Assurance-vie Verte : À Savoir Avant d’Investir !

Vous souhaitez ouvrir une assurance-vie verte ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus 🙂 !

Pour commencer, intéressons-nous aux meilleurs contrats “verts” qui existent sur le marché de l’assurance-vie 👇

1. Goodvest Vie (Generali Vie) : l’assurance-vie verte la plus engagée

De toutes les assurances-vie vertes du marché, Goodvest Vie est certainement le contrat le plus engagé. C’est le seul acteur à mesurer et afficher systématiquement l’empreinte carbone de l’épargne investie. Ils ont même développé un onglet “Impact” dans l’espace client, permettant à l’épargnant de suivre en chiffres l’impact environnemental réel de ses placements.

Sous le capot, ce contrat ouvert dès 300€ est assuré par Generali, sans fonds euros, et investi dans des fonds classiques (OPCVM) et des fonds indiciels (ETF) cumulant les labels ESG stricts.

Voici les grandes lignes de l’assurance-vie verte Goodvest Vie : 👇

Meilleure assurance-vie verte : Goodvest Vie
Caractéristiques	Détails
> Général
Assureur	Generali
Versement initial	Dès 300€
Modes de gestion	Gestion pilotée ISR
Profils de gestion	- Transition écologique (5 niveaux de risque) - Emploi et Solidarité - Accès à l’eau - Santé - Pays Émergents - Innovations technologiques - Forêts - Solutions climatiques
> Alimentation et sortie du contrat
Versements libres	300€ minimum
Versements programmés	300€ minimum
Sortie en rente	Oui
> Frais
Frais de versement	Aucuns
Frais de gestion annuels du contrat	0,60%
Frais de gestion annuels du fonds euros	n/a
Frais de gestion annuels des UC	0,60%
Frais de gestion pilotée	0,90%
Frais de gestion annuels totaux	1,80% maximum
Frais d’arbitrage	Aucuns
> Supports
Fonds euros	Aucuns
Supports en unités de compte	- ETF - Fonds OPCVM
Nombre de supports	15
> Performances de la gestion pilotée “verte” (ISR)
Performance 2023 (Prudent / Volontaire / Ambitieux / Audacieux)	+6,16% / +8,79% / +11,44% / +12,54%
Performance sur 5 ans (Prudent / Volontaire / Ambitieux / Audacieux)	Créé en 2020

• Un engagement écologique sans compromis : au-delà des simples labels ESG, Goodvest est la seule assurance-vie véritablement alignée sur l’Accord de Paris. La démarche va jusqu’à l’exclusion totale des secteurs controversés comme les énergies fossiles, tandis que les concurrents se contentent souvent d’une approche “best-in-class” (sélectionner les entreprises les moins polluantes de chaque secteur)
• Transparence sur les frais : l’utilisation exclusive d’ETF et de fonds “clean share” garantit une parfaite lisibilité des coûts, sans rétrocessions cachées. Finalement, le coût total annuel se situe à 1,80% en moyenne, quand une gestion pilotée classique dépasse aisément les 3%…
• Une personnalisation intelligente : il est possible de choisir parmi 7 thématiques environnementales (transition énergétique, eau, forêts, etc.) et, dans chaque thématique, déplacer le curseur sur 5 profils de risque (“Sécurisé”, “Prudent”, “Volontaire”, “Ambitieux”, “Audacieux”)
• Des performances qui valident l’approche : les rendements 2023, entre +6,16% et +12,54% selon les profils, prouvent que l’engagement écologique ne nuit pas à la performance. La diversification internationale via les ETF et la gestion professionnelle permettent même de rivaliser avec les meilleures gestions pilotées traditionnelles

👉 La principale faiblesse du contrat tient à l’absence de fonds euros : le refus d’intégrer un fonds euros, bien que cohérent avec l’approche écologique totale (pas de contrôle sur les investissements du fonds), pénalise les profils très prudents. Les fonds obligataires ESG proposés en alternative ne peuvent offrir la même garantie en capital, ce qui peut freiner certains épargnants.

2. Nalo Patrimoine – ISR (Generali Vie) : les meilleures performances

Nalo Patrimoine est une assurance-vie “verte” grâce à un profil d’investissement intégralement écoresponsable. Si nous parlons de profil, c’est que ce contrat est, rappelons-le, entièrement piloté par Nalo. Ce profil “écoresponsable” voit l’épargne investie à 100% sur des ETF ciblés sur la transition écologique et solidaire (énergies renouvelables, économie circulaire, accès à l’eau). Les performances sont au rendez-vous. En 2023, le profil vert de Nalo a généré entre +6,3% (prudent) et +6,9% (dynamique).

Sur 5 ans, la performance va de +16% à +65,3% selon le curseur de risque. Autrement dit, Nalo bat de 2 à 5 points chaque année des contrats pilotés bien connus tels que BoursoBank Vie et Fortuneo Vie !

Voici les grandes lignes de l’assurance-vie verte Nalo Patrimoine – ISR : 👇

Meilleure assurance-vie verte : Nalo Patrimoine
Caractéristiques	Détails
> Général
Assureur	Generali
Versement initial	À partir de 1.000€
Modes de gestion	Gestion pilotée (plusieurs poches possibles)
Profils de gestion	- Standard (10 niveaux de risque) - Écoresponsable - Sans Immobilier - Complémentaire au PEA
> Alimentation et sortie du contrat
Versements libres	500€ minimum
Versements programmés	Dès 50€/mois
Sortie en rente	Oui
> Frais
Frais de versement	Aucuns
Frais de gestion annuels du contrat	0,55%
Frais de gestion annuels du fonds euros Netissima	0,75%
Frais de gestion des UC	0,85%
Frais de gestion pilotée	0,85%
Frais de gestion annuels totaux	1,65% maximum
Frais d’arbitrage	Aucuns
> Supports
Fonds euros	Netissima (95% maximum)
Supports en unités de compte	100% ETF
Nombre de supports	14 ETF
> Performances de la gestion pilotée “verte” (ISR)
Performance 2023 (Prudent / Équilibré / Dynamique / Offensif)	+5,4% / +6,6% / +7,4% / +6,9%
Performance sur 5 ans (Prudent / Équilibré / Dynamique / Offensif)	+16% / +37,5% / +48,7% / +65,3%

• L’utilisation exclusive d’ETF : Nalo est l’un des pionniers de l’assurance-vie 100% ETF en France. Sur son profil “écoresponsable”, Nalo n’intègre que des ETF “verts”. Il s’agit d’ETF ciblant des secteurs comme le solaire, les batteries électriques ou l’accès à l’eau. Ces ETF ont les mêmes avantages que les ETF classiques, à commencer par les frais (0,20 à 0,30% par an)
• L’approche multi-projets unique : c’est l’un des rares contrats du marché permettant de gérer plusieurs poches d’investissement distinctes sous une même enveloppe fiscale. Chaque “poche” aura son propre profil. Mécanisme intéressant, car l’épargnant conserve l’antériorité fiscale du contrat, mais peut transférer des fonds entre poches sans impact fiscal
• La sécurisation progressive intelligente : plus l’épargnant approche d’une échéance, plus Nalo sécurisera son capital en réduisant progressivement la part des actions. Il y a donc une vente progressive des ETF Actions, et un basculement de l’argent vers le fonds euro Netissima ou quelques ETF monétaires (peu risqués)
• La performance du portefeuille écoresponsable : plus qu’une simple option ESG, le portefeuille vert de Nalo surperforme systématiquement le portefeuille standard (plus de 8% vs 4% par an depuis 2017 pour le profil dynamique). Cette surperformance s’explique par une sélection d’ETF axés sur les secteurs d’avenir (énergies renouvelables, traitement de l’eau) plutôt que par une simple approche d’exclusion

Voici deux limites du contrat à garder à l’esprit :

• L’absence de gestion libre : impossible de gérer soi-même une partie du contrat, ce qui peut être frustrant pour les investisseurs expérimentés. Même si la gestion pilotée est sophistiquée, certains aimeraient pouvoir sélectionner eux-mêmes des ETF spécifiques ou ajuster leur allocation tactique selon les conditions de marché. Les 0,55% de frais de gestion sont par ailleurs obligatoires
• Un seul fonds euros : le fonds Netissima de Generali est intéressant (3,10% jusqu’à 4,12% en 2023) mais depuis quelques années, Nalo a décidé que les épargnants ne peuvent plus y placer 100% de leur épargne. Maximum autorisé : 95%. Cela peut être problématique pour des projets très courts

3. Ramify Vie – Green (Apicil) : le contrat le plus complet

Ramify Vie est une assurance-vie verte plus complète : pour chaque profil de gestion, elle laisse le choix entre une version “verte” et standard. Ramify propose en effet son contrat avec trois paliers de complexité : Essential (dès 1.000€), Flagship (dès 1.000€) et Elite (dès 10.000€). Il suffit de cocher une case pour que la fintech n’investisse que dans des fonds écoresponsables, faisant passer un contrat en Essential Standard en Essential Green, un Flagship Standard en Flagship Green, etc.

En somme, une approche à mi-chemin entre Goodvest (à 100% vert) et Nalo (qui propose une option verte parmi d’autres).

Voici les grandes lignes de l’assurance-vie verte Ramify Vie – Green : 👇

Meilleure assurance-vie verte : Ramify Vie
Caractéristiques	Détails
> Général
Assureur	Apicil
Versement initial	Dès 1.000€
Modes de gestion	Gestion pilotée
Profils de gestion	- Essential (4 niveaux de risque) - Flagship - Élite
> Alimentation et sortie du contrat
Versements libres	100€ minimum
Versements programmés	100€ minimum
Sortie en rente	Oui
> Frais
Frais de versement	Aucuns
Frais de gestion annuels du contrat	0,65%
Frais de gestion annuels du fonds euros	0,65%
Frais de gestion annuels des UC	0,20%
Frais de gestion pilotée	0,65%
Frais de gestion annuels totaux	1,60% en moyenne
Frais d’arbitrage	Aucuns
> Supports
Fonds euros	Apicil Euro Garanti
Supports en unités de compte	- ETF - Fonds OPCVM - SCPI - Private equity
Nombre de supports	1034
> Performances de la gestion pilotée “verte” (ISR)
Performance 2023 Green (Prudent / Équilibré / Dynamique / Offensif)	+6% / +13,90% / +19,40% / +21,40%
Performance sur 5 ans Green (Prudent / Volontaire / Ambitieux / Audacieux)	Créé en 2021

• La modularité de chaque profil : chaque portefeuille (Essential, Flagship, Elite) peut être souscrit en version standard ou verte, avec la même structure de frais. Il y a donc une progression cohérente dans l’investissement responsable. Un épargnant peut commencer en Essential standard puis basculer progressivement vers le Green, ou monter en gamme vers Flagship Green quand il se sent prêt
• L’intégration de plusieurs classes d’actifs dans le vert : contrairement à Nalo qui reste essentiellement sur des ETF, Ramify intègre progressivement toutes les classes d’actifs dans sa démarche verte, ETF ISR, SCPI responsables et même private equity orienté transition écologique. Cette diversification “verte” complète est rare et permet de construire un portefeuille responsable réellement diversifié
• L’optimisation fiscale fournie dans le service : Ramify propose un outil d’analyse fiscale qui lit automatiquement la déclaration d’impôts et suggère la meilleure répartition entre assurance-vie et PER
• Des frais compétitifs : les frais de gestion totaux sont de 1,60% en moyenne, identiques entre versions classiques et vertes. Ramify a donc fait le choix de ne pas faire payer plus cher l’investissement responsable

Voici deux limites du contrat à garder à l’esprit :

• Un fonds euros peu performant : le fonds euros Apicil affiche des performances médiocres. Seulement 1,50% de base fin 2023, et jusqu’à 3,40% avec le système de bonus lié aux unités de compte. Cette faiblesse est particulièrement problématique pour les profils prudents
• Une complexité potentielle : la multiplicité des options (3 niveaux x 2 versions) et des classes d’actifs peut créer de la confusion. Le risque est de se perdre dans les choix ou de mal calibrer son niveau d’engagement, tant en termes de risque que d’investissement responsable. La flexibilité, principal atout du contrat, peut devenir son talon d’Achille auprès de certains épargnants…

Une assurance-vie “verte” est un contrat dont le capital investi est fléché afin de financer des entreprises plus durables et responsables. Celles-ci sont sélectionnées selon des critères extra-financiers exigeants, critères qui recouvrent trois grandes dimensions, baptisées “ESG” pour Environnement – Social – Gouvernance. Selon le curseur, l’épargne sera placée, de 30 à 100%, dans les entreprises les plus vertueuses sur ces critères ESG, et en excluant celles qui ont des pratiques controversées (charbon, tabac, armement, corruption…).

A SAVOIR :

Depuis la loi Pacte de 2019, tous les assureurs ont l’obligation de proposer au moins un support d’investissement labellisé ISR, Greenfin ou Finansol dans chacun de leurs contrats multisupports (Article L131-1-2 du Code des assurances).

On peut ainsi distinguer 3 grandes catégories de contrats selon l’intensité de leur “coloration” verte :

Comment choisir une assurance-vie durable ?

Voici les six critères clés pour choisir une assurance-vie durable :

1. Le niveau d’exigence ISR
2. La variété des supports
3. La qualité des outils de mesure d’impact
4. Les performances
5. Les frais
6. L’accompagnement

Très concrètement, voici les questions à se poser :

Quels sont les meilleurs ETF “verts” pour une assurance-vie ?

Voici les meilleurs ETF “verts” pour une assurance-vie :

• BNP Paribas Easy ECPI Circular Economy Leaders
• iShares Global Clean Energy
• Amundi New Energy
• Amundi MSCI World Climate Paris Aligned PAB
• Invesco Global Clean Energy

Voici un tableau synthétique présentant 5 des meilleurs ETF “verts” actuellement disponibles pour une assurance-vie en France : 👇

Voici un petit commentaire sur chacun de ces ETF :

Quel mode de gestion choisir pour une assurance-vie verte ?

Il faut choisir la gestion pilotée pour une assurance-vie verte, du moins pour un épargnant débutant : c’est souvent un bon compromis pour débuter. La gestion pilotée permet de déléguer l’allocation à des experts selon un profil de risque choisi. C’est idéal pour bénéficier des meilleures opportunités ISR sans y passer trop de temps. Mais il faut faire confiance au gestionnaire et accepter des frais un peu plus élevés (autour de 1% de plus par an).

👉 Rien n’empêche d’opter ensuite pour la gestion libre une fois qu’il aura pris confiance et affiné son approche. La gestion libre permet de sélectionner soi-même les supports ISR, avec un contrôle total de son allocation. C’est bien pour les épargnants autonomes souhaitant s’impliquer. Mais cela demande du temps et un minimum de connaissances financières pour construire et suivre un portefeuille équilibré.

Quels outils pour surveiller l’impact environnemental de son assurance-vie responsable ?

Pour suivre l’impact environnemental de son assurance-vie responsable, le principal outil est l’ensemble des reportings extra-financiers des fonds, qui détaillent leurs stratégies ESG et leurs indicateurs d’impact (émissions de CO2, consommation d’eau, création d’emplois, etc.). Heureusement, les assurances-vie vertes les plus avancées vont plus loin en intégrant directement dans l’espace client des outils dédiés pour calculer et synthétiser les données des fonds, puisqu’une assurance-vie peut contenir 10, 20 voire 100 fonds selon l’épargnant.

Il est possible d’avoir une fonctionnalité “Mon Impact” : un tableau consolide les données des fonds pour afficher en temps réel les tonnes de CO2 économisées, les mètres cubes d’eau préservés, ou encore les MWh d’énergies renouvelables générés grâce à l’épargne. Des éléments pédagogiques permettent d’incarner ces chiffres (équivalents en km en voiture, nombre de douches, etc.).

👉 Plusieurs contrats projettent même la trajectoire future de l’empreinte carbone du portefeuille, pour mesurer son alignement avec les objectifs de l’Accord de Paris. D’autres se contentent de filtres et codes couleur ESG dans leurs moteurs de sélection de fonds, pour jauger rapidement leur intensité durable. Bref, les contrats rivalisent d’innovations. Cela passe par des indicateurs quantitatifs, mais aussi par des infographies claires mettant en perspective les chiffres.

Quelles performances espérer avec une assurance-vie verte ?

Avec une assurance-vie verte, les performances annuelles moyennes sont de +3 à 5% pour les profils prudents, +5 à 8% pour les profils équilibrés et de +8 à 12% pour les profils dynamiques ou offensifs. Il s’agit bien sûr de performances de gestions pilotées. La gestion pilotée signifie que l’épargnant confie son épargne à l’expert partenaire du courtier (les leaders du secteur en France s’appellent Sycomore, Pictet, Rothschild, Mirova).

Le tableau suivant donne plus de précisions sur ces performances selon le type de portefeuille : 👇

👉 Globalement, les meilleurs contrats verts ont affiché une belle progression sur 2019-2020, suivie d’une année 2022 difficile, comme pour l’ensemble des marchés. Mais la tendance à long terme semble positive, avec un net rebond en 2023. Bien sûr, il faut garder à l’esprit la volatilité : les années positives sont entrecoupées d’années très négatives comme en 2022. Mais sur le long terme, la tendance semble favorable, les entreprises les plus vertueuses et innovantes sur les enjeux de durabilité surperformant souvent les autres.

Quels frais avec une assurance-vie éco-responsable ?

Avec une assurance-vie éco-responsable, les frais se situent dans une fourchette de 0,80% à 1,80% annuel, tout compris. C’est sensiblement moins que les gestions pilotées traditionnelles (souvent 2,5 à 3%), grâce à l’utilisation massive des ETF. L’investissement responsable ne coûte pas forcément plus cher, au contraire. Les offres nouvelle génération parviennent à conjuguer performance, impact et frais raisonnables. C’est tout le sens de l’émergence des gestions pilotées vertes à base d’ETF, accessibles dès quelques centaines d’euros.

Le tableau suivant donne une valeur considérée comme compétitive pour chaque ligne de frais : 👇

👉 En clair, un épargnant débutant peut espérer, avec une assurance-vie verte, des rendements potentiels de 3% à 12% selon son profil et son horizon, pour des frais annuels contenus entre 0,80% et 1,80%. Un contrat compétitif devrait afficher des frais de gestion totaux de 1,80% maximum par an : 0,90% maximum pour le courtier et son travail de gestion, 0,60% pour la gestion du contrat, 0,40% pour les frais propres aux supports (prélevés par l’émetteur).

Dans quelles unités de compte “responsables” peut-on investir au sein de son assurance-vie ?

Il est possible d’investir dans les unités de compte responsables au sein de son assurance-vie :

• Fonds classiques (OPCVM)
• Fonds indiciels (ETF)
• Fonds immobiliers (SCPI)
• Actions
• Fonds de private equity (FCPR, FCPI)

👉 Les meilleurs contrats verts proposent une sélection exhaustive de ces supports, pour laisser à l’épargnant un maximum de latitude dans la construction de son portefeuille responsable. Les plus présents sont les unités de compte labellisées ISR (Investissement Socialement Responsable) : des fonds OPCVM ou ETF intégrant des critères Environnementaux, Sociaux et de Gouvernance (ESG) dans leur sélection de titres. Ils couvrent toutes les classes d’actifs (actions, obligations, monétaire, diversifiés) et zones géographiques. Ils sont identifiables par le label d’état ISR.

Quels sont les labels et certifications officiels des assurances-vie vertes ?

Il y a aujourd’hui trois labels et certifications officiels des assurances-vie vertes : ISR, Greenfin, Finansol, SFDR Article 9. Attention : il s’agit de repères pour identifier les supports d’investissement les plus responsables et durables au sein d’un contrat d’assurance-vie, et non des labels sur les contrats eux-mêmes. C’est le Label ISR qui est le label de référence : la grande majorité des unités de compte vertes présentes dans les contrats d’assurance-vie bénéficie de ce label.

Quels sont les avantages d’une assurance-vie verte ?

Les avantages d’une assurance-vie verte tiennent à sa nature de placement de conviction et aux performances élevées affichées par les contrats. En orientant son argent uniquement vers des entreprises responsables et des activités durables (énergies renouvelables, économie circulaire, social), l’épargnant peut avoir un impact positif et concret avec votre épargne. C’est la garantie que son argent ne financera pas des activités controversées (charbon, pétrole, tabac, armement, etc.) mais uniquement des acteurs vertueux. Une façon d’aligner son épargne sur ses valeurs.

👉 Les fonds présents dans une assurance-vie verte représentent le meilleur moyen actuel pour profiter du boom des entreprises durables. De nombreuses études montrent que les entreprises les plus avancées en matière environnementale, sociale et de gouvernance ont tendance à générer plus de profits sur le long terme. En misant sur ces champions via des fonds (de type ETF et OPCVM), une assurance-vie verte permet de surfer sur cette croissance. C’est le pari d’un cercle vertueux entre responsabilité et rentabilité.

Quels sont les risques d’une assurance-vie durable ?

Les risques d’une assurance-vie durable tiennent aux performances très fluctuantes et au “greenwashing”. Le principal risque vient de la performance. En appliquant des filtres ESG exigeants, une assurance-vie verte exclut de fait certains secteurs (pétrole, mines) qui peuvent être très rentables à court terme mais plus risqués à long terme. Cela peut générer des écarts de performance par rapport à des supports plus conventionnels, dans les deux sens. Il faut être à l’aise avec cela avant d’investir.

👉 D’autre part, c’est un marché encore jeune, le “greenwashing” (investissement faussement vert) y est encore présent. L’investissement responsable a attiré beaucoup de capitaux ces dernières années, avec des acteurs très hétérogènes. Certains d’entre eux utilisent en réalité des approches superficielles ou opportunistes, sans réel impact. C’est la même chose en assurance-vie, il faut bien examiner la profondeur de la démarche ISR d’un assureur avant de souscrire (labels, exclusions, engagement, reporting d’impact). Tous les contrats “verts” ne se valent pas !

Les assurances-vie vertes sont aujourd’hui le meilleur placement concret pour avoir un impact positif avec son épargne, en phase avec l’urgence climatique et ses valeurs. Sur le long terme, elles vont capter le potentiel de surperformance des entreprises les plus vertueuses et innovantes, qui seront les gagnantes de demain. Mais attention, le marché est encore jeune et tous les contrats “verts” ne se valent pas. Pour trouver les meilleurs, il faut regarder :

• Le taux de supports labellisés ISR et Greenfin, qui garantissent un haut niveau d’exigence
• La présence de filtres d’exclusion stricts des secteurs controversés
• L’existence d’une politique d’engagement actionnarial pour faire bouger les entreprises
• La qualité des rapports d’impact pour suivre concrètement les bénéfices environnementaux et sociaux
• Le sérieux et la transparence de la démarche globale

👉 Pour bien utiliser ces contrats verts dans une stratégie d’épargne, le conseil serait d’y consacrer de 10 à 30% de son patrimoine financier, en fonction de ses convictions et de sa tolérance au risque. Cela permet d’être exposé au potentiel de l’ISR sans mettre tous ses œufs dans le même panier. L’idéal est donc de combiner une assurance-vie verte ambitieuse sur une poche de conviction et un contrat plus classique mais performant pour le reste. L’essentiel est de garder un horizon d’au moins 5 à 8 ans sur la poche verte.