Pendant que le Livret A rapporte 1,7 %, le crowdlending affiche des rendements à deux chiffres.
Sur Afranga, plateforme européenne de prêt participatif, les investisseurs suivis par le site P2P Dash ont obtenu un rendement médian de 14,9 % par an, avant impôts.
Ce placement reste pourtant absent des agences bancaires et des habitudes d’épargne. Voici comment il fonctionne, ce qu’il rapporte vraiment, et pourquoi il reste si discret.
Prêter son argent à des sociétés plutôt que le laisser dormir sur un livret : l’idée est simple. Elle reste pourtant à l’écart des circuits bancaires.
Le crowdlending, comment ça marche ?
Vous prêtez de l’argent à une société, elle vous rembourse avec des intérêts. La plateforme fait l’intermédiaire et vérifie les emprunteurs.
Sur Afranga, une plateforme bulgare agréée au niveau européen, les emprunteurs sont des sociétés de crédit. Elles prêtent à leur tour, surtout à des particuliers en Bulgarie.
Deux façons d’investir :
SaveSmart, si vous ne voulez rien gérer
Vous choisissez une durée, le taux est fixé d’avance. 8 % sur 3 mois, 9 % sur 6 mois, 10 % sur 12 mois. Les intérêts tombent chaque mois, le capital revient à la fin.
La place de marché, si vous voulez choisir
Vous sélectionnez vos prêts un par un, dès 10 € par prêt. Les rendements moyens vont de 9 à 11,6 % selon la société de crédit, et certains prêts montent jusqu’à 16 %.
Combien rapporte le crowdlending ?
Plus de 10 % par an sur une bonne partie des prêts, avant impôts. Le rendement réellement obtenu par les investisseurs d’Afranga est même de 14,9 % en médiane, selon P2P Dash, un site qui suit leurs portefeuilles.
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Placement
Rendement annuel avant impôts
Afranga, rendement médian constaté (P2P Dash)
14,9 %
Afranga, place de marché, rendement moyen selon la société
9 à 11,6 % (jusqu’à 16 %)
Afranga, SaveSmart à taux fixe
8 % (3 mois), 9 % (6 mois), 10 % (12 mois)
Taux au 22 octobre 2026. Rendement médian P2P Dash au 21 octobre 2026, calculé sur 198 portefeuilles : c’est un résultat passé, qui ne garantit rien pour l’avenir.
À noter : ces rendements sont avant impôts
Deux prélèvements s’appliquent. La société qui vous verse les intérêts est bulgare et garde d’abord 10 % pour le fisc bulgare. Puis la France applique sa flat tax de 31,4 %.
Sur 1 000 € placés 12 mois à 10 % avec SaveSmart, il vous reste entre 58,60 € et 61,74 €, soit un peu moins de 6 % net. La retenue bulgare ne donne droit à aucun crédit d’impôt en France : son remboursement se demande au fisc bulgare.
Pourquoi les Français ne le connaissent pas ?
Parce que tout, dans ce placement, sort des habitudes d’épargne à la française.
On ne le trouve pas en agence : les banques proposent livrets, assurance-vie et PEA. Le crowdlending passe par des plateformes en ligne, et les plus rentables sont souvent étrangères.
Il n’a pas de garantie de l’État : contrairement à un livret réglementé, le capital n’est pas garanti, et cela freine beaucoup d’épargnants.
La fiscalité se fait à la main : pas d’IFU pré-rempli, une annexe 2047 à remplir, et en principe un formulaire 2778 chaque mois pour les prélèvements sociaux.
Le cadre, lui, a changé. Depuis 2023, une licence européenne encadre ces plateformes. Afranga est la première plateforme bulgare à l’avoir obtenue, le 12 septembre 2023, et figure sur la liste blanche de l’AMF.
L’argent non investi est conservé chez Lemonway, établissement agréé par l’ACPR, sur un compte à votre nom. Selon les statistiques d’Afranga, 100 % des prêts en cours étaient à jour au 1er octobre 2026. Et revendre ses prêts avant la fin ne coûte aucune commission, quand Mintos prend 0,85 % et Bienprêter 3 %.
Crowdlending régulé
Prêtez à des sociétés européennes dès 10 €
SaveSmart à taux fixe ou prêts au choix, intérêts versés chaque mois, sans frais de gestion. Capital non garanti.
Plateforme agréée au niveau européen • Argent non investi chez Lemonway
Où est le risque ?
Dans les emprunteurs. Si une société de crédit ne rembourse pas, personne ne paie à sa place : il n’y a pas de garantie de rachat, sauf pour les prêts Tiberus, garantis par Stikcredit.
Les emprunteurs ne sont pas très nombreux. Afranga en compte six, dont trois liés à Stikcredit, et l’argent placé via SaveSmart est prêté à Stikcredit seule.
Enfin, l’argent est bloqué : sur SaveSmart, on peut demander à récupérer jusqu’à 30 % avant la fin, avec 1 % de frais et une validation au cas par cas. Sur la place de marché, il faut trouver un acheteur.
La bonne dose ? Une petite part de votre épargne, quelques pourcents, jamais l’argent dont vous pourriez avoir besoin.
SaveSmart · taux fixe
10 % par an à taux fixe sur 12 mois, dès 10 €
Intérêts versés chaque mois, sans frais de gestion. Taux avant impôts, capital non garanti.
Plateforme agréée au niveau européen • Argent non investi chez Lemonway
Questions fréquentes
Combien rapporte Afranga ?
Avant impôts, Afranga rapporte 8 à 10 % par an à taux fixe avec SaveSmart, et 9 à 11,6 % en moyenne sur la place de marché, jusqu’à 16 % sur certains prêts.
Le rendement médian obtenu par les investisseurs suivis par P2P Dash est de 14,9 %. Après la retenue bulgare et la flat tax, SaveSmart 12 mois laisse un peu moins de 6 % net.
Comment sont imposés les intérêts chez Afranga ?
Les intérêts Afranga subissent d’abord une retenue de 10 % en Bulgarie, qui ne donne droit à aucun crédit d’impôt en France. Ils sont ensuite soumis à la flat tax de 31,4 % en 2026, sauf option pour le barème.
Ils se déclarent sur l’annexe 2047, sans IFU, avec en principe un formulaire 2778 chaque mois pour les prélèvements sociaux.
Afranga est-elle une plateforme fiable ?
Afranga est agréée comme prestataire européen de services de financement participatif (ECSP) par le régulateur financier bulgare depuis le 12 septembre 2023, et figure sur la liste blanche de l’AMF.
L’argent non investi est conservé chez Lemonway, établissement agréé par l’ACPR. Selon ses statistiques, 100 % des prêts étaient à jour au 1er octobre 2026.
Peut-on perdre de l’argent sur Afranga ?
Oui. Sur Afranga, le capital n’est pas garanti : si une société de crédit ne rembourse pas, vous pouvez perdre une partie des intérêts, voire du capital.
Il n’y a pas de garantie de rachat, sauf sur les prêts Tiberus, et aucune garantie des dépôts.
Peut-on retirer son argent d’Afranga avant l’échéance ?
En partie. Sur SaveSmart, Afranga permet de retirer jusqu’à 30 % du placement (5 000 € au plus sur 12 mois glissants), avec 1 % de frais, sous réserve de validation.
Sur la place de marché, on peut revendre ses prêts sans commission, à condition de trouver un acheteur.
Avertissement sur les risques
Investir via Afranga comporte un risque de perte totale ou partielle du capital et un risque de ne pas pouvoir récupérer son argent avant l’échéance. Les sommes investies ne sont couvertes par aucun système de garantie des dépôts ou d’indemnisation des investisseurs. Afranga EOOD est agréée comme prestataire européen de services de financement participatif (ECSP) par la Commission de surveillance financière de Bulgarie, décision 863 du 12/09/2023, et figure sur la liste blanche de l’AMF. L’argent non investi est conservé par Lemonway, établissement agréé par l’ACPR, sur un compte au nom de l’investisseur. Taux SaveSmart affichés sur afranga.com au 22/10/2026, susceptibles d’évoluer. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
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