Dans le langage courant, on dit qu’une personne est fichée Banque de France ou BDF, si elle est inscrite au FCC (Fichier Central des Chèques Impayés). Géré par la Banque de France, ce fichier liste les clients sujets à une interdiction d’émettre des chèques, ou de faire usage d’une carte bancaire (Visa ou Mastercard). L’interdiction peut être à l’initiative d’une banque ou du Tribunal.
Ainsi, avant d’ouvrir un compte courant, ou bien d’accorder un chéquier (ou une carte bancaire), le personnel d’une banque ou d’une institution financière doit consulter le FCC.
Par ailleurs, le FCC est à distinguer du FICP. Ce second ferme la porte à toute perspective de nouveaux emprunts bancaires. Il n’existe donc aucune corrélation entre les deux fichiers, même si tous deux sont gérés par la Banque de France. En d’autres termes, une personne fichée au FCC n’est pas forcément fichée au FICP.
Sommaire
Le cas d’un chèque sans provision
Un particulier est fiché Banque de France après avoir émis un chèque sans provision pour un tiers (personne physique ou morale). Son gestionnaire de compte n’a donc pas effectué le paiement. Par la suite, l’établissement bancaire lui inflige une peine d’interdiction, lui privant tout accès à ses chéquiers.
Il recevra d’ailleurs une notification dans ce sens. Les personnes qui se demandent comment savoir si on est fiché banque de France noteront que cette notification s’avère être le meilleur moyen de s’en assurer.
Dans ce cas, le mieux à faire est de régulariser l’incident de paiement de manière immédiate. A défaut, le fichage FCC relatif à des chèques impayés peut durer jusqu’à 5 ans. Une période qui n’excède toutefois pas les 2 mois, si l’intéressé paie ses créanciers, sans oublier les frais afférents aux incidents.
Qu’en est-il de la carte bleue ?
Si le fichage banque de France lié à des chèques impayés reste le cas le plus courant, un particulier peut également se voir fiché au FCC, suite à une utilisation abusive de sa carte bleue. En termes simples, la valeur de ses opérations est bien en deçà des revenus domiciliés sur son compte.
Il est alors fiché banque de France pour découvert. Sa banque va alors confisquer ou invalider la carte du client en question. S’il tarde à régulariser sa situation, la durée du fichage bancaire peut aller jusqu’à 2 ans, à compter de la date de confiscation de sa carte.
Les démarches à entreprendre
Dès la réception de la note signifiant qu’on est fiché à la banque de France, mieux vaut négocier avec son banquier. Il s’agit là de trouver un bon argumentaire, afin d’être radié du FCC le plus tôt possible. En effet, ce type de sanction est tout simplement lourde de conséquences. Allusion faite aux parcours de combattant à faire, en réglant ses achats, son loyer ou toute autre transaction, sans chéquier ou carte bancaire.
Ainsi, dans le cas du chèque impayé, mieux vaut convenir avec son banquier d’une démarche destinée à payer le tiers destinataire. Il est par exemple possible de le régler directement, pour récupérer le chèque et le présenter au banquier. On peut aussi approvisionner son compte, puis lui demander de représenter le chèque.
Une autre solution : bloquer la valeur du chèque en question sur son compte. Dans le cas d’un fichage lié à la carte bancaire, il suffit de payer à la banque la somme correspondant à l’incident. A noter que même si la situation est réglée, la banque peut se réserver le droit de ne plus attribuer une carte à un client anciennement fiché.
L’accès aux crédits
De nombreux établissements bancaires proposent des offres de crédit pour personne fichée Banque de France. Ils s’assurent toutefois que le degré de gravité des incidents ayant abouti au fichage reste dans la mesure du tolérable. Pour les personnes éligibles, le mieux est surtout d’opter pour un prêt personnel, plutôt que pour une réserve d’argent. Cette dernière implique effectivement le recours à une carte bancaire, or un personne fichée bancaire en est privée.
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