Assurance-vie : le petit pourcentage qui vous coûte une fortune
Sur une assurance-vie, les frais ne se voient pas passer. Pourtant, sur vingt ou trente ans, ils peuvent grignoter une part énorme de votre capital. D’un côté, une assurance-vie Yomoni coûte au maximum 1,6 % par an, tout compris. De l’autre, une banque traditionnelle facture en moyenne près de 3,6 %. L’écart paraît minime. Il ne l’est pas.
Assurance-vie Yomoni
1,6 %
par an au maximum, tout compris
Banques traditionnelles
3,6 %
par an en moyenne
Comparaison de frais annuels moyens communiquée par Yomoni. Les frais réels varient selon les contrats et sont parfois négociables.
L’essentiel
• Une assurance-vie Yomoni coûte au maximum 1,6 % par an, tout compris, sans frais d’entrée, d’arbitrage ni de sortie
• Dans une banque classique, les frais s’empilent (entrée, gestion, fonds, arbitrage) et atteignent en moyenne près de 3,6 %
• Les frais se cumulent et se composent : un écart de 2 points par an peut coûter des dizaines de milliers d’euros sur la durée
• Le poste le plus lourd est aussi le plus discret : les frais internes des fonds, jusqu’à 1,8 % pour des fonds actifs, contre environ 0,2 % pour des ETF
• Moins de frais, c’est une plus grande part de la performance qui vous revient, mais le capital reste à risque et rien n’est garanti
• Offre en cours : jusqu’à 1 500 € offerts pour une première souscription (code YOMONIPILOTE, dès 10 000 €, voir conditions)
Jusqu’à 1 500 € offerts
Assurance-vie Yomoni Vie
Des frais clairs, dès 1 000 €
Au maximum 1,6 % par an tout compris, sans frais d’entrée ni d’arbitrage
Prime de 80 € à 1 500 € selon le versement, dès 10 000 € • Assurée par Suravenir
Offre YOMONIPILOTE valable du 1er avril au 30 juin 2026, réservée aux nouveaux clients pour une première adhésion à Yomoni Vie en gestion pilotée, versement initial net de 10 000 € minimum. Voir conditions. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Des frais qui ne se voient pas passer
C’est toute la difficulté avec les frais d’une assurance-vie : vous ne recevez jamais de facture. Ils sont prélevés directement sur votre épargne, et les performances vous sont présentées une fois les frais déduits. Résultat, personne ne les regarde vraiment.
Pourtant, ce sont eux qui font la différence sur le long terme. Un point de frais en trop chaque année, ce n’est rien la première année. Mais année après année, cette petite ponction se répète et s’applique à un capital qui aurait dû grossir. C’est l’effet cumulé, et il joue contre vous.
Pourquoi une banque classique peut atteindre 3,6 %
Le chiffre surprend, mais il s’explique simplement : dans un contrat bancaire traditionnel, les frais ne viennent pas d’un seul endroit. Ils s’empilent, couche après couche, et chacune paraît raisonnable prise séparément.
Banque traditionnelle : les frais s’empilent
• Frais d’entrée sur versement : jusqu’à 5 %
• Frais de gestion du contrat : 0,5 à 1,2 % par an
• Frais internes des fonds : souvent 1,5 à 3 % par an
• Frais d’arbitrage : 0,5 à 1 % par opération
Yomoni : un seul tarif, tout compris
• 0 frais d’entrée
• 0 frais d’arbitrage
• 0 frais de sortie
• Gestion pilotée et ETF : jusqu’à 1,6 % par an, tout compris
Le poste le plus lourd est souvent invisible : les frais internes des fonds. Un contrat qui n’investit que dans des fonds gérés activement peut supporter près de 1,8 % de frais rien que sur les supports, là où un portefeuille en ETF tourne autour de 0,2 %. C’est là que se creuse l’essentiel de l’écart.
Ce que 2 points de frais changent vraiment
Pour visualiser l’effet, prenons un même placement, avec le même rendement, et faisons seulement varier les frais. L’écart de capital au bout de 25 ans parle de lui-même.
50 000 € placés pendant 25 ans, à rendement égal
Avec 1,6 % de frais
~ 115 000 €
Avec 3,6 % de frais
~ 71 000 €
Soit près de 44 000 € de différence, uniquement à cause des frais.
Illustration à titre indicatif : 50 000 € placés pendant 25 ans, avec l’hypothèse d’un rendement brut constant de 5 % par an et sans versement complémentaire. Exemple hypothétique destiné à montrer l’effet des frais ; ce n’est pas une projection. Le rendement réel varie chaque année et le capital est exposé à un risque de perte.
Et il ne faut pas de gros écarts pour que cela compte : selon plusieurs analyses de marché, une différence de seulement 0,5 % de frais par an sur 100 000 € représente déjà plus de 24 000 € de capital en moins au bout de 20 ans. Les frais sont sans doute le seul paramètre de votre épargne que vous maîtrisez vraiment.
Yomoni : 1,6 % tout compris, sans astérisque
C’est précisément le pari de Yomoni : un tarif unique et lisible. Votre assurance-vie vous coûte au maximum 1,6 % par an, tout compris, soit environ deux fois moins qu’un gérant privé. Pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage, pas de frais de sortie.
La recette tient en deux points : une gestion pilotée par une équipe qui ajuste votre portefeuille, et des ETF plutôt que des fonds maison coûteux. Moins de frais, c’est une plus grande part de la performance qui vous revient, même s’il faut le rappeler, le capital reste exposé aux marchés et rien n’est garanti.
Yomoni Vie en bref
• Au maximum 1,6 % de frais par an, tout compris (de 0,9 % à 1,6 % selon le profil)
• 0 frais d’entrée, d’arbitrage et de sortie
• Gestion pilotée en ETF, dès 1 000 €, épargne disponible à tout moment
• Assurée par Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa), fiscalité allégée après 8 ans
• Plus de 80 000 clients et une note de 4,8 sur 5 sur Trustpilot
Les frais, oui, mais pas seulement
Réduire ses frais est l’un des leviers les plus efficaces pour son épargne. Cela ne dispense pas de garder quelques réflexes en tête.
• Additionnez toujours les frais : ceux du contrat plus ceux des supports. Le premier chiffre affiché ne dit pas tout.
• Des frais bas ne garantissent pas la performance : ils vous en font seulement conserver une plus grande part. Le capital reste à risque.
• Les frais se négocient parfois, surtout pour un versement important, mais un contrat en ligne à ETF part déjà avec une longueur d’avance.
• Avant de transférer un vieux contrat, vérifiez son antériorité fiscale et d’éventuels frais de sortie.
Avertissement : investir en unités de compte comporte un risque de perte en capital. La valeur des supports fluctue selon les marchés financiers et n’est pas garantie. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Les exemples chiffrés sont hypothétiques et fournis à titre pédagogique. Cet article est informatif et ne constitue ni un conseil en investissement, ni une recommandation personnalisée.
Jusqu’à 1 500 € offerts
Assurance-vie Yomoni Vie
Gardez une plus grande part de vos gains
Au maximum 1,6 % par an tout compris, dès 1 000 €, sans frais d’entrée, d’arbitrage ni de sortie
Prime de 80 € à 1 500 € selon le versement, dès 10 000 € • Assurée par Suravenir
Offre YOMONIPILOTE valable du 1er avril au 30 juin 2026, réservée aux nouveaux clients pour une première adhésion à Yomoni Vie en gestion pilotée, versement initial net de 10 000 € minimum. Prime versée 30 à 90 jours après réception des fonds ; en cas de rachat dans les 12 premiers mois, des frais de sortie équivalents à la prime sont prélevés. Voir conditions. Les unités de compte présentent un risque de perte en capital ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
Questions fréquentes
Pourquoi les frais d’une banque traditionnelle sont-ils plus élevés ?+
Parce qu’ils s’additionnent : frais d’entrée sur versement, frais de gestion du contrat, frais internes des fonds et frais d’arbitrage. Les fonds gérés activement, souvent utilisés dans ces contrats, sont particulièrement coûteux, jusqu’à 1,5 à 3 % par an rien que sur les supports.
Que couvre le 1,6 % de frais chez Yomoni ?+
Il s’agit du total, tout compris : gestion du contrat, gestion pilotée et supports. Selon le profil, ce total va de 0,9 % à 1,6 % par an. Il n’y a ni frais d’entrée, ni frais d’arbitrage, ni frais de sortie qui viennent s’y ajouter.
Des frais plus bas garantissent-ils un meilleur rendement ?+
Non. Des frais réduits ne créent pas de performance, ils vous en font conserver une plus grande part. Le rendement dépend des marchés, et le capital investi en unités de compte peut baisser comme monter.
Peut-on négocier les frais de son assurance-vie ?+
Les frais d’entrée se négocient parfois, surtout pour un versement important. Mais les frais de gestion et les frais internes des fonds restent difficiles à réduire dans un contrat classique. Un contrat en ligne investi en ETF part avec des frais structurellement plus bas.
Comment vérifier les frais réels de mon contrat ?+
Additionnez les frais de gestion du contrat et les frais internes de chaque support (indiqués dans les documents d’information). C’est ce total, et non le seul chiffre mis en avant, qui détermine le coût réel de votre assurance-vie.
Faut-il transférer mon assurance-vie pour payer moins de frais ?+
Cela peut valoir le coup, mais pas à l’aveugle. Un contrat de plus de 8 ans conserve son avantage fiscal, et certains anciens contrats appliquent des frais de sortie. Comparez le gain de frais au coût du changement avant de décider.
Communication à caractère publicitaire dépourvue de valeur contractuelle. Cet article contient des liens partenaires : une rémunération peut être perçue en cas de souscription. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni un conseil fiscal. Yomoni Vie est un contrat d’assurance-vie de groupe assuré par Suravenir (groupe Crédit Mutuel Arkéa) et géré par Yomoni (ALTHEIS), société de gestion de portefeuille agréée par l’AMF sous le n° GP-15000014 et courtier en assurance (ORIAS n° 15003517). Le plafond de 1,6 % par an correspond aux frais maximaux tout compris du contrat en gestion pilotée ; le niveau de frais varie selon le profil d’investissement retenu. La comparaison avec un niveau moyen de 3,6 % de frais dans les banques traditionnelles est communiquée par Yomoni ; les frais réels d’un contrat dépendent de l’établissement, des supports et sont parfois négociables. Investir comporte un risque de perte en capital : les unités de compte ne sont pas garanties et fluctuent selon les marchés financiers. Les exemples chiffrés sont hypothétiques, reposent sur un rendement constant qui ne se produit pas dans la réalité, et ne préjugent pas des performances futures. Le traitement fiscal dépend de votre situation individuelle et peut évoluer. Avant toute souscription, prenez connaissance des documents d’information du contrat.
Note éditoriale : certains liens de ce dossier sont des liens d'affiliation pouvant faire l'objet d'une rémunération. Cette rémunération n'impacte nullement le travail de nos rédacteurs dans leurs analyses. Voici notre méthodologie d'analyse complète.
