On scrute la performance, le rendement, la liste des supports. Et on oublie la ligne qui, sur trente ans, pèse parfois le plus lourd : les frais. Discrets, prélevés chaque année, parfois même invisibles sur votre relevé, ils grignotent votre épargne sans bruit. Sur la durée d’un PER, l’addition peut se chiffrer en dizaines de milliers d’euros. La bonne nouvelle ? C’est l’un des rares paramètres que vous maîtrisez vraiment.
Le seul paramètre vraiment certain de votre épargne
La performance d’un placement, personne ne peut vous la garantir. Les frais, si : eux sont prélevés quoi qu’il arrive, que les marchés montent ou qu’ils baissent. C’est précisément ce qui les rend si décisifs sur la durée. Pour donner un ordre d’idée, un PER en gestion pilotée coûte en moyenne autour de 1,6 % par an de frais de gestion. Un chiffre qui paraît anodin, jusqu’à ce qu’on le laisse courir pendant trente ans.
Pourquoi 1 % change tout sur 30 ans
Prenons un exemple simple : 10 000 € placés pendant trente ans, avec un rendement de 5 % par an avant frais. Avec 1 % de frais annuels, vous obtenez environ 32 400 €. Avec 2 % de frais, seulement 24 300 €. Un seul point de pourcentage d’écart, et plus de 8 000 € s’évaporent en cours de route, soit l’équivalent de 80 % de votre mise de départ. Rien d’étonnant : les frais aussi font des intérêts composés, mais à l’envers, contre vous. Sur des sommes plus élevées ou avec des versements réguliers, l’écart se chiffre vite en dizaines de milliers d’euros à la retraite. (Chiffres donnés à titre d’illustration, avec un rendement hypothétique ; les rendements réels ne sont pas garantis.)
Les frais d’un PER, ça se cache où ?
Le piège, c’est qu’ils sont rarement affichés sur une seule ligne. Un PER empile plusieurs couches :
Les frais sur versement, prélevés à chaque dépôt. Beaucoup de contrats en ponctionnent 2 à 5 %, même si les acteurs en ligne les suppriment souvent.
Les frais de gestion annuels de l’enveloppe, prélevés chaque année sur la totalité de votre épargne. L’idéal est de rester sous 0,8 %.
Les frais des unités de compte, prélevés à l’intérieur des fonds, souvent 1 à 2 %. Ceux-là n’apparaissent pas sur votre relevé : ils se lisent dans le document d’information du support. C’est l’ennemi le plus silencieux.
Auxquels s’ajoute, en gestion pilotée, une couche pour rémunérer le gérant, et parfois des frais d’arbitrage.
Depuis 2022, tous les PER doivent publier un tableau standardisé de leurs frais sur leur site. C’est le premier réflexe à avoir : comparer le coût total, pas seulement la ligne mise en avant.
Chez Mon Petit Placement : une commission alignée sur vos gains
C’est là que Mon Petit Placement prend le contre-pied. D’abord, l’essentiel des frais que d’autres facturent disparaît : pas de frais sur les versements, pas de frais d’arbitrage, pas de frais de sortie, et pas de frais d’entrée sur les offres dynamiques et thématiques (quelques portefeuilles spécifiques font exception). Côté PER, seuls 25 € de frais associatifs sont prélevés une fois, à l’ouverture.
Surtout, la rémunération de Mon Petit Placement repose sur une commission de performance : elle n’est prélevée que si vos investissements gagnent, et seulement lorsqu’ils dépassent leur plus haut niveau passé. Si votre épargne ne progresse pas, vous ne versez aucune commission. Ce pourcentage est dégressif (plus vous placez, plus il baisse) et vous pouvez encore le réduire en parrainant vos proches. Sur l’exemple publié par MPP, avec un parrainage, 5 000 € en hausse de 5 % sur l’année donnent 31 € de commission ; en cas de baisse de 5 %, la commission est nulle.
Restent les frais que personne ne peut éviter : ceux de l’assureur et des sociétés de gestion (ces derniers de l’ordre de 1,2 % par an), identiques quel que soit le distributeur. Bonne nouvelle : ils sont déjà déduits des performances nettes affichées.
Un vieux contrat trop chargé ? Le transfert est gratuit après 5 ans
Si vous détenez déjà un PER, ou un ancien contrat retraite chargé en frais, la note peut être salée sans que vous vous en rendiez compte. Or, depuis la loi Pacte, transférer son PER est gratuit après 5 ans de détention. Passer d’un contrat à plus de 1,2 % de frais à un contrat sous 0,8 % peut représenter plusieurs milliers d’euros d’économies sur dix ans. Chez Mon Petit Placement, ce sont les conseillers qui s’occupent des démarches, sans que vous perdiez l’antériorité fiscale accumulée.
Faut-il choisir un PER uniquement sur les frais ?
Non, et c’est important de le dire. Les frais sont décisifs, mais ils ne font pas tout : la qualité de la gestion pilotée, des supports proposés, du fonds euros et du service comptent aussi. Un contrat très bon marché mais mal géré n’est pas une bonne affaire. Méfiez-vous aussi des promesses de « zéro frais » : elles portent souvent sur l’enveloppe, pas sur les unités de compte, là où se logent les frais les plus lourds. La bonne combinaison, c’est des frais bas et une gestion solide. D’où l’intérêt de toujours regarder le coût total avant de signer.
Sur trente ans, quelques dixièmes de pourcentage de frais en trop peuvent coûter plus cher qu’une mauvaise année de Bourse. C’est invisible, indolore sur le moment, et pourtant déterminant. Avant de choisir votre PER, ouvrez le tableau des frais, comparez le coût total, et gardez en tête que chaque euro non prélevé est un euro qui travaille pour votre retraite.
Quels sont les frais du PER Mon Petit Placement ?+
Une commission de performance, prélevée uniquement lorsque vos investissements gagnent et au-delà de leur plus haut niveau passé, dégressive et réductible par parrainage. Sans gains, aucune commission. S’y ajoutent les frais de l’assureur et des sociétés de gestion, inévitables et déjà déduits des performances nettes.
Quels frais d’entrée ou de sortie avec Mon Petit Placement ?+
Pas de frais sur les versements, les arbitrages ni les retraits, et pas de frais d’entrée sur les offres dynamiques et thématiques (quelques portefeuilles font exception). Le PER comporte 25 € de frais associatifs, une seule fois à l’ouverture.
Pourquoi les frais réduisent-ils le rendement d’un PER ?+
Parce qu’ils sont prélevés chaque année et se composent contre vous : un écart de 1 % par an peut représenter des dizaines de milliers d’euros sur 20 à 30 ans. D’où l’intérêt de comparer le coût total, via le tableau standardisé que chaque PER doit publier.
Communication à caractère publicitaire dépourvue de valeur contractuelle. Cet article contient un lien partenaire : une rémunération peut être perçue en cas de souscription. L’offre promotionnelle (60 € offerts avec le code DETECTIVE60) est proposée dans le cadre du partenariat et soumise aux conditions en vigueur sur le site de Mon Petit Placement. Il ne constitue ni un conseil en investissement, ni un conseil fiscal. Données de marché citées à titre indicatif : frais de gestion moyens d’un PER en gestion pilotée de l’ordre de 1,6 % par an, frais sur versement pratiqués de 2 à 5 % selon les contrats, frais des unités de compte souvent compris entre 1 % et 2 % (sources publiques : France Assureurs et comparateurs de marché, 2025-2026). L’exemple chiffré de la section « Pourquoi 1 % change tout » est une illustration fondée sur un rendement hypothétique et constant de 5 % par an ; il ne constitue pas une promesse de rendement, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. La tarification de Mon Petit Placement (source : monpetitplacement.fr) repose sur une commission de performance prélevée uniquement en cas de gains et au-delà du plus haut niveau atteint, dégressive et réductible par parrainage, hors portefeuilles Immobilier, Anti-inflation et Sérénité qui comportent des frais de souscription. S’y ajoutent des frais de gestion de l’assureur et des sociétés de gestion (ces dernières de l’ordre de 1,2 % par an), inévitables et identiques quel que soit le distributeur, déjà déduits des performances nettes affichées ; l’adhésion au PER entraîne 25 € de frais associatifs à l’ouverture. Le PER comporte une part investie en unités de compte présentant un risque de perte en capital ; seul le fonds euros offre une garantie en capital, hors prélèvements sociaux et fiscaux. Le transfert d’un PER est gratuit après 5 ans de détention (loi Pacte). L’épargne d’un PER est bloquée jusqu’à la retraite, hors cas de déblocage anticipé. Ouverture dès 300 €. Avant toute souscription, consultez le tableau standardisé des frais et les documents d’information du plan.
Note éditoriale : certains liens de ce dossier sont des liens d'affiliation pouvant faire l'objet d'une rémunération. Cette rémunération n'impacte nullement le travail de nos rédacteurs dans leurs analyses. Voici notre méthodologie d'analyse complète.
60 € offerts · code DETECTIVE60
