Les Meilleures Assurances-Vie sans frais en 2024

Vous êtes à la recherche d’une assurance vie sans frais ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus 🙂 !

Placement préféré des Français (avec plus de 1 800 Mds € d’encours), l’assurance-vie peut vous coûter cher en frais. Les assureurs prélèvent des frais sur les versements, les arbitrages, la gestion et la sortie du contrat, qui peuvent réduire considérablement la performance de votre épargne sur le long terme.Quelles sont les meilleures assurances vie en ligne sans frais ? Vers quel contrat basculer selon son profil ? Quel est l’impact des frais sur la performance de l’épargne ?

Pour débuter, voici un comparatif des meilleures assurances-vie sans frais : 👇

Les frais du marché de l’assurance-vie sont encore très variables. Un grand écart subsiste encore sur les frais de versement notamment, où certains contrats ponctionnent encore jusqu’à 1,5 % sur les montants déposés par l’épargnant !

Heureusement, la plupart des assurances-vie en ligne sont désormais sans frais de versement, et l’on peut se concentrer sur les frais de gestion (0,6 % en moyenne) et les frais d’arbitrage (0,8 % en moyenne). Gare toutefois à ne pas être obnubilé par les frais – et les différences parfois marginales – car un contrat, c’est avant tout la qualité des supports, la diversité des options ou le service client.

1. Yomoni Vie

Assurance vie sans frais : Yomoni Vie
GENERAL
Assureur
Distributeur	Yomoni
Type de contrat	Multisupport
Mode de gestion	Gestion pilotée 100% ETF
Nombre de mandats	10
Profils de risque	De prudent à offensif
Fonds en euros	Suravenir Rendement et Suravenir Opportunités
Unités de compte	Plus de 100 ETF
FRAIS
Frais sur versements	0%
Frais de gestion annuels du contrat	0,6%
Frais de gestion annuels du mandat	0,7%
Frais de gestion annuels des ETF	0,3% maximum
Frais d’arbitrage	0%
Frais de sortie	0%
FONCTIONNEMENT
Versement initial minimum	1 000€
Versements libres minimum	100€
Versements programmés minimum	50€/mois ou trimestre
Rachats partiels minimum	100€
Rachats totaux possibles	Oui
Avances possibles	Non
Options d’arbitrages automatiques	Non

Yomoni fut la première société de gestion en France à proposer une assurance-vie 100 % en ligne et 100 % en gestion pilotée à base d’ETF. Dès ses débuts, son contrat phare Yomoni Vie a représenté l’assurance vie sans frais par excellence : les ETF sont des fonds indiciels qui répliquent la performance d’un indice boursier, comme le CAC 40 ou le S&P 500. Ils ont l’avantage d’être très liquides, très diversifiés et très peu chargés en frais. Ainsi, vous bénéficiez du rendement potentiel des marchés financiers sans payer des frais exorbitants.

Avec Yomoni Vie, vous avez une assurance-vie sans frais d’entrée, de sortie, de versement, d’arbitrage ni de changement de mode de gestion. Les seuls frais que vous payez sont les frais de gestion annuels, qui ne dépassent pas 1,6 % à l’année. Ces frais sont deux à trois fois moins élevés que ceux des gestions pilotées traditionnelles. De plus, ils incluent les frais de mandat (0,7 %) et les frais des ETF (0,3 % en moyenne), ce qui vous garantit une totale transparence.

Pour conclure, voici les avantages & inconvénients de Yomoni Vie : 👇

Assurance vie en ligne sans frais : Yomoni Vie
Avantages	Inconvénients
✅ Assurance-vie sans frais cachés ni superflus ✅ Frais de gestion parmi les plus bas du marché ✅ Gestion pilotée performante (et transparente) ✅ Pionnier du 100% ETF ✅ Offre responsable et innovante (ETF labellisés ISR) ✅ Application mobile	- Pas de gestion libre - Pas adapté aux investisseurs expérimentés - Pas adapté aux amateurs de fonds euros

2. Linxea spirit 2

Assurance vie sans frais : Linxea Spirit 2
GENERAL
Assureur	Spirica (filiale du Crédit Agricole Assurances)
Distributeur	Linxea
Type de contrat	Multisupport
Mode de gestion	Gestion libre et/ou gestion pilotée
Nombre de mandats	8
Profils de risque	De prudent à offensif
Fonds en euros	Netissima 2 et Euro Allocation Long Terme 2 (EALT 2)
Unités de compte	Plus de 700 supports, dont 40 fonds immobiliers, 42 ETF et 118 actions en direct
FRAIS
Frais sur versements	0%
Frais de gestion annuels du fonds euros	- De 0% à 2% sur le fonds en euros Netissima 2 (selon la part investie en unités de compte) - 0,7% sur le fonds en euros EALT 2
Frais de gestion annuels des UC	0,50%
Frais de gestion annuels du mandat	0,20%
Frais de gestion annuels des supports d’investissement	Spécifiques à chaque support
Frais d’arbitrage	0% pour les arbitrages en ligne
Frais de sortie	0%
FONCTIONNEMENT
Versement initial minimum	500€
Versements libres minimum	Non précisé
Versements programmés minimum	50€/mois ou trimestre
Rachats partiels minimum	Non précisé
Rachats totaux possibles	Oui
Avances possibles	Oui
Options d’arbitrages automatiques	sécurisation des plus-values, limitation des moins-values, limitation des moins-values relatives et dynamisation des plus-values

“Performant”, “varié”, “frais compétitif”… Linxea Spirit 2 est certainement le contrat préféré de la presse spécialisée 🏆 ! Il faut dire que ce contrat assuré par Spirica ne manque pas de qualités, pour des points faibles quasi-inexistants. Vous avez le choix entre plus de 700 supports d’investissement, dont 40 fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), 42 ETF et 118 actions en direct. C’est une assurance vie sans frais superflus, avec des frais annuels de gestion d’UC exceptionnellement réduits, à seulement 0,50 %. Aucun contrat ne fait mieux.

Comme on peut s’y attendre, Spirit 2 est une assurance vie sans frais sur les versements, les arbitrages manuels ou automatiques. Les frais annuels de gestion sont de 0 % à 2 % sur le fonds en euros Netissima 2 (selon la part investie en unités de compte), 0,7 % sur le fonds en euros EALT 2 et 0,5 % sur les unités de compte.

Les frais internes des supports d’investissement sont spécifiques à chaque support, et il faudra regarder cela avec soin. Vous paierez également des frais uniques de transaction sur les ETF (0,1 %) et des frais spécifiques aux fonds immobiliers (SCPI, SCI et OPCI).

Résumons les avantages et les rares inconvénients de Linxea Spirit 2 : 👇

Assurance vie en ligne sans frais : Linxea Spirit 2
Avantages	Inconvénients
✅ Frais de 0,50% sur les fonds classiques ✅ Sans frais sur les versements et les arbitrages ✅ Fonds eurocroissance très performant ✅ Gamme exceptionnelle de supports d’investissement ✅ Existence d’un gestion pilotée 100% ETF ✅ Option de réallocation automatique en gestion libre	- Contraintes assez “techniques “ sur le fonds en euros Netissima 2 - Frais de gestion pouvant atteindre 2% sur Netissima 2

3. Nalo Patrimoine

Assurance vie sans frais : Nalo Patrimoine
GENERAL
Assureur
Distributeur	Nalo
Type de contrat	Multisupport
Mode de gestion	Gestion pilotée personnalisée à 100%
Nombre de mandats	Illimité
Profils de risque	De prudent à dynamique
Fonds en euros	Netissima et Eurossima
Unités de compte	Plus de 100 ETF
FRAIS
Frais sur versements	0%
Frais de gestion annuels du fonds euros	0,85%
Frais de gestion annuels des UC	0,85%
Frais de gestion annuels du mandat	Entre 0% et 0,55%, en fonction de l’allocation personnalisée
Frais de gestion annuels des supports d’investissement	0,25% en moyenne
Frais d’arbitrage	0%
Frais de sortie	0%
FONCTIONNEMENT
Versement initial minimum	1 000€
Versements libres minimum	Non précisé
Versements programmés minimum	50€/mois ou trimestre
Rachats partiels minimum	Non précisé
Rachats totaux possibles	Oui
Avances possibles	Non
Options d’arbitrages automatiques	Non

Dans notre comparatif des assurances vie sans frais superflus, Nalo Patrimoine est le contrat qui pousse la personnalisation le plus loin. En effet, Nalo vous invite à définir autant de projets que vous le souhaitez au sein d’un même contrat. Ensuite, pour chaque projet, vous choisissez un horizon, une capacité d’épargne et une tolérance au risque. Nalo vous propose alors une allocation d’ETF, personnalisée à 100 %, qui tient compte de ces paramètres, avec au besoin une certaine thématique (Standard, Eco-responsable, Complémentaire au PEA ou Sans Immobilier).

Nalo gère ensuite votre épargne en fonction de l’échéance de votre projet, en sécurisant progressivement votre assurance vie sans frais d’arbitrage, et surtout sans frais de rachat en cas de retrait urgent. Le total des frais annuels de gestion varie donc de 0,85 % à 1,65 %, en fonction de l’allocation personnalisée.

En comptant les frais propres aux supports (ETF), les frais de Nalo Patrimoine sont parmi les plus bas pour une gestion pilotée. Et cela marche, puisque sur la période 2018-2022, Nalo Patrimoine affiche les meilleures performances du marché !

Voici pour finir un résumé des avantages et des inconvénients de Nalo Patrimoine : 👇

Assurance vie en ligne sans frais : Nalo Patrimoine
Avantages	Inconvénients
✅ La gestion pilotée la plus performante du marché ! ✅ Frais de gestion à 1,65% maximum ✅ Frais de supports faibles avec les ETF ✅ Sans frais de versement et d’arbitrage ✅ Contrat d’assurance-vie innovant et personnalisé	- Frais annuels de gestion qui varient en fonction de la complexité du mandat - Pas de gestion libre

4. Cashbee+

Assurance vie en ligne sans frais : Cashbee+
GENERAL
Assureur
Distributeur	Cashbee
Type de contrat	Multisupport
Mode de gestion	Gestion pilotée personnalisée à 100%
Nombre de mandats	4
Profils de risque	De prudent à dynamique
Fonds en euros	Netissima et Eurossima
Unités de compte	Plus de 100 fonds responsables, labellisés ISR
FRAIS
Frais sur versements	0%
Frais de gestion annuels du contrat	0,85% (fonds en euros et unités de compte)
Frais de gestion annuels du mandat	Entre 0% et 0,55%, en fonction de l’allocation personnalisée
Frais de gestion annuels des supports d’investissement	0,25% en moyenne
Frais d’arbitrage	0%
Frais de sortie	0%
FONCTIONNEMENT
Versement initial minimum	1 000€
Versements libres minimum	Non précisé
Versements programmés minimum	50€/mois ou trimestre
Rachats partiels minimum	Non précisé
Rachats totaux possibles	Oui
Avances possibles	Non
Options d’arbitrages automatiques	Non

Assurance vie sans frais assez unique sur le marché, Cashbee+ est le seul contrat qui propose une gestion pilotée 100 % responsable, c’est-à-dire que tous les supports d’investissement sont labellisés ISR (Investissement Socialement Responsable), Greenfin ou Fair. Cela signifie que ces supports respectent des critères environnementaux, sociaux et de gouvernance.

Si vous souhaitez donner du sens à votre épargne et contribuer à la transition écologique et sociale, Cashbee+ peut être un choix intéressant. Vous pouvez choisir le thème de votre investissement (climat, tech, inclusion sociale ou impact).

Cashbee+ est une bonne assurance vie sans frais superflus. Signalons notamment l’absence de frais sur les versements, les arbitrages et la sortie. Les frais de gestion annuels du contrat sont de 0,85 %, ce qui est dans la moyenne du marché. Les frais de gestion annuels du mandat varient entre 0 % et 0,55 %, en fonction de l’allocation personnalisée.

Les frais de gestion annuels des supports d’investissement sont compris entre 0,2 % et 0,4 %, en fonction du support. Ces frais sont inférieurs à ceux pratiqués par certains contrats traditionnels ou bancaires, mais supérieurs à ceux pratiqués par certains contrats en ligne ou fintechs de notre sélection.

Assurance vie en ligne sans frais : Cashbee+
Avantages	Inconvénients
✅ Gestion pilotée 100% responsable et personnalisée ✅ Sans frais sur versements, arbitrages et sortie ✅ Frais de gestion annuels limités à 0,85% ✅ Investissement dans des fonds labellisés ISR, Greenfin ou Fair ✅ Excellente application mobile	- Pas de fonds en euros euro-croissance - Pas de gestion libre ni d’options d’arbitrages automatiques

5. Fortuneo Vie

Assurance vie en ligne sans frais : Fortuneo Vie
GENERAL
Assureur
Distributeur	Fortuneo
Type de contrat	Multisupport
Mode de gestion	Gestion libre et/ou gestion pilotée
Nombre de mandats	4
Profils de risque	De prudent à offensif
Fonds en euros	- Suravenir Rendement - Suravenir Opportunités
Unités de compte	Plus de 180 supports, dont : - 23 fonds, - 10 supports immobiliers (SCPI, SCI et OPCI), - 11 ETF/Trackers, - 1 Certificat 100% Or, - 50 fonds isr
FRAIS
Frais sur versements	0%
Frais de gestion annuels du fonds eiuros	- 0,6% sur Suravenir Rendement - 0,6% à 0,8% sur Suravenir Opportunités
Frais de gestion annuels des UC	0,75%
Frais de gestion annuels du mandat	0%
Frais de gestion annuels des supports d’investissement	Spécifiques à chaque support
Frais d’arbitrage	0% pour les arbitrages en ligne
Frais de sortie	0%
FONCTIONNEMENT
Versement initial minimum	100€
Versements libres minimum	Non précisé
Versements programmés minimum	50€/mois ou trimestre
Rachats partiels minimum	Non précisé
Rachats totaux possibles	Oui
Avances possibles	Oui
Options d’arbitrages automatiques	Sécurisation des plus-values, limitation des moins-values relatives, dynamisation des plus-values et stop-loss relatif

Fortuneo Vie est certainement la meilleure assurance vie “banque en ligne” du marché. C’est un contrat très complet : à la fois idéal pour ceux qui recherchent une assurance vie en euros sans frais (avec ses deux fonds en euros à garantie partielle, Suravenir Rendement 2 et Suravenir Opportunités 2) et ceux qui recherchent une assurance vie pilotée sans frais supplémentaire (avec des mandat classiques ou 100 % ETF) !

Pour les amateurs de gestion libre, c’est également un choix intéressant, car vous avez le choix entre plus de 200 supports d’investissement, dont des fonds immobiliers, des OPCVM, des ETF, un certificat 100 % Or et une obligation en édition limitée.

En bon contrat internet, Fortuneo Vie est une assurance vie sans frais sur les versements, les arbitrages manuels ou automatiques, et la gestion pilotée. Les frais annuels de gestion sont de 0,6 % sur le fonds en euros Suravenir Rendement 2, jusqu’à 3 % sur le fonds en euros Suravenir Opportunités 2 (selon la part investie en unités de compte), et 0,75 % sur les unités de compte.

Les frais internes des supports d’investissement sont spécifiques à chaque support, il faudra être vigilant. Vous encourez également des frais uniques de transaction sur les ETF (0,1 %) et des frais spécifiques aux fonds immobiliers (SCPI, SCI et OPCI).

En somme, vous avez ci-dessous un résumé des avantages et des inconvénients de Fortuneo Vie : 👇

Assurance vie en ligne sans frais : Fortuneo Vie
Avantages	Inconvénients
✅ Sans frais sur les versements, les arbitrages manuels ou automatiques ✅ Sans frais de gestion pilotée ! ✅ Nombreuses options automatiques de gestion gratuites ✅ Possibilité d’une gestion 100% ETF ✅ Contrat d’assurance-vie performant et varié	- Impossible d’investir à 100% sur les fonds en euros - Contraintes d’investissement sur les fonds immobiliers - Frais uniques de transaction sur les ETF et les titres vifs

6. GoodVest

Assurance vie en ligne sans frais : Goodvie
GENERAL
Assureur
Distributeur	Goodvest
Type de contrat	Multisupport
Mode de gestion	Gestion pilotée 100% responsable
Nombre de mandats	5
Profils de risque	De prudent à audacieux
Fonds en euros	- Netissima - Eurossima
Unités de compte	100 fonds responsables ISR, Greenfin ou Fair
FRAIS
Frais sur versements	0%
Frais de gestion annuels des UC	0,9%
Frais de gestion annuels du mandat	0% à 0,4%
Frais de gestion annuels des supports d’investissement	0,2% à 0,4%
Frais d’arbitrage	0%
Frais de sortie	0%
FONCTIONNEMENT
Versement initial minimum	300€
Versements libres minimum	300€
Versements programmés minimum	50€/mois ou trimestre
Rachats partiels minimum	300€
Rachats totaux possibles	Oui
Avances possibles	Non
Options d’arbitrages automatiques	Non

GoodVie a la particularité d’être une assurance vie sans frais de rétribution (rétrocommissions). Avec Yomoni et Linxea, Goodvest a donc renoncé à percevoir des  commissions versées par les sociétés de gestion aux assureurs ou aux distributeurs pour les inciter à proposer leurs fonds d’investissement. De cette manière, seuls les ETF et les OPCVM à frais faibles figurent dans le catalogue de cet excellent contrat. GoodVie est en plus un contrat d’assurance-vie écoresponsable, qui vous permet d’investir dans la transition écologique tout en visant la performance.

Le contrat phare de Goodvest est une assurance vie sans frais de versement, d’arbitrage, et de sortie en rente. Uniquement en gestion pilotée, le mandat vous coûte 0,9 % de frais supplémentaires, portant les frais de gestion totaux à 1,90 % maximum à l’année. Signalons que les frais internes des ETF proposés par Goodvest varient entre 0,20 et 0,40 %. Également, grâce au mécanisme de “clean share” (absence de rétrocommissions), Goodvest parvient à proposer des fonds classiques avec moins de 2 % de frais, ce qui est assez rare pour être souligné.

Résumons les avantages et les inconvénients de GoodVie : 👇

Assurance vie en ligne sans frais : GoodVie de Goodvest
Avantages	Inconvénients
✅ Frais internes faibles sur les fonds classiques (OPCVM) ✅ Pas de frais de versement ✅ Assurance-vie écoresponsable ✅ Méthodologie rigoureuse et transparente ✅ Service client très présent	- Frais de gestion Goodvest légèrement supérieurs au marché - Historique de performance encore un peu court, Uniquement en gestion pilotée

7. Placement Direct Essentiel

Assurance vie en ligne sans frais : Placement Direct Essentiel
GENERAL
Assureur
Distributeur	Placement Direct
Type de contrat	Multisupport
Mode de gestion	Gestion libre et/ou gestion pilotée
Nombre de mandats	4
Profils de risque	De prudent à dynamique
Fonds en euros	- Netissima - Eurossima
Unités de compte	800
FRAIS
Frais sur versements	0%
Frais de gestion annuels du fonds euros	0,6% à 0,75%
Frais de gestion annuels des UC	0,6%
Frais de gestion annuels du mandat	0% à 0,4%
Frais de gestion annuels des supports d’investissement	Spécifiques à chaque support
Frais d’arbitrage	0% pour les arbitrages en ligne
Frais de sortie	0%
FONCTIONNEMENT
Versement initial minimum	300€
Versements libres minimum	Non précisé
Versements programmés minimum	50€/mois ou trimestre
Rachats partiels minimum	Non précisé
Rachats totaux possibles	Oui
Avances possibles	Non
Options d’arbitrages automatiques	Non

Placement Direct Essentiel est un contrat très complet, assez versatile. D’une part, ce contrat assuré par Generali Vie est une excellente assurance vie en euros sans frais, avec son fonds en euros Netissima sans contrainte (sans condition de versement sur les unités de compte) plutôt performant. D’autre part, c’est un excellent contrat en gestion libre, dans lequel vous avez le choix entre plus de 1300 supports d’investissement, dont des fonds immobiliers, des OPCVM, des ETF et même une poignée de titres vifs européens.

En bon contrat internet, Placement-direct Essentiel est une assurance vie sans frais sur les versements, les arbitrages manuels ou automatiques. Les frais annuels de gestion sont de 0,6 % sur le fonds en euros Netissima, 0,5 % sur les unités de compte classiques, 0,8 % sur les ETF et les titres vifs. Les frais internes des supports d’investissement sont évidemment spécifiques à chaque support. Vous payez toutefois des frais uniques de transaction sur les ETF (0,1 %) et les titres vifs (0,45 %).

Voici un résumé des avantages et des inconvénients de Placement Direct Essentiel : 👇

Assurance vie en ligne sans frais : Placement Direct Essentiel
Avantages	Inconvénients
✅ Frais très bas sur les fonds classiques (OPCVM) ✅ Fonds en euros sans contrainte et potentiellement très performants ✅ Gamme exceptionnelle de supports d’investissement ✅ Existence d’une gestion pilotée 100% ETF ✅ Gestion libre et pilotée compatible au sein du même contrat ✅ Réallocation automatique disponible	- Frais de gestion plus élevés sur les ETF et les titres vifs - Frais uniques de transaction sur les ETF et les titres vifs - Pas de fonds euro-croissance

8. BoursoVie

Assurance vie en ligne sans frais : BoursoVie
GENERAL
Assureur
Distributeur	BoursoBank
Type de contrat	Multisupport
Mode de gestion	Gestion libre et/ou gestion pilotée
Nombre de mandats	8
Profils de risque	De prudent à offensif
Fonds en euros	- Euro Exclusif - Euro Allocation Long Terme (EALT)
Unités de compte	525
FRAIS
Frais sur versements	0%
Frais de gestion annuels du contrat	- 0,75% sur Euro Exclusif - 0,75% à 0,95% sur EALT
Frais de gestion annuels des UC	0,75%
Frais de gestion annuels du mandat	0%
Frais de gestion annuels des supports d’investissement	Spécifiques à chaque support
Frais d’arbitrage	0% pour les arbitrages en ligne
Frais de sortie	0%
FONCTIONNEMENT
Versement initial minimum	300€
Versements libres minimum	Non précisé
Versements programmés minimum	50€/mois ou trimestre
Rachats partiels minimum	Non précisé
Rachats totaux possibles	Oui
Avances possibles	Non
Options d’arbitrages automatiques	Sécurisation des plus-values, limitation des moins-values relatives, dynamisation des plus-values et stop-loss relatif

BoursoVie est certainement la meilleure assurance vie en euros sans frais du marché. Ce contrat, distribué par la banque en ligne BoursoBank et assuré par Generali Vie, se distingue en effet par son fonds en euros Euro Exclusif, qui est accessible sans condition de versement sur les unités de compte. Idéal lorsqu’on veut placer son épargne à 100 % sur un support garanti, même temporairement. Mais si vous préférez diversifier votre épargne, vous avez le choix entre plus de 300 supports d’investissement, dont des fonds immobiliers, des OPCVM, des ETF, des titres vifs et des produits structurés.

Avec BoursoVie, vous avez également une assurance vie sans frais sur les versements, les arbitrages manuels, la conversion en rentes, les ETF et les titres vifs. Les frais annuels de gestion sont de 0,75 % sur le fonds en euros et sur les unités de compte, ce qui est légèrement inférieur à la moyenne du marché. Les frais internes des supports d’investissement sont spécifiques à chaque support. Vous bénéficiez également d’une garantie plancher vie universelle, qui vous protège en cas de décès avant 75 ans.

Pour résumer, voici les avantages & inconvénients de BoursoVie : 👇

Assurance vie en ligne sans frais : BoursoVie
Avantages	Inconvénients
✅ Sans frais sur les versements ✅ Sans frais sur la conversion en rentes ✅ Sans frais d’arbitrage sur ETF et titres vifs ✅ Possibilité de placer 100% en fonds euros ✅ Garantie plancher vie universelle, rare sur le marché	- Pas de gestion libre et pilotée simultanée au sein d’un même contrat - Service client pas toujours très réactif - Options de gestion automatiques rigides

Peut-on réellement trouver une assurance-vie sans frais ?

Non, il n’est pas possible de trouver une assurance-vie 100 % sans frais à l’heure actuelle. Tous les contrats sont soumis à des frais plus ou moins nombreux et importants. Cependant, il est possible de trouver des offres qui ne facturent pas de frais sur les versements, les arbitrages ou la sortie du contrat. Ces offres sont généralement proposées par des acteurs en ligne, qui bénéficient de coûts de fonctionnement plus faibles que les réseaux traditionnels.

👉 Ces contrats sont souvent appelés “assurance-vie sans frais” par abus de langage, mais ils comportent tout de même des frais de gestion annuels, qui sont prélevés sur les supports (unités de compte et fonds euros). Ces frais de gestion varient selon les contrats, mais ils sont généralement compris entre 0,40 % et 1,00 %. Il faudra être attentif à ces frais, qui peuvent avoir un impact significatif sur la performance de l’épargne à long terme.

Quels sont les types de frais d’une assurance-vie ?

Voici les 5 types de frais d’une assurance-vie :

1. Les frais d’entrée (ou de versement)
2. Les frais de gestion
3. Les frais d’arbitrage
4. Les frais de garanties optionnelles
5. Les frais des supports d’investissement
6. Les frais de sortie

Examinons chaque ligne de frais et à quoi elle correspond dans la vie de votre placement sur le long terme :

• 💰 Les frais d’entrée ou de versement (0 à 4 %) : ils sont déduits à chaque fois que vous effectuez un versement sur votre contrat. La majorité des contrats en ligne sont des assurances-vie sans frais de versement, mais les contrats traditionnels ponctionnent encore jusqu’à 4 % de la somme versée !
• ⚙ Les frais de gestion (entre 0,40 % et 2 %) : il s’agit des frais annuels qui sont calculés sur l’encours de votre contrat. Ils servent à rémunérer l’assureur pour la gestion administrative et financière du contrat. Le taux varie selon le type de support (fonds euros ou unités de compte) et le mode de gestion (libre ou pilotée)
• 💸 Les frais d’arbitrage (entre 0 et 0,80 %) : ils sont appliqués lorsque vous modifiez la répartition de votre épargne entre les différents supports. Si certains contrats proposent des arbitrages gratuits ou illimités, d’autres prélèvent des frais d’arbitrage. Ils peuvent être exprimés en pourcentage des sommes arbitrées ou un forfait fixe
• ☂️ Les frais de garanties optionnelles : ce sont des frais qui sont liés à des options que vous pouvez souscrire pour sécuriser ou optimiser votre épargne. Par exemple, la garantie plancher, qui assure le versement d’un capital minimum en cas de décès, ou la sécurisation des plus-values, qui transfère automatiquement les gains vers le fonds euros
• 📈 Les frais propres à chaque support d’investissement (entre 0,40 et 2 %) : il s’agit de frais qui sont prélevés par les émetteurs des supports, comme les fonds communs de placement (FCP), les sociétés d’investissement à capital variable (SICAV) ou les trackers (ETF). Ils sont calculés sur la valeur liquidative du support, c’est-à-dire le prix de la part ou de l’action
• ✅ Les frais de sortie : ils peuvent être prélevés par l’assureur lorsque vous retirez tout ou partie de votre épargne placée, d’où le fait qu’ils soient alternativement appelés “frais de rachat” ou “frais de retrait”. Heureusement, ils sont limités à 5 % par la loi et ne peuvent pas être appliqués après 10 ans de détention. Ils ont tendance à disparaître, au profit des rachats gratuits et illimités

Quelles assurances vie sans frais de versement ?

Voici huit assurances vie sans frais de versement :

1. Yomoni Vie
2. Linxea Spirit 2
3. Nalo Patrimoine
4. Cashbee+
5. Fortuneo Vie
6. GoodVest
7. Placement Direct Essentiel
8. BoursoVie

Comme vous pouvez le constater dans le tableau suivant, ces contrats vous proposent une absence totale de frais de versement : 👇

👉 Les assurances-vie sans frais de versement sont des contrats qui ne prélèvent aucune commission sur les sommes que vous investissez dans votre épargne. Nous faisons référence ici aux montants virés depuis votre compte bancaire, puis investis sur un tracker, un fonds de placement (SICAV) ou un fonds immobilier (SCPI). Cela signifie que chaque euro versé est intégralement placé sur les supports de votre choix, sans aucune ponction. C’est un avantage non négligeable, car les frais de versement peuvent réduire la performance de votre contrat sur le long terme.

Quelle assurance vie sans frais d’entrée ?

Voici huit assurances vie sans frais d’entrée :

1. Yomoni Vie
2. Linxea Spirit 2
3. Nalo Patrimoine
4. Cashbee+
5. Fortuneo Vie
6. GoodVest
7. Placement Direct Essentiel
8. BoursoVie

Voici un tableau comparatif de ces huit contrats d’assurance-vie sans frais d’entrée : 👇

👉 Par “assurances-vie sans frais d’entrée”, il faut entendre un contrat qui ne prélève aucune commission sur le montant initial que vous versez lors de la souscription. A tort, les frais d’entrée sont souvent confondus avec les frais sur versement (qui sont prélevés à chaque fois que vous effectuez un versement supplémentaire sur votre contrat). Il n’est pas rare que les contrats prélèvent entre 25 et 75 € à l’ouverture, pour rémunérer l’association qui les distribue.

Quelle assurance vie sans frais de gestion ?

Il n’existe pas d’assurance vie sans frais de gestion à l’heure actuelle. Il faut savoir que les assureurs maintiennent un niveau minimal de frais pour se rémunérer, sur la gestion du contrat et des supports d’investissement. Ainsi, ils prélèvent des frais de gestion chaque année sur le montant de l’épargne investie, que ce soit sur le fonds en euros ou sur les unités de compte (ETF, fonds de placement, fonds immobiliers, etc.).

Voici un tableau qui illustre les frais de gestion de huit contrats phares proposés par des acteurs en ligne : 👇

👉 Le principal levier pour réduire les frais de gestion est de privilégier les contrats en ligne, qui sont souvent moins chers que les contrats traditionnels. Le deuxième levier est de choisir des supports d’investissement qui ont des frais internes faibles, comme les ETF (Exchange Traded Funds) ou les fonds indiciels, qui répliquent la performance d’un indice boursier sans intervention humaine.

Quelle assurance vie sans frais de gestion pilotée ?

BoursoVie est la seule assurance vie sans frais de gestion pilotée de notre sélection. Cet excellent contrat dispose d’une gestion sous mandat accessible dès 300 €, et sans frais de gestion pilotée supplémentaire ! Cinq mandats sont proposés (profil défensif, équilibré, dynamique, réactif et offensif) et confiés à la société de gestion Edmond de Rothschild Asset Management. Plus récemment, trois profils ESG ont été rajoutés et confiés à Sycomore Asset Management.

Si BoursoBank a fait le choix de ne pas répercuter les frais de conseil des gérants partenaires (Edmond de Rothschild AM et Sycomore AM) sur les épargnants, cela ne cache pas pour autant une performance médiocre, au contraire.

👉 Notre comparatif des meilleures gestions pilotées montre que le contrat a fait mieux que le marché, notamment grâce à la bonification accordée aux épargnants qui détiennent plus de 50 % d’unités de compte sur le fonds Euro Exclusif (2,60 % en 2022, contre une moyenne de 1,30 % pour les fonds en euros du marché).

Quelle assurance vie sans frais d’arbitrage ?

Voici huit assurances vie sans frais d’arbitrage :

1. Yomoni Vie
2. Linxea Spirit 2
3. Nalo Patrimoine
4. Cashbee+
5. Fortuneo Vie
6. GoodVest
7. Placement Direct Essentiel
8. BoursoVie

Voici un tableau comparatif de ces huit contrats d’assurance-vie sans frais d’arbitrage : 👇

Ici il est nécessaire d’éclaircir un point sur les frais d’arbitrage “à la demande”. Prenons l’exemple du contrat Linxea Spirit 2, qui facture :

• 0 % pour les arbitrages entre les supports classiques (fonds en euros, fonds diversifiés, fonds immobiliers, etc.)
• 0,10 % pour les arbitrages entre les supports ETF (Exchange Traded Funds), qui sont des fonds indiciels cotés en bourse et qui répliquent la performance d’un indice
• 0,60 % pour les arbitrages entre les supports titres vifs (actions ou obligations), qui sont des valeurs mobilières directement détenues par l’épargnant

📌 Note importante : ces frais d’arbitrage s’appliquent uniquement aux arbitrages à la demande, c’est-à-dire lorsque vous décidez vous-même de modifier votre allocation.  Par exemple, si vous souhaitez transférer une partie de votre capital du fonds en euros vers des unités de compte, ou inversement, les arbitrages automatiques, c’est-à-dire ceux qui sont déclenchés par des options de gestion comme la sécurisation des plus-values ou le rééquilibrage automatique, restent gratuits.

👉 Tous ces contrats sont donc bien des assurances-vie sans frais d’arbitrage à la demande, ou presque. Cela vous laisse une grande liberté pour ajuster votre stratégie d’investissement. En revanche, certains contrats appliquent des frais d’arbitrage automatique, c’est-à-dire lorsque vous optez pour des options de gestion qui déclenchent des arbitrages selon des critères prédéfinis. Ces frais sont de 1% du montant arbitré.

Quelle assurance vie sans frais de sortie en rente ?

Voici cinq assurances vie sans frais de sortie en rente :

1. Linxea Spirit 2
2. Nalo Patrimoine
3. Cashbee+
4. Goodvie
5. BoursoVie

Voici un tableau qui illustre les frais de sortie en rente de ces cinq contrats : 👇

👉 En général, toutes les assurances-vie sont sans frais de sortie en capital. Les frais sont surtout appliqués sur la rente : la conversion en une rente viagère du capital accumulé sur un contrat d’assurance vie (ou de plan d’épargne retraite). Ces frais sont généralement exprimés en pourcentage du capital et ne dépassent pas 3 %. Ils viennent diminuer le montant de la rente versée au souscripteur jusqu’à son décès, raison pour laquelle ils sont également appelés “frais d’arrérages”.

Quel est l’impact des frais sur la performance d’une assurance-vie ?

L’impact des frais sur la performance d’une assurance-vie est une diminution des rendements nets produits chaque année par les supports d’investissement logés dans le contrat. Prenons un exemple chiffré. Supposons que vous versez 10 000 € sur un contrat d’assurance vie affichant 2 % de frais sur versements et 0,90 % de frais de gestion annuels, et que vos supports rapportent 3 % bruts par an.

Au bout de 11 ans, qui correspond à la durée moyenne de détention d’un contrat d’assurance vie en France, voici ce que vous obtiendrez :

• Le capital net de frais serait de 12 512 €, soit une performance nette de 25,1 %
• Le capital brut de frais serait de 14 849 €, soit une performance brute de 48,5 %.
• La différence entre le capital net et le capital brut est de 2 337 €, soit 15,7 % du capital brut
• Les frais totaux prélevés sur la durée du contrat sont donc de 2 337 €, soit 23,3 % du versement initial !

👉 Au vu de ces éléments, vous pouvez voir à quel point une assurance vie sans frais de versement est importante. Dans notre exemple, les frais de versement réduisent le capital final de plus de 15 % et absorbent près d’un quart du versement initial. Voilà pourquoi il est important de comparer les offres et de négocier les frais les plus élevés, comme les frais d’entrée ou les frais d’arbitrage.

Comment choisir un contrat d’assurance-vie avec le moins de frais possible ?

Voici comment choisir un contrat d’assurance-vie avec le moins de frais possible :

• Privilégier les contrats en ligne
• Privilégier les contrats orientés ETF
• Comparer les frais des contrats entre eux
• Vérifier les frais des supports d’investissement
• Profiter des offres de bienvenue

Voici comment choisir un contrat d’assurance-vie avec le moins de frais possible :

• 🖋️ Privilégiez les contrats en ligne : les assurances-vie distribuées par les banques en ligne ou les courtiers en ligne affichent des frais bien moins élevés que les contrats traditionnels, en raison de coûts de fonctionnement plus faibles. C’est donc du côté des “contrats 100 % internet” que vous trouverez les assurances vie sans frais d’entrée, sans frais de versement, sans frais d’arbitrage et sans frais de sortie
• ✍️ Privilégiez les contrats orientés ETF : grâce à leurs frais réduits (moins de 1 %), les ETF/trackers sont des supports d’investissement statistiquement plus performants dans la durée que les fonds de placement classiques ! Yomoni et Nalo sont notamment les leaders des assurances vie 100 % ETF
• 💸 Comparez les frais des contrats entre eux : une fois votre shortlist de contrats en main, il est temps de les mettre côte à côte pour comparer les frais de gestion, les frais d’arbitrage, les frais de garanties optionnelles, etc.
• 💰 Vérifiez les frais des supports d’investissement : en plus des frais du contrat, il faut aussi prendre en compte les frais propres aux supports d’investissement, comme les fonds communs de placement (FCP), les sociétés d’investissement à capital variable (SICAV) ou les trackers
• 🎁 Profitez des offres de bienvenue : à ne pas négliger, car certains courtiers en ligne proposent des offres promotionnelles pour la souscription d’un contrat d’assurance-vie. Par exemple, le contrat Cashbee+ vous offre jusqu’à 500 € en équivalent de frais de gestion !

Une fois que vous avez dressé une shortlist d’assurances vie sans frais (ou avec le moins de frais possible), pensez aussi à comparer la qualité des contrats par rapport à vos ambitions. Les services proposés, la qualité du service client, la disponibilité d’une application mobile, la facilité de souscription et de suivi du contrat, etc. tout cela compte énormément.

👉 Avec l’aide d’un conseiller, comparez aussi les garanties optionnelles, ces options pour sécuriser ou optimiser votre épargne. Elles ont un coût, mais vous apportent une tranquillité d’esprit, pour mettre vos proches à l’abri en cas de coup dur. Vous avez maintenant toutes les informations pour bien choisir votre contrat d’assurance vie sans frais.

Quelle somme peut-on retirer d’une assurance vie sans frais ?

Il est possible de retirer n’importe quelle somme d’une assurance-vie sans frais. Les “rachats” sont toujours gratuits et vous pouvez retirer de l’argent de votre contrat à tout moment, pour faire face à un imprévu. Toutefois, cela implique souvent de solder vos positions sur un support d’investissement, afin de rapatrier le capital en numéraires, puis le retirer vers votre compte bancaire. Et cela peut occasionner des frais (ou une décote) sur votre investissement.

Examinons les deux situations les plus courantes qui peuvent se présenter lorsqu’on envisage un rachat partiel sur son contrat :

• Si vous avez investi dans des unités de compte (UC) telles que des fonds actions, obligations, immobilier ou autres actifs, vous devrez vendre vos parts au prix du marché au moment du rachat. Dans une année baissière, vous encaissez forcément une moins-value. Mais surtout, vous encourez des frais d’arbitrage, ainsi que des frais de gestion annuels et des frais de sortie éventuels sur le fonds
• Si vous avez investi dans un fonds en euros, vous devrez là aussi payer des frais de gestion annuels et des frais de sortie éventuels. Vous ne subirez pas de moins-value sur votre capital, mais vous perdrez une partie des intérêts acquis si vous effectuez un rachat avant la fin de l’année civile (les intérêts sont crédités sur le contrat au 31 décembre de chaque année)

👉 Vous pourrez donc retirer autant d’argent que nécessaire de votre assurance-vie sans frais administratifs certes, mais pas sans encaisser quelques frais financiers ou moins-values. Car la fiscalité a également un rôle important : en cas de retrait avant la 8ème année, une partie des sommes retirées (correspondant aux intérêts et gains accumulés) est soumise soit au barème progressif de l’impôt sur le revenu, soit à un prélèvement forfaitaire de 30 %, selon les cas, et un abattement de 4 600 €.

Quels sont les avantages des offres d’assurance-vie sans frais ?

Voici les avantages des offres d’assurance-vie sans frais :

• Pas de ponctions sur les versements
• Des frais de gestion optimisés
• Des frais d’arbitrages gratuits ou limités
• Des supports d’investissement de qualité
• Une gestion pilotée plus performante

Tous ces avantages, mis bout à bout, permettent à votre contrat d’afficher de meilleurs rendements nets (nets de frais, ndlr) chaque année et sur le long terme :

• 💰 Pas de ponctions sur les versements : les assurances vie sans frais vous permettent d’investir la totalité de votre épargne, sans qu’une partie soit prélevée par l’assureur ou le distributeur. Mathématiquement, votre capital de départ est donc plus élevé
• ✅ Des frais de gestion optimisés : elles affichent également des frais de gestion annuels plus bas que la moyenne du marché, ce qui réduit le coût de votre placement sur le long terme
• 💸 Des frais d’arbitrages gratuits ou limités : les contrats sans frais vous permettent d’effectuer des arbitrages entre les supports d’investissement sans payer de frais supplémentaires, ou avec des frais très faibles. Ainsi, vous pouvez adapter votre allocation à votre profil de risque et à vos objectifs, sans que cela ne vous coûte cher
• ⭐ Des supports d’investissement de qualité : il est toujours intéressant d’avoir un large choix de supports d’investissement, notamment des fonds indiciels (ETF), des fonds responsables (ISR), des fonds immobiliers (SCPI, SCI, OPCI), des actions en direct etc. entre lesquels arbitrer selon la tendance des marchés
• 🚀 Une gestion pilotée plus performante : les assurances vie sans frais vous offrent la possibilité de confier la gestion de votre épargne à des experts, et la gestion pilotée ne vous coûte que peu de frais supplémentaires

👉 Au final, les contrats d’assurance-vie sans frais présentent de nombreux avantages pour les épargnants qui veulent optimiser leur rendement potentiel, et diversifier leur épargne. Comme nous l’avons vu, ces contrats sont souvent proposés par des acteurs innovants, qui offrent une expérience utilisateur de premier plan et un service client réactif. Toutefois, ces contrats ne sont pas sans risques ni sans limites, qui sont justement l’objet du paragraphe qui suit.

Quels sont les inconvénients de ces offres d’assurance-vie sans frais ?

Le principal inconvénient de ces offres d’assurance-vie sans frais est qu’elles ne sont pas forcément adaptées à tous les profils d’épargnants. En effet, certains contrats “sans frais” ne proposent que la gestion pilotée, ce qui ne convient pas aux épargnants qui souhaitent gérer eux-mêmes leur épargne. D’autres contrats “sans frais” ne proposent que des supports d’investissement risqués, comme des unités de compte (UC), ce qui ne convient pas aux épargnants qui recherchent la sécurité du fonds en euros et veulent y laisser leur capital le temps de deux, trois ans.

👉 De plus, assurance vie sans frais ne rime pas toujours avec de meilleures performances. Les contrats “sans frais” peuvent afficher des frais de gestion plus élevés que la moyenne du marché, ce qui peut réduire le rendement potentiel de l’épargne. Plus précisément, les supports d’investissement proposés par ces contrats peuvent être moins performants ou plus volatils que ceux proposés par d’autres contrats. Il faut donc comparer les performances passées et les risques associés aux différents supports d’investissement avant de choisir un contrat “sans frais”.

Est-il possible de renégocier les frais de son contrat d’assurance-vie ?

Oui, il est possible de renégocier les frais de son contrat d’assurance-vie, notamment les frais sur les versements, qui sont prélevés à chaque fois que vous déposez de l’argent sur votre contrat. Ces frais peuvent atteindre jusqu’à 5 % du montant versé, ce qui réduit d’autant votre capital de départ et votre rendement potentiel. Il est plus difficile de renégocier les autres types de frais, comme les frais de gestion annuels ou les frais d’arbitrage, qui sont généralement fixes et communs à tous les clients

👉 Dans la pratique, seuls les clients bénéficiant d’un encours important ont “la main” pour pareille négociation. Généralement, les clients adoptent des arguments issus de la comparaison du niveau de frais avec le contrat actuel “star” de leur banque ou de leur assureur, qui est généralement une assurance vie sans frais de versement, ou qui affiche des frais plus bas que les anciens contrats. Vous pouvez demander à bénéficier des mêmes conditions que le nouveau contrat, voire à transférer votre épargne vers ce contrat dans le cadre du “transfert loi Pacte”.

Vous l’aurez compris, les assurances vie sans frais sont des contrats qui vous permettent d’investir dans des supports variés, performants et responsables, tout en payant le moins de frais possible. Les frais sur versement sont les frais qui ont l’impact le plus significatif sur votre rendement potentiel sur le long terme, c’est pourquoi il est important de les minimiser en choisissant les assurances vie en ligne, sans frais de versement pour la plupart.

On s’aperçoit également qu’entre les “bons contrats”, les différences de frais de gestion sont marginales au final . Là où la différence s’opère pour l’épargnant, c’est au niveau des frais propres aux supports, domaine encore plein d’opacité. Un fonds classique doit payer son gérant, son personnel, ses charges administratives, etc. Un OPCVM va alors facturer des frais allant jusqu’à 5 %, sans les mettre en avant, sauf à fouiller dans le document DICI du fonds… Ainsi, un rendement net de 10 % peut cacher un rendement réel de 14 %… amputé de 4 % de frais !

C’est pour cette raison que vous devez privilégier les ETF au détriment des fonds classiques. Grâce à leurs frais internes faibles (< 1 %), ils sont statistiquement plus performants dans la durée, dans près de 90 % des cas. Mais attention, les frais ne sont pas le seul critère à prendre en compte pour choisir votre assurance vie. Vous devez également tenir compte de vos objectifs, de votre profil de risque, de votre horizon de placement, de la qualité des supports d’investissement, du mode de gestion, du service client, etc. Pour vous aider à y voir plus clair, nous avons sélectionné pour vous huit contrats d’assurance vie sans frais :

• Yomoni Vie : des frais de gestion pilotée parmi les plus bas du marché, idéal pour les épargnants qui veulent confier la gestion de leur épargne à des experts
• Linxea Spirit 2 : des frais annuels de gestion UC exceptionnellement bas à seulement 0,50 %, idéal pour les épargnants qui veulent aller sur des fonds immobiliers, des ETF et des titres vifs
• Nalo Patrimoine : des frais annuels de gestion qui évoluent en fonction de la complexité du profil de gestion, idéal pour les épargnants qui veulent bénéficier d’une allocation personnalisée à 100 % en fonction de leur projet
• Cashbee+ : des frais annuels limités pour une simplicité maximum, idéal pour les épargnants qui veulent investir dans des fonds responsables, labellisés ISR
• Fortuneo Vie : les frais les plus intéressants de la banque en ligne, idéal pour les épargnants qui veulent profiter d’un contrat performant et varié
• GoodVest : des frais limités grâce à l’absence de rétrocommissions sur les fonds, idéal pour les épargnants qui veulent investir dans une assurance-vie “engagée”
• Placement Direct Essentiel : des frais très bas sur les fonds classiques, idéal pour les épargnants qui veulent profiter d’un contrat simple et accessible, avec un fonds en euros performant
• BoursoVie : assurance vie sans frais supplémentaire sur la gestion pilotée, idéal pour les épargnants qui veulent bénéficier d’un contrat complet et diversifié, avec un fonds en euros à garantie totale