PER ou Assurance-Vie : Que Choisir ?

Vous hésitez entre PER et assurance-vie ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus 🙂!

Voici notre sélection des meilleurs contrats actuellement disponibles sur le marché : 👇

1. Profil retraite : privilégier le PER

Pour ceux qui veulent préparer leur retraite, le Plan d’Épargne Retraite (PER) est la solution idéale. Ce placement est spécialement conçu pour l’épargne à long terme en vue de la retraite. Il offre trois avantages principaux : une réduction d’impôts sur les sommes épargnées chaque année, une protection des revenus au moment de la retraite, et la possibilité de changer de PER si nécessaire. C’est l’outil le plus adapté pour assurer ses vieux jours sereinement.

Le PER se distingue par trois atouts clés pour la retraite :

2. Profil transmission : opter pour l’assurance-vie

Pour ceux qui veulent avant tout transmettre un capital à leurs proches, l’assurance-vie est le couteau suisse idéal. Pourquoi ? Parce qu’elle cumule tous les atouts pour optimiser la transmission de son patrimoine : une fiscalité très réduite pour les bénéficiaires, une grande souplesse de sortie en capital et la possibilité de désigner précisément qui héritera de quoi. C’est la combinaison gagnante pour préparer sa succession.

Dans le détail, l’assurance-vie a trois gros points forts quand il s’agit de transmission :

3. Profil mixte : combiner les deux

Pour ceux qui ont plusieurs projets d’épargne en même temps, mélanger PER et compte-titres est souvent la meilleure solution. En répartissant son épargne entre les deux enveloppes, l’épargnant peut tirer le meilleur de chaque univers : la carotte fiscale du PER sur les versements, la souplesse de transmission de l’assurance-vie, la sortie en rente d’un côté, en capital de l’autre…

Concrètement, combiner PER et assurance-vie permet de :

4. Profil épargne court-terme : assurance-vie en premier

Pour ceux qui cherchent avant tout à se constituer une épargne de précaution, disponible rapidement en cas de coup dur, l’assurance-vie est le véhicule idéal. Pourquoi ? Parce qu’elle offre une grande souplesse de sortie, avec la possibilité de retirer son capital à tout moment, sans avoir à justifier d’un motif particulier. Le couteau suisse parfait pour gérer les imprévus du quotidien sans se prendre la tête !

Dans le détail, l’assurance-vie a deux gros atouts pour l’épargne court-terme :

5. Profil investisseur averti : exploiter l’assurance-vie

Pour les investisseurs expérimentés qui souhaitent optimiser leur épargne, l’assurance-vie offre de nombreuses possibilités : actions, fonds traditionnels (OPCVM), fonds indiciels (ETF), private equity et même des produits structurés. Cette large gamme de supports d’investissement permet de construire un portefeuille diversifié et performant, en accord avec son profil de risque et ses objectifs de long terme.

L’assurance-vie présente deux atouts majeurs pour les investisseurs avertis :

Quelles sont les différences entre un PER et une assurance-vie ?

Voici les différences entre un PER et une assurance-vie :

• L’objectif du contrat
• L’horizon du placement
• La fiscalité des versements
• Les modalités de retrait de capital
• La transmission du capital

Le PER et l’assurance-vie sont deux enveloppes d’épargne distinctes, qui répondent à des objectifs et des modalités de fonctionnement différents :

Quel est le plus avantageux fiscalement entre l’assurance-vie et le PER ?

L’assurance-vie est plus avantageuse fiscalement que le PER. En résumé, l’assurance-vie concentre ses avantages fiscaux sur la phase de retrait des fonds (retraits sans impôt après 8 ans, transmission sans droits de succession). Elle est donc très attractive pour le plus grand nombre. Le PER, lui, offre surtout un gros avantage fiscal : les versements réalisés viennent réduire l’impôt sur le revenu de l’épargnant, et ce chaque année. Il est donc très intéressant pour ceux qui cherchent à tout prix à diminuer leur impôt immédiat.

Voici une comparaison simplifiée des avantages fiscaux de l’assurance-vie et du PER selon les situations : 👇

L’assurance-vie est fiscalement avantageuse pour :

• Les épargnants faiblement ou moyennement imposés : ils profitent pleinement de la fiscalité douce sur les rachats après 8 ans (abattement de 4.600€ pour un célibataire, 9.200€ pour un couple), sans condition. C’est un avantage accessible au plus grand nombre
• Ceux qui veulent disposer de leur argent avant la retraite : l’assurance-vie permet de retirer son capital à tout moment, tout en conservant l’antériorité fiscale. C’est idéal pour financier un projet ou faire face à un imprévu
• Les épargnants souhaitant optimiser la transmission de leur patrimoine : en cas de décès, le capital transmis via une assurance-vie est exonéré de droits de succession jusqu’à 152.500€ par bénéficiaire, puis taxé à seulement 20% jusqu’à 852.500€. Un avantage fiscal majeur pour léguer un capital à ses proches

Le PER est fiscalement intéressant pour :

• Les contribuables fortement taxés (TMI de 30% ou plus) : la déductibilité des versements sur le PER leur permet de réduire significativement leur impôt sur le revenu. Plus le taux d’imposition est élevé, plus l’économie d’impôt est importante
• Ceux qui sont certains de vouloir une rente à vie à la retraite : les rentes viagères issues d’un PER sont soumises à l’impôt sur le revenu après un abattement de 10%. Une imposition plus douce que les rentes classiques
• Les travailleurs non salariés (TNS) et indépendants : pour eux, les versements sur un PER sont déductibles de leur bénéfice imposable dans des limites plus larges que pour les salariés. C’est un outil puissant pour différer l’impôt et lisser leur fiscalité dans le temps

Quel est le moins cher entre un PER et une assurance-vie ?

Il n’y a pas d’enveloppe plus chère entre un PER ou une assurance-vie. Concrètement, chez un même courtier proposant les deux contrats, il n’y a pas de différence de frais entre les deux placements (ou alors très faible). Sur le marché actuel, on trouve des PER et des assurances-vie à tous les niveaux de frais, des plus élevés aux plus compétitifs. C’est davantage le choix du contrat en lui-même qui va déterminer son coût global que son statut de PER ou d’assurance-vie.

Voici un tableau comparatif des fourchettes de frais constatées en 2023, qui montre une grande similarité entre les deux enveloppes : 👇

👉 Ce qui fait vraiment la différence, ce sont les options et les services inclus dans chaque contrat. Ce qui est sûr par exemple, c’est que les contrats en ligne, qu’ils soient PER ou assurance-vie, affichent des frais réduits grâce à leur modèle de distribution en ligne et automatisée. Donc au final, ce n’est pas le choix entre PER et assurance-vie qui déterminera le niveau de frais, mais bien les caractéristiques propres à chaque contrat.

Quel est le plus rentable entre une assurance-vie et un PER ?

Le PER est plus rentable que l’assurance-vie à long terme. Sur 15 – 20 ans, le PER a un potentiel de performance supérieur. Comme l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite, le PER peut se permettre d’investir sur des supports plus risqués et donc potentiellement plus rémunérateurs. Historiquement, les actions rapportent en moyenne 7% à 8% par an sur le long terme. En y consacrant une part significative de ses versements, un PER peut viser un rendement de 4% à 5% par an !

👉 Sur le court-moyen terme, l’assurance-vie a souvent l’avantage. Grâce à son fonds en euros garanti et à la disponibilité permanente de l’épargne, elle offre un bon compromis entre sécurité et performance. Sur les 3 dernières années, les fonds en euros ont rapporté plus de 2% par an, nets de frais. D’autres ont même tutoyé les 4% en 2023. C’est certes modeste, mais c’est sans risque.

Quel est le produit le plus flexible entre un PER et une assurance-vie ?

L’assurance-vie est plus flexible que le PER, de manière incontestable. C’est même l’un de ses principaux avantages par rapport au plan d’épargne retraite. Avec une assurance-vie, l’épargnant garde la main sur son argent et peut l’utiliser quand il veut pour financer un projet ou faire face à un imprévu. Avec un PER, les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas de force majeure.

Voici les principaux points qui font de l’assurance-vie un placement plus souple que le PER :

Il apparaît que l’assurance-vie est un meilleur choix que le PER pour la plupart des épargnants français. Pourquoi ? Elle offre un équilibre intéressant entre flexibilité, performance potentielle et avantages fiscaux, répondant ainsi à une grande variété de besoins. L’assurance-vie permet de retirer de l’argent à tout moment, pratique pour se constituer une épargne de précaution.

Surtout, l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité avantageuse sur les gains (impôt très réduit après 8 ans), facilite la transmission de patrimoine et propose une large gamme d’investissements. C’est un outil polyvalent qui peut vous accompagner tout au long de votre vie, que ce soit pour financer un projet immobilier, aider vos enfants ou préparer votre succession.

👉 Le PER, quant à lui, a un rôle plus spécifique : il est conçu pour préparer la retraite en permettant de retrancher, chaque année, les versements de votre impôt sur les revenus à payer. Il peut être particulièrement intéressant si vous êtes travailleur indépendant, fortement imposé ou préoccupé par le niveau de votre future retraite. Le PER vous permet de réduire votre charge fiscale actuelle tout en vous assurant un complément de revenus pour la retraite.