Compte Épargne Bloqué : Tout Savoir en 2024

Vous souhaitez ouvrir un compte bloqué d’épargne ? Vous êtes au bon endroit 🙂 !

Quels établissements permettent de placer de l’argent sur un compte d’épargne bloqué ? Quels sont le rendement et la durée de détention de ce type de compte ? Est-il possible d’effectuer un retrait à tout moment ? Dans ce dossier, retrouvez toutes les informations à connaître sur les comptes épargne à durée de détention déterminée et leur fonctionnement.

Voici un aperçu des établissements proposant des comptes bloqués d’épargne à la souscription : 👇

Comparatif des comptes d’épargne bloqués

Banque

Compte épargne bloqué

Taux

Durée

Offre

En savoir plus


BoursoBank

Compte à terme

3 %

1 an

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BoursoBank

Compte à terme

3,5 %

18 mois

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Distingo

Compte à terme DISTINGO
Gratuite

3,5 %

1 an

Pas d’offre

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Distingo

Compte à terme GREEN

3,2 %

10 mois

Pas d’offre

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Monabanq

Compte à terme 2 ans

Jusqu'à 4,4 %

2 ans

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Monabanq

Compte à terme 5 ans

Jusqu'à 4,8 %

5 ans

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Raisin

CAT Klarna

3,76 %

1 an

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Ramify

Compte à terme

Jusqu'à 3,5 %

Jusqu'à 3 ans

Pas d’offre

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Qu’est-ce qu’un compte épargne bloqué ?

Un compte épargne bloqué est un livret qui restreint l’accès au capital versé pendant une durée déterminée à l’avance en vue de toucher des intérêts à l’échéance. Les deux comptes de placement bloqués les plus connus sont le Plan Épargne Logement (PEL) et le Compte à Terme (CAT). Leur durée d’immobilisation obligatoire des fonds est variable de 10 mois jusqu’à 10 ans. Hormis le PEL qui a un fonctionnement et un taux réglementé par l’État, les comptes à terme ont un taux de rémunération évoluant d’un établissement à un autre.

👉 L’avantage du compte bloqué d’épargne est son taux de 3 à 4,8 %, plus attractif que les livrets classiques. En comparaison, le Livret A et le LDDS affichent un taux à 3 %. En revanche, les intérêts des livrets classiques sont défiscalisés, au contraire des intérêts du compte à terme qui sont soumis au prélèvement forfaitaire unique à 30 % ou à l’impôt sur le revenu. Le CAT est aussi plus restrictif concernant l’accès à l’épargne : les retraits entraînent un taux d’intérêt minoré, nul ou clôturent tout simplement le livret selon les établissements.

Placement bloqué : la FAQ !

Peut-on garder un accès à son compte d’épargne bloqué ou bloquer un compte épargne jusqu’à l’échéance ? Comment faire le choix du meilleur livret ? Quel est le compte épargne idéal pour un projet immobilier ? Dans cette FAQ, retrouvez toutes les réponses à vos questions sur les comptes bloqués d’épargne.

🔍 Comment fonctionne un compte d’épargne bloqué ?

Un compte d’épargne bloqué fonctionne comme un livret au taux de rémunération garanti, à la condition de ne pas retirer son épargne avant l’échéance. Pour profiter de son taux de 3 à 4,8 %, il faut verser un dépôt d’un montant minimum fixé par la banque, puis respecter la durée de détention des fonds, s’étalant de 10 mois jusqu’à 5 ans. Avec ce type de compte, le souscripteur s’engage à laisser son épargne à la banque sans possibilité d’y accéder avant la date de fin du livret.

fonctonnement compte epargne bloqué

Le compte à terme se distingue des livrets d’épargnes classiques comme le Livret A, qui laissent un accès permanent aux fonds sans variation du taux d’intérêt en cas de retrait. Au contraire, bloquer un compte épargne et renoncer à l’accès au capital déposé permet de profiter d’un taux de rémunération plus intéressant que les livrets réglementés, en raison de la contrainte de la durée du placement.

👉 Pour souscrire un compte à terme, il est parfois nécessaire d’ouvrir un compte courant (dans les banques en ligne BoursoBank ou Monabanq par exemple) ou un livret d’épargne au préalable (dans les établissements financiers proposant des produits d’épargne comme Distingo).

🔍 Quel est le rendement d’un compte bloqué d’épargne ?

Le rendement d’un compte bloqué d’épargne varie de 3 à 4,8 % en fonction des établissements. Le compte à terme (CAT) est un livret non réglementé, ce qui signifie que les banques sont entièrement libres d’en fixer le taux de rémunération et les modalités de fonctionnement. Le rendement du livret est directement corrélé à la durée d’immobilisation de l’épargne : plus le capital est bloqué durant une longue période sur le livret, plus le taux d’intérêt est attractif pour le souscripteur.

Voici le rendement d’une épargne bloquée selon la durée du placement dans différents établissements : 👇

Compte bloqué épargne :
taux d’intérêt

Banque

Compte épargne bloqué

Taux

Durée

Offre

En savoir plus


BoursoBank

Compte à terme

3 %

1 an

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BoursoBank

Compte à terme

3,5 %

18 mois

✅ 80 € Offerts !

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Distingo

Compte à terme DISTINGO
Gratuite

3,5 %

1 an

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Distingo

Compte à terme GREEN

3,2 %

10 mois

Pas d’offre

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Monabanq

Compte à terme 2 ans

Jusqu'à 4,4 %

2 ans

✅ Jusqu’à 240 € Offerts !

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Monabanq

Compte à terme 5 ans

Jusqu'à 4,8 %

5 ans

✅ Jusqu’à 240 € Offerts !

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Raisin

CAT Klarna

3,76 %

1 an

Pas d’offre

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Ramify

Compte à terme

Jusqu'à 3,5 %

Jusqu'à 3 ans

Pas d’offre

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👉 Placer de l’argent sur un compte épargne bloqué offre un rendement plus intéressant que les comptes épargnes réglementés. Les livrets classiques plafonnent à 3 % (Livret A et LDDS notamment), tandis que les comptes à terme proposent un taux fixe ou évolutif déterminé par les établissements, allant de 3 à 4,8 % par an. Cependant, il faut prendre en compte la fiscalité applicable au compte à terme : les intérêts sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux, tandis que les livrets classiques sont entièrement défiscalisés.

🔍 Quelle est la durée de détention d’un compte bloqué ?

La durée de détention d’un compte bloqué va de 10 mois jusqu’à 5 ans. Cette durée varie selon les modalités de l’établissement concernant ses comptes à terme. Elle désigne la période d’immobilisation des fonds sur le compte, durant laquelle son titulaire n’est pas supposé avoir accès à son épargne dans le but d’obtenir le taux d’intérêt maximum. Plus la durée de détention des fonds sur un compte bloqué d’épargne est longue, plus le taux d’intérêt est intéressant.

Voici les différentes durées de détention d’un compte bloqué selon les banques : 👇

Accès compte épargne bloqué :
Les échéances

Banque

Durée d’immobilisation

Offre

En savoir plus


BoursoBank

12 mois ou 18 mois

✅ 80 € Offerts !

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Distingo

10 mois ou 12 mois

Pas d’offre

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Monabanq

2 ans ou 5 ans

✅ Jusqu’à 240 € Offerts !

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Raisin

1 an

Pas d’offre

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Ramify

De 1 à 3 ans

Pas d’offre

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En cas d’urgence, le titulaire du compte garde dans la majorité des cas la possibilité de retirer l’intégralité de l’épargne coincée avant le terme. Néanmoins, le capital placé et récupéré avant la date d’échéance du livret ne permet pas de percevoir les intérêts, notamment chez BoursoBank.

👉 Chez Distingo ou Ramify, le taux appliqué au moment du retrait correspondra à la durée totale de détention de l’épargne. Monabanq est plus libre et permet d’accéder à son épargne à tout moment, tandis que Raisin bloque complètement les fonds jusqu’au terme.

🔍 Peut-on retirer de l’argent sur un compte d’épargne bloqué ?

Oui, il est possible de retirer de l’argent sur un compte d’épargne bloqué. Les banques font cependant la distinction entre les retraits partiels et les retraits de l’intégralité des fonds avant la date d’échéance prévue. Peu d’établissements autorisent les retraits partiels, hormis certaines banques en ligne comme Monabanq. L’établissement propose un accès aux fonds à tout moment et sans frais pour retirer de l’argent sur le compte bloqué épargne.

Il faut néanmoins toujours conserver un minimum de 500 euros sur le compte pour continuer à en profiter.

Dans les autres établissements bancaires, il est possible de retirer l’épargne immobilisée, mais seulement à certaines conditions. Chez BoursoBank par exemple, tout retrait même partiel avant le terme ne permet pas de prétendre au versement des intérêts.

👉 Chez les établissements proposant des livrets d’épargne Distingo et Ramify, les conditions sont plus souples et il est possible de profiter des intérêts à un taux correspondant à la durée d’immobilisation des fonds. Quant à Raisin, il n’est tout simplement pas possible d’accéder à son épargne durant la durée d’immobilisation.

🔍 Comment choisir un compte d’épargne bloqué ?

Pour choisir un compte d’épargne bloqué il faut comparer :

  • Taux de rémunération
  • Durée d’immobilisation des fonds
  • Accès à l’épargne et frais éventuels
  • Obligation d’ouvrir un compte courant
  • Conditions en cas de retrait anticipé
  • Plafonds de versements

Le choix d’un compte bloqué d’épargne s’effectue avant tout selon le taux et la durée de détention des fonds. En fonction de sa situation financière, il peut être intéressant de choisir un livret avec une durée d’immobilisation des fonds courte, ou au contraire de profiter de taux plus intéressants avec une durée plus longue.

Par exemple, les personnes souhaitant accéder à leur capital rapidement ont tout intérêt à opter pour le CAT GREEN de l’établissement financier Distingo avec sa durée de 10 mois.

Choisir un compte bloque d'épargne

Il existe également des livrets bloqués pendant 1 an dans des banques en ligne classiques telles que BoursoBank.

Si l’accès au capital n’est pas une nécessité pour le souscripteur, il est conseillé d’opter pour un livret à la durée d’immobilisation plus longue. C’est notamment le cas du compte à terme 5 ans de Monabanq, proposé avec un taux progressif jusqu’à 4,8 %. Le plafond du livret est aussi un paramètre important à évaluer en fonction du montant du capital à investir sur le livret (100 000 € chez Distingo et déplafonné chez BoursoBank).

👉 Les conditions de fonctionnement du livret sont aussi importantes à prendre en compte, particulièrement concernant l’accès au compte épargne bloqué. Certains établissements ne permettent pas du tout d’y accéder (Raisin), tandis que Monabanq se montre bien plus souple en offrant un accès permanent et sans frais à son capital. Des banques comme BoursoBank et Monabanq imposent d’ouvrir un compte courant (et un livret d’épargne chez Distingo) au préalable pour être éligible à la souscription d’un compte bloqué d’épargne.

🔍 Quelle banque propose un compte d’épargne bloqué ?

Les banques qui proposent un compte d’épargne bloqué sont :

  • BoursoBank
  • Distingo
  • Monabanq
  • Raisin
  • Ramify

Voici un comparatif des comptes bloqués d’épargne : 👇

Épargne bloquée :
Le comparatif

Banque

Compte épargne

Taux

Durée

Offre

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BoursoBank

Compte à terme

3 %

1 an

✅ 80 € Offerts !

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BoursoBank

Compte à terme

3,5 %

18 mois

✅ 80 € Offerts !

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Distingo

Compte à terme DISTINGO
Gratuite

3,5 %

1 an

Pas d’offre

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Distingo

Compte à terme GREEN

3,2 %

10 mois

Pas d’offre

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Monabanq

Compte à terme 2 ans

Jusqu'à 4,4 %

2 ans

✅ Jusqu’à 240 € Offerts !

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Monabanq

Compte à terme 5 ans

Jusqu'à 4,8 %

5 ans

✅ Jusqu’à 240 € Offerts !

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Raisin

CAT Klarna

3,76 %

1 an

Pas d’offre

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Ramify

Compte à terme

Jusqu'à 3,5 %

Jusqu'à 3 ans

Pas d’offre

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Plusieurs types de placements bloqués existent pour satisfaire tous les profils d’épargnants. Le taux des livrets varie de 3 à 4,8 % pour une durée d’immobilisation des fonds allant de 10 mois jusqu’à 5 ans. Il est donc possible de bloquer le compte épargne sur une courte durée ou au contraire d’opter pour une plus longue durée afin de profiter de taux plus avantageux.

👉 La banque aux plafonds les plus bas est Distingo (100 000 €) tandis que BoursoBank propose deux CAT déplafonnés. Monabanq est le seul établissement à proposer la possibilité d’effectuer des retraits partiels, ce qui n’est pas le cas des autres.

🔍 Quel est le meilleur compte bloqué d’épargne ?

Le meilleur compte bloqué d’épargne est le compte à terme de BoursoBank. La banque en ligne propose deux CAT, donnant accès à une rémunération fixe et garantie selon une durée déterminée. Un nouveau client a le choix entre un livret à un taux de 3 % d’une durée de 12 mois et un CAT à 3,5 % pour 18 mois. Pour y accéder, il faut ouvrir un compte courant dans la banque avant la souscription du livret d’épargne. Les intérêts de ce livret sont fiscalités et soumis à la flat tax à hauteur de 30 %.

Voici les caractéristiques du compte d’épargne immobilisée de BoursoBank : 👇


Compte bloqué épargne :
BoursoBank

CompteCompte à terme
TarifGratuit
Taux3 ou 3,5 %
Durée12 ou 18 mois
Dépôt minimum à l’ouverture5 000 €
FraisAucuns
PlafondsAucuns
FiscalitéImpôt sur le revenu + prélèvements sociaux
Conditions d’accèsSouscrire un compte courant
Offre de bienvenue80€ Offerts ! ❤️
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Les comptes de placements bloqués de BoursoBank ont un taux égal ou supérieur au Livret A. Cela en fait un investissement intéressant et sécurisé. Pour en profiter, il faut cependant savoir qu’il n’est possible d’effectuer qu’un seul versement à l’ouverture.

👉 Le montant minimum de ce dernier est fixé à 5 000 € et aucun versement ultérieur n’est autorisé pendant la durée du compte à terme. C’est à l’issue des 12 ou des 18 mois que les intérêts seront versés sur le compte courant. Dans le cas où le client souhaite impérativement récupérer son capital avant la fin de cette période, il ne pourra malheureusement percevoir aucun intérêt.

🔍 Est-ce que l’épargne bloquée est sécurisée ?

L’épargne bloquée est sécurisée. Ouvrir un compte à terme ne représente aucun risque pour le souscripteur : le détenteur du compte récupère l’intégralité du capital déposé ainsi que les intérêts générés pendant toute la durée de détention à la date d’échéance du livret prévu au contrat (sauf retrait anticipé). De plus, le taux de rémunération de ces livrets est très souvent supérieur aux livrets d’épargne réglementés et connu à l’avance, qu’il soit fixe ou progressif.

👉 Placer de l’argent sur un compte d’épargne bloqué est sûr, car les fonds sont garantis par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR). Cet organisme de service public a pour vocation de protéger les clients en cas de défaillance des établissements bancaires et financiers en France. Il gère à la fois la garantie des dépôts, des titres et des cautions. Il protège les détenteurs d’un livret d’épargne des risques de pertes sur le capital investi, pour un montant de 100 000 € par souscripteur et par établissement.

🔍 Quel compte d’épargne bloqué pour un projet immobilier ?

Le compte d’épargne bloqué pour un projet immobilier est le Plan Épargne Logement (PEL). Ce livret est réglementé par l’État et affiche un taux de rémunération fixe de 2 %. Il est accessible aux clients d’une banque ayant déjà ouvert un compte courant dans l’établissement uniquement. Il est destiné à se constituer un apport personnel et à bénéficier d’un prêt immobilier à prix attractif afin d’acquérir sa résidence principale ou de mener des travaux de rénovation de celle-ci.

Voici un comparatif des PEL dans différents établissements : 👇

Compte bloqué d’épargne :
PEL

Banque

PEL

Offre

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BoursoBank

Oui

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Hello bank!

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SG

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BNP Paribas

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Crédit Agricole

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👉 Le PEL est un placement bloqué sur 10 ans et représente un investissement à moyen terme. L’intérêt du Plan Épargne Logement est de profiter d’un prêt immobilier de 92 000 € maximum en fonction de la durée d’épargne et de la durée du prêt après une immobilisation des fonds de 4 ans minimum. Avec un PEL, le souscripteur s’engage à effectuer des versements périodiques atteignant au minimum 540 € chaque année. Aucuns frais d’ouverture ou de gestion ne sont facturés et le transfert depuis un autre établissement coûte 50 €.

🔍 Quelles sont les offres d’épargne bloquées sur 5 ans ?

L’offre d’épargne bloquée sur 5 ans est celle du compte à terme de Monabanq. Ce livret d’épargne affiche un taux progressif garanti (1,6 % la première année, 2,3 % la deuxième, 3 % la troisième, 3,4 % la quatrième et 4,8 % la cinquième) et est plafonné à 150 000 € de versement. Il est possible d’effectuer un seul dépôt d’un minimum de 3 000 € à l’ouverture et plus aucun au cours des 5 ans. Ce livret est accessible aux clients de la banque ayant déjà souscrit l’ouverture d’un compte courant uniquement.

👉 L’avantage du compte à terme sur 5 ans de Monabanq est qu’il propose un accès au compte épargne bloqué en permanence. Le détenteur du compte peut effectuer des retraits partiels librement et sans frais, tout en s’assurant de toujours conserver un minimum de 500 € sur le compte sous peine de clôture du livret. En cas de retrait partiel, le taux de rémunération appliqué à la période sera égal à celui en vigueur au cours de la période précédente.

Bloquer de l’argent sur un compte : en Conclusion !

Le compte bloqué d’épargne est un livret non réglementé, qui immobilise le capital déposé pendant une durée déterminée à l’avance. En retour, il offre un taux de rémunération plus attractif à ses souscripteurs que les livrets classiques (Livret A et LDDS par exemple). Il peut se souscrire très facilement en ligne chez BoursoBank, Distingo, Monabanq, Raisin et Ramify pour une durée de 10 mois à 5 ans. Son taux de rémunération varie en fonction des établissements, de 3 % chez BoursoBank jusqu’à 4,8 % chez Monabanq.

👉 En contrepartie d’un taux d’intérêt plus avantageux, le compte épargne bloqué complexifie l’accès à l’épargne. S’il n’est tout simplement pas possible dans certains établissements (Raisin), il entraîne un taux plus faible chez Distingo et Ramify ou ne permet pas de percevoir des intérêts chez BoursoBank. Monabanq est la seule banque à donner la possibilité d’effectuer des retraits partiels, entraînant néanmoins un taux minoré. Les intérêts sont également fiscalisés et soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux à hauteur de 30 %.

Une suggestion ou une remarque sur le compte bloqué épargne ? Mettez-nous un petit commentaire, on se fera une joie de vous répondre ou de rebondir sur vos remarques ! 🙂