Banque en ligne arnaque : qu’en est-il réellement ?

Est-ce que les banques en ligne sont des arnaques ? Si vous êtes actuellement en pleine réflexion quant à l’idée d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, l’idée que les banques en ligne soient des arnaques ou des escroqueries d’un point de vue marketing vous a peut-être traversé l’esprit, et ce d’autant qu’elles appartiennent pour la plupart aux grands groupes bancaires. Notre expertise sur la banque en ligne depuis de nombreuses années nous permet aujourd’hui de vous donner une réponse concrète sur la question de la fiabilité des banques en ligne, afin de vous aider à démêler le vrai du faux.

A la fin de la lecture de ce dossier consacré, qui ne vous prendra que 5 minutes de lecture, vous serez en mesure :

• de mieux comprendre ce qui se cache derrière le marketing
• de savoir s’il existe des frais cachés
• de distinguer les véritables banques en ligne des fausses qui relèvent d’arnaques

🔍 Le cas de l’offre de bienvenue des banques en ligne, une arnaque ?

Ces promotions délivrées par les banques en ligne ne constituent pas une arnaque. Il est réellement possible de pouvoir par exemple bénéficier d’une offre de bienvenue de 30 à 120€ selon les banques en ligne (quelques fois plus pendant des opérations spéciales) pour l’ouverture d’un compte courant.

Toutefois, il faut savoir que ces offres sont conditionnées par un certain nombre de choses :

• l’ouverture d’un compte avec une carte bancaire
• une offre valable sur une certaine période
• parfois l’obligation d’utiliser un minimum de fois sa carte bancaire sur une période donnée
• toutes les offres de compte bancaire d’une banque en ligne ne sont pas forcément concernées
• pour les comptes concernés, des conditions de revenus peuvent être associées
• l’offre est versée entre un délai allant de 15 jours à 3 mois selon les banques
• il sera obligatoire de conserver un compte au moins un an, faute de quoi la banque pourra vous réclamer le montant en cas de clôture prématurée
• le versement de l’offre de bienvenue est conditionnée par l’acceptation de votre dossier de demande d’ouverture de compte au sein de la banque en ligne.

Vous l’aurez compris, les offres de bienvenue ne sont pas une arnaque en soi, mais il convient d’être attentif aux conditions qui sont associées à celles-ci.

🔍 La question de la carte bancaire gratuite, trop beau pour être vrai ?

La carte bancaire gratuite est l’argument commercial central des banques en ligne et pour cause : elle constitue souvent un poste de budget important parmi les frais bancaires des clients de banques classiques. La question de savoir si la carte bancaire gratuite est une arnaque marketing de la part des banques en ligne mérite d’être posée, tant l’écart entre cette proposition et celle de votre banque est importante.

Comme pour les offres de bienvenue, la gratuité de la carte bancaire est souvent (mais non systématiquement) soumise à des conditions :

• utiliser un minimum sa carte bancaire, sous peine de payer des frais de non utilisation. Cet aspect est particulièrement valable pour les offres sans conditions de revenus des banques en ligne
• pour certaines banques, un minimum de versement mensuel sur votre compte sera exigé pour maintenir cette gratuité
• les cartes bancaires peuvent être soumises à des conditions de revenus

La seule banque en ligne proposant une carte bancaire gratuite sans aucune condition d’utilisation est Hello Bank. Le reste des banques exige une utilisation minimale de la carte (souvent une fois par mois, ce qui reste raisonnable). La seule banque en ligne exigeant un versement mensuel est ING, avec 1200€ par mois pour sa Gold Mastercard, sous peine de payer 5€ par mois, pour chaque mois ou le versement ne sera pas réalisé.

Aussi, à la question de savoir si les offres de cartes bancaires gratuites des banques en ligne sont des arnaques, la réponse est non.

🔍 La question des tarifs proposés par les banques en ligne

La tarification basse est au cœur du dispositif commercial et marketing des banques en ligne. Aussi, si vous vous êtes quelque peu intéressé par la question dans le cadre de votre recherche d’une nouvelle banque en ligne, vous avez pu constater que les tarifs de ces établissements sont beaucoup moins chers que votre banque actuelle. Carte bancaire gratuite, absence de frais de tenue de compte, nombre de retraits gratuits et illimités, réduction concrète sur les tarifs des opérations à l’étranger et sur les incidents de paiements… Pour une personne évoluant dans l’univers des banques classiques, il est difficile à admettre que des tarifs aussi bas ne cachent pas quelque chose de louche qui relèverait de l’escroquerie ou de l’arnaque.

Et pourtant, force est de constater que les économies à réaliser à travers une banque en ligne sont bien réelles. Pour comprendre comment les banques en ligne arrivent à proposer des frais bancaires aussi attractifs, il faut s’intéresser au modèle économique de ces établissements.

Tout d’abord, elles disposent de frais structurels beaucoup moins importants : pas d’agences bancaires, donc un parc immobilier quasi inexistant, ce qui implique aussi nettement moins de personnel, étant donné que vous n’aurez pas de conseiller attitré ; à la place, des chargés de clientèle vous accueilleront par téléphone, mail, chat ou visio. Ces économies leur permettent ainsi de pouvoir proposer des frais nettement moins chers, mais aussi ces fameuses offres de bienvenue.

D’autre part, il faut préciser qu’à l’exception de Fortuneo, toutes les banques en ligne ne sont pas rentables. Cela signifie-t-il qu’un jour les banques en ligne deviendront plus chères ? Cette perspective semble peu probable, dans la mesure où les réductions permises par les banques en ligne sur les frais bancaires constituent l’argument numéro un qui pousse les clients à franchir le pas d’y ouvrir un compte. Alors difficile d’imaginer l’effet sur ces derniers d’un volte-face commercial sur les tarifs bancaires…

🔍 La question des frais cachés et abusifs des banques en ligne

Enfin, vient la question des frais cachés. Parmi les milliers de commentaires et avis des clients de banques traditionnelles que nous avons pu lire sur notre site, les frais cachés sont surement l’un des aspects qui irrite le plus les consommateurs. Ils y voient, à juste titre, une véritable trahison vis-à-vis de leur banque et souvent une « arnaque » étant donné leur caractère abusif et non justifié, et ce d’autant que ces frais se manifestent souvent dans des situations délicates, notamment lors de problématiques liées aux incidents de paiements.

Sur cette question, il faut souligner tout d’abord que les frais des banques en ligne sont moins nombreux que ceux des banques classiques, tout simplement parce qu’elles proposent moins de comptes et de cartes bancaires.

Aussi, soucieuses de se distinguer sur ce sujet sensible, les banques en ligne mettent nettement plus en avant les tarifs de la banque sur leurs sites, étant donné qu’il s’agit aussi de leur argument commercial premier.

En réalité, les banques en ligne proposent moins des frais qualifiés d’injustes et d’injustifiables. Nous pensons aux frais de tenue de compte ou aux frais d’incidents de paiements type commissions de paiements. Mais elles en proposent tout de même. Bien souvent, ces frais sont assez discrets sur les plaquettes d’informations visibles sur les sites, il faut souvent télécharger la grille de tarif complète pour les voir concrètement, et cela est la même chose pour les banques en ligne. Elles ont toutefois le mérite d’en proposer moins en nombre et avec une tarification très inférieure, ce qui est mieux que rien.

Aussi, à la question de savoir les frais des banques en ligne sont des arnaques, la réponse est également non.

🔍 Comment savoir si une banque en ligne est une arnaque ?

La prudence est de mise lorsque vous désirez ouvrir un compte dans une banque en ligne. Il existe en effet de nombreux sites web qui reproduisent quasi à l’identité les sites des banques en ligne françaises pour vous escroquer. Ce phénomène n’est pas d’ailleurs réservé aux banques en ligne, mais concerne aussi les banques classiques. Pour s’en prémunir quelques conseils d’importance :

• assurez-vous toujours d’être sur le site officiel de la banque en ligne lors de votre adhésion
• bien analyser la présence d’un protocole https, mais aussi l’url des sites, leur design, leurs mentions légales, vous pourrez bien souvent y trouver des indices vous mettant la puce à l’oreille qu’il s’agit d’une arnaque ou d’une tentative d’escroquerie
• attention également aux mails frauduleux qui comportent souvent des fautes d’orthographes, un mail non officiel et des liens douteux. Contacter votre banque au préalable en cas de doute et ne cliquer jamais sur un lien douteux
• en cas de doute sur un site, consultez les sites officiels chargés de surveiller l’activité de ce type de sites :
• l’autorité de contrôle prudentiel et de résolution ACPR (https://acpr.banque-france.fr), notamment sa liste noire
• Le registre des agents financiers agréés (https://www.regafi.fr),
• Le site de l’Orias (https://www.orias.fr) qui tient un registre des intermédiaires en banques ou assurances

Pour vous aider à sécuriser votre navigation sur les banques en ligne, voici la liste des sites officiels sur lesquelles vous pourrez réaliser toutes vos opérations :

Banque en ligne	Site officiel
BoursoBank	Découvrir
Hello Bank	Découvrir
Monabanq	Découvrir
Orange Bank	Découvrir
ING	Découvrir
Fortuneo	Découvrir
Bforbank	Découvrir

A la question de savoir si les banques en ligne sont des arnaques marketing, la réponse est non. Même si leur marketing est attrayant et constitue une vraie rupture avec votre banque actuelle, les offres commerciales proposées sont belles et bien réelles, grâce à un modèle économique propre aux banques en ligne axé vers la compression des coûts de fonctionnement notamment.Avec un positionnement marketing différent, les groupes bancaires attirent ainsi indirectement des nouveaux clients, en adoptant une autre stratégie plus agressive qu’ils ne pourraient se permettre avec les banques classiques pour des raisons économiques.

Les offres de bienvenue sont bien versées, les cartes bancaires sont bien gratuites et les frais sont bien en deçà de ceux pratiqués par le marché des banques physiques. Pour autant, il faudra respecter un certains nombre de conditions, qui sont globalement assez peu contraignantes, pour profiter des offres promotionnelles, mais ces conditions ne constituent en aucun cas une arnaque.

Surtout, il faut distinguer ce marketing agressif des véritables arnaques qui pullulent sur le net : faux sites de banques en ligne, tentatives de mails frauduleux. Redoublez donc de vigilance en étant attentif aux sites sur lesquels vous naviguez et, en cas de doute, contactez les organismes de régulation et de surveillance, chargés de lutter contre ces arnaques pour vous confirmer du sérieux d’un site ou d’une offre.