Livret A ou Assurance-vie : Quel est le plus Intéressant ?

Vous hésitez entre assurance-vie et Livret A ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus 🙂 !

A priori, et sur une période de 8 ans, l’assurance-vie a rapporté plus aux épargnants (+1,76% en moyenne depuis 2016) que le Livret A (+1,04%). Mais cette moyenne cache d’étonnantes disparités selon les années. En 2025, la question récurrente est donc posée à nouveau : assurance-vie ou Livret A ?

Découvrez toutes les réponses, aspect par aspect, dans ce comparatif détaillé :👇

Il faut choisir l’assurance-vie en 2025 plutôt que le livret A, car le rendement à long terme sera plus intéressant, son plafond est plus élevé et la transmission est grandement simplifiée en cas de décès. Néanmoins, le livret A présente certains avantages par rapport à l’assurance-vie, tout d’abord car l’épargne est disponible. Aussi, à court-terme la fiscalité est plus intéressante.

> Rendement (1 – 0) : avantage à l’assurance-vie

Les fonds euros de l’assurance-vie devraient servir un taux moyen proche de 3% en 2024, selon les anticipations des experts. Après déduction des prélèvements sociaux de 17,2%, cela correspond à un rendement net de 2,48%. À cela s’ajoute la possibilité de dynamiser la performance du contrat en investissant sur des unités de compte. En face, le taux du Livret A restera fixé à 1,7% nets jusqu’au 31 janvier 2025, sans risque de perte mais aussi sans possibilité de gain supplémentaire.

> Disponibilité des fonds (0 – 1) : avantage au Livret A

L’un des atouts majeurs du Livret A est la disponibilité immédiate des fonds qui y sont déposés. L’argent peut être retiré à tout moment, sans aucun délai ni formalité, ce qui en fait le support idéal pour une épargne de précaution. Sur l’assurance-vie, les fonds restent également disponibles à tout moment, mais avec un délai de quelques jours pour honorer la demande de rachat. Ce délai est généralement de 2 à 3 jours ouvrés, mais il peut parfois s’étendre à une ou deux semaines selon les compagnies d’assurance !

> Plafond de versement (1 – 0) : avantage à l’assurance-vie

L’assurance-vie se distingue par une grande souplesse dans les versements. L’épargnant peut y déposer un montant quasi-illimité, ce qui permet d’investir un capital important et de le faire fructifier dans le temps. Seuls certains contrats très spécifiques peuvent imposer un plafond, généralement élevé. À l’inverse, les versements sur le Livret A sont strictement plafonnés à 22.950€ par personne. Une fois ce montant atteint, il n’est plus possible d’alimenter le livret.

> Fiscalité à long terme (1 – 0) : avantage à l’assurance-vie

De ce point de vue, l’assurance-vie est particulièrement avantageuse. Au-delà de 8 ans, les plus-values générées sont soumises seulement aux prélèvements sociaux (17,2%). La fraction dépassant un abattement de 4.600€ pour une personne seule (9.200€ pour un couple) donne lieu à un prélèvement forfaitaire libératoire de seulement 7,5%. Un cadre fiscal très favorable, qui permet d’ optimiser son épargne sur le long terme. Sur le Livret A, les intérêts sont exonérés d’impôts, ce qui est avantageux, mais le plafond des versements limite mécaniquement cet avantage fiscal dans le temps.

> Transmission (1 – 0) : avantage à l’assurance-vie

Pour préparer sa succession, l’assurance-vie sera donc beaucoup plus efficace. Le capital transmis au bénéficiaire désigné dans le contrat échappe en effet aux droits de succession jusqu’à un montant de 152 500€ par bénéficiaire. Et ce, quel que soit le lien de parenté entre l’assuré et le bénéficiaire. L’assurance-vie est un outil prisé pour optimiser la transmission de son patrimoine. Il n’en est rien sur le Livret A, dont le capital transmis est intégralement intégré à la succession et soumis aux droits, après un abattement de 15.947€ en ligne directe.

Quel est le plus rentable entre l’assurance-vie et le livret A ?

Entre l’assurance-vie et le Livret A, l’assurance-vie est la plus rentable en 2025. En termes de rentabilité pure, la comparaison entre assurance-vie et Livret A est à l’avantage des fonds euros. Bien que le taux du Livret A soit actuellement fixé à 1,7% nets jusqu’au 31 janvier 2025, les fonds euros de l’assurance-vie devraient servir un taux moyen proche de 3% en 2024, soit un rendement net d’environ 2,48% après prélèvements sociaux.

Comparons en détail les facteurs de rentabilité de placements en Livret A ou assurance-vie : 👇

Une comparaison des performances assurance-vie vs Livret A sur 8 ans (durée moyenne de détention d’un contrat d’assurance vie) montre ceci :

• Livret A : 1,04% en moyenne, soit 87,28€ d’intérêts pour 1000€ placés depuis début 2016
• Fonds euros de l’assurance-vie : 1,76% en moyenne, soit 122,72€ de plus-values nettes pour 1000€ sur la même période

👉 En résumé, l’assurance-vie présente un meilleur potentiel de rentabilité que le Livret A en 2025 et à plus long terme. D’une part grâce à la perspective de hausse des taux des fonds euros, qui devraient dépasser le rendement du Livret A dans les années à venir. Et d’autre part grâce à la possibilité de dynamiser la performance via les unités de compte, sans limite de versement.

Quel est le placement le plus sécurisé entre le livret A et l’assurance-vie ?

Entre l’assurance-vie et le Livret A, le Livret A est le placement le plus sécurisé. Il offre une sécurité maximale, avec une garantie de l’Etat à hauteur de 100% du capital. L’assurance-vie, quant à elle, bénéficie d’une garantie des sommes placées sur le fonds euros, mais avec une limite de 70.000€ par assuré et par compagnie. Au-delà, la sécurité dépend de la solidité financière de l’assureur.

Comparons en détail les facteurs de sécurité de ces deux placements : 👇

👉 Pour une épargne de précaution, le Livret A sera donc le choix le plus sécurisé. La garantie du Livret A est absolue, car elle est portée par l’État français. C’est la sécurité ultime. Pour l’assurance-vie, la garantie du capital sur le fonds euros dépend de la solidité financière de la compagnie d’assurance. Bien que les assureurs soient soumis à des règles prudentielles strictes, un risque de défaillance ne peut être totalement exclu en cas de crise majeure…

Faut-il choisir une assurance-vie ou un livret A pour un enfant ?

Il faut choisir une assurance-vie pour un enfant, pour son potentiel de rendement à moyen et long terme. En clair, pour un projet à court terme (< 5 ans), le Livret A sera le choix idéal en 2024, avec son taux garanti de 1,7% et sa grande simplicité. Mais pour un objectif à plus long terme (> 8 ans), comme le financement d’études supérieures, l’assurance-vie sera plus avantageuse : elle offre un meilleur potentiel de rendement, permet d’épargner des montants importants, et bénéficie d’atouts fiscaux non négligeables lors de la transmission du capital.

Voici notre comparatif des meilleures assurances-vie à souscrire pour un enfant : 👇

Pour les parents, le match de l’épargne assurance-vie ou Livret A a tourné à l’avantage du premier en 2024. Il est vrai que le Livret A rapportera 1,7% nets garantis, soit environ 45€ pour 1.500€ placés. Un rendement appréciable, mais plafonné. Sur l’assurance-vie, un fonds euros devrait servir en moyenne 2,48% nets en 2024, soit environ 37€ pour 1.500€ placés.

👉 Le rendement de l’assurance-vie rapporte légèrement moins que le Livret A, mais avec la possibilité de dynamiser la performance grâce aux unités de compte. Sur le long terme, une allocation prudente permettrait d’espérer 3% à 4% par an en moyenne, soit un rendement final nettement supérieur !

Faut-il choisir une assurance-vie ou un Livret A pour ses études ?

Il faut choisir un Livret A pour ses études, surtout si l’épargnant est déjà étudiant, ou sur le point de l’être, autrement dit avec un besoin de financement à court terme. Il permettra de sécuriser le capital, et de le faire fructifier sans risque jusqu’au moment de l’utiliser. En revanche, s’il a encore plusieurs années devant lui avant de commencer ses études (lycéen, collégien…), l’assurance-vie sera plus adaptée.

Avec un horizon de 8 à 10 ans, il pourra faire jouer le potentiel de rendement des unités de compte, puis l’avantage fiscal appliqué après 8 ans (abattement de 4 600€ sur les gains pour un célibataire).

Voici notre sélection des meilleures banques où souscrire un Livret A : 👇

Ici, le match assurance-vie vs Livret A n’est donc pas figé. Notamment sur le critère du montant à financer. Pour un petit budget (frais de scolarité, logement…), le Livret A peut suffire, bien qu’il existe des assurances-vie pour petit budget.

En épargnant 150€ par mois pendant 5 ans avec un taux de 1,7%, il est possible d’obtenir un capital de 9.834€, dont 834€ d’intérêts. De quoi financer une année d’études ou un projet ponctuel. Mais avec son plafond de 22.950€, le Livret A peut être limitant si l’épargnant a un projet d’études coûteux nécessitant une épargne importante.

👉 Ainsi, pour un budget plus conséquent (école de commerce, études à l’étranger…), l’assurance-vie sera plus efficace. Avec un versement initial de 5.000€, puis 200€ par mois pendant 10 ans, en tablant sur un rendement moyen de 3% par an, nous arrivons à un capital de 35.892€, dont 10.892€ de plus-values. L’idéal est donc d’adapter son choix à son projet et à sa situation, quitte à combiner les deux solutions : un Livret A pour sécuriser le capital de précaution et financer les premières années d’études, et une assurance-vie pour voir plus loin.

Quel placement choisir entre l’assurance-vie et le livret A pour sa retraite ?

Il faut choisir l’assurance-vie pour sa retraite, car elle offre de meilleures perspectives de rendement à long terme que le Livret A. Avec un horizon d’investissement de plusieurs décennies, l’épargnant peut profiter pleinement du potentiel de performance des unités de compte, et de la fiscalité avantageuse de l’assurance-vie. Le Livret A, lui, trouve ses limites dans son plafond (22.950€) et son taux figé, qui en font davantage un outil d’épargne de précaution qu’un support de long terme.

Comparons en détail les atouts de chaque placement pour la retraite : 👇

L’assurance-vie est conçue pour un placement à long terme, idéalement 20 à 30 ans lorsqu’il s’agit de préparer sa retraite. C’est sur cette durée qu’elle exprime pleinement son potentiel de performance, en lissant les fluctuations des marchés financiers.

Le Livret A, lui, est davantage adapté à une épargne de court à moyen terme (moins de 5 ans). Son plafond et son taux fixe en font un excellent outil d’épargne de précaution ou de réalisation de projets proches, mais il n’est pas optimisé pour un horizon de plusieurs décennies.

👉 Surtout, l’assurance-vie bénéficie d’une fiscalité très avantageuse après 8 ans de détention. Les gains sont alors soumis aux prélèvements sociaux (17,2%) et à un prélèvement forfaitaire de seulement 7,5% au-delà d’un abattement de 4.600€ pour un célibataire (ou 9.200€ pour un couple). Un cadre fiscal favorable pour optimiser son épargne retraite. Les intérêts du Livret A sont, eux, totalement exonérés d’impôts. Un avantage appréciable, mais qui ne compense pas le manque à gagner lié au plafond et au taux fixe.

Quelles différences entre un livret A et une assurance-vie ?

Voici les différences entre un Livret A et une assurance-vie :

• Le rendement
• Le plafond de versement
• La fiscalité des intérêts
• Les supports d’investissement
• Les frais
• Le terme

Voici un tableau comparatif synthétisant les principales différences entre assurance-vie et Livret A : 👇

Ce tableau met en évidence les différences fondamentales entre ces deux placements phares en 2025 :

• Le Livret A offre un taux fixe garanti (1,7% jusqu’en janvier 2025), une disponibilité immédiate des fonds et une exonération totale d’impôts, mais avec un plafond limitant, et sans possibilité de diversification
• L’assurance-vie propose un rendement potentiellement supérieur, grâce aux unités de compte, une épargne quasi-illimitée, une fiscalité avantageuse à long terme, et des options de transmission intéressantes – mais avec des frais, un risque de perte en capital, et une disponibilité des fonds parfois contrainte !

En résumé, le match assurance-vie ou Livret A tourne à l’avantage des contrats d’assurance-vie, en pleine conjoncture de taux élevés. Sur cinq critères-clés, l’assurance-vie obtient cette année un score de 4/5, et le Livret A de 1/5 dans notre comparaison. Le Livret A, malgré ses nombreux mérites, reste davantage un outil d’épargne de précaution et de court terme. L’assurance-vie sera plus adaptée pour faire fructifier un capital sur le long terme, en visant une performance élevée et optimisée fiscalement.

👉 L’idéal est donc de combiner ces deux placements dans son épargne retraite. D’abord un Livret A qui sécurise une partie du capital, facilement disponible pour faire face aux imprévus et financer ses projets post-retraite. Ensuite une assurance-vie qui donne la possibilité de sortir l’essentiel de son capital sous forme de rente viagère. Au lieu de récupérer une somme en capital, l’épargnant perçoit un complément de revenu garanti à vie. C’est un duo gagnant pour aborder la retraite avec un minimum de sérénité financière.