PER ETF : investir en ETF pour préparer votre retraite

Vous souhaitez investir en ETF dans votre PER ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus 🙂 !

Voici notre sélection des 3 meilleurs contrats actuellement disponibles sur le marché : 👇

1. PER Yomoni Retraite+

Le PER Yomoni Retraite+ mise tout sur la simplicité et l’efficacité de la gestion pilotée à base d’ETF. Assuré par Spirica, il ne se limite plus aux seuls trackers, puisque l’allocation combine ETF, fonds en euros, immobilier et private equity dans un seul contrat. La tarification très compétitive est un autre atout de taille du PER 100% ETF de Yomoni. Avec 0% de frais sur les versements, 0% d’arbitrage et 1,60% de frais annuels tout compris en 100% ETF, ce PER s’impose comme l’un des moins chers du marché !

Voici un résumé des caractéristiques du PER Yomoni Retraite+ : 👇

Voici les principaux atouts du PER Yomoni :

1. 💸 Des frais réduits : avec 0% de frais sur versements et 1,60% maximum de frais annuels tout compris, le PER Yomoni est parmi les moins chers du marché
2. 🤝 Plusieurs modes de gestion pilotée au choix : la gestion “à horizon retraite” sécurise progressivement le capital à l’approche de l’échéance, la gestion sous mandat maintient le cap sur le long terme, et une option de désensibilisation progressive réduit automatiquement le risque à mesure que la retraite approche
3. ✅ Un large choix de profils pour la gestion à horizon : prudent, équilibré ou dynamique selon la tolérance au risque de chacun. La répartition entre fonds euros et ETF sera ajustée en conséquence
4. 🏦 Une équipe de gestion reconnue : la société Yomoni a remporté de nombreux prix depuis sa création en 2015, récompensant notamment la qualité de sa gestion financière sur le long terme
5. 🏠 Une diversification au-delà des ETF : le contrat intègre un fonds en euros (Fonds Euro PER Nouvelle Génération, 3,08% en 2025), de l’immobilier via la Société Civile Y Immo (un portefeuille clé en main labellisé ISR conçu avec Keys REIM, mêlant une sélection de SCPI et de l’immobilier en direct) et du private equity via le FCPR APEO

Les points faibles du PER Yomoni :

1. Pas de gestion libre proposée : il n’est pas possible de choisir soi-même ses supports, il faut s’en remettre aux choix de l’équipe de gestion. Certains apprécieront ce pilotage automatique, d’autres regretteront de ne pas avoir la main
2. Pas de SCPI à la carte : l’exposition immobilière existe, mais elle passe par un support unique, la Société Civile Y Immo, et uniquement dans les profils multi-actifs. Ceux qui veulent sélectionner leurs SCPI une par une préféreront le Linxea Spirit PER en gestion libre

2. Linxea Spirit PER

Contrairement aux PER de Yomoni et de Nalo, le Linxea Spirit PER laisse à l’épargnant le choix entre la gestion libre et la gestion pilotée, si bien que celui qui veut composer lui-même son portefeuille d’ETF peut le faire sans changer de contrat. Assuré par Spirica, il donne accès à plus de 1100 supports, dont une large gamme d’ETF, et ceux qui préfèrent déléguer peuvent confier leur épargne au mandat géré par Yomoni, à OTEA Capital ou à la gestion à horizon retraite. Le contrat s’ouvre dès 500€, sans aucun frais sur les versements. Il donne aussi accès à 406 actions en direct, que notre comparatif des PER titres vifs met face aux autres contrats.

Voici un résumé des caractéristiques du Linxea Spirit PER : 👇

Les principaux atouts du Linxea Spirit PER :

1. 💸 Des frais très bas en gestion libre : 0% sur les versements et les arbitrages en ligne, 0,50% de frais de gestion par an sur les unités de compte et 0,06% par transaction sur les ETF
2. 🤝 Gestion libre et gestion pilotée dans le même contrat : l’épargnant choisit ses ETF lui-même ou s’en remet au mandat 100% ETF de Yomoni, à OTEA Capital ou à la gestion à horizon retraite (profils prudent, équilibré ou dynamique)
3. ✅ Plus de 1100 supports disponibles : ETF, actions, SCPI et private equity, de quoi diversifier son épargne retraite bien au-delà des seuls trackers
4. 🏦 Un fonds en euros qui rapporte : le fonds euro PER Nouvelle Génération a servi 3,08% en 2025, et il peut accueillir jusqu’à 100% de l’épargne à l’approche de la retraite

Les points faibles du Linxea Spirit PER :

1. Des frais en plus pour la gestion pilotée : la gestion OTEA Capital ajoute 0,20% par an aux 0,50% de frais de gestion sur unités de compte, en contrepartie du suivi par un gérant
2. 10€ de frais associatifs à l’adhésion : ils ne sont prélevés qu’une fois, à l’ouverture, alors que Yomoni et Nalo n’en facturent pas

3. PER Nalo

Le PER Nalo est le plus récent de notre sélection. Ce contrat de la fintech réunit les ingrédients qui ont fait le succès de Nalo depuis 2017, avec une gestion efficace basée sur les ETF, des frais réduits et une expérience client fluide. La véritable marque de fabrique de Nalo reste la personnalisation de la gestion. Que l’épargnant opte pour une gestion à horizon (qui sécurise l’épargne à l’approche de la retraite) ou pour une gestion déléguée (encore plus modulable), l’allocation sera adaptée au profil, aux projets et aux contraintes de l’investisseur.

Voici un résumé des caractéristiques du PER Nalo : 👇

Les principaux atouts du PER Nalo :

1. ✅ Une expertise reconnue en gestion pilotée : Nalo ayant fait ses preuves depuis 2017 avec des performances solides et régulières
2. 🤝 Un haut degré de personnalisation : sur ce PER, il y a des dizaines de profils d’investissement possibles et même 4 thématiques au choix (actions européennes, écologie, immobilier, etc.)
3. 💸 Des frais de gestion plafonnés à 1,60% par an tout compris : cela situe le PER Nalo dans la tranche haute des PER low-cost mais sans dépasser les standards du marché
4. 🕑 Une expérience 100% digitale réussie : tout se fait en ligne, de la souscription en ligne (simple et rapide) au suivi du contrat au quotidien via des outils pratiques et ergonomiques (espace client, équipe réactive)

Les points faibles du PER Nalo :

1. Une gestion limitée aux ETF et aux fonds euros : le contrat n’offre pas de titres vifs ou de supports immobiliers
2. Des frais de gestion dans la moyenne haute des PER : à 0,90%, Nalo coûte un peu plus cher que certains concurrents comme Yomoni

Qu’est-ce qu’un ETF ?

Un ETF est un panier contenant de nombreux actifs financiers (actions, obligations, matières premières, etc.). Ce panier est acheté et vendu en Bourse, à la manière d’une action. Son but est de reproduire fidèlement les variations d’un indice boursier, d’un secteur d’activité ou d’une classe d’actifs. Avec un seul ETF, l’investisseur peut investir dans des dizaines, voire des centaines de titres différents – en une seule opération. C’est une façon simple et peu coûteuse de diversifier son épargne.

Voici les 3 principales caractéristiques des ETF :

Quels sont les types d’ETF ?

Voici les principaux types d’ETF :

• ETF indiciels
• ETF sectoriels
• ETF obligataires
• ETF de matières premières
• ETF géographiques
• ETF de dividendes
• ETF inverses

Examinons les 5 principaux types d’ETF et leur fonctionnement :

Pourquoi investir en ETF dans un PER ?

Voici les 5 principales raisons d’investir en ETF dans un PER :

• Diversification efficace
• Coûts réduits
• Flexibilité et liquidité
• Transparence
• Adaptation à l’horizon de placement

Examinons les 4 premiers avantages de plus près :

A SAVOIR :

Pour bénéficier des avantages d’investir dans les ETF, découvrez les démarches pour ouvrir un PER en ligne et faire des économies sur les frais de gestion !

Quels sont les risques d’investir en ETF ?

Voici les 5 risques d’investir en ETF :

• Baisse générale du marché
• Écart de performance avec l’indice
• Difficulté à acheter ou vendre
• Impact des variations de devises
• Dépendance à quelques entreprises

Ces risques ne signifient pas qu’il faut éviter les ETF, mais plutôt qu’il est important de comprendre ce dans quoi on investit :

Quels sont les meilleurs ETF éligibles pour un PER ?

Voici les meilleurs ETF éligibles pour un PER :

• ETF actions mondiales
• ETF actions européennes
• ETF actions émergentes
• ETF intelligence artificielle
• ETF immobilier

Chaque type d’ETF possède ses avantages :

Peut-on accéder à tous les marchés avec des ETF dans un PER ?

Oui, il est possible d’accéder à tous les marchés avec des ETF dans un PER. Par exemple, l’investisseur peut en quelques clics investir dans des ETF suivant les marchés américains, européens ou asiatiques. Cela inclut aussi les actions et obligations des pays émergents, ainsi que certaines matières premières. Cela dit, l’accès aux marchés dépend aussi de la gamme d’ETF proposée par le fournisseur du contrat. Certains peuvent offrir une sélection très large, tandis que d’autres se concentrent sur les options les plus courantes !

👉 Les assureurs se montrent également prudents. Typiquement, ils ne proposent que les ETF conformes à la réglementation européenne “UCITS” pour leur niveau de protection de l’investisseur. UCITS signifie “Undertakings for Collective Investment in Transferable Securities”, ce qui se traduit en français par « Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières » (OPCVM). Ces règles visent à protéger les épargnants en imposant des normes strictes de gestion aux gérants d’ETF !

Comment sont gérés les ETF au sein du PER ?

Au sein du PER, les ETF sont gérés en gestion libre ou gestion pilotée. “Libre” signifie que l’investisseur est le pilote de son épargne. Cela lui offre une grande flexibilité pour choisir et ajuster les ETF selon ses propres analyses et stratégies. Cette approche convient aux personnes qui souhaitent avoir un contrôle direct sur leur épargne retraite et qui sont prêtes à consacrer du temps à la gestion de leur portefeuille.

👉 La gestion pilotée, quant à elle, confie la gestion des investissements à des professionnels. Cela n’est pas gratuit, puisqu’il faut compter entre 0,2% et 0,8% par an en frais additionnels ! L’épargnant définit son profil de risque et ses objectifs, puis les experts sélectionnent et ajustent les ETF en conséquence. Cette méthode est adaptée à ceux qui préfèrent déléguer la gestion quotidienne de leur épargne tout en bénéficiant d’une expertise financière.

Quels frais pour les ETF dans un PER ?

Voici les principaux frais pour les ETF dans un PER :

1. Frais de gestion du PER (0,5% à 1,5% par an)
2. Frais de gestion des ETF (0,1% à 0,5% par an)
3. Frais d’arbitrage (0% à 1%)
4. Frais de gestion pilotée (0,2% à 0,8% par an)
5. Droits d’entrée (0% à 5% des versements)

Ces fourchettes sont évidemment indicatives et varient selon le contrat :

📌 Bon à savoir, il est possible de réduire le montant total des frais en profitant de promos de bienvenue sur les PER !

Quels sont les avantages des ETF dans un PER ?

Voici les avantages des ETF dans un PER :

• Diversification efficace et peu coûteuse
• Frais de gestion réduits
• Pas de surprises sur l’investissement
• Facilité d’achat et de revente
• Accès à une large gamme de marchés et d’actifs

Voici les 3 principaux avantages à loger des ETF dans son plan d’épargne retraite :

Quels sont les inconvénients des ETF dans un PER ?

Le principal inconvénient des ETF est qu’ils sont totalement calqués sur les marchés qu’ils représentent. Si un marché progresse, son ETF prend de la valeur, et si ce même marché chute, l’ETF également ! Dans un PER, qui est un investissement pour la retraite, ces variations peuvent être inquiétantes, surtout quand l’investisseur approche de l’âge de la retraite. Les ETF n’ont pas de mécanismes intégrés pour limiter les pertes en cas de forte baisse du marché.

👉 Le deuxième inconvénient tient à l’offre très large, qui pose des difficultés de choix. Surtout pour ceux qui ne sont pas familiers avec les investissements financiers ! Sans une bonne connaissance des marchés, il peut être compliqué de choisir les ETF les plus adaptés à ses objectifs de retraite. Cette complexité peut mener à de mauvais choix… Heureusement, les gestions pilotées sont là pour piloter l’investissement à la place de l’épargnant.

Les meilleurs PER pour investir en ETF sont ceux de Yomoni, Linxea et Nalo. Ces trois courtiers sont les plus intéressants grâce à leurs frais. Yomoni et Nalo ont des frais plafonnés à 1,60% par an tout compris. Chez Yomoni et Nalo, l’investisseur n’a pas besoin de gérer lui-même la sélection et le rééquilibrage des ETF, puisqu’une fois son profil de risque et ses objectifs définis, la gestion du portefeuille est entièrement automatisée. Linxea laisse en plus le choix de la gestion libre à ceux qui préfèrent sélectionner leurs ETF eux-mêmes.

👉 Si les ETF sont très efficaces dans un plan d’épargne retraite, il faut s’attendre à des fluctuations parfois importantes à court terme. Par exemple, lors de la crise boursière de mars 2020 liée à la pandémie de COVID-19, de nombreux indices boursiers ont chuté de plus de 30% en quelques semaines. Un ETF suivant ces indices aurait donc vu sa valeur baisser d’autant. Néanmoins, sur le long terme, les marchés ont tendance à se redresser. Dans ce cas précis, il a fallu environ un an pour que les principaux indices retrouvent leurs niveaux d’avant-crise.