Comparatif frais bancaires 2023

Vient maintenant la problématique des avantages tarifaires des banques en ligne par elles-mêmes : absence de frais de tenue de compte, compte courant gratuit, carte bancaire gratuite…si l’on se fie aux banques en ligne, on croirait presque qu’il n’y a rien à payer et qu’elles nous font cadeau de leurs services !

Les banques en lignes s’appuient sur des slogans marketing qui cachent parfois certains frais que notre comparatif a taché de relever. Vous pourrez ainsi découvrir que lorsqu’une banque possède un avantage, il y a souvent une contrepartie :

• Une absence de condition de revenue compensée par un versement obligatoire ou une cotisation
• Une gratuité de la carte bancaire compensée par un minimum d’utilisation (sous peine de frais)
• Une gratuité des frais liés aux opérations courantes compensée par une tarification classique pour certaines opérations, ou une absence d’agences
  Etc.

Bref, il serait illusoire d’oublier que les banques en ligne restent des banques, qui désirent être rentables, bien qu’elles présentent une compétitivité certaine en matière de prix vis-à-vis des banques traditionnelles.

Notre comparatif sera aussi l’occasion pour vous de comparer les prix entre votre banque actuelle et les principales banques en ligne, mais aussi entre les banques en ligne elles-mêmes. Vous aurez ainsi une visibilité concrète sur les tarifs des banques en ligne.

Nous vous laissons désormais consulter chacun des comparatifs, qui vous le verrez seront commentés pour mettre en exergue les éléments importants à retenir sur l’aspect tarifaire des banques en ligne.

Ouverture – procuration et succession

Ce comparatif des frais bancaires liés à toutes les opérations qui relèvent de la gestion du compte courant, révèle qu’il y a une grande partie des opérations qui sont gratuites. En effet, qu’il s’agit d’opérations basiques comme l’ouverture d’un compte individuel / joint ou encore la mise en place d’une procuration auprès d’un tiers, tous les frais seront ainsi couverts par la banque.

On note toutefois que Monabanq et Hello Bank sont les banques les moins chères concernant l’aspect succession, puisque Monabanq facture 100€ pour cette procédure et Hello Bank propose les frais gratuitement si le règlement de succession reste sous les 200€. Pour le reste des banques en ligne, l’opération est facturée 300€.

D’autre part, le service de mobilité bancaire est également gratuit et organisé de A à Z par les établissements, ce qui est donc intéressant pour ceux qui veulent domicilier tout ou une partie de leurs opérations récurrentes. Attention toutefois, Monabanq ne propose quant à elle que le rapatriement total et non partiel.

Alertes SMS

Pour ce qui est des services des banques à distance pour les détenteurs de comptes bancaires, on note que seul Fortuneo propose un quota en matière de réception de SMS de situation de compte . En effet, au-delà de 10 par mois, vous payerez 2,5€ par mois par tranche de 10 alertes reçues. Quand on pense au prix d’un SMS pour un opérateur, on peut dire que cela est un peu exagéré, surtout que ce service est très pratique dans la mesure où l’on reçoit une alerte dès que son solde passe dans le rouge.

A titre de comparaison, les alertes SMS constituent des services payants dans les banques traditionnelles, en moyenne 2€ par mois pour des banques comme le Crédit Agricole ou le Crédit Mutuel.

Frais de non utilisation de carte bancaire

L’absence de frais de tenue de compte constitue le grand argument commercial des banques en ligne. Même si dans les faits il n’y a pas de frais de tenue de compte (sauf pour Monabanq qui est une banque avec une cotisation mensuelle), il existe toutefois des frais de non utilisation de carte bancaire.

En effet, derrière la mention « carte bancaire gratuite à vie » qui est associée aux banques en ligne, vous serez contraint de respecter certaines règles concernant l’utilisation de votre carte bancaire, sous peine de vous faire appliquer ces fameux frais.

Banque en ligne	Carte bancaire	Conditions d’utilisation	Frais en cas de non-respect
	Visa Classic	Sans conditions car carte payante	Sans frais car carte payante
	Visa Classic	1 utilisation par mois	Pas de frais mais désactivation
	Mastercard Gold	Versement de 1200€ mensuels	5€ par mois
	Visa Classic	1 opération tous les 4 mois	10€
	Visa Premier	3 opérations de paiement par trimestre	15€
	Visa Classic	Sans conditions	Sans frais

Par exemple, ING Direct vérifiera tous les 3 mois que vous avez versé un total de 3600€ sur votre compte courant. A défaut, une pénalité de 5€ le mois pourra vous être appliquée (15€ au maximum) si vous ne versez rien sur le trimestre. Bforbank et Fortuneo conditionnent le maintien de la gratuité de la carte par l’obligation de réaliser 3 opérations sur 3 mois et 1 opération tous les 3 mois pour Fortuneo. 10€ de frais vous seront imputés pour Bforbank et 15€ pour Fortuneo en cas de non-respect.

Notons que Hello bank est la seule banque sans condition d’utilisation, ce qui en fait la seule banque qui offre une véritable gratuité de la carte bancaire. Boursorama vous bloquera quant à elle votre carte si aucune utilisation n’est faite au bout de 6 mois.

Assurances

Les banques en ligne proposent une extension de garantie en plus de celles qui seront intégrées dans votre carte bancaire Visa ou Mastercard. Pour ce qui est de l’assurance perte ou vol des moyens de paiement, on note que ce type d’assurance inclut une couverture pour :

• le vol et l’agression
• une garantie achats
• les cartes et chèques
• les retraits d’espèces

Ces couvertures possèdent des niveaux de remboursement qui peuvent varier selon les banques. Attention toutefois, certaines banques en ligne proposent un package de base gratuit qui ne comprend généralement pas les garanties autour de la problématique des moyens de paiement.

Notons à cet égard que la moins chère d’entre elles reste Boursorama avec 11,88€, soit quasiment 3 fois moins cher que sa concurrente ING Direct. Il faut toutefois vérifier quelles sont les garanties proposées et les niveaux de remboursement afin de voir ce qui pourrait vous correspondre le mieux.

Pour ce qui est des tarifs des banques concernant les moyens et les opérations de paiemens, nous désirons insister sur certaines tarifications.

Prix de la cotisation de la carte bancaire

Globalement, la promesse des banques en ligne d’avoir une carte bancaire gratuite à vie est vraie, à condition de respecter les conditions d’utilisation que nous avons également indiquées. Notons que Monabanq est la seule banque en ligne payante, en compagnie d’Eko qui ne figure pas encore sur ce classement, avec une cotisation de 2€ ou de 5€ en fonction de la carte bancaire Visa que vous choisirez.

Pour ce qui est des cartes dites premium, seul Fortuneo se distingue avec sa carte Mastercard Elite gratuite, quand Hello Bank et Bforbank facturent leur carte haut de gamme respectivement à 240 et 200€ par an.

Prix des retraits, paiements et virements

Pour l’aspect tarifs liés aux opérations de paiement et de retrait, on peut globalement constater que les différences de tarifs sont minimes, avec par exemple des tarifs qui s’étalonnent entre 1,95% et 2% pour les retraits en dehors de la zone euro. Les opérations de paiements et de retraits dans la zone euro sont évidemment gratuites.

Chèque

Là encore, au niveau des chèques on constate que les frais sont nettement plus intéressants avec une banque en ligne qu’une banque classique, notamment sur les frais d’opposition sur chèques qui sont gratuits. Notons que seule Monabanq propose le dépôt de chèque de manière numérique, quand les autres banques en ligne proposent simplement le dépôt de chèque par courrier, une méthode plus lente car plus traditionnelle.

Premièrement, les commissions d’intervention sont gratuites chez toutes les banques en ligne, à l’exception de Monbanq qui fait payer 8€ par opération, avec un plafond maximal mensuel de 80€. Les oppositions sur prélèvement, ainsi que celles sur chèques comme nous l’avons vu sont gratuites chez toutes les banques en ligne.

On note aussi que le rejet de chèque pour solde insuffisant dépend du montant du chèque en question. La tarification est donc de 30€ pour un chèque rejeté dont le montant est inférieur à 50€ et 50€ si le montant du chèque dépasse ce montant-là.

Pour la question des rejets de prélèvements pour solde insuffisant, le tarif correspond globalement au montant du prélèvement rejeté, dans la limite de 20€. Enfin, les rejets de virement sont la plupart du temps facturés selon le montant du virement dans la limite de 20€, sachant qu’ils sont totalement gratuits chez Boursorama et ING Direct.

Enfin, pour ce qui est de la thématique du coût du découvert, on constate que le taux d’intérêt appliqué par les banques pour l’autorisation de découvert se tient soit à 7% ou à 8% par an. Le taux d’intérêt à l’année concernant le découvert non autorisé et son dépassement reste très avantageux chez Monabanq, car il est au taux de 8,28% quand il est le double chez ses concurrents. On note enfin que le prix est le plus élevé chez Hello Bank avec un taux de 18,40%.