Linxea Avenir ou Spirit 2 : quel contrat choisir ?

Vous hésitez entre Linxea Avenir et Spirit 2 ? Vous êtes au bon endroit ! 😉

Ces deux contrats sont excellents, leur succès reposant sur des piliers bien connus : frais bas, offre riche de supports d’investissement, service client de haut vol, ingénierie patrimoniale Linxea.

Avenir étant un contrat historique de Linxea, l’apparition de Spirit 2 dans le catalogue du courtier (en remplacement de Spirit) a soulevé des questions légitimes. Quel est le meilleur contrat Linxea ? C’est donc tout l’objet de notre dossier.

Et on commence tout de suite avec le résultat de notre match Linxea Avenir – Linxea Spirit 2 !

Le meilleur contrat entre Linxea Avenir et Spirit 2 est Linxea Spirit 2, mais de peu ! Sans surprise, il n’y a pas de différences fondamentales entre les contrats Avenir et Spirit 2 de Linxea. Fonds en euros, unités de compte et frais : aucun ne surpasse systématiquement l’autre. 👌

Linxea Spirit 2 est assuré par Spirica (filiale de Crédit Agricole). Parmi ses principales caractéristiques, il y a :

• Un fonds euros nouvelle génération, avec une garantie sur le capital réduite à 98% et qui permet à l’assureur de dynamiser son rendement à l’aide d’actifs plus risqués
• Les meilleurs ETF et Trackers d’Amundi et Lyxor, permettant de chercher de la performance sur des secteurs particuliers (tech, finance) en Europe et en Amérique du Nord ✈️
• La possibilité d’investir sur des titres vifs (actions en direct), caractéristique rare qu’on ne retrouve par exemple que sur le contrat Bourse Direct Horizon
• La meilleure offre de supports immobiliers du marché : 13 SCPI, 5 OPCI et 4 SCI
• La possibilité d’investir dans le non coté, autrement dit le Private equity (FCPR)

À partir de 1000 €, il vous est possible de déléguer la gestion d’une partie ou de la totalité de votre épargne à Yomoni ou Monségur Finance.

Les frais ont été déterminants dans le match Linxea Avenir vs Spirit 2. C’est logique : les frais sont plus importants que les performances historiques d’un contrat, ces dernières étant peu pertinentes pour préjuger des performances futures ! 💸 Mais pas seulement : unités de compte et gestion pilotée ont été passées au crible sur chacun de ces deux contrats.

Vous ne souhaitez pas entrer dans le détail de notre comparaison ? Vous pouvez aller droit au but avec l’essentiel de notre comparatif :

Linxea Avenir ou Spirit 2 : les fonds en euros

Avantage Linxea Avenir dans le comparatif des fonds en euros. Tout simplement grâce à la présence de deux fonds euros, dont le toujours excellent Suravenir Opportunités. Celui-ci a servi +2,00% en 2020, même si vous constaterez que les rendements diminuent d’année en année. On constate aussi que ni Avenir ni Spirit 2 n’autorise un versement à 100% sur les fonds euros… 🧐

Aperçu des fonds en euros sur chaque contrat :

Avenir n’est toujours pas le meilleur contrat de Linxea pour l’épargnant allergique au risque, le contrat Vie étant d’ailleurs le seul du catalogue Linxea à permettre un investissement à 100% sur les fonds euros. Néanmoins, il a des arguments pour lui :

• Un fonds classique (Suravenir Rendement) : un fonds qui vise à privilégier la sécurité et une certaine récurrence des rendements, grâce à une allocation des fonds principalement sur des obligations et des Bons ✔️
• Un fonds plus dynamique (Suravenir Opportunités) : il cherche activement à saisir les opportunités des marchés afin de dégager un rendement supérieur sur le moyen/long terme par rapport à un fonds classique ✔️
• Des frais de gestion faibles, de seulement 0,60% sur les deux fonds proposés ✔️
• Une garantie de 100% sur le capital ✔️

En raison des caractéristiques de son fonds euros, il est clair que Linxea Spirit 2 s’adresse à des investisseurs qui souhaitent obtenir plus de rendement :

• Un fonds ‘nouvelle génération’ créé en 2002, avec une contrainte de versement en UC de 25% et une garantie du capital à 98% (au lieu de 100%)
• Des frais de gestion plus élevés, permettant ainsi à Spirica (l’assureur) de diminuer le capital garanti. Autrement dit, Spirica ne garantit sur ses fonds en euros que le capital investi, net des frais de gestion.
• Un fonds investi sur plus de supports risqués : grâce au surcoût de frais de gestion (+1,30% par rapport à ses autres fonds euros), Spirica investit une part plus importante sur les actions, l’immobilier et même dans le private equity. 🚨

Linxea Avenir ou Spirit 2 : les unités de compte

Gros avantage pour Linxea Spirit 2 dans le parallèle des UC ! Mis à part les ETF/trackers (81 pour Linxea Avenir), l’assurance-vie Linxea Spirit 2 propose une meilleure offre d’unités de compte. La gamme proposée est riche et variée, avec des fonds traditionnels, des fonds immobiliers, des fonds de private equity et surtout des titres en direct. Un produit idéal pour les investisseurs les plus pointus ! 🔥

Aperçu des unités de compte proposées sur chaque contrat :

Avec plus de 600 supports en unités de compte, Linxea Avenir fait déjà partie des meilleurs contrats du marché en la matière :

• Un certificat 100% Or, un support permettant de répliquer les performances de l’once d’or, valeur refuge par excellence quand les marchés sont en berne ✔️
• Une belle variété d’ETF/Trackers proposés par Amundi et Lyxor : ces fonds indiciels sont plus performants et moins chers que les fonds traditionnels, grâce à une gestion essentiellement passive ✔️
• De nombreux fonds immobiliers, incluant SCPI, SCI et OPCI ✔️

Linxea Spirit 2 offre les mêmes caractéristiques, mais à cela il ajoute :

• La possibilité de loger des actions directement dans votre assurance-vie, à la manière d’un PEA. Une caractéristique très rare ! 👌
• Avec Linxea Spirit 2 vous investissez sur environ 100 titres vifs issus des principaux indices européens : Eurostoxx 50, SBF 120, CAC 40
• Une excellente gamme de fonds immobiliers : sur lesquels 100% des loyers vous sont reversés ! 💪

Linxea Avenir ou Spirit 2 : les frais

Léger avantage à Linxea Spirit 2 dans le comparatif des frais, même si les deux contrats de Linxea brillent par leurs frais : pas de frais sur les versements, arbitrages gratuits, frais de gestion réduits sur les unités de compte. Pour celui qui investit en unités de compte, il s’agit d’un avantage déterminant sur le moyen/long terme.

Aperçu des frais de Linxea sur ses deux contrats :

Linxea Avenir est rappelons-le un contrat historique de Linxea, qui a réussi des niveaux de frais très attractifs :

• Seulement 0,60% en frais de gestion sur les unités de compte et le fonds euros ✔️
• Pas de frais sur les arbitrages ✔️
• Des frais de 3% sur la rente constituent le seul point noir tarifaire du contrat ✔️

Linxea Spirit 2 a plus d’arguments pour lui en matière de frais :

• Un des rares contrats affichant seulement 0,50% de frais de gestion sur les unités de compte. Jusqu’à récemment, 0,60% était considéré jusqu’à présent comme le minimum annuel
• Pas de frais sur la sortie en rente, c’est-à-dire ni sur la sortie ni sur la gestion des encours 💪

Linxea Avenir ou Spirit 2 : la gestion libre

Petit avantage pour Linxea Avenir sur Spirit en matière de gestion libre. Il permet d’arbitrer sur une plage horaire plus large, et donne accès à une option en plus : la dynamisation des plus-values. Notez que sur les deux contrats, Linxea propose des Allocations stars (défensif-équilibré-dynamique-agressif) et des outils comme Linxea Profiler pour ne pas partir d’une feuille blanche dans vos choix de supports ! 🙏

Aperçu des options Linxea en gestion libre :

Linxea Avenir et Spirit 2 donnent accès quasiment aux mêmes options d’arbitrage en gestion libre, toutes à un coût de 0 % :

• Limitation des pertes : pour vous protéger contre une perte sur des supports en unités de compte (stop-loss)
• Investissement progressif : pour transférer régulièrement une partie du capital placé sur les fonds euros vers des unités de compte
• Sécurisation des plus-values : pour transférer automatiquement les gains réalisés sur des unités de compte vers un fonds euros pour les sécuriser 🔒
• Dynamisation des plus-values : pour transférer automatiquement vos rendements sur les fonds en euros vers des unités de compte
• Rééquilibrage automatique : réalisé chaque trimestre, il permettra à votre portefeuille de revenir à une allocation-cible, vos plus-values étant alors dégagées et les supports en moins-values seront renforcés 💪

Linxea Avenir ou Spirit 2 : la gestion pilotée

Avantage Spirit 2 dans le comparatif des gestions pilotées. La gestion indicielle 100% ETF confiée à Yomoni est selon nous la meilleure option si vous souhaitez déléguer la gestion de votre capital et surperformer le marché. La gestion passive a fait ses preuves et les performances du robo-advisor sont supérieures non seulement sur l’ année 2020, mais également sur le long terme. 🧐

Aperçu des gestions pilotées disponibles chez Linxea :

(*) : frais à titre informatif, frais déjà inclus dans la performance qui est déjà annoncée nette de tous les frais de gestion

Linxea Avenir a une gestion pilotée confiée à Montségur Finance, avec quatre profils au choix. Pas grand-chose à mentionner sur cette gestion plutôt classique.
Linxea Spirit 2 a notre gestion pilotée préférée (Yomoni) pour les raisons suivantes :

• Un profil « défensif » réellement défensif : ici on parle de moins de 10 % d’actions, beaucoup moins que le profil défensif de Montségur qui avoisine les 30 %
• Plus de performance à le long terme : les ETF se contentent de répliquer passivement un panier d’actifs (actions du CAC 40, du DAX 30…). Tout le contraire des fonds actifs classiques, dont 90 % échouent à battre leur indice de référence. Avantage aux ETF à court, moyen et long terme autant sur les frais que sur la performance ! 👈

Linxea Avenir ou Spirit 2 : les performances

Petit avantage pour Linxea Spirit 2 dans le match des performances, même si cet avantage reste tout relatif en comparaison des meilleures gestions pilotées du marché. On constate une réelle régularité des performances de Montségur Finance, ce qui est un excellent signe si vous investissez à long terme (5 à 8 ans).

Aperçu des contrats Linxea Avenir et Spirit 2 face à une sélection de contrats concurrents :

Derrière ces performances dans la bonne moyenne du marché, il faut comprendre les éléments suivants :

• Une forte volatilité en 2020, liée au contexte de crise sanitaire et les inquiétudes autour de la résistance des entreprises face aux restrictions de leur activité
• Un choix de s’exposer plus aux marchés nord-américains qu’européens : ainsi Montségur Finance a investi 20 à 25% des capitaux sur des supports US. Après la chute de mars, les indices américains se sont en effet redressés plus vite que les indices européens, dépassant même leurs plus-hauts historiques 😎
• Une prédilection pour les fonds investis dans la tech US : ces fonds ont connu une belle performance, tirés par le bond de plus de 50% de valeurs telles que Apple et Google

Linxea Avenir ou Spirit 2 : l’accessibilité

Linxea Avenir est un contrat clairement plus accessible que Spirit 2. Il impose un ticket d’entrée cinq fois moins élevé. Il est également moins contraignant sur les versements libres effectués plus tard et les versements programmés.

Linxea Avenir est recommandé si vous débutez en assurance-vie avec une épargne limitée :

Linxea Avenir est un contrat clairement plus accessible. Si vous avez une capacité d’épargne réduite, mais que vous souhaitez quand même un bon contrat, Avenir est un excellent choix. Notez tout de même :

• Pas de frais sur les versements, contrairement aux contrats de la banque traditionnelle sur lesquels jusqu’à 3% sont prélevés sur chaque versement ✔️
• Pas de frais d’adhésion ni de frais associatifs ✔️

Linxea Spirit 2 est un contrat premium. Il ne faut pas oublier qu’il s’agit du contrat d’assurance-vie le plus récent de la gamme Linxea, lancé en septembre 2020. Son positionnement « nouvelle génération », avec des fonds immobiliers, explique aussi son palier d’entrée plus élevé. A signaler là aussi :

• Pas de frais sur les versements
• Pas de frais d’adhésion

Linxea Avenir ou Spirit 2 : les conditions de sortie

Pas de gagnant dans le comparatif Linxea Avenir vs Spirit en matière de conditions de sortie. Elles sont identiques, à l’exception là encore des seuils minima. D’expérience, les rachats partiels sont rapides, et mettent grand maximum 10 jours pour être crédités sur votre compte bancaire.

Aperçu des conditions de sortie de chaque contrat :

Linxea Avenir comme Linxea Spirit 2 fonctionnent de la même manière en matière de sortie : avance sur contrat (jusqu’à 60%), rachat total, rachat partiel.

En matière de rachat partiel :

• La demande peut se faire par mail (nous avons utilisé gestion@linxea.com) 📧 en fournissant la demande de rachat, le RIB et une copie de la carte d’identité
• La date d’effet du rachat se situe généralement à J+3 de la demande reçue par le courtier, qui l’aura relayée entre-temps à votre assureur (APICIL/GENERALI…)
• Les liquidités sont créditées sur votre compte généralement à J+10 👈

Le meilleur contrat entre Linxea Avenir et Spirit 2 est Linxea Spirit 2, mais de peu ! Sans surprise, il n’y a pas de différences fondamentales entre les contrats Avenir et Spirit 2 de Linxea. Fonds en euros, unités de compte et frais : aucun ne surpasse systématiquement l’autre. 😎 Le meilleur contrat Linxea dépend selon nous de votre projet et de l’horizon auquel vous souhaitez disposer de vos capitaux.

Si vous privilégiez la sécurité au rendement pour votre épargne 🔒 : le meilleur choix est Avenir grâce à ses fonds Suravenir Rendement et son fonds dynamique Suravenir Opportunités. Opportunités est un fonds plus performant qu’un fonds euro traditionnel en raison d’une poche investie dans des actifs plus risqués (actions, immobilier). D’ailleurs, ne soyez pas affolé par les 2% de frais de gestion : sur ces 2% annuels, 1,30% vous seront reversés dans un délai de 8 ans. Autrement dit, vous ne paierez au final que 0,70% de frais.

Si vous souhaitez dynamiser le rendement de votre épargne : le meilleur choix est Spirit 2. D’abord grâce à la présence des ETF. Ensuite pour son large choix de fonds actions. Enfin pour l’investissement dans les fonds immobiliers, un secteur décorrélé de la Bourse.

Si vous souhaitez investir dans l’immobilier : choisissez Spirit 2. Si vous avez déjà un patrimoine constitué et souhaitez en tirer un revenu régulier, l’immobilier est l’option la plus évidente. Avec la SCPI, votre épargne est investie dans un parc immobilier et, en retour, vous percevez des loyers. L’avantage des SCPI réside évidement dans la régularité des revenus. 👍

Si maintenant vous avez un doute pour choisir entre Linxea Avenir et Spirit 2, pourquoi ne pas prendre contact avec un conseiller ?

D’expérience, les conseillers des courtiers en ligne sont plus généralement pointus que ceux de la banque traditionnelle ou de la banque en ligne. Fiscalité, garanties, supports… une réelle expertise patrimoniale les rend plus légitimes et mieux placés pour vous conseiller.

L’occasion est donc belle de demander une orientation sur Linxea Spirit 2 ou Linxea Avenir, et pourquoi pas Vie et Zen, deux autres excellents contrats du courtier.