Meilleur Plan Épargne Retraite Gestion Pilotée : Comparatif !

Voici le TOP 3 des meilleurs contrats PER en gestion pilotée :

1️⃣ e-PER Altaprofits : gestion adaptée à l’âge de l’épargnant

2️⃣ Nalo : gestion sur-mesure

3️⃣ Meilleurtaux Liberté PER : pilotage expert par Marc Fiorentino

4️⃣ Yomoni : bonnes performances

5️⃣ Ramify : frais moins élevés du marché

4. Yomoni

Le PER Yomoni Retraite+ est un Plan Épargne Retraite digital qui combine diversification et optimisation fiscale. Il permet d’investir dans une gamme d’actifs variée (ETF, fonds en euros, immobilier, private equity), tout en offrant des frais compétitifs (1,6% max. pour l’option ETF). La gestion pilotée est adaptée aux profils de risque (prudent, équilibré, dynamique) et inclut une option de désensibilisation progressive à l’approche de la retraite. Les versements sont déductibles fiscalement jusqu’à 10% des revenus, et la sortie peut se faire en capital, rente, ou un mix des deux.

Découvrons plus en détail le PER en gestion pilotée : 👇

Meilleur PER en gestion pilotée : Yomoni
Assureur
Supports d’investissements	- Unités de compte - Fonds en euros
Choix PER	Standard
Min. versement à l’ouverture	1000€
Rendement en 2023	Jusqu’à 7,4% (sur la période 2013-2023 en profil dynamique)
> Gestion
Gestion pilotée	Oui, selon profil avec option sécurité à l’approche de la retraite
Fonds en euros	Crédit Agricole
Unités de compte	ETF actions, ETF obligations, immobilier, Private Equity
> Frais
Frais d’entrée	0€
Frais d’arbitrage	0€
Frais de gestion	1,60% tout compris (ETF)
Offre de bienvenue	Pas d'offre

Voici les points forts du contrat Yomoni :

• 🏠 Diversification optimale : investissement dans des ETF, fonds euros, immobilier et private equity, pour une allocation variée et performante
• 💸 Frais compétitifs : 0% de frais d’entrée, de sortie et d’arbitrage, avec des frais de gestion limités à 1,6% pour les ETF et 2,2% pour le multi-actifs
• 💰 Gestion pilotée : Yomoni gère le portefeuille en fonction du profil de risque (prudent, équilibré, dynamique), avec une option pour la sécurité à l’approche de la retraite
• ✍️ 100% digital et simple : souscription et gestion entièrement en ligne, avec un accompagnement par des experts et un minimum de versement accessible à partir de 1000€

Découvrons maintenant ses points faibles :

• Seuil de versement initial relativement élevé : Un minimum de 1000€ est requis pour ouvrir un contrat, ce qui peut être un frein pour certains épargnants
• Offre 100% en ligne : Peut ne pas convenir aux personnes préférant un accompagnement en face-à-face ou en agence

5. Ramify

Le PER Ramify est un Plan Épargne Retraite digital qui se distingue par sa gestion pilotée et ses frais parmi les plus bas du marché (1,3% max par an). Il offre une grande diversification des supports d’investissement, allant des ETF à l’immobilier et au private equity, permettant une répartition optimisée des risques et des rendements. Ramify propose plusieurs portefeuilles adaptés aux profils d’épargnants, à partir de 1 000€, et un suivi personnalisé par des experts pour maximiser la performance.

Voici un résumé : 👇

Meilleur PER en gestion pilotée : Ramify
Assureur
Supports d’investissements	- Unités de compte - Fonds en euros
Choix PER	- Essential (Actions, Obligations, Fonds Euros) - Flagship (Actions, Obligations, Fonds Euros, Immobilier) - Elite (Actions, Obligations, Fonds Euros, Private Équity)
Min. versement à l’ouverture	- 1000€ (Essential, Flagship) - 10 000€ (Elite)
Rendement	Jusqu’à 10,2% par an (sur la période 2013-2023 en profil dynamique)
> Gestion
Gestion pilotée	Oui (100 profils d’investisseurs)
Fonds en euros	APICIL
Unités de compte	Actions, Obligations, Fonds Euros, Private Équity
> Frais
Frais d’entrée	0€
Frais d’arbitrage	0€
Frais de gestion	1,30% par an
Offre de bienvenue	3 mois de frais de gestion offerts ❤️

Maintenant, voici les avantages du PER en gestion pilotée Ramify :

• 💸 Frais peu élevés : Aucuns frais d’entrée, de versement ou d’arbitrage, et frais de gestion limités à 1,3% maximum
• ⚙ Diversification des supports : Investissement dans des actions, obligations, fonds euros, immobilier et private equity
• 💰 Gestion pilotée : Portefeuilles adaptés aux profils d’investissement (Essential, Flagship, Élite), avec des experts dédiés

Continuons avec les inconvénients du PER Ramify :

• Seuil de versement élevé pour le portefeuille Élite : un minimum de 10 000€ est requis pour accéder à l’offre Élite, ce qui peut être un frein pour certains investisseurs
• Performance non garantie : les performances passées ne garantissent pas les performances futures, notamment pour les actifs risqués comme les actions ou le private equity

Qu’est-ce qu’un PER en Gestion Pilotée ?

Le PER en gestion pilotée est un mode où des experts gèrent l’épargne à la place de l’épargnant. Ces professionnels ajustent les placements en fonction du profil de risque choisi (prudent, équilibré ou dynamique). L’objectif est de simplifier la gestion de l’épargne en confiant les décisions à des spécialistes, sans avoir à suivre les marchés financiers. Dans ce mode de gestion, les experts investissent dans différents types d’actifs (comme des actions ou des obligations) et les ajustent régulièrement pour optimiser le rendement.

Cela permet à l’épargnant de se concentrer sur d’autres aspects de sa vie, tout en sachant que son épargne est bien gérée.

Également, la gestion pilotée à horizon, souvent par défaut dans les PER, ajuste automatiquement les placements selon l’âge de l’épargnant, réduisant progressivement les risques à l’approche de la retraite. Contrairement à la gestion pilotée classique, elle est entièrement automatisée et se concentre sur la protection du capital à long terme, tout en maximisant les rendements.

Voici un tableau des caractéristiques d’un PER en gestion pilotée : 👇

👉 Cela convient aux personnes qui n’ont ni le temps ni les connaissances pour gérer activement leurs placements. En revanche, la gestion libre offre un contrôle total à l’épargnant, qui choisit et ajuste lui-même ses investissements, mais cela exige un suivi constant et une bonne compréhension des marchés. Ce type de gestion pour un PER convient principalement aux épargnants expérimentés.

Quelles différences entre gestion libre et gestion pilotée pour un PER ?

Voici les 4 différences entre gestion libre et gestion pilotée pour un PER :

1. Contrôle de l’épargne
2. Frais de gestion
3. Profil de l’épargnant
4. Suivi des performances et investissements

Voici un tableau comparatif entre les deux modes de gestion pour un PER : 👇

Maintenant voyons plus en détail les caractéristiques de chaque mode de gestion 👍

A SAVOIR :

Dans le cadre de la gestion pilotée, il est aussi possible de choisir la gestion pilotée à horizon. Contrairement au mode de gestion pilotée classique, la gestion pilotée à horizon ne se base pas sur le profil du client (prudent, équilibré, dynamique) mais sur l’âge de l’épargnant et son horizon de placement. Dans la gestion pilotée à horizon, plus l’épargnant se rapproche de la retraite, plus son épargne est investie dans des placements sécurisés (comme les fonds en euros) pour réduire les risques. En début de contrat, les placements plus risqués, comme les unités de compte, sont privilégiés pour maximiser le rendement.

Quelles différences entre la gestion pilotée et la gestion pilotée à horizon pour un PER ?

Voici les principales différences entre la gestion pilotée et la gestion à horizon pour un PER :

• L’objectif de la gestion
• L’évolution des placements
• Le facteur de décision
• La flexibilité
• Les frais

Voici un tableau récapitulatif des différences entre ces deux modes de gestion pilotée : 👇

Voyons plus en détail les différences :

Peut-on changer de mode de gestion au cours du contrat d’un PER ?

Oui, il est possible de changer de mode de gestion au cours du contrat d’un PER. L’épargnant peut passer de la gestion libre à la gestion pilotée, ou inversement, en fonction de ses besoins et de son profil financier. Ce changement est généralement sans frais, mais peut dépendre du contrat et de l’organisme gestionnaire. Dans le cas où des frais de changement de mode de gestion du PER sont appliqués, ceux-ci vont jusqu’à 1%.

👉 Cela permet d’adapter la stratégie d’investissement au fil du temps, par exemple en passant à une gestion plus sécurisée à l’approche de la retraite ou en choisissant une gestion libre pour un contrôle plus direct sur les placements. Le PER est un produit d’épargne très flexible, il est donc possible de choisir le fonctionnement de son contrat à tout moment. Pour modifier son mode de gestion, il faut soit contacter directement le service client de l’établissement gestionnaire, soit réaliser le changement soi-même en ligne depuis son espace client en ligne.

Quels sont les avantages d’un PER en gestion pilotée ?

Voici les 6 avantages d’un PER en gestion pilotée :

1. Gestion automatique
2. Diversification des placements
3. Réduction progressive du risque
4. Gain de temps
5. Expertise professionnelle

Voyons maintenant plus en détail les points de la gestion pilotée pour un PER :

• ✅ Gestion automatique : l’épargnant confie la gestion de son épargne à des experts qui prennent toutes les décisions d’investissement à sa place
• 🤝 Diversification des placements : les experts répartissent l’épargne sur plusieurs types d’actifs, ce qui limite les risques
• 🔒 Réduction progressive du risque : dans une gestion pilotée à horizon, les placements du PER deviennent plus sécurisés à mesure que l’on se rapproche de la retraite
• 🕑 Gain de temps : l’épargnant n’a pas besoin de surveiller ou d’ajuster régulièrement son portefeuille, tout est géré par des professionnels
• 👨‍💻 Expertise professionnelle : des spécialistes des marchés financiers gèrent les ajustements pour maximiser les rendements

Quels sont les inconvénients d’un PER en gestion pilotée ?

Voici les inconvénients d’un PER en gestion pilotée :

• Frais de gestion plus élevés
• Moins de contrôle
• Pas de garantie de capital
• Moins réactif en gestion à horizon

Voici les points faibles de ce mode de gestion plus en détail :

• Frais plus élevés : les frais de gestion sont souvent plus importants (entre 0,5 et 1,5%) que dans une gestion libre (0,6% max), car des experts gèrent activement les investissements. Cela peut réduire les rendements nets à long terme​
• Moins de contrôle : l’épargnant délègue entièrement la gestion à des professionnels et n’a pas la possibilité de choisir directement ses placements. Il n’a pas la flexibilité d’ajuster ses investissements selon ses propres choix​
• Pas de garantie de capital : même si la gestion pilotée réduit progressivement le risque à l’approche de la retraite, il n’y a pas de garantie de capital, et l’épargne reste exposée aux fluctuations du marché​
• Moins réactif en gestion à horizon : la gestion à horizon ne prend pas toujours en compte les mouvements de marché en temps réel, car elle se base principalement sur l’âge de l’épargnant et non sur l’évolution des conditions économiques​

Quels sont les frais associés à la gestion pilotée d’un PER ?

Les frais associés à la gestion pilotée sont principalement les frais de gestion situés entre 0,5 et 1,5%. À cela s’ajoutent les frais généraux du PER à savoir les frais d’entrée, les frais liés aux supports d’investissement (fonds en euros, unités de compte), les frais d’arbitrage (en cas de changement de supports d’investissement) et enfin les frais sur les versements et à la sortie du capital (de plus en plus rare, notamment chez les courtiers en ligne).

Voici en détail les frais à connaître : 👇

👉 Seuls les frais de gestion sont toujours appliqués dans un PER. Les autres frais, comme les frais de versement ou d’arbitrage, dépendent du contrat et peuvent être évités. Les frais de versement, en particulier, peuvent nuire à l’épargne retraite s’ils sont trop élevés. Les courtiers en ligne par exemple suppriment de nombreux frais comme les frais d’entrée et offre les frais d’arbitrage une à plusieurs fois par an à leurs clients.

Peut-on combiner gestion libre et gestion pilotée dans un PER ?

Oui, il est possible de combiner la gestion libre et la gestion pilotée dans un PER. Cela signifie que l’épargnant peut gérer une partie de son épargne lui-même (gestion libre) et laisser des experts s’occuper de l’autre partie (gestion pilotée). Ce mélange permet d’avoir un contrôle sur certains investissements tout en profitant de l’expertise des professionnels pour le reste, ce qui est pratique pour diversifier et optimiser son épargne.

Voici comment combiner votre PER :

1. Choisir un contrat qui propose les deux options : certains contrats PER permettent de mélanger les deux modes de gestion, mais d’autres sont uniquement proposés en gestion libre et d’autres en gestion pilotée
2. Répartir son épargne : il est possible de choisir de placer une partie de son épargne en gestion libre et l’autre en gestion pilotée. Par exemple, cela permet de gérer soi-même certains supports comme les actions ou les fonds immobiliers (gestion libre), et confier la gestion d’autres actifs à des experts (gestion pilotée)
3. Ajuster selon ses besoins : ces contrats proposent de rééquilibrer sa répartition entre gestion libre et pilotée. Par exemple, à l’approche de la retraite, il est intéressant d’opter pour la gestion pilotée d’horizon (prise en compte de l’âge) pour minimiser les risques

A SAVOIR :

Pour trouver un contrat proposant les deux modes de gestion, découvrez notre guide complet des meilleurs plans d’épargne retraite.

Quand passer son PER en gestion pilotée à horizon ?

Il est recommandé de passer son PER en gestion pilotée à horizon lorsque l’épargnant se rapproche de l’âge de la retraite, typiquement à partir de 10 à 15 ans avant le départ prévu. Cela permet de protéger l’épargne des fluctuations du marché tout en préservant les gains accumulés au fil des années. Ce mode de gestion est particulièrement adapté à la phase de pré-retraite, où la protection de son épargne devient prioritaire.

En début de contrat, quand la retraite est encore loin, la gestion pilotée à horizon favorise des placements dynamiques comme les actions, qui peuvent offrir des rendements élevés sur le long terme. Cela permet de faire fructifier l’épargne de façon plus agressive. Au fur et à mesure que la retraite se rapproche, la gestion pilotée ajuste automatiquement les investissements en réduisant l’exposition aux actifs risqués, en privilégiant des placements plus sécurisés, comme les fonds en euros ou les obligations.

👉 Cette approche permet de protéger les gains accumulés et d’éviter les pertes en cas de turbulences sur les marchés financiers. Ce type de gestion convient à ceux qui préfèrent ne pas suivre activement leurs investissements tout en s’assurant que leur épargne est progressivement sécurisée à l’approche de la retraite.

Comment déterminer son profil en gestion pilotée pour un PER ?

Pour déterminer son profil en gestion pilotée pour un PER, il faut se baser sur la tolérance au risque et l’horizon de placement (nombre d’années restantes avant la retraite). L’épargnant doit évaluer sa capacité à supporter les évolutions des marchés financiers pour choisir son profil. Généralement, lors de la souscription, un questionnaire est soumis à l’épargnant afin de l’aider à déterminer concrètement son profil : prudent, équilibré ou dynamique.

Voyons un récapitulatif pour mieux saisir les différences entre les profils : 👇

Voici les 3 catégories de profil en détail :

• Prudent : pour ceux qui préfèrent limiter les risques, même si cela implique des rendements plus faibles. Ce profil privilégie des placements sécurisés comme les fonds en euros
• Équilibré : compromis entre sécurité et rendement. Il combine à la fois des placements sécurisés et dynamiques (comme des actions) pour équilibrer le potentiel de gains et la maîtrise des risques
• Dynamique : pour les épargnants qui sont prêts à prendre plus de risques pour rechercher des rendements plus élevés, avec une forte exposition aux actifs risqués comme les actions

👉 Aussi, il faut prendre en compte l’horizon de placement : plus la retraite est éloignée, plus il est possible d’adopter une stratégie risquée, car il y a plus de temps pour compenser d’éventuelles pertes. À l’approche de la retraite, il est recommandé de réduire l’exposition aux risques pour protéger l’épargne accumulée.

En conclusion, le PER en gestion pilotée est un outil pratique et accessible pour préparer sa retraite sans avoir à gérer activement ses placements. Il permet de déléguer la gestion de son épargne à des experts qui ajustent les investissements selon le profil de risque (prudent, équilibré, ou dynamique) et les conditions du marché. La gestion pilotée à horizon, quant à elle, automatise la sécurisation des placements à mesure que l’on se rapproche de la retraite, ce qui permet de réduire les risques.

👉 Ce mode de gestion est particulièrement adapté à ceux qui manquent de temps ou de connaissances pour suivre les marchés. Cependant, il comporte des frais de gestion plus élevés et offre moins de flexibilité que la gestion libre, où l’épargnant prend lui-même ses décisions. Le PER en gestion pilotée reste donc un choix intéressant pour ceux qui souhaitent une gestion simplifiée et optimisée de leur épargne retraite.