euros par mois.
Une gestion pilotée : votre allocation est construite et ajustée pour vous, selon votre âge et votre horizon.
Un suivi de vos placements depuis l’application.
Des conseillers, de vrais humains, pas un chatbot, joignables 7 jours sur 7.
Une épargne logée chez des assureurs partenaires : Generali, Apicil et La France Mutualiste.
Et en prime, les sommes versées viennent réduire votre revenu imposable, un coup de pouce fiscal bienvenu quand on est en pleine vie active.
Et quand la retraite approche ? L’épargne se sécurise toute seule
Investir jeune, oui, mais sans jouer au casino. C’est justement le rôle de la gestion pilotée : plus la retraite approche, plus votre épargne est protégée. L’offre se décline en trois profils (Prudent, Équilibré, Dynamique). Les plus dynamiques misent d’abord sur la croissance, puis basculent progressivement vers un fonds euros à capital garanti à l’approche de l’échéance. Vous profitez ainsi du temps long quand vous êtes jeune, et de la sécurité quand vous en avez besoin*.
À titre indicatif, ce fonds euros a servi +4 % en 2025 (rendement net de frais de gestion). Un chiffre passé, qui ne préjuge pas des années suivantes.
Alors, faut-il s’y mettre dès 35 ans ?
Si vous le pouvez, oui, car le principal levier n’est pas votre salaire, c’est le temps. Commencer à 35 ans avec quelques dizaines d’euros par mois peut rapporter davantage que s’y mettre à 50 ans avec des sommes bien plus élevées.
Deux réserves, toutefois. D’abord, l’argent d’un PER est bloqué jusqu’à la retraite, hors cas de déblocage anticipé (comme l’achat de la résidence principale) : mieux vaut d’abord se constituer une épargne de précaution accessible, avant d’immobiliser le reste. Ensuite, la part investie sur les marchés n’est pas garantie : sa valeur fluctue, et seul le fonds euros offre une garantie en capital.
Le mauvais calcul, en réalité, ce n’est pas de commencer petit. C’est d’attendre.
À 35 ans, la retraite paraît lointaine, et c’est précisément ce qui en fait le meilleur moment pour agir. Quelques dizaines d’euros mis de côté chaque mois, laissés tranquilles pendant trente ans, pèsent bien plus lourd qu’on ne l’imagine. Le plus dur n’est pas de verser beaucoup : c’est de commencer.
Le plus tôt possible. Plus votre épargne a de temps devant elle, plus les intérêts composés jouent en votre faveur, et plus vous cumulez d’années d’avantage fiscal.
Quel montant minimum pour ouvrir un PER chez Mon Petit Placement ?+
Chez Mon Petit Placement, l’ouverture se fait dès 300 €, puis vous programmez des versements à partir de quelques dizaines d’euros par mois. L’essentiel est de prendre date et de verser régulièrement.
Investir dans un PER quand on est jeune, est-ce risqué ?+
La part investie sur les marchés n’est pas garantie et sa valeur fluctue, mais l’horizon long amortit les à-coups, et la gestion pilotée sécurise votre épargne à l’approche de la retraite. Pensez tout de même à garder une épargne de précaution accessible à côté.
*Sous réserve de la solvabilité de l’assureur.
Communication à caractère publicitaire dépourvue de valeur contractuelle. Cet article contient un lien partenaire : une rémunération peut être perçue en cas de souscription. L’offre promotionnelle (60 € offerts avec le code DETECTIVE60) est proposée dans le cadre du partenariat et soumise aux conditions en vigueur sur le site de Mon Petit Placement. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni un conseil fiscal. Les chiffres d’opinion cités proviennent de l’enquête 2025 « Les Français, l’épargne et la retraite » (AG2R La Mondiale – Amphitéa – Cercle de l’Épargne). L’exemple chiffré est une illustration fondée sur un rendement hypothétique et constant de 5 % par an, hors frais et fiscalité ; il ne constitue en rien une promesse de rendement. Le PER Mon Petit Placement est proposé en gestion pilotée ; les supports sont assurés par Generali, Apicil et La France Mutualiste. Il comporte une part investie en unités de compte présentant un risque de perte en capital ; seul le fonds euros offre une garantie en capital, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Le rendement cité (+4 % en 2025, net de frais de gestion) concerne le fonds euros du contrat LFM Per’form assuré par La France Mutualiste ; donné à titre indicatif, il ne préjuge pas des rendements futurs. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. L’épargne d’un PER est bloquée jusqu’à la retraite, hors cas de déblocage anticipé. Ouverture dès 300 €. Avant toute souscription, prenez connaissance des documents d’information du plan.
Note éditoriale : certains liens de ce dossier sont des liens d'affiliation pouvant faire l'objet d'une rémunération. Cette rémunération n'impacte nullement le travail de nos rédacteurs dans leurs analyses. Voici notre méthodologie d'analyse complète.
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