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Sommaire

Pourquoi ouvrir un PER en 2025 ?
Comment ouvrir un PER en ligne ?
FAQ : toutes les questions que vous vous posez sur le PER
Ouvrir un PER en 2025 : en conclusion

Vous souhaitez ouvrir un PER ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus 🙂 !

L’essentiel à retenir :

1️⃣ Le PER vise à compléter vos revenus à la retraite et réduire votre fiscalité actuelle.

2️⃣ Les versements sont flexibles et adaptables à votre situation financière.

3️⃣ Vous pouvez ouvrir un PER en gestion libre ou pilotée selon vos connaissances.

4️⃣ À la retraite, vous retirez votre capital en une ou en plusieurs fois, ou un mix des deux.

Commençons immédiatement avec notre comparatif des meilleurs courtiers pour ouvrir un PER en ligne en 2025 : 👇

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Pourquoi ouvrir un PER en 2025 ?

Voici les 5 principales raisons pour ouvrir un PER en 2025 :

Compléter son revenu à la retraite
Épargner à son rythme
Réduire sa fiscalité actuelle
Diversifier son épargne long terme
Financer l’achat de sa résidence principale

1. Compléter son revenu à la retraite

Avec l’allongement de l’espérance de vie et les incertitudes qui pèsent sur l’équilibre de notre système de retraite, il est plus que jamais nécessaire d’épargner individuellement pour compléter sa pension.

Que ce soit pour financer des projets, aider ses proches ou tout simplement améliorer son niveau de vie une fois à la retraite, le capital ou la rente issue du PER sera un plus appréciable le moment venu !

2. Épargner à son rythme

Contrairement à d’autres produits d’épargne retraite, le PER n’impose aucune somme minimum pour les versements. Il est donc possible d’épargner au rythme de son choix quand vous le souhaitez. Si c’est 100€ par mois, pas de problème… 500€ le mois suivant ? Pas de problème non plus !

Vous gardez le contrôle de votre effort d’épargne retraite, en l’augmentant ou le réduisant d’une année sur l’autre en fonction de vos possibilités et de vos priorités.

3. Réduire sa fiscalité actuelle

En ouvrant un PER en ligne, vous pouvez bénéficier chaque année d’un avantage fiscal sur vos versements volontaires. Ces derniers sont en effet déductibles de votre revenu imposable dans certaines limites.

“Déductibles” signifie qu’ils contribuent à réduire votre impôt en avril. Cet avantage, qui n’existe pas pour l’assurance-vie, est une motivation supplémentaire pour alimenter régulièrement votre PER et maximiser son potentiel.

4. Diversifier son épargne de long terme

Le PER est un contrat d’épargne retraite qui complète judicieusement votre assurance-vie et vos livrets. Grâce à un horizon de placement lointain, vous pouvez opter pour une allocation plus dynamique et potentiellement plus performante sur votre PER, quitte à accepter un peu plus de risques qu’en assurance-vie.

De plus, le PER n’entre pas en compte dans votre succession contrairement à l’assurance-vie, un avantage appréciable pour transmettre un capital hors succession à vos proches.

5. Financer l'achat de sa résidence principale

En principe, l’épargne accumulée sur un PER est bloquée jusqu’à votre départ en retraite. Toutefois, il existe plusieurs cas de déblocage anticipé, dont l’acquisition de votre résidence principale.

Sous conditions, vous pouvez donc utiliser tout ou partie de l’épargne de votre PER pour financer son achat, que ce soit au comptant ou pour diminuer votre emprunt. Le PER fait ainsi d’une pierre deux coups, pour votre retraite et votre résidence.

A SAVOIR :

Pour savoir si le Plan Épargne Retraite est un placement adapté à votre situation, découvrez notre avis sur le PER en détail !

Comment ouvrir un PER en ligne ?

Voici 5 étapes simples pour ouvrir un PER en ligne :

Choisir son type de PER
Sélectionner son courtier
Ouvrir son PER en ligne
Choisir ses supports d’investissement
Réaliser son premier versement

Étape 1 : Choisir son type de PER (individuel, collectif ou obligatoire)

La première chose à faire est de déterminer quel type de PER convient le mieux. Si votre entreprise propose un PER collectif ou obligatoire, cela peut être intéressant, car votre employeur peut alors verser de l’argent en plus de vos propres versements (on parle d’abondement).

Si vous n’avez pas accès à un PER d’entreprise, ou si vous êtes indépendant, un PER individuel sera plus indiqué. Vous pourrez alors l’ouvrir auprès d’un assureur, d’une banque ou d’une société de gestion.

Étape 2 : Sélectionner son courtier et son contrat PER

Une fois que vous savez quel type de PER vous voulez, il faut comparer les offres. Regardez bien les frais sur les versements, la gestion et les arbitrages (quand on change de support), ainsi que le rendement du fonds en euros. Vérifiez aussi la variété des supports proposés (immobilier, actions, obligations…) et les options de gestion (libre ou pilotée).

Un bon courtier doit avoir une expertise solide en épargne retraite. Nous avons fait un travail de comparaison pour vous, avec un tableau des meilleurs contrats en début de dossier.

Étape 3 : Ouvrir son PER en ligne

Pour ouvrir un PER en ligne, il faut aller sur le site web du courtier. Là, vous devrez remplir un questionnaire sur votre situation, vos objectifs d’épargne et votre tolérance au risque. Vos réponses aideront à vous proposer une répartition adaptée entre supports sécurisés (fonds en euros) et supports plus dynamiques, mais plus risqués (unités de compte).
En général, plus votre retraite est lointaine, plus vous pouvez prendre de risques. Répondez avec sincérité pour avoir un conseil pertinent.

Étape 4 : Opter pour la gestion libre ou la gestion pilotée

Vous avez ensuite le choix entre deux modes de gestion pour votre PER : la gestion libre ou la gestion pilotée. La différence ? En gestion libre, vous choisissez vous-même comment répartir votre épargne entre les différents supports et vous faites les arbitrages. Il faut y consacrer un peu de temps et avoir quelques connaissances financières.

En gestion pilotée, vous déléguez la gestion à des professionnels qui s’occupent d’adapter régulièrement les investissements à votre profil. C’est plus simple, mais les frais sont un peu plus élevés.

Étape 5 : Signer son contrat et effectuer son premier versement

Pour finaliser votre souscription, il faudra signer électroniquement les documents envoyés par le courtier, puis faire votre premier versement par chèque ou virement. Pour les versements suivants, vous pouvez les programmer à l’avance ou les faire au fil de l’eau.

Et voilà, votre PER est ouvert et vous commencez à vous constituer une épargne retraite défiscalisée ! N’attendez pas pour vous lancer si votre budget le permet.

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FAQ : toutes les questions que vous vous posez sur le PER

Qui peut ouvrir un PER ?

N’importe qui peut ouvrir un PER à condition d’être majeur et d’avoir son domicile fiscal en France. Tous les statuts professionnels peuvent également ouvrir un PER que ce soit les salariés du privé comme les fonctionnaires ou encore les travailleurs indépendants (professions libérales, commerçants, artisans, agriculteurs). Il est aussi possible d’ouvrir un PER à la retraite ou en étant chômeur, pour ceux qui souhaitent se constituer un complément de revenus. Il faut également disposer d’une pièce d’identité en cours de validité. C’est un placement que l’on peut commencer très tôt dans sa vie active pour maximiser son épargne, ou plus tard pour bénéficier d’avantages fiscaux.

Cela dit, voici les 3 profils qui ont le plus intérêt à ouvrir un PER :

1. Les salariés imposés dans les tranches supérieures d’impôt

Plus vous payez d’impôts, plus vous avez intérêt à ouvrir un PER ! En effet, les versements volontaires sur le PER sont déductibles de votre revenu imposable, dans certaines limites. Pour un contribuable imposé dans la tranche à 41%, cette déduction génère une économie d’impôt très intéressante qui réduit significativement le coût réel de l’effort d’épargne.

2. Les indépendants et travailleurs non salariés (TNS) avec des revenus irréguliers

Pour les travailleurs indépendants (professions libérales, artisans, commerçants), dont les revenus varient fortement d’une année à l’autre, le PER est un bon outil. Les années fastes, il est possible de faire un versement conséquent pour diminuer le revenu taxable. Ensuite, les années plus difficiles, le travailleur peut ne rien verser, sans risquer de pénalité.

3. Les personnes sans épargne retraite d'entreprise

Tous les salariés n’ont pas accès à un PER d’entreprise collectif ou obligatoire, surtout dans les PME. Ouvrir un PER individuel est alors le seul moyen de se constituer une épargne retraite dans un cadre fiscal avantageux. Ceux qui ont déjà un PER d’entreprise peuvent également ouvrir un PER individuel pour diversifier leur épargne et profiter de la déductibilité des versements. Les deux sont cumulables.

Quels documents pour ouvrir un PER ?

Voici les 5 documents à fournir pour ouvrir un PER :

Pièce d’identité en cours de validité
Justificatif de domicile de moins de 3 mois
RIB à votre nom pour versements et rachats
Formulaire d’ouverture de PER
Questionnaire de profil d’investisseur

👉 Les documents à fournir sont ceux habituellement demandés pour ouvrir un contrat d’épargne. Vous devrez envoyer une copie de votre pièce d’identité recto-verso, un justificatif de domicile récent pour attester de votre résidence fiscale, et un RIB pour effectuer les versements programmés ou ponctuels sur le contrat. Les courtiers (Linxea, Placement Direct, Yomoni…) permettent d’ouvrir un PER en ligne avec une signature électronique, sans paperasse. Les formalités sont alors très rapides, en 2 jours environ !

Quel est le montant minimum pour ouvrir un PER ?

Le montant minimum pour ouvrir un PER va de 50€ à 1.000€. Le dépôt minimum exact dépend de l’établissement choisi : certains sont accessibles dès 100€, d’autres nécessitent un premier versement de 500€ ou 1.000€. Le plus souvent, les courtiers vous incitent à faire des versements programmés mensuellement à l’ouverture du PER en ligne, dès 50€ ou 100€ par mois.

👉 Cette flexibilité est l’un des grands avantages du PER. Contrairement à certains produits d’épargne qui imposent des contraintes strictes, le PER s’adapte à votre situation financière. Les années où vos revenus sont plus élevés, vous pouvez augmenter vos versements. À l’inverse, si vous traversez une période financière plus difficile, vous pouvez réduire ou même suspendre temporairement vos versements sans pénalité.

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Faut-il ouvrir un PER en gestion libre ou pilotée ?

Il faut ouvrir un PER en gestion pilotée dans la plupart des cas, surtout sans connaissances financières particulières ni l’envie de passer du temps à gérer votre épargne. Cette délégation permet de sécuriser votre capital progressivement à l’approche de la retraite, sans avoir à vous en occuper. Certains préféreront néanmoins la gestion libre, notamment s’ils sont familiers des placements financiers et souhaitent maîtriser leur portefeuille.

En gestion pilotée, vous choisissez un profil (prudent, équilibré ou dynamique) lors de l’adhésion et l’assureur s’occupe du reste. Votre épargne sera investie sur des supports plus ou moins risqués selon votre profil et votre horizon retraite. Plus celui-ci se rapproche, plus la part de fonds en euros augmentera, au détriment des unités de compte plus risquées (actions, immobilier, etc.). L’objectif est de limiter la casse en cas de krach boursier juste avant votre départ en retraite.

👉 Un profil intermédiaire existe avec la gestion à horizon. Vous choisissez une grille de répartition au départ, où vous définissez la part de fonds en euros et d’unités de compte pour chaque échéance (à 20 ans de la retraite, à 10 ans, à 5 ans…). Ensuite, cette grille s’applique automatiquement et les arbitrages se font selon vos consignes, sans intervention de votre part. Vous gardez la main sur la stratégie, sans avoir à gérer au quotidien.

Ouvrir un PER en ligne est-il sécurisé ?

Oui, ouvrir un PER en ligne est sécurisé, au moins aussi sûr que de le faire dans une agence physique. Les établissements en ligne utilisent des protocoles de sécurité éprouvés pour protéger vos données personnelles et financières. De plus, ils sont soumis aux mêmes règles et contrôles que les acteurs traditionnels. Les principaux courtiers en ligne disposent d’agréments réglementaires délivrés par l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) et l’AMF (Autorité des Marchés Financiers).

Ces agréments attestent de leur capacité à commercialiser des produits d’épargne en toute sécurité. Les fonds déposés sur votre PER en ligne sont protégés, au même titre que ceux placés dans une banque traditionnelle. En cas de défaillance de l’établissement teneur du PER (faillite, liquidation), vos avoirs sont couverts par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) dans la limite de 70.000€ par personne et par établissement.

👉 Également, ouvrir un PER en ligne ne présente pas plus de risques qu’une souscription “physique”. Les établissements digitaux sont soumis aux mêmes règles prudentielles et déploient des moyens importants pour assurer la sécurité des données et des transactions de leurs clients. Pour protéger vos données, les sites sécurisent les échanges entre votre navigateur et leurs serveurs. Vos codes d’accès sont personnels et confidentiels. En cas de piratage ou d’utilisation frauduleuse, votre responsabilité ne serait pas engagée.

Combien peut rapporter un PER ?

Un PER peut rapporter de 1% à 4% par an, en moyenne 3% pour un PER géré de manière assez prudente / conservatrice. Sur 20 ou 30 ans, grâce aux intérêts composés, sachez qu’un rendement annuel de 3% permet de doubler son capital. Avec 4%, il est multiplié par 2,5. L’impact des frais est donc très important : chaque fraction de point économisée dopera la performance finale de votre PER !

👉 La performance d’un PER dépend des supports sur lesquels vous choisissez d’investir votre épargne. Le rendement varie également selon votre mode de gestion (pilotée ou libre) et la durée pendant laquelle vous laissez les sommes investies sur le plan. Si vous optez pour une gestion prudente, principalement axée sur le fonds en euros, vous pouvez espérer un rendement annuel moyen de l’ordre de 1,5% à 2,5%, nets de frais. C’est le support le plus sécuritaire, dont le capital est garanti, mais il rapporte peu.

Quelle gestion du PER choisir ?

Il faut choisir la gestion pilotée si vous n’y connaissez rien en finance ou n’avez pas de temps à y consacrer. Après avoir défini votre profil, vous déléguerez entièrement la gestion de votre PER à l’assureur, qui s’assurera de sécuriser progressivement votre capital à l’approche de l’échéance. C’est la solution la plus simple, mais les frais sont souvent un peu plus élevés qu’en gestion libre.

A l’inverse, si vous êtes un investisseur expérimenté, capable de comprendre les supports proposés dans le PER et leurs mécanismes, choisissez la gestion libre. Vous piloterez vous-même la répartition de votre épargne, en l’ajustant selon vos objectifs et les circonstances de marché. Cette gestion demande une implication régulière et de la discipline.

👉 Entre les deux, il y a la gestion à horizon (ou “semi-pilotée”). Vous définissez votre propre grille d’allocation, en précisant comment vous souhaitez que votre épargne soit répartie à chaque échéance (à 20 ans, 15 ans, 10 ans de la retraite, etc.). Ensuite, vous laissez cette grille s’appliquer automatiquement, sans avoir à gérer au quotidien. Depuis quelques années, il est possible de panacher les modes de gestion sur certains contrats, c’est-à-dire d’avoir une poche en gestion libre et une autre en gestion pilotée. Cela permet d’individualiser la gestion d’une partie de son PER, tout en déléguant le reste.

Quels sont les avantages d’un PER ?

Voici les 5 principaux avantages du PER :

Une fiscalité attractive
Des versements à la carte
Une épargne transférable
Un large choix de supports
Une sortie en capital possible

1. Une fiscalité attractive

Vos versements volontaires sont déductibles chaque année de votre revenu imposable, dans certaines limites. C’est intéressant si vous payez beaucoup d’impôts. L’économie réalisée réduit le coût réel de votre effort d’épargne retraite.

2. Des versements à la carte

Vous épargnez quand vous voulez et selon vos moyens. Contrairement à d’autres produits retraite, le PER ne vous impose aucun montant minimal chaque année. Vous pouvez adapter vos versements à votre situation.

3. Une épargne transférable

Vous pouvez transférer votre PER vers un autre contrat ou établissement, sans frais ni pénalité au bout de 5 ans. Fini les contrats qui dorment pendant des années ! Cette portabilité permet de mettre les assureurs en concurrence.

4. Un large choix de supports

Le PER donne accès à de nombreux supports financiers pour investir votre argent : sécurisés comme le fonds en euros, ou plus dynamiques comme les actions, l’immobilier, le capital-investissement, etc. Il y en a pour tous les profils.

5. Une sortie en capital possible au moment de la retraite

Au moment de votre retraite, vous pourrez choisir entre une rente à vie ou le retrait de votre capital, en une ou plusieurs fois. Avec cette deuxième option, vous disposez librement de votre épargne pour réaliser des projets ou transmettre un patrimoine.

Quels sont les inconvénients d’un PER ?

Les 3 inconvénients du PER sont : des frais qui s’accumulent potentiellement, une épargne bloquée et surtout une fiscalité moins favorable à la sortie. Ces contraintes sont inhérentes au fonctionnement du PER, qui est avant tout un produit dédié à la retraite. Il faut en avoir conscience avant de souscrire et bien peser le pour et le contre par rapport à sa situation personnelle.

1. Des frais qui s'accumulent

Comme la plupart des placements, le PER supporte des frais à plusieurs niveaux : lors des versements (frais d’entrée), chaque année sur l’épargne gérée (frais de gestion) et à l’occasion de certaines opérations (frais d’arbitrage entre supports, frais de transfert…). Tous ces prélèvements, même limités en pourcentage, finissent par s’accumuler au fil des années.

2. Une épargne bloquée jusqu'à la retraite

Le principe même du PER est de vous constituer une épargne pour la retraite. Logiquement, les sommes placées sont donc bloquées jusqu’à votre départ effectif à la retraite (et non un âge préétabli comme c’était le cas avec le PERP). Vous ne pouvez pas y toucher avant, sauf dans quelques situations exceptionnelles prévues par la loi : invalidité, surendettement, expiration des droits au chômage, décès du conjoint ou achat de la résidence principale.

3. Une fiscalité moins favorable à la sortie

La fiscalité est souvent présentée comme l’un des principaux avantages du PER, car les versements volontaires effectués sont déductibles du revenu imposable. Mais ce qu’il faut préciser, c’est qu’en contrepartie de cet avantage immédiat, la note fiscale peut être très salée au moment de récupérer son capital. Pour limiter cet impact fiscal, une astuce consiste à échelonner le retrait du capital sur plusieurs années (on parle de “rente”).

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Comment profiter des avantages fiscaux du PER ?

Voici comment profiter des avantages fiscaux du PER au mieux :

Faire des versements volontaires
Opter pour leur déductibilité
Respecter le plafond annuel de déduction
Reporter les déductions dans sa déclaration de revenus
Bien réfléchir à la fiscalité à la sortie

Développons brièvement chaque point pour voir comment vous pouvez les appliquer :

1. Faire des versements “volontaires”

Seuls les versements volontaires, c’est-à-dire ceux que vous effectuez de votre propre initiative sur votre PER, peuvent être déduits fiscalement. Si vous effectuez des versements issus de votre épargne salariale (intéressement, participation, abondements de l’employeur…), ils ne seront pas déductibles. Donc pour profiter de l’avantage fiscal, privilégiez les versements volontaires.

2. Opter pour leur déductibilité

Au moment du versement, vous devez indiquer à l’établissement gestionnaire si vous souhaitez que celui-ci soit déductible ou non de vos revenus. Par défaut, les versements sont considérés comme déductibles, mais vous pouvez y renoncer si vous préférez une fiscalité plus douce à la sortie. Une fois le choix fait, il est irrévocable pour le versement en question.

3. Respecter le plafond annuel de déduction

Le montant des versements déductibles est plafonné chaque année. Si vous êtes salarié, vous pouvez déduire jusqu’à 10% de vos revenus professionnels nets de l’année précédente, dans la limite de 8 fois le plafond annuel de la Sécurité sociale (PASS), ou 10% du PASS si ce montant est plus élevé. Pour les versements effectués en 2024, cela représente un plafond de 35.193 € ou 4.399 €.

4. Reporter les déductions dans sa déclaration de revenus

Une fois vos versements effectués, n’oubliez pas de les reporter dans votre déclaration de revenus l’année suivante. Le montant à déclarer est celui des versements effectivement réalisés entre le 1ᵉʳ janvier et le 31 décembre, dans la limite du plafond de déduction. Vous devez porter ce montant dans la case prévue à cet effet de votre déclaration d’ensemble des revenus n° 2042. Vos versements viendront en déduction de votre revenu imposable, ce qui vous fera économiser de l’impôt sur le revenu.

5. Bien réfléchir à la fiscalité à la sortie

La fiscalité du PER vous offre deux options. Premièrement, vous pouvez déduire vos versements de vos revenus imposables, ce qui réduit vos impôts actuels. Cependant, à la retraite, vous serez imposé sur l’ensemble du montant retiré. Alternativement, vous pouvez renoncer à cette déduction. Dans ce cas, vous ne bénéficiez pas d’avantage fiscal immédiat, mais seuls vos gains seront imposés à la sortie, souvent à un taux plus avantageux.

Ouvrir un PER en 2025 : en conclusion

Ouvrir un PER en 2025 est une décision judicieuse pour de nombreuses personnes. D’abord parce que le PER est un excellent outil pour préparer votre retraite. Avec l’incertitude qui plane sur l’avenir des retraites, avoir une épargne personnelle devient impératif. Le PER vous permet de mettre de l’argent de côté spécifiquement pour vos vieux jours.

Ensuite, le PER offre des avantages fiscaux intéressants. Lorsque vous versez de l’argent sur votre PER, vous pouvez déduire ces sommes de vos revenus soumis à l’impôt chaque année. Cela signifie que vous payez moins d’impôts aujourd’hui, ce qui peut représenter une économie substantielle, surtout si vous êtes dans une tranche d’imposition élevée.

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Le PER est très flexible. Contrairement à d’autres produits d’épargne retraite, vous n’êtes pas obligé de verser un montant fixe chaque mois ou chaque année. Vous pouvez adapter vos versements en fonction de votre situation financière du moment. Si vous avez une bonne année, vous pouvez verser plus. Si les temps sont plus durs, vous pouvez réduire ou même arrêter temporairement vos versements.

👉 Enfin, le PER est plus souple à la sortie que les anciens produits d’épargne retraite. Lorsque vous prenez votre retraite, vous pouvez choisir de récupérer votre argent en une seule fois (on appelle cela une sortie en capital), ou sous forme de rente mensuelle, ou encore un mélange des deux. Cette flexibilité vous permet d’adapter l’utilisation de votre épargne à vos besoins au moment de la retraite.

Une suggestion ou une remarque sur l’ouverture d’un PER en ligne ? Mettez-nous un petit commentaire, on se fera une joie de vous répondre ou de rebondir sur vos remarques ! 🙂

Note éditoriale : certains liens de ce dossier sont des liens d'affiliation pouvant faire l'objet d'une rémunération. Cette rémunération n'impacte nullement le travail de nos rédacteurs dans leurs analyses. Voici notre méthodologie d'analyse complète.

Ouvrir un PER en ligne : Un Bon Placement en 2025 ?