Ouvrir un compte bancaire avec un fichage FICP : Toute les Étapes !

Vous cherchez où et comment ouvrir un compte bancaire avec un fichage FICP ? Découvrez toutes les informations utiles dans ce dossier. 😉

Près de 2,5 millions de personnes sont inscrites au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Ce fichier national, créé en 1989 et géré par la Banque de France, liste notamment les personnes qui ont connu au moins un incident de paiement important (par exemple, le non-paiement d’au moins 2 mensualités consécutives pour le remboursement d’un crédit).

Ouvrir un compte avec un fichage FICP peut alors se révéler être un parcours du combattant, et nous vous indiquons donc comment faire, quelle banque choisir etc.

Ce tableau vous présente un comparatif des banques où ouvrir un compte bancaire quand on est fiché FICP : 👇

1. Choisir une banque

Voici les banques où vous pouvez ouvrir un compte bancaire avec un fichage FICP :

• Nickel
• N26
• Revolut
• Lydia etc.

Effectivement, toutes les banques n’autorisent pas l’ouverture d’un compte en banque quand on est fiché FICP. La plupart des établissements bancaires considèrent en effet que les personnes avec un fichage FICP sont plus à risque que d’autres clients du fait de leur historique (par exemple, découvert de plus 500€ non remboursé au-delà de 2 mois). Il faut donc choisir une banque compatible.

Les néobanques permettent d’ouvrir un compte courant avec un fichage FICP. Cela tient notamment au fait qu’elles n’ont pas de découvert autorisé, puisque ce sont des “banques mobiles”. Elles n’ont pas le même agrément que les banques traditionnelles et ne peuvent pas faire crédit ; or, c’est ce en quoi consiste le découvert. Les néobanques n’ont donc pas de risque que vous fassiez défaut et n’ont, dès lors, aucun problème à vous accepter comme client.

👉 Afin de choisir parmi les différentes banques où vous pouvez créer un compte bancaire avec fichage FICP, plusieurs critères sont à prendre en compte. Vous pouvez vous renseigner sur les modalités d’ouverture : chez Nickel, vous devez vous rendre chez le buraliste par exemple. Consultez les tarifs, les cartes bancaires, les opérations autorisées, la gestion, les programmes (fidélité, cashback etc.).

2. Sélectionner son offre

Vous devez sélectionner votre offre parmi celles proposées par la banque : certaines sont payantes, d’autres sont gratuites. La plupart des banques mobiles proposent l’ouverture d’un compte bancaire avec un fichage FICP gratuit : c’est par exemple le cas de N26, Revolut ou Lydia. Par ailleurs, certaines offres incluent une carte bancaire gratuite, mais avec des frais annuels, comme Nickel (20€ / an). Enfin, les comptes Premium sont payants.

Les offres gratuites permettent surtout de disposer d’un compte et de payer avec sa carte, mais les produits et services sont limités. Par exemple, les retraits d’espèces peuvent être plafonnés ou facturés (par exemple, 3 retraits gratuits par mois avec la CB gratuite N26 Standard), de même pour les paiements en devises. Les assurances comprises se cantonnent par ailleurs à des garanties classiques.

👉 À l’inverse, il est possible d’ouvrir un compte bancaire quand on est fiché FICP en choisissant une offre payante afin de bénéficier de services exclusifs. Il peut s’agir, par exemple, d’assurances renforcées à l’étranger et utiles quand vous partez en voyage, de paiements et retraits gratuits et illimités en devises, de programmes de réductions spécifiques ou de cashback (remboursement d’une partie de vos achats) etc.

3. Compléter un questionnaire

Plusieurs informations vous sont demandées lorsque vous complétez le questionnaire :

• Nom et Prénom
• Date de naissance
• Adresse postale et e-mail
• Numéro de téléphone

👉 Ces données personnelles sont demandées afin de pouvoir échanger avec vous par la suite. Le questionnaire est 100% en ligne et généralement rapide : il ne prend que quelques minutes. Certaines banques mobiles font d’ailleurs de l’ouverture rapide de compte un argument marketing important, comme Nickel, qui promet “1 compte + 1 carte + 1 RIB en 5 minutes”. À noter que certaines néobanques peuvent demander plus ou moins de renseignements, mais ce sont généralement les mêmes.

4. Transmettre les pièces justificatives

En règle générale, les pièces justificatives à transmettre pour ouvrir un compte quand on est fiché FICP se limitent à un justificatif d’identité. C’est notamment le cas pour les banques mobiles, comme N26, Revolut, Nickel etc. En règle générale, vous n’avez donc pas besoin d’envoyer un justificatif de revenus ou de domicile. À noter que de rares néobanques exigent tout de même un justificatif de domicile, comme Sogexia.

Plusieurs documents peuvent convenir au titre du justificatif d’identité : principalement le passeport, la CNI ou le titre de séjour. La transmission est facile : vous pouvez simplement prendre une photo avec votre smartphone ou la webcam de l’ordinateur. À noter que certaines banques peuvent également vous demander un selfie afin de vérifier la correspondance avec la pièce d’identité.

👉 Dans tous les cas, la création d’un compte en banque avec un fichage FICP dans une néobanque est donc nettement plus simple que dans une banque traditionnelle ou même dans une banque en ligne. Celles-ci réclament en effet davantage de pièces justificatives : par exemple, un second justificatif d’identité, un justificatif de domicile, et parfois même vos bulletins de paie ou votre dernier avis d’imposition si la carte bancaire est sous conditions de ressources.

5. Finaliser la souscription

Pour finaliser la souscription, vous devez :

• Approvisionner le compte ou charger la carte
• Activer la carte

Il est d’abord nécessaire d’approvisionner le compte étant donné qu’il n’est pas possible de payer avec la carte si vous n’avez pas une provision suffisante sur le compte. La méthode dépend de la banque : pour Nickel, par exemple, vous pouvez déposer gratuitement jusqu’à 250€ d’espèces chez le buraliste, directement après l’ouverture. À noter que les cartes prépayées doivent être chargées pour pouvoir être utilisées.

Il faut ensuite activer la carte. En règle générale, vous devez renseigner un code à 10 chiffres afin de recevoir votre code PIN et pouvoir utiliser la carte. Le code est inscrit sur la CB : selon la banque et la carte, il peut être au recto ou au verso. L’envoi du numéro, ensuite, se fait via une application, comme N26, ou par SMS à un numéro de téléphone dédié, ainsi que PCS. La carte bancaire est ensuite prête à être utilisée pour les paiements et retraits.

👉 L’activation du compte et de la carte dans une banque mobile est nettement plus rapide et souple que dans la plupart des autres banques. Effectivement, les établissements bancaires exigent souvent un premier versement d’un montant variable (par exemple, 300€ chez BoursoBank avec la carte Visa Ultim, puis il est ensuite nécessaire de déverrouiller la CB en faisant un paiement avec le code PIN.

🔍 Peut-on ouvrir un compte quand on est fiché FICP ?

On peut ouvrir un compte quand on est fiché FICP, mais les banques sont en droit de refuser la souscription. L’inscription au fichier se produit en effet après un incident de paiement critique, par exemple si vous n’avez pas payé vos mensualités de crédit pendant deux mois consécutifs. Si la banque propose des prêts, par exemple, elle peut considérer que votre profil est à risque et elle peut donc ne pas accepter votre ouverture de compte.

👉 Vous avez alors deux possibilités : soit créer un compte bancaire avec fichage FICP dans une néobanque, soit utiliser votre droit au compte. Tout citoyen français a en effet le droit d’avoir un compte bancaire avec plusieurs services inclus (notamment les moyens de paiement). Il faut faire la demande auprès de la Banque de France, qui désigne la banque qui aura l’obligation d’accepter l’ouverture de votre compte.

🔍 Quelles banques acceptent l’ouverture de compte avec un fichage FICP ?

Voici les banques qui acceptent l’ouverture de compte avec un fichage FICP :

• Nickel
• N26
• Revolut
• Lydia

Toutes les banques n’acceptent pas les clients interdits bancaires. Lors de votre demande d’ouverture de compte, la banque consulte le fichier de la Banque de France. Si vous y êtes inscrit, elle peut décider de refuser votre ouverture de compte, en considérant par exemple que le profil est trop “à risque”. C’est notamment le cas pour les banques traditionnelles ainsi que pour plusieurs banques en ligne.

👉 Toutefois, les néobanques fonctionnent différemment. Ces établissements de paiement n’ont pas de découvert autorisé, puisqu’ils ne disposent pas de l’agrément permettant de faire crédit. Cela signifie que votre compte doit être suffisamment approvisionné pour pouvoir effectuer des paiements ou des retraits (ou que celle-ci soit chargée s’il s’agit d’une carte prépayée). Les banques mobiles acceptent donc les ouvertures de compte courant avec un fichage FICP.

🔍 Quelle est la meilleure banque où ouvrir un compte quand on est fiché FICP ?

La meilleure banque où ouvrir un compte quand on est fiché FICP est Nickel. D’abord, il est à la fois facile et rapide d’y ouvrir un compte, puisque les démarches sont réalisées dans un bureau de tabac partenaire : en quelques minutes, le compte est ouvert et la carte est prête à être utilisée. Un argument de taille en comparaison d’autres banques qui peuvent avoir des délais plus importants, notamment pour l’envoi de la carte.

De plus, Nickel est un bon choix pour ouvrir un compte en banque quand on est fiché FICP car la tarification est transparente : vous ne risquez donc pas de devoir payer des frais cachés. De plus, puisqu’il s’agit d’une banque mobile, il n’y a pas de découvert autorisé : vous gérez donc votre argent plus sereinement, en évitant les agios. Enfin, plusieurs opérations sont gratuites : les virements en euros, les commissions de change à l’étranger etc.

Par ailleurs, Nickel avance un argument concurrentiel intéressant : il est possible de déposer des espèces et des chèques chez le buraliste partenaire afin d’alimenter votre compte. Pour de nombreuses autres néobanques, c’est impossible. À noter que des frais s’appliquent : pour les espèces, vous payez une commission équivalente à 2% du montant. Par ailleurs, les frais d’encaissement d’un chèque sont de 3€ / chèque.

👉 Pour terminer, Nickel a l’avantage de proposer plusieurs cartes bancaires : Nickel (20€ / an), My Nickel (23,33€ / an), Nickel Chrome (50€ / an) et Nickel Métal (100€ / an). La plupart des changements sont esthétiques : le choix de la couleur de la carte par exemple. Néanmoins, des services supplémentaires sont inclus : par exemple, Nickel Chrome et Nickel Metal ont des assurances renforcées à l’étranger et pour les moyens de paiement.

🔍 Quelles conditions pour créer un compte courant avec un fichage FICP ?

Voici les conditions pour créer un compte courant avec un fichage FICP :

• Avoir au moins 18 ans
• Résider dans un pays éligible
• Ne pas déjà posséder un compte dans la banque en question
• Disposer d’un justificatif d’identité

Les conditions dépendent directement de la banque au sein de laquelle vous souhaitez ouvrir un compte bancaire avec un fichage FICP. C’est le cas du lieu de résidence. N26 demande par exemple simplement de demeurer dans un pays où ses services sont disponibles (la plupart des pays européens). À l’inverse, Aumax pour moi exige que vous résidiez fiscalement et demeuriez bien en France métropolitaine (hors outre-mer donc).

👉 Certaines banques imposent par ailleurs des conditions supplémentaires. Par exemple, N26 et Revolut exigent que vous disposiez d’un smartphone. Effectivement, la gestion de compte pour ces deux banques passe exclusivement par une application dédiée et téléchargeable sur le smartphone ; c’est pourquoi un simple téléphone ne suffit pas. En revanche, c’est suffisant pour Nickel, car vous gérez le compte par SMS avec des mots-clés.
Par exemple, pour consulter le solde de votre compte, vous envoyez “SOLDE” par SMS.

🔍 Quels documents fournir pour ouvrir un compte pour fiché FICP ?

Voici les documents à fournir pour ouvrir un compte pour fiché FICP :

• Une pièce d’identité
• Une photo en selfie

Les documents que vous devez transmettre sont en fait des justificatifs : la pièce d’identité sert par exemple à prouver votre identité officielle à la banque. En fonction de la banque, plusieurs types de documents sont acceptés : généralement, il s’agit du passeport, de la Carte Nationale d’Identité ou du titre de séjour. La banque peut également vous demander un selfie afin de vérifier que vous êtes bien la personne sur la pièce d’identité.

Généralement, seule une preuve d’identité vous est demandée par les néobanques, à l’instar de Nickel ou N26. Il y a parfois des exceptions : par exemple, Sogexia demande également un justificatif de domicile de moins de 3 mois. Le nombre de justificatifs demandés est dans tous les cas généralement inférieur à celui exigé par les banques classiques, qui peuvent par exemple demander une seconde pièce d’identité, un justificatif de ressources etc.

👉 Les modalités de transmission des pièces justificatives dépendent des banques, mais les banques mobiles étant 100% dématérialisées, l’envoi des justificatifs se fait intégralement en ligne, ce qui est facile. De plus, vous n’êtes pas obligé de scanner vos documents pour les envoyer : vous pouvez par exemple prendre une photo de votre pièce d’identité avec votre smartphone.

🔍 Quel délai pour créer un compte en banque avec fichage FICP ?

Voici le délai pour créer un compte en banque avec fichage FICP :

• Pour l’ouverture d’un compte en ligne : 3 à 5 jours
• Pour l’ouverture d’un compte chez un buraliste : instantanée

Pour des banques mobiles comme N26, l’ouverture de compte bancaire pour fichage FICP se fait en ligne. Le formulaire de demande d’ouverture est rapide : vous devez renseigner des informations personnelles, transmettre les pièces justificatives demandées et signer le contrat. Il faut ensuite attendre quelques jours le temps que la banque valide les pièces et procède à l’ouverture effective : chez N26, cela prend au maximum 4 jours ouvrés par ex.

Il est important de distinguer le délai de création de compte bancaire quand on est fiché FICP, et le délai avant de pouvoir utiliser le compte. Par exemple, des banques mobiles comme Vivid, Aumax ou Revolut indiquent que cela ne prend que quelques minutes pour ouvrir un compte. Néanmoins, si vous commandez une carte bancaire physique, vous devez attendre le temps d’envoi, généralement de l’ordre d’une semaine à 10 jours.

👉 Chez un buraliste, l’ouverture de compte effective se fait en quelques minutes, et vous pouvez commencer à effectuer vos opérations dès que la souscription est finalisée. Par exemple, avec Nickel, vous pouvez vous rendre directement dans un bureau de tabac. Il suffit d’acheter un coffret à 20€ avec la carte bancaire, s’inscrire sur la borne, activer le compte à l’aide du buraliste, puis recevoir le code PIN par SMS : la CB peut ensuite être utilisée directement.

🔍 Comment faire jouer le droit au compte pour ouvrir un compte bancaire avec un fichage FICP ?

Voici comment faire jouer le droit au compte pour ouvrir un compte bancaire avec un fichage FICP :

1. Rassembler les justificatifs
2. Déposer un dossier à la Banque de France
3. Attendre qu’une banque soit désignée
4. Transmettre la liste des justificatifs à transmettre

Afin de constituer le dossier pour le droit au compte, vous devez présenter une attestation de refus d’ouverture de compte ou l’accusé réception de la demande d’ouverture datant de plus de 15 jours, une pièce d’identité et un justificatif de domicile de moins de 3 mois. Vous devez ensuite remplir un formulaire de demande auquel vous joindrez les justificatifs. La demande peut être faite en ligne, sur le site de la Banque de France. Le dossier peut aussi être transmis directement par la banque qui vous refuse l’ouverture.

Une fois la demande reçue, la Banque de France désigne sous 24h une banque où vous pourrez ouvrir votre compte. Après cette notification, vous recevez sous 3 jours la liste des pièces justificatives à transmettre afin d’officialiser l’ouverture de compte. Il ne vous restera plus qu’à contacter la banque : un rendez-vous peut être exigé pour l’ouverture. Enfin, votre compte sera ouvert sous 3 jours.

👉 Le droit au compte concerne de nombreux profils de clients, y compris ceux “interdits Banque de France”. Vous pouvez donc ouvrir un compte bancaire avec un fichage FICP grâce à cette procédure et bénéficier de plusieurs services et produits bancaires, comme une carte de paiement à autorisation systématique, les prélèvements et virements, le dépôt et retrait d’espèces etc.

La création de compte bancaire avec fichage FICP est facile notamment grâce aux banques mobiles. Effectivement, les personnes fichées FICP sont souvent refusées par les banques traditionnelles car considérées “à risque” et les néobanques sont donc une alternative intéressante. À cet égard, le meilleur choix est Nickel à notre avis, notamment grâce à l’ouverture rapide de compte et la tarification transparente et compétitive.

Voici les étapes à suivre pour l’ouverture d’un compte courant avec un fichage FICP :

1. Choisir une banque
2. Sélectionner l’offre
3. Remplir le formulaire
4. Télécharger les justificatifs
5. Finaliser la souscription