Contrat et Offre | Assureur | Fonds Euro 2018 | Fonds UC | Versement min. | Site Officiel |
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| 2% | 150 Fonds / OPCVM / Tracker | 1000€ | ||
| 2%2,8% | 200 fonds / OPCVM / Tracker / Certificat / Immobilier | 100€ | ||
| 2%2,8% | 600 fonds / OPCVM / Immobier / Certificat - Tracker | 100€ | ||
| 2,25% | 29 fonds / | 1000€ | ||
| 2,1% 2,9% | 50 fonds / OPCVM / Immobilier | 1000€ | ||
| 1,7% | 950 Fonds / OPCVM /Immobilier / Tracker | 100€ | ||
| 1,65%2,31% | 280 Fonds / OPCVM / Tracker | 300€ | ||
| 1,65%2,25% | 270 Fonds / OPCVM | 1000€ | ||
| Lancé en Janvier 2019 | 150 fonds / OPCVM / Actions / Titres vifs / Trackers | 300€ |
Assurance vie : en voilà un produit d’investissement qui fait l’objet de bien des quiproquos ! Vous n’y connaissez rien en assurance vie et vous voulez en savoir plus ? Vous avez déjà des notions bien établies et désirez profiter de contrats performants ? Alors notre guide sur l’assurance vie va vous plaire, car il convient autant aux néophytes qu’aux plus avertis !
L’Assurance vie : définition et avantages
L’assurance vie, c’est d’abord un dispositif qui sert à placer son épargne sur les marchés financiers afin qu’elle se valorise et vous rapporte des intérêts. Vous souscrivez ainsi un contrat d’assurance vie auprès d’un courtier en ligne, d’une banque en ligne ou encore d’une mutuelle en y déposant votre épargne, avec la possibilité de l’alimenter de nouveau quand vous le désirez.
Ce placement de moyen / long terme peut servir à se constituer un capital pour de multiples projets tels que :
- l’achat d’une maison
- financer les futures études de vos enfants
- avoir de la trésorerie en cas de coup dur
- pouvoir s’assurer un revenu complémentaire à la retraite
- pouvoir transmettre un capital à ses proches en cas de décès
- etc.
A découvrir : l'offre idéale pour débuter |
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- Assureur fiable : Crédit Mutuel Suravenir - 200€ offerts ! - Pas de frais sur les versements et d’arbitrage / 0,6% de frais de gestion seulement - Minimum de 100€ seulement pour ouvrir un contrat - Performance des fonds en euros en 2018 2% / 2,8% - Nombre important d’unités de comptes - Signature électronique du contrat |
En savoir plus sur www.linxea.com |
Comment choisir le bon contrat pour investir ?
Lorsque l’on est débutant ou même avec un minimum de connaissances dans l’assurance vie, pas facile de s’y retrouver avec la myriade de contrats, de fonds et de supports qui composent l’offre à l’heure actuelle.
Pour vous aider à y voir plus clair, nous allons dans cette partie vous présenter dans quoi vous pourrez investir (fonds en euros et/ou fonds en unités de comptes) et la manière dont vous pourrez investir, à savoir le mode de gestion de votre contrat (gestion libre, pilotée, profilée).
Présentation des 2 types de fonds pour investir
Pour bien commencer cette présentation de l’environnement de l’assurance vie, rien de mieux qu’une infographie récapitulative :
1er type de support pour investir : les fonds en euros
Les fonds en euros en résumé |
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- Permet d'investir tout en garantissant son capital et les intérêts obtenus - Rendement forcément positif - Rendement plus faible que les UC - + 1,8% en moyenne en 2018 - +3% de rendement en moyenne sur 10 ans - Idéal en gestion libre pour un premier contrat - Possibilité d'investir dans un deuxième fonds en euros plus dynamique selon les distributeurs - Possibilité de mixer les fonds en euros et les UC dans un contrat multisupports |
Les fonds en euros constituent la majorité des investissements réalisés dans le cadre d’un contrat d’assurance vie. Plébiscité pour leur côté sécurisé en contrepartie d’un rendement assez faible, les fonds en euros ont toutefois évolué avec le temps pour se diversifier, avec l’apparition de nouveaux fonds plus dynamiques, sans pour autant rogner sur leur dimension sécurisée qui est caractéristique de cette catégorie de supports d’investissement.
On vous les présente sans plus attendre ci-dessous ! 🙂
Voici les performances de quelques fonds en euros sur les 3 dernières années :
Performances des fonds en euros chez quelques acteurs du marché depuis 2016 |
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Contrat et Offre | 2016 | 2017 | 2018 | Site Officiel |
| 2,3% | 2% | 2% | |
| 2,3% / 3,1% | 2%/ 2,8% | 2% / 2,8% | |
| 2,3% / 3% | 2% / 2,8% | 2% / 2,8% | |
| 2,17% / 3,04% | 2,15% / 3% | 2,1% / 2,9% | |
| 2,20 % à 2,90 % | 2,00 % à 2,80 % | 2,20 % à 2,90 % | |
| 2,65% | 2,10% | 2,25% | |
| Lancé en Janvier 2019 | Lancé en Janvier 2019 | Lancé en Janvier 2019 | |
| 2,65% / 2,25% | 2,10% / 1,92% | 1,65% / 2,25% | |
| 2,25% / 2,65% | 1,77% / 2,1% | 1,65% / 2,31% |
Avantages et inconvénients des fonds en euros |
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- Votre capital est garanti - Vos intérêts annuels sont garantis - Vous êtes sûr d'avoir un rendement positif - Parfait pour un investissement de long terme - Adapté pour les débutants (en gestion libre 100% fonds en euros) - Existence chez certains distributeurs d'un deuxième fond en euros plus dynamique | - Rendement assez faible |
2ème type de support pour investir: les fonds en unités de compte (UC)
Les fonds en unité de compte en résumé |
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- Permet d'investir dans des actifs plus risqués (OPCVM actions/obligations, tracker, immobilier...) - Capital et intérêt non garantis - Rendement plus intéressant que les fonds en euros - Représente près de 30% des investissements particuliers - possibilité de confier la gestion de son contrat en UC à un professionnel (gestion pilotée / mandatée) - possibilité de mixer avec des fonds en euros dans un contrat multisupports pour plus de sécurité |
Contrairement à ce que l’on pourrait croire, et bien qu’ils ne procurent pas de garantie sur le capital ou les revenus annuels, les contrats en unités de compte ne sont pas l’antithèse des fonds euros en matière de sécurisation : il est possible de s’orienter vers des supports risqués mais aussi vers des supports plus sécurisés en fonction de vos objectifs.
Sélection de contrats en unités de compte |
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Contrat et Offre | Assureur | Unités de compte | Frais de gestion en unité de compte | Modes de gestion | Versement min | Site Officiel |
| 150 Fonds / OPCVM / Tracker | 0,70% | Libre / Pilotée | 1000€ | ||
| 29 fonds / | 0,55% | Pilotée | 1000€ | ||
| 600 fonds / OPCVM / Immobilier / Certificat - Tracker | 0,60% | Libre / Pilotée / Profilée | 100€ | ||
| 950 Fonds / OPCVM /Immobilier / Tracker | 0,60% | Libre / Pilotée | 100€ | ||
| 500 fonds / Trackers / SCPI | 0,50% | Libre / Pilotée / Profilée | 500€ | ||
| 150 fonds / OPCVM / Actions / Titres vifs / Trackers | 0,75% à 0,95% | Libre ou Pilotée | 300€ | ||
| 280 Fonds / OPCVM / Trackers | 0,75% | Libre ou Pilotée | 300€ |
Avantages et inconvénients des fonds en unités de compte |
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- Rendement supérieur aux fonds en euros - Investir dans les marchés plus risqués (en gestion libre ou pilotée) - Possibilité de contrôler son risque avec un contrat multisupports intégrant un fond en euro - 30% des investissements particuliers en assurance vie se font en UC | - Nécessite un minimum de maîtrise / réactivité en gestion libre |
Fonds en euros ou unités de compte ? La comparaison
Les 2 types de fonds pour investir en assurance vie |
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- Capital et intérêts garantis mais rendement moins performant - Fonds en euros en 2018 : +1,8% / Sur 10 ans : +3% | - Capital et intérêts non garantis mais rendement plus performant - Fonds en unités de compte en 2018: -8,90% / sur 10 ans : +1,8% |
Bon à savoir |
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- Possibilité de souscrire a un contrat mêlant les deux fonds (contrat multisupports) - Possibilité de gérer seul ou par un professionnel son contrat - Possibilité de réaliser des stratégies d'arbitrages (manuelles ou automatisées) |
Choisir un fonds en euros ou en unité de compte pour son assurance vie ? Difficile de répondre à la question, dans la mesure où ces deux types de fonds étant différents dans leur nature, ils sont avant tout à corréler à votre profil d’investisseur et à vos propres objectifs.
Si vous êtes débutant, sachez que rien ne vous empêche d’ouvrir un contrat d’assurance vie multisupports pour investir en fonds en euros (même avec seulement 100€ avec le contrat Linxea Avenir par exemple) et d’opter pour les unités de compte par la suite dans l’optique de dynamiser votre capital, que ce soit en gestion libre ou pilotée, si vous désirez confier le pilotage de votre assurance vie à un gestionnaire expérimenté.
Les 3 modes de gestion possibles pour son contrat
Maintenant que vous y voyez plus clair sur les types de contrats et les différents supports qui les composent, vient maintenant la question du choix du mode de gestion. On peut en recenser 3 principaux dans l’assurance vie :
- la gestion Libre
- la gestion Pilotée
- la gestion Profilée
Découvrons sans plus attendre ce qui les différencie, et à quels profils d’épargnants / investisseurs ils correspondent le mieux.
1. La Gestion Libre
La gestion libre en résumé |
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- Nécessite un minimum de culture financière - Mode de gestion risqué - Offre une grande souplesse d'investissement - Possibilité d'être assisté via la gestion conseillée - Autre appellation : gestion directe |
Avantages et inconvénients de la gestion libre |
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- Autonomie dans le placement de ses investissements - Possibilité d'investir sans risque 100% en euros pour avoir un capital et des intérêts garantis - Existence de plusieurs types de fonds en euros toujours à capital garanti mais plus dynamiques - Possibilité de diversifier ses investissements avec une allocation fonds en euros et UC en contrat multisupports - Présence chez certains courtiers de la gestion conseillée pour avoir un avis sur ses stratégies ou des fonds - Frais de gestion moins élevés pour ce mode de gestion - Possibilité d'utiliser des options d'arbitrages automatisées | - Nécessite une certaine culture financière dans le cadre de contrats multisupports avec unités de compte |
2 offres de gestion libre à découvrir |
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| - 350€ offerts - Accessible dès 1000€ - 2% de rendements en 2018 sur son fonds en euros - 0,6% de frais de gestion - 150 Fonds / OPCVM / Tracker | ||
| - Accessible dès 100€ - Pas de frais de versement ni d'arbitrage - Frais de Gestion de 0,60% - 2% / 2,8% de rendements en 2018 en fonds en euros - 600 fonds / OPCVM / Immobilier / Certificat / Tracker |
2. La gestion Pilotée
La Gestion pilotée en résumé |
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- Faire fructifier son épargne sur le long terme en en déléguant la gestion - Gagner du temps et de l’efficacité dans la mise en place d’une assurance vie performante - Confier la gestion de son assurance vie après avoir défini un profil d'investissement - Profil d’investissement possible : prudent, équilibré, dynamique - Multiples mandats selon vos objectifs (spécialisé pour la retraite, dans les actions, par secteur d'activité, géographique…) - Investir dans des marchés plus risqués et dynamiques sans connaissance nécessaire - Autre appellation : Gestion déléguée, Gestion sous Mandat |
Avantages et inconvénients de la Gestion pilotée |
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- Déléguer la gestion de ses investissements à des gestionnaires expérimentés - Définir avec lui au préalable un profil d'investissement - Investir sur des actifs plus risqués et dynamiques sans connaissance nécessaire | - Frais supplémentaires dans ce type de mandat de gestion |
3 offres de gestion pilotée à découvrir |
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- Tarifs parmi les moins chers du marché (1,6%) en gestion pilotée - Pas de frais d'entrée, de versement ni d'arbitrage - Accessible à partir de 1000€ - 10 profils d'assurance vie disponibles pour investir | ||
- Tarifs parmi les moins chers du marché (1,65%) en gestion pilotée - Pas de frais d'entrée, de versement ni d'arbitrage, ni de sortie - Fonctionnalité unique de sécurisation progressive : ne risquez plus de voir votre capital baisser au moment où vous en avez besoin. - Possibilité d’investir dans un placement socialement responsable | ||
- Ticket d'entrée accessible à 300€ - Absence de frais sur les versements et sur les arbitrages - 5 mandats de gestion disponibles - 2,75% de frais de gestion |
3. La gestion profilée
La gestion profilée résumée en 9 points |
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- Concerne certains contrats d’assurances vie multisupports - Définir une orientation d'investissement avec des arbitrages automatisés - L’épargnant définit une orientation d’investissement et n’a plus rien à faire - L'assureur réalise les opérations de financement en fonction du profil défini - Absence de frais supplémentaires pour cette option de gestion - 3 formes possible s: support profilé, répartition profilée, à l’horizon |
Avantages et inconvénients de la Gestion Profilée |
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- Déléguer ses investissements de manière automatisée - Impulser une orientation d'investissement avec des arbitrages automatisés - Option qui n'implique pas de frais supplémentaires (contrairement à la gestion pilotée) - Bon compromis entre une gestion libre et une gestion pilotée (ou sous mandat) | - Proposée uniquement avec certains contrats d'assurance vie multisupports - Pas de garantie en capital |
3 offres de gestion profilée à découvrir |
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- 150€ offerts ! - 4 profils disponibles : défensif, équilibré, dynamique et agressif - Absence de frais d'entrée, de versement et d'arbitrage - Outil Linxea Profiler pour gérer sa gestion profilée - Pas de frais supplémentaires | ||
- 200€ offerts ! - Réallocation automatique - 4 profils d'investissement : prudent, équilibré, dynamique, offensif - Pas de frais supplémentaires | ||
- 200€ offerts ! - 3 fonds profilés disponibles : modéré, équilibre et tonique - Pas de frais d'entrée, de versement ni d'arbitrage - 0,6% de frais de gestion - 4 profils d'investissement disponibles - Pas de frais supplémentaires |
Les frais de l’assurance vie
En résumé sur les frais d’un contrat d’assurance vie |
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- 6 catégories de frais, variables selon votre type d’investissement - Importance de les comparer pour optimiser son rendement - Banque en ligne / courtiers en ligne / robot advisor proposent les meilleurs frais |
Un contrat d’assurance vie génère un certain nombre de frais qui peuvent être nombreux selon l’activité sur le contrat, que ce soit en gestion libre, pilotée ou profilée.
Le fait d’avoir une bonne compréhension globale des différents frais qui peuvent être appliqués sur un contrat permet :
- de comparer les contrats d’assurances vie entre eux
- de pouvoir visualiser la manière dont ils vont venir rogner votre rendement
- de définir avec plus de précision votre rendement actuel
Ainsi, peu importe votre profil au final, il est intéressant de pouvoir comparer les frais des différents contrats d’assurance vie afin d’avoir non seulement une bonne compréhension de leur nature, mais aussi pour mieux visualiser votre rendement net.
Un variation d’un seul pourcentage peut avoir des conséquences importantes sur le rendement, alors autant prendre en compte ce critère de manière attentive 🙂
Voici un récapitulatif des principaux frais que vous pourrez rencontrer avec notre sélection de distributeurs de contrats d’assurance vie :
Contrat & Offre | Frais de gestion | Frais de versement | Frais d'arbitrage à la demande | Frais d'arbitrage automatiques | Frais de sortie si retrait | Site Officiel |
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| 0,7% | 0% | Gratuits | Gratuits | 0€ | |
| 0,6% à 0,75% | 0% | Gratuits | 28€ | 3% des montants bruts de la rente versée | |
| 0,6% | 0% | Gratuits | Gratuits | 0€ | |
| 0,6% à 0,85% | 0% | Gratuits | Gratuits | 0€ | |
| 0,6% | 0% | Gratuits | Gratuits | 0€ | |
| 0,85% | 0% | Gratuits | Gratuits | 0€ | |
| 0,75% | 0% | Gratuits | 1% | 0€ | |
| 0,75% | 0% | Gratuits | 1% | 0€ |
Ce qu’il faut savoir sur la fiscalité
En résumé sur la fiscalité de l’Assurance vie |
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- Rachat après 8 ans permet de bénéficier de la fiscalité la plus optimale - Jusqu'à 152.500€ sans qu'il n'y ait à payer de frais de succession - L'assurance vie est une niche fiscale très performante |
Pour bien comprendre l’assurance vie, il est aussi fondamental de bien comprendre le fonctionnement de sa fiscalité, pour profiter au mieux de son potentiel de niche fiscale. Et le moins que l’on puisse dire, c’est que lorsque l’on est néophyte, comprendre la fiscalité de l’assurance vie est tout sauf simple !
Entre les différentes réformes, la flat tax ou encore les nouvelles réglementations mises en place au fil du temps, la fiscalité de l’assurance vie est assez complexe à appréhender.
Il ne faut pas aussi oublier que l’assurance vie est un outil de transmission très intéressant car il peut être jusqu’à un certain montant sans frais de succession !
Mais rassurez-vous, comme à notre habitude, nous allons tâcher d’éclaircir votre lanterne ! 🙂
L’assurance vie : un produit pertinent à plus d’un point
Vous l’aurez compris, l’assurance vie mérite bien son succès à la vue de ses caractéristiques plus qu’intéressantes en matière d’épargne, de prévoyance et aussi dans la niche fiscale qu’elle constitue.
L’intérêt de l’assurance vie réside aussi dans les multiples possibilités qu’elle offre en matière d’investissement avec :
- le choix des supports d’investissement (divers types de fonds en euros ou unités de compte) permettant de dépasser le cadre restreint du PEA (uniquement actions et qui est plafonné)
- le choix du type de contrat : qu’il s’agisse d’un contrat mono support (fonds en euros) pour une sécurité maximale ou d’un contrat multi-supports mêlant les deux types de fonds, avec le choix de la stratégie d’investissement
- le choix du mode de pilotage du contrat d’assurance vie : qu’il s’agisse d’une gestion totale des investissements ou encore d’une gestion pilotée, avec dans ce dernier cas une orientation définie au préalable entre vous et le gestionnaire du contrat
D’autres avantages indéniables viennent compléter ce dispositif, avec notamment une liquidité du capital (liberté de retrait et de versement), une fiscalité très performante notamment après 8 ans de détention du contrat, le fait que le contrat ne peut entrer dans une succession…
Si l’idée de souscrire un contrat d’assurance vie vous intéresse, voici 5 conseils intéressants à appliquer concernant votre futur contrat d’assurance vie :
- D’une manière globale, ouvrez une assurance vie le plus tôt possible afin de pouvoir bénéficier au plus tôt de la réduction fiscale passés les 8 ans du contrat, et ce même si vous n’avez pas un capital important. De nombreux courtiers en ligne proposent d’ouvrir une assurance vie avec quelques centaines d’euros seulement (comme Linxea par exemple) et avec en plus la plupart du temps aucun frais sur les versements ! Enfin, tant que vous ne réalisez pas de rachats (retraits) vous n’avez rien a déclarer à l’administration fiscale.
- Si vous êtes débutant et que vous désirez ne prendre aucun risque, alors le mieux est d’investir dans une assurance vie multisupports en gestion libre avec un portfolio 100% composé de fonds en euros : votre capital sera garanti, tout comme vos plus values, et vous bénéficierez d’un rendement positif quoi qu’il arrive.
- Si vous désirez investir dans les unités de compte, des actifs donc plus volatiles, n’oubliez pas que plus vous investirez sur le long terme, plus vous serez en mesure d’absorber la volatilité et le risque encouru.
- Si vous optez pour la gestion pilotée, n’oubliez pas qu’elle peut générer des frais en plus. Rien ne vous empêche par ailleurs d’ouvrir une assurance vie en fonds en euros en parallèle dans l’optique de mieux couvrir votre risque.
- Le choix d’un courtier en ligne multi-assureurs reste à nos yeux le meilleur choix possible en raison de la tarification (en gardant à l’esprit que des frais trop importants peuvent venir plomber votre rendement), du nombre de contrats disponibles, de la souplesse d’utilisation qu’ils offrent, de la possibilité d’avoir souvent accès à un deuxième fonds en euro plus dynamique et enfin de leur accessibilité, avec un versement minimum faible, comme le confirme le tableau ci-dessous :
Contrat et Offre | Assureur | Fonds Euro 2018 | Fonds UC | Versement min. | Site Officiel |
---|---|---|---|---|---|
| 2% | 150 Fonds / OPCVM / Tracker | 1000€ | ||
| 2%2,8% | 200 fonds / OPCVM / Tracker / Certificat / Immobilier | 100€ | ||
| 2%2,8% | 600 fonds / OPCVM / Immobier / Certificat - Tracker | 100€ | ||
| 2,25% | 29 fonds / | 1000€ | ||
| 2,1% 2,9% | 50 fonds / OPCVM / Immobilier | 1000€ | ||
| 1,7% | 950 Fonds / OPCVM /Immobilier / Tracker | 100€ | ||
| 1,65%2,31% | 280 Fonds / OPCVM / Tracker | 300€ | ||
| 1,65%2,25% | 270 Fonds / OPCVM | 1000€ | ||
| Lancé en Janvier 2019 | 150 fonds / OPCVM / Actions / Titres vifs / Trackers | 300€ |
Nous espérons que ce guide sur l’assurance vie vous aura permis de mieux comprendre cet univers, qui n’est pas forcément facile d’accès pour des débutants. N’hésitez pas à noter la qualité de ce dossier et à nous laisser un petit commentaire ! 🙂
Les différents contrats présentés dans ce dossier présentent un risque en perte de capital. Les performances passées ne préjugent pas des performances futures et ne sont pas constantes dans le temps.