Ouvrir un compte bancaire en ligne avec Découvert Autorisé : Toutes les Étapes !

Vous avez des revenus irréguliers et cherchez où et comment ouvrir un compte bancaire en ligne avec découvert autorisé ? Nous vous disons tout dans ce dossier 😉 !

Le découvert autorisé est une avance que fait la banque au client lorsque celui-ci effectue une transaction sans disposer d’un montant suffisant sur le compte bancaire. S’il n’est pas gratuit, le découvert autorisé entraîne néanmoins des frais limités en comparaison du découvert non autorisé. D’où l’importance de bien le négocier avec la banque !

Retrouvez les banques où ouvrir un compte bancaire avec découvert autorisé, ainsi que les montants et offres de bienvenue. 👇

Où ouvrir un compte bancaire avec découvert autorisé ?

Banque

Carte bancaire & prix

Montants découvert autorisé

Offre

En savoir plus


Monabanq


Visa Classic
3€ / mois

150€ à 600€

✔️ 120€ Offerts

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Boursorama Banque


Visa Welcome Gratuite

100€ à 1000€

✔️ 100€ Offerts

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Fortuneo


Fosfo Mastercard Gratuite

200€ (modulable)

✔️ 80€ Offerts

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Orange Bank


Carte Standard Gratuite

Sur mesure

✔️ 100€ Offerts

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Hello Bank


Visa Hello Prime 5€ / mois

250€ (modulable)

✔️ Hello Prime à 1€ / mois pendant 6 mois

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Société Générale


Visa Evolution 7,20€ / mois

1000€ (modulable)

✔️ 140 €

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Comment ouvrir un compte bancaire avec découvert autorisé ?

Voici comment ouvrir un compte bancaire avec découvert autorisé :

  1. Choisir une banque
  2. Renseigner ses informations personnelles
  3. Transmettre ses documents justificatifs
  4. Effectuer un premier dépôt
  5. Faire une demande de découvert autorisé

1. Choisir une banque

Voici les critères pour choisir une banque où ouvrir un compte avec découvert autorisé :

  • Les tarifs
  • Ses besoins
  • Les cartes bancaires disponibles
  • L’appli mobile et le service client

Ouvrir un compte bancaire avec découvert autorisé

Nous revenons maintenant en détail sur les critères de choix les plus importants :

  • 💸 Les tarifs : vous devez distinguer les frais courants de ceux liés aux opérations exceptionnelles. La plupart des banques en ligne proposent un compte sans frais de tenue de compte. Vérifiez aussi les tarifs spécifiquement applicables à votre situation, par exemple sur les retraits et paiements en devises si vous voyagez ou vivez à l’étranger.
  • 💳 Les cartes bancaires : les banques en ligne proposent toutes au moins deux types de cartes bancaires Visa ou MasterCard. La CB peut être gratuite et sans condition de revenus, comme la Welcome et l’Ultim chez Boursorama. Certaines conditions peuvent s’appliquer, comme devoir réaliser un paiement par mois pour ne pas subir de frais.
  • ✔️ Les produits bancaires : en plus de la gestion de compte, les banques proposent différents services, comme les livrets d’épargne réglementés et “maison”, l’accès au crédit à la consommation et aux prêts immobilier, l’ouverture d’un compte titre ou d’une assurance vie etc. Toutes les banques ne proposent pas l’ensemble de ces services.
  • 🎁 La prime de bienvenue : c’est un argument marketing fort, mais dont vous devez examiner les conditions. Par exemple, il est possible qu’elle soit liée à un seul type de carte. En fonction de l’offre, la banque peut exiger que vous réalisiez un certain nombre de paiement. Enfin, un délai plus ou moins long s’applique avant de recevoir la prime. Souvent les offres des banques en ligne sont plus intéressantes que celles des banques traditionnelles.

👉 En plus de ces critères transversaux, certaines banques en ligne proposent des avantages et services exclusifs. Par exemple, la Société Générale a mis en place un programme de cashback en partenariat avec plus de 1000 enseignes. Gratuit, il vous permet d’être remboursé d’une partie de vos achats. Ce type de service est particulièrement intéressant si vous réalisez de nombreux achats, ce qui vous permet de cumuler les économies.

2. Renseigner ses informations personnelles

Voici les informations personnelles à renseigner lors de la création de compte avec autorisation de découvert :

  • Civilité
  • Nom et Prénom
  • Date, pays et ville de naissance

👉 Pour accélérer le remplissage du formulaire en ligne, certaines banques vous proposent de vous identifier avec France Connect. C’est par exemple le cas de Boursorama. France Connect est un dispositif public qui permet de vous authentifier au moyen d’un service public, comme les Impôts, l’Assurance Maladie ou la Poste. Il est utile pour plusieurs services, comme ouvrir un compte bancaire et accéder à son dossier médical.

3. Transmettre ses documents justificatifs

Voici les pièces justificatives à transmettre pour ouvrir un compte courant avec découvert autorisé :

  • Une pièce d’identité
  • Un justificatif de domicile
  • Un RIB à votre nom

Pour ouvrir un compte bancaire avec autorisation de découvert, des pièces justificatives vous sont systématiquement demandées par toutes les banques. La pièce d’identité peut être la CNI, un titre de séjour ou un passeport. Par ailleurs, pour valider le compte, vous devrez effectuer un versement : le RIB donné doit être associé à ce compte. Enfin, une facture d’énergie, une attestation d’hébergement, etc. suffit pour le justificatif de domicile.

Ouverture de compte avec découvert autorisé

En fonction du compte et de la carte bancaire, la banque peut également vous réclamer des pièces justificatives supplémentaires. C’est notamment le cas pour les comptes avec condition de revenus. Dans ce cas, vous devrez fournir un justificatif de revenus ainsi qu’un avis d’imposition. Il est à noter que cette condition est souvent fixée pour des CB Premium, et la majorité des banques en ligne proposent un compte sans condition de revenus.

👉 Afin de télécharger les pièces justificatives, les banques vous proposent plusieurs alternatives. L’envoi est facile et 100% dématérialisé. La méthode classique consiste simplement à sélectionner les documents à importer. Si vous ne les avez pas sur l’ordinateur, sachez qu’une majorité de banques permettent simplement de prendre en photo les justificatifs avec son smartphone.

4. Effectuer un premier dépôt

Afin d’officialiser la création de votre compte en ligne avec découvert autorisé, vous devez effectuer un premier dépôt. Cela permet à la banque de confirmer le sérieux de votre demande. Une fois le versement effectué, vous pouvez en disposer comme vous le souhaitez : il s’intègre simplement à votre solde. Le montant du premier versement dépend de la politique des banques et varie donc selon la concurrence.

Voici le montant du premier dépôt pour créer un compte en banque avec découvert autorisé :

  • Monabanq : 150€
  • Boursorama Banque : 50€
  • Hello Bank : 10€
  • Fortuneo : 300€
  • Orange Bank : 50€
  • Société Générale : pas de montant minimal

👉 Il est à noter que ces montants correspondent aux cartes d’entrée de gamme, mais peuvent différer si vous choisissez une autre carte. Par exemple, la carte Welcome de Boursorama demande un premier dépôt de 50€, tandis qu’il grimpe à 300€ pour la carte Ultim. L’encours peut également être différent selon les services auxquels vous souscrivez : il est par exemple (nettement) plus important pour un débit différé qu’immédiat.

5. Faire une demande de découvert autorisé

Voici comment faire une demande de découvert autorisé :

  • Moduler le seuil depuis l’espace client, OU
  • Contacter le service client

En fonction de votre offre, votre compte peut inclure un découvert autorisé automatique. Dans ce cas, vous n’avez aucune démarche à effectuer. C’est par exemple le cas de Fortuneo. Il est néanmoins possible que vous ayez besoin de moduler votre découvert autorisé directement depuis l’espace client. Par exemple, Boursorama a une base de 0€ et vous pouvez l’augmenter jusqu’à 100€.

Créer un compte bancaire avec découvert autorisé

👉 En revanche, il est parfois nécessaire de contacter directement le service client pour mettre en place l’autorisation de découvert. Dans ce cas, la banque souhaite d’abord examiner le profil du client, ses revenus et ses dépenses et estimer à quel point il représente un potentiel risque. Cela permet également à la banque de déterminer le plafond du découvert. C’est le cas chez Monabanq et Orange Bank (en fonction du montant demandé pour cette dernière).

Ouverture de compte avec autorisation de découvert : la FAQ !

Dans cette FAQ, nous répondons aux questions les plus fréquemment posées sur l’ouverture de compte avec autorisation de découvrir. Nous voyons s’il est possible de le faire dans une banque en ligne, quelles sont les banques où cela est possible et nous penchons sur la mise en place et les délais, le coût pour l’utilisation normale et en cas de dépassement, le cas des interdits bancaires et des banques mobiles.

🔍 Peut-on ouvrir un compte bancaire en ligne avec découvert autorisé ?

Il est possible d’ouvrir un compte bancaire en ligne avec découvert autorisé. Le découvert autorisé est un service classiquement proposé par les banques traditionnelles, et les banques en ligne le permettent également. Cela est d’autant plus logique que celles-ci appartiennent souvent à de grandes banques ou groupes, comme c’est le cas de Boursorama avec la Société Générale, Monabanq avec le Crédit Mutuel et Fortuneo avec Arkéa.

Création de compte en ligne avec découvert autorisé

👉 S’il est certes possible de créer un compte en ligne avec autorisation de découvert, il n’est pas systématiquement disponible pour toutes les offres. Par exemple, il n’y a pas de découvert autorisé pour la carte bancaire Freedom de Boursorama Banque. De plus, en fonction de l’offre choisie, sa mise en place peut être payante : c’est le cas chez Monabanq avec l’offre Pratiq, tandis qu’elle est gratuite pour les autres offres Pratiq+, Uniq et Uniq+.

🔍 Où ouvrir un compte bancaire avec autorisation de découvert ?

Voici où vous pouvez ouvrir un compte bancaire avec autorisation de découvert : 

  • Boursorama Banque
  • Monabanq
  • Hello bank
  • Fortuneo
  • Orange Bank
  • Société Générale

Où ouvrir un compte bancaire avec autorisation de découvert

👉 Les conditions pour créer un compte courant avec découvert autorisé diffèrent en fonction des banques. Les plafonds sont définis lors de la souscription ou a posteriori, quand vous en faites la demande. Par exemple, chez Boursorama, le plafond peut aller jusqu’à 10 000€ en fonction de votre carte. D’autres conditions peuvent s’appliquer, comme le fait de détenir le compte depuis un certain temps pour pouvoir moduler le découvert autorisé.

🔍 Comment faire une demande de découvert à l’ouverture du compte ?

Voici comment faire une demande de découvert à l’ouverture du compte :

  • L’activer depuis votre espace client, OU
  • Contacter un conseiller de la banque

Ouverture de compte bancaire en ligne découvert autorisé

👉 Certains comptent vous donnent droit à un découvert immédiat après l’ouverture, et cela vous permet donc d’ouvrir un compte bancaire rapidement avec un découvert autorisé. C’est le cas de Fortuneo et Boursorama Banque. Pour cette dernière, vous devez néanmoins le moduler depuis votre espace client. Pour d’autres banques, comme Monabanq, il est nécessaire de faire la demande de mise en place auprès du service client après ouverture.

🔍 Quel délai pour obtenir une autorisation de découvert à l’ouverture du compte en ligne ?

Sauf indication contraire de la banque, le délai pour obtenir une autorisation de découvert à l’ouverture du compte en ligne est immédiat. Cela n’est toutefois pas valable si la mise en place du découvert autorisé n’est pas automatique et que vous devez alors contacter un conseiller. Néanmoins, un délai spécifique peut s’appliquer si vous souhaitez moduler votre autorisation de découvert au-delà d’un certain plafond.

Création de compte en ligne avec découvert autorisé

Voici le délai pour modifier le plafond de votre autorisation de découvert selon les banques :

  • Boursorama Banque : 3 mois au-delà de 100€
  • Fortuneo : 6 mois au-delà de 200€
  • Monabanq : 4 mois

👉 Il est courant pour les banques d’imposer un délai avant de pouvoir modifier l’autorisation de découvert, et cela pour deux raisons. Premièrement, cela leur permet de conserver plus longtemps leurs clients, grâce au déblocage progressif de différents services. Secondement, cela permet à la banque d’avoir suffisamment d’informations concernant vos dépenses et vos rentrées d’argent régulières pour déterminer le nouveau plafond.

🔍 Combien coûte un découvert autorisé avec un compte bancaire en ligne ?

Le coût d’un découvert autorisé avec un compte bancaire en ligne dépend de la banque, mais est composé du taux débiteur et de la commission d’intervention. Le découvert autorisé est une sorte de crédit, et le client rembourse donc la somme en payant des intérêts. Le taux est défini lors de la souscription au contrat. Concernant les commissions d’intervention, elles ne sont pas pratiquées par toutes les banques.

Voici un tableau avec le coût d’une autorisation de découvert pour un compte courant. 👇

Ouvrir un compte bancaire avec
découvert autorisé : coût

Banque

Taux

Commission d’intervention

En savoir plus


Monabanq

8 %

8€ (max. 80€ / mois)

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Boursorama Banque

7 %

Gratuite

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Fortuneo

7 %

Gratuite

Voir l'offre


Orange Bank

8 %

Gratuite

Voir l'offre


Hello Bank

8 %

Gratuite

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Société Générale

21,15%*

8€ (max. 80€ / mois)

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 *Le taux des agios Société Générale varie de 4,98% à 21,15%

👉 Boursorama Banque et Fortuneo sont les banques les moins chères où ouvrir un compte en ligne avec découvert autorisé. Leur taux est de 7% contre 8% pour la majorité des autres banques en ligne (à l’exception de Société Générale, dont le taux varie en fonction du profil et du montant du découvert autorisé). De plus, elles ne facturent pas de commission d’intervention à l’inverse de Monabanq et Société Générale.

🔍 Quels frais prévoir en cas de dépassement de l’autorisation de découvert ?

En cas de dépassement de l’autorisation de découvert, il faut prévoir des frais pour la commission d’intervention, la lettre d’information et le taux d’intérêt. Le taux est plus élevé que pour le découvert autorisé. La lettre d’information sert à vous notifier du dépassement du plafond et peut être facturée par la banque. Enfin, des frais supplémentaires peuvent s’ajouter avec la commission d’intervention.

Ce tableau vous indique les frais en cas de découvert non autorisé, selon les banques. 👇

Ouvrir un compte en ligne avec découvert autorisé : les frais

Taux

Lettre d’information

Commission d’intervention

En savoir plus


Boursorama Banque

16 %

Gratuite

Gratuite

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Fortuneo

16 %

Gratuite

Gratuite

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Orange Bank

17,35 %

25 €

Gratuite

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Hello Bank

18,40 %

20 €

Gratuite

Voir l'offre

Boursorama Banque et Fortuneo sont les banques les plus intéressantes en cas de dépassement de l’autorisation de découvert. Elles pratiquent un taux de 16% là où leurs concurrentes ont un taux plus élevé. De plus, elles ne facturent pas la lettre d’information, tandis que le coût est de 25€ chez Orange et de 20€ chez Hello Bank. Il faut tout de même noter qu’aucune de ces 4 banques en ligne ne fait payer la commission d’intervention.

👉 Depuis le 1er janvier 2014, les frais pour dépassement de découvert sont plafonnés pour les particuliers. La limite est par défaut fixée à 8€ par opération pour un maximum de 80€ par mois. Des dispositions spécifiques s’appliquent aux personnes en situation de fragilité financière : le plafond est de 4€ par opération pour un maximum de 20€ par mois. L’objectif de cette loi est ainsi d’éviter la spirale de la dette financière.

🔍 Peut-on ouvrir un compte avec découvert autorisé quand on est interdit bancaire ?

Il est théoriquement possible d’ouvrir un compte avec découvert autorisé quand on est interdit bancaire. Rien, dans la loi, n’indique en effet qu’une personne interdite bancaire ne puisse pas prétendre à un tel compte. Dans les faits, en revanche, toutes les banques sont averties de la situation avec l’inscription au fichier FCC. Elles tendent donc à ne pas l’autoriser, car elles considèrent que le client représente un risque.

Ouvrir un compte courant avec autorisation de découvert

👉 L’interdiction bancaire est prononcée par la banque contre un client quand celui-ci a fait un ou plusieurs chèques sans provision et n’a pas régularisé la situation. Dans ce cas, la banque interdit au client d’émettre des chèques, et cela concerne tous ses comptes, même ceux dans une autre banque. A noter que le juge peut aussi prononcer une peine complémentaire, l’interdiction judiciaire, assortie d’une amende ou une peine de prison.

🔍 Peut-on ouvrir un compte sans banque avec autorisation de découvert ?

Il n’est pas possible d’ouvrir un compte sans banque avec autorisation de découvert. Le compte sans banque fait référence aux banques mobiles : on pense principalement à Nickel, Revolut et N26. Aussi appelées des néobanques, ces organismes sont différents des banques en ligne qui, elles, se rapprochent des établissements traditionnels (“banques de réseau”) et n’ooffrent donc pas les mêmes possibilités.

Ouvrir un compte sans banque avec découvert autorisé

👉 Effectivement, l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution (ACPR) considère les banques mobiles différemment. Elle ne leur accorde pas le même agrément : elles sont considérées comme des “établissements de paiement”. Elles ne peuvent donc pas faire crédit, ce qui est le principe même du découvert autorisé. Les seuls moyens de paiement mis à disposition sont donc forcément à débit immédiat et autorisation systématique.

Créer un compte bancaire avec découvert autorisé : en conclusion

avisetoroCréer un compte bancaire avec découvert autorisé est facile et possible dans de nombreuses banques en ligne. Utile pour faire face à des dépenses plus importantes qu’anticipées, le découvert autorisé n’est toutefois pas un service gratuit. Il est facturé par les banques et se conçoit comme un micro crédit, appliquant donc un taux d’intérêt au remboursement de la somme empruntée.

Voici les banques en ligne où ouvrir un compte courant avec autorisation de découvert :

  • Monabanq : jusqu’à 600€
  • Boursorama Banque : jusqu’à 1000€
  • Fortuneo : 200€ (modulable)
  • Orange Bank : sur mesure
  • Hello Bank : 250€ (modulable)
  • Société Générale : 1000€ (modulable)

Voici les étapes à suivre pour créer un compte en ligne avec découvert autorisé :

  1. Choisir une banque
  2. Renseigner vos informations personnelles
  3. Télécharger les pièces justificatives
  4. Effectuer un premier versement
  5. Faire une demande de découvert autorisé

Une suggestion ou l’envie de donner votre avis sur l’ouverture d’un compte bancaire en ligne avec découvert autorisé ? Mettez-nous un petit commentaire, on se fera une joie de vous répondre ou de rebondir sur vos remarques ! 🙂

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