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Assurance vie ou PER : que choisir pour votre projet 2025 ?
En 2025, face aux incertitudes sur la retraite et à la hausse du coût de la vie, deux placements dominent pour préparer l’avenir : l’assurance vie et le Plan d’Épargne Retraite (PER). Populaires mais différents, chacun répond à des besoins spécifiques.
Assurance vie et PER : deux enveloppes différentes
L’assurance vie
C’est le placement préféré des Français, et pour cause : on peut y mettre de l’argent à son rythme, le récupérer quand on en a besoin, et profiter d’une fiscalité intéressante après 8 ans.
Deux grands types de supports existent :
• le fonds en euros, sécurisé et garanti,
• les unités de compte (actions, obligations, immobilier, ETF…), plus risquées mais qui peuvent rapporter davantage.
Le PER
Mis en place en 2019, il vise surtout à préparer la retraite. Son gros point fort, c’est l’avantage fiscal : vos versements sont déductibles de vos revenus imposables (dans la limite de 10 % des revenus, plafond fixé à 35 194 € en 2025). Résultat : vous payez moins d’impôts dès aujourd’hui.
En revanche, l’argent est bloqué jusqu’à la retraite, sauf cas particuliers comme l’achat de la résidence principale ou un accident de la vie. Et vous êtes refiscalisé à la sortie.
Quelle fiscalité en 2025 ?
Assurance vie
Vos retraits (appelés rachats) sont taxés sur la partie des gains uniquement. Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur vos plus-values. En cas de décès, la transmission du capital bénéficie aussi d’abattements très avantageux.
PER
L’intérêt est immédiat. Par exemple, si vous êtes imposé à 30 % et que vous versez 5 000 €, vous économisez 1 500 € d’impôts l’année suivante. Si vous êtes imposé à 41 %, le gain monte à plus de 2 000 €.
En clair : l’assurance vie joue sur le long terme et la transmission, le PER joue sur la réduction d’impôt dès maintenant.
L’essentiel à retenir
✅ Assurance vie et PER en résumé
Deux enveloppes phares de l’épargne en 2025
L’assurance vie : souple, liquide et idéale pour les projets à moyen/long terme ou la transmission
Le PER : pensé pour la retraite, il offre un avantage fiscal immédiat mais implique un blocage des fonds jusqu’à la retraite (sauf exceptions)
Ces deux produits sont complémentaires et peuvent coexister dans une stratégie patrimoniale équilibrée
✅ Avantages de l’assurance vie
Meilleurtaux Essentiel Vie
• 0 % de frais d’entrée et d’arbitrage
• Fonds euro La France Mutualiste avec un objectif de rendement de 5 % en 2025 et 2026 (sous conditions)
• Retraits possibles à tout moment (souplesse)
• Fiscalité avantageuse après 8 ans (abattement annuel : 4 600 €/personne)
• Transmission facilitée (abattements spécifiques en cas de décès)
• Garantie partielle du capital : 97 % par an, frais de gestion max de 3 %
Pourquoi :
Ce contrat permet de diversifier les moteurs de performance, en profitant d’un autre assureur et de caractéristiques techniques différentes.
Les frais : à surveiller de près
⚠️ Point clé
Trop de frais peuvent grignoter votre rendement. Heureusement, la plupart des contrats récents, notamment en ligne, affichent des conditions compétitives :
0 % de frais d’entrée et d’arbitrage
Frais de gestion sur unités de compte autour de 0,5–0,6 % par an
Frais sur fonds en euros entre 0,6 et 2 %, selon l’assureur
À titre de comparaison, certains contrats bancaires traditionnels facturent encore 3 % de frais d’entrée… un handicap énorme pour l’épargnant.
Assurance vie ou PER : faut-il vraiment choisir ?
Bonne nouvelle : il n’y a pas forcément à trancher. Les deux produits peuvent être complémentaires.
L’assurance vie pour sa souplesse : disponible à tout moment, utile pour préparer des projets ou transmettre
Le PER pour sa fiscalité : parfait pour réduire son impôt dès maintenant et préparer sa retraite dans un cadre avantageux
Une stratégie équilibrée en 2025 consiste souvent à cumuler les deux : garder une assurance vie pour la flexibilité et ouvrir un PER pour optimiser ses impôts et se discipliner dans l’épargne retraite.
Questions Fréquentes
Quelle est la principale différence entre l’assurance vie et le PER ?
L’assurance vie offre une grande souplesse avec la possibilité de retirer votre argent à tout moment, tandis que le PER bloque l’épargne jusqu’à la retraite (sauf exceptions) mais offre un avantage fiscal immédiat grâce à la déduction des versements de vos revenus imposables.
Puis-je avoir à la fois une assurance vie et un PER ?
Absolument ! Les deux produits sont complémentaires. L’assurance vie pour la flexibilité et les projets à moyen terme, le PER pour la défiscalisation immédiate et la préparation de la retraite. Une stratégie patrimoniale équilibrée combine souvent les deux.
À partir de quel montant puis-je ouvrir un PER ou une assurance vie ?
Les contrats en ligne comme Meilleurtaux sont accessibles dès 500 € de versement initial, que ce soit pour l’assurance vie Essentiel Vie ou pour le PER Liberté. Cela permet de commencer à épargner même avec un budget modeste.
Quel est l’avantage fiscal du PER concrètement ?
Les versements sur un PER sont déductibles de vos revenus imposables (dans la limite de 10 % de vos revenus, plafond de 35 194 € en 2025). Par exemple, si vous êtes imposé à 30 % et versez 5 000 €, vous économisez 1 500 € d’impôts. À 41 %, l’économie dépasse 2 000 €.
Quand puis-je récupérer l’argent de mon PER ?
L’argent du PER est normalement bloqué jusqu’à la retraite. Toutefois, des déblocages anticipés sont possibles dans certains cas : achat de la résidence principale, décès du conjoint, invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage ou cessation d’activité non salariée.
Quels sont les frais à surveiller sur ces placements ?
Les principaux frais sont : les frais d’entrée (0 % sur les contrats en ligne), les frais d’arbitrage (0 % également), et les frais de gestion annuels sur unités de compte (entre 0,5 et 0,6 % pour les meilleurs contrats). Évitez les contrats bancaires traditionnels qui facturent jusqu’à 3 % de frais d’entrée.
L’assurance vie est-elle vraiment intéressante après 8 ans ?
Oui ! Après 8 ans, vous bénéficiez d’un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple) sur les gains retirés, avec un taux de prélèvement réduit à 7,5 % + 17,2 % de prélèvements sociaux. C’est l’un des placements les plus avantageux fiscalement en France.
Que se passe-t-il en cas de décès avec une assurance vie ?
L’assurance vie permet une transmission avantageuse : jusqu’à 152 500 € par bénéficiaire sont exonérés de droits de succession (pour les versements avant 70 ans). Le capital transmis ne fait pas partie de la succession classique et vous pouvez désigner librement vos bénéficiaires.
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