Sécurité banque en ligne : faut-il vraiment faire confiance aux banques en ligne ?

Sécurité banque en ligne
Est-ce que les banques en ligne sont sécurisées
? Faut-il vraiment faire confiance aux banques en ligne pour la gestion de nos données, pour garantir la sécurité de nos comptes ? L’ouverture d’un compte 100% en ligne peut engendrer pour beaucoup des craintes concernant la sécurité de leurs transactions bancaires et plus généralement de leurs données.

Ces craintes sont naturelles et de bonne augure, car elles témoignent de votre sensibilisation sur la problématique cruciale de la sécurité. Les banques en ligne aussi ont conscience qu’il s’agit d’un véritable enjeu commercial pour elles, en tant que banques totalement dématérialisées.

Notre veille quotidienne en tant qu’expert de la banque en ligne nous permet aujourd’hui de dresser un constat clair et objectif pour répondre à la question de savoir ce qu’il en est vraiment de la sécurité de la banque en ligne et du degré de confiance qu’il faut leur attribuer sur cette question. Pour vous aider dans votre prise d’information sur ce sujet, vous serez capable à l’issue de la lecture notre dossier qui ne vous prendra que 5 minutes de votre temps de :

  • comprendre les dispositifs mis en place par les banques en ligne sur la sécurité
  • savoir comment les comptes bancaires sont en sécurité avec les banques 100% digitales
  • déterminer si les banques en ligne sont ou non sécurisées et dignes de confiance

Quels sont les dispositifs mis en place par la banque en ligne pour la sécurité ?

Skimming, phishing, logiciel espion, virus, arnaque au sans contact : jamais le nombre et le type de dispositifs mis en œuvre pour réaliser des attaques informatiques ou des tentatives d’escroquerie n’ont été si importants aujourd’hui pour l’univers bancaire. Si vous vous interrogez sur les dispositifs mis en place concrètement par les banques en ligne pour vous prémunir de ces risques, notamment en comparaison de votre banque actuelle, voici une liste des principaux systèmes de sécurisation mis en place par les banques sur internet :

Sécurité et banques en ligne : les dispositifs*

Clavier virtuelOui
Double authentificationOui
HTTPSOui
Carte bancaire virtuelleOui
CVC DynamiqueOui
3D SecureOui, via SMS ou wifi
Logiciel anti-phising / viralOui
Désactivation sans contactOui
Désactivation paiement en ligneOui
Désactivation paiement étrangerOui
Désactivation paiement mobileOui
Mise en opposition CBOui
Désactivation carte temporaireOui
Modification code PINOui
Reconnaissance faciale, empreinteOui

* ces dispositifs ne sont pas présents intégralement dans chaque banques en ligne mais vous permet d’avoir un aperçu des fonctionnalités proposées par les banques digitales.

Les systèmes d’authentification

Les systèmes d’authentification sont des fondamentaux mis en place par les banques en ligne pour garantir la sécurité non seulement des opérations courantes, mais aussi des opérations plus sensibles.

Ainsi, l’accès au compte est conditionné par l’utilisation d’un clavier virtuel, dont la génération peut être aléatoire, avec l’utilisation de la souris pour rentrer vos identifiants et mots de passe. Le nombre de tentatives pour se loguer est aussi limité, avec une déconnexion automatique en cas d’inactivité trop prolongée. Cela permet ainsi de limiter tout risque d’usurpation ou de vol des données, notamment en cas d’infection de votre ordinateur.

Directive sur les Services de Paiements 2

Par ailleurs, la Directive sur les Services de Paiements 2 (DSP2), entrée en vigueur l’année dernière, a contraint les acteurs d’internet, notamment les banques en ligne et les néobanques de renforcer la sécurité des opérations réalisées en ligne à travers la mise en place d’une authentification forte. Elle consiste, pour toute opération sensible, en une procédure visant à vérifier l’identité du client qui réalise une opération tels que le virement d’un montant important, l’ajout d’un RIB bénéficiaire, la connexion sur l’espace client depuis une nouvelle IP… Elle implique la vérification de données que seul le client peut connaître ou posséder (mot de passe secondaire, question secrète, code à usage unique reçu sur mobile, empreinte digitale, reconnaissance vocale).

Enfin, notons que les banques en ligne intègrent, dans leur grande majorité, des systèmes de reconnaissance d’empreintes digitale et faciale (Touch ID, Face ID, Android Q…).

Le cryptage des données (SSL)

Pour renforcer au maximum la sécurité des comptes bancaires, les banques en ligne intègrent le cryptage des données (SSL) qui est automatiquement présent lors d’un transfert d’information quelconque entre un client et une banque en ligne. Ce cryptage permet de se prémunir contre le piratage des données et leur interception, notamment lors de vos opérations réalisées depuis votre espace client, que ce soit depuis un ordinateur, une tablette ou via votre smartphone. Le gain de sécurité permet ainsi de lutter efficacement contre tout vol de vos données bancaires (relevés de comptes, identifiants, RIB, numéro de cartes…) et éviter leur utilisation frauduleuse par des tiers mal intentionnés.

La sécurité des achats sur internet

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Les cartes virtuelles présentes dans certaines banques en ligne constituent un regain de sécurité important pour les achats sur internet. Pour n’importe quel achat en ligne, vous pouvez ainsi générer un numéro de carte bancaire virtuelle différent de votre carte bancaire physique, évitant ainsi les risques de fraude. Vous pouvez décider du montant de cette carte tout comme de sa durée de vie et celle-ci dispose d’un niveau de garanties identique en termes d’assurances et d’assistances.

Autre fonctionnalité intéressante, la carte à cryptogramme dynamique qui permet de générer un CVC temporaire lors de vos achats sur internet, limitant là encore les risques de piratage de votre carte, notamment sur des sites ecommerces frauduleux. Cette fonctionnalité est d’ailleurs aussi présente dans votre banque traditionnelle mais moyennant un supplément par rapport à votre cotisation classique. Enfin le 3D Secure, permettant de recevoir un SMS pour confirmer un achat sur un site ecommerce est lui aussi présent de façon systématique avec les cartes commercialisées par les banques en ligne.

Certaines proposent même de pouvoir recevoir ce code par Wifi si vous n’avez pas de réseau disponible, par exemple lors de vos séjours à l’étranger.

Les outils de contrôle de la carte bancaire des banques en ligne

La carte bancaire est l’un des principaux enjeux pour la sécurité des banques en ligne. En effet, elle est une porte d’accès privilégié pour les escroqueries en tout genre, avec la dernière en date : le vol de données bancaires ou même d’argent via les TPE à travers la technologie sans contact. Concrètement, les banques en ligne ont pour la plupart les fonctionnalités suivantes pour la sécurisation de votre carte bancaire :

  • la désactivation du sans contact : pratique si par exemple vous vous retrouvez dans un environnement bondé, comme par exemple un centre commercial
  • la mise en opposition immédiate : si vous vous faites voler votre carte ou que vous la perdez, vous pouvez en quelques impulsions la désactiver et même la réactiver au besoin
  • la désactivation des paiements sur internet : pratique en cas de vol
  • la désactivation des paiements à l’étranger : pratique en cas de vol afin de se prémunir de toutes dépenses pouvant en plus vous engendrer des frais supplémentaires
  • modification du code pin de votre carte bancaire : pratique en cas de doute
  • la présence du paiement mobile : permet d’avoir embarqué dans son smartphone son moyen de paiement, limitant ainsi l’exposition de sa carte. Cette fonctionnalité est elle aussi désactivable si besoin

Ce type de fonctionnalités, qui peuvent s’avérer très pratiques et gage d’une sécurisation plus importante vis-à-vis de votre carte bancaire, est plus courant dans les banques en ligne tout comme dans les néobanques que dans les banques traditionnelles. Le fait d’être autonome dans la désactivation de sa carte ou de certaines de ces fonctionnalités permet d’agir plus vite et de limiter les conséquences d’un vol par exemple.

Notez enfin qu’en cas de vol ou d’agression, vous pouvez la plupart du temps directement faire une déclaration auprès de votre banque en ligne depuis votre appli mobile, sachant qu’en comparaison des banques traditionnelles, l’assurance moyens de paiement est souvent gratuite ou moins chère, ce qui permet d’accéder à des assistances et assurances plus facilement.

La sécurité des dépôts des banques en ligne

Nous l’avons vu dans notre dossier consacré à la fiabilité des banques en ligne, ces dernières sont soumises aux mêmes contraintes réglementaires et juridiques que les banques traditionnelles. Elles sont aussi régulées par les mêmes autorités que sont l’AMF, l’ACPR ou encore la Banque De France…

Ainsi, les banques en ligne n’étant que les filiales des grands groupes bancaires, elles sont aussi soumises aux même normes en cas de banqueroute définies par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR), un organisme d’intérêt général qui consiste à protéger les clients des banques en cas de faillite de ces dernières.
En effet, ce fonds vise à vous indemniser des dépôts sous 7 jours en cas de faillite de votre banque ou banque en ligne à hauteur de 100.000€, 70.000€ pour les titres (actions, OPCVM…) et 100.000€ pour les livrets réglementés. Seule condition : que la banque soit agréée par l’APCR, ce qui est évidemment le cas des banques en ligne.

La sécurité des banques en ligne : ce qu’il faut savoir en conclusion

securité banque en ligne avisFaut-il vraiment faire confiance aux banques en ligne sur la sécurité qu’elles déploient ? La réponse est oui. Consciente des préoccupations de leurs prospects et clients, les banques en ligne déploient une sécurité qui parfois dépasse celle des banques traditionnelles, dont elles sont pourtant les filiales, afin de garantir un maximum de sécurité pour tout ce qui relève des opérations en ligne.Que ce soit via les systèmes d’authentification ou de double authentification, le cryptage des données systématique ou les achats sur internet : la sécurité est de mise. Les banques en ligne et néobanques ayant pour ADN un écosystème digital, elles proposent même des fonctionnalités inédites qui ne se trouvent pas chez les banques traditionnelles, comme tout ce qui tourne autour de la désactivation des fonctionnalités liées à la carte bancaire.

Il n’y a donc pas de raison de douter de la sécurité proposée par les banques en ligne dans la gestion quotidienne de votre compte bancaire, même si ce renfort de sécurité ne doit pas vous dispenser d’appliquer également de votre côté un certain nombre de réflexes pour réduire au maximum les risques.

Pour vous faire une idée exacte de ces dispositifs, vous pouvez tout simplement tester une banque en ligne en ouvrant un compte avec une offre sans condition de revenus totalement gratuite : ouverture du compte 100% en ligne et avec un minimum de documents à fournir, et sans engagement.

Nos ressources complémentaires :

Une suggestion ou l’envie de donner votre avis sur notre dossier ? Mettez nous un petit commentaire, on se fera une joie de vous répondre ou de rebondir sur vos remarques.

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