Agios : tout ce qu’il faut savoir !

Agios

Vous désirez en savoir plus sur les agios pour savoir comment les éviter ou les réduire ? Vous êtes au bon endroit ! 🙂

Comme les agios font partie des frais que les banques peuvent retirer sur le compte courant de leurs clients en cas de découvert, mieux vaut comprendre leur fonctionnement. Que sont réellement les agios ? Comment calculer les agios de banque ? Quels sont les différents types d’agios bancaires ? Quelle est la différence entre les frais d’agios et les commissions bancaires ? Que faire pour payer moins de frais d’incident de paiement ? Peut-on négocier ses agios ?

Découvrez les réponses à vos questions à travers ce guide comparatif des agios bancaires et choisissez facilement la banque répondant à vos besoins grâce à nos différents tableaux.

Les agios, qu’est-ce que c’est ?

Les agios sont des frais perçus par une banque suite à un dépassement du montant d’un découvert autorisé ou non. Ils concernent essentiellement les frais d’incident de paiement et se composent d’intérêts débiteurs, de commissions bancaires et de frais divers. Bien souvent, les banques facturent les agios tous les trois mois.

Comparatif des agios bancaires entre les banques

Comparatif des agios bancaires

Banque

Découvert autorisé

Découvert non autorisé

Commission d'intervention

En savoir plus


Boursorama Banque

7%

16%

Gratuite

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Hello Bank

8%

18,4%

Gratuite

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ING

8%

16%

Gratuite

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Orange Bank

8%

16%

Gratuite

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Monabanq

8%

Taux d'usure - 0,05 %

8€

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Nickel

Sans

Sans

Sans

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Société Générale

TAEG de 5,84 % à 20,87 %

TAEG de 5,84 % à 20,87 %

8€

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BNP

15,90 %

18,40 %

8€

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La Banque Postale

16%

17%

6,90€

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Axa Banque

Taux d'usure - 2%

Taux d'usure

8€

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LCL

Taux d'usure

Taux d'usure

8€

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Le tableau comparatif des agios bancaires ci-dessus nous donne des informations précieuses sur les offres des principaux établissements en France. Il nous renseigne sur :

  • Les offres des banques en ligne : nous avons ici 6 banques en ligne, dont 5 pures players (Boursorama Banque, Hello Bank, ING, Orange Bank, Monabanq) et un compte bancaire sans banque (Nickel).
  • Les offres des établissements traditionnels : le tableau nous présente 5 banques classiques notamment la Société Générale, BNP, la Banque Postale, Axa Banque et LCL.
  • Le taux débiteur du découvert autorisé par chaque établissement : il varie d’une banque à l’autre, sachant qu’il est compris entre 7 et 8% chez les banques en ligne et s’lève à 16% dans certains établissements comme BNP et La Banque Postale. Chez Nickel, il n’y a ni agios ni commission d’intervention. Pour Axa Banque et LCL, il faut se référer au taux d’usure.
  • Le taux débiteur du découvert non autorisé : il s’élève entre 16 à 18% chez les banques en ligne, contre 17 à 18% chez BNP et la Banque Postale. Comme Nickel ne propose pas de découvert, la néobanque n’applique aucun taux débiteur. Chez Monabanq, Axa Banque et LCL, c’est le taux d’usure qui est pris en compte.
  • La commission d’intervention : alors qu’elle est gratuite dans certaines banques en ligne (Boursorama, Hello Bank, ING et Orange Bank), il faut prévoir des frais entre 6 et 8€ par opération dans les établissements classiques comme la Société Générale ou LCL.

N’oubliez pas de cliquer sur « Voir l’offre » pour consulter l’intégralité de chaque offre.

Agios bancaire : le classement !

Les agios constituent des dépenses supplémentaires pour l’usager bancaire, d’où l’intérêt de comparer les offres sur le marché avant de porter son choix sur la première banque venue. Si certaines banques sont plus souples face à une situation de découvert, d’autres appliquent des taux plus ou moins importants en cas de découvert. En optant pour une banque en ligne, vous bénéficiez d’un certain nombre d’avantages supplémentaires comme vous pouvez le constater ci-dessous :

1. Boursorama Banque

Agios Boursorama Banque

Banque

Avantages

En savoir plus


Boursorama Banque

- 80€ offerts ❤️ !
- Services courants à 0€
- Découvert autorisé jusqu'à 200€
- Possibilité d'augmenter le plafond du découvert

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Les agios chez Boursorama s’appliquent uniquement au compte ayant un solde négatif au cours du dernier trimestre. Les intérêts débiteurs sont calculés tous les trois mois, puis prélevés au début du mois suivant. Ainsi, les agios au cours du 1er trimestre (janvier au mars) seront facturés début avril.

Comme dans la plupart des banques en ligne, Boursorama ne facture aucune commission d’intervention. Ses taux de découvert autorisé et non autorisé s’élèvent toutefois respectivement à 7% et 16%.

Agios Boursorama compte solde négatif

Les avantages de Boursorama sont multiples :

  • Un bonus de bienvenue de 80€ offerts ❤️ !
  • Frais de tenue de compte offerts
  • Opérations courantes gratuites
  • Cartes Visa Welcome et Visa Ultim gratuites
  • Des garanties d’assurances et d’assistances plus élargies avec la Visa Ultim

2. Hello Bank

Agios Hello Bank

Banque

Avantages

En savoir plus


Hello Bank

- 80€ offerts ❤️ !
- Sans engagement
- Sans condition de revenus
- Facilité de caisse automatique et personnalisée

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Les agios chez Hello Bank concernent les comptes débiteurs au taux nominal conventionnel mentionné dans le contrat. Ils s’appliquent également en cas de dépassement du montant du découvert autorisé.

Si Hello Bank ne facture aucune commission d’intervention, elle applique toutefois un taux débiteur de découvert autorisé de 8% et 18,4% pour le découvert non autorisé.

Agios Hello Bank comptes débiteurs

Chez Hello Bank, vous bénéficiez de nombreux atouts :

  • Une offre de bienvenue de 80€ offerts ❤️ !
  • 0€ de frais de tenue de compte
  • 3 premiers mois offerts
  • Carte Visa Hello One gratuite
  • Un service d’agrégation de compte

3. ING

Agios ING

Banque

Avantages

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ING

- 80€ offerts ❤️ !
- Opérations courantes gratuites
- Switching Service gratuit
- Essentielle : découvert autorisé jusqu’à 4000€

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Les agios chez ING résultent essentiellement d’un dépassement du découvert autorisé. Celui-ci n’est pas toujours valable pour tous les clients, car il dépend du revenu mensuel de l’usager. Pour un compte individuel, la banque en ligne autorise entre 500 et 1000€ de découvert au client disposant d’un revenu mensuel supérieur à 1200€.

Au même titre que Boursorama et Hello Bank, ING n’applique aucune commission d’intervention en cas de découvert. Son taux débiteur pour le découvert autorisé est de 8%, contre 16% en cas de dépassement de celui-ci.

Agios ING dépassement du découvert autorisé

Les avantages chez ING sont nombreux :

  • Une prime de bienvenue de 80€ offerts ❤️ !
  • Frais de tenue de compte gratuits
  • Sans condition de revenus
  • Carte Mastercard gratuite et personnalisable
  • Assurance moyens de paiement offerte la première année

4. Orange Bank

Agios Orange Bank

Banque

Avantages

En savoir plus


Orange Bank

- 80€ offerts ❤️ !
- Compte bancaire sans frais
- Moyen de paiement gratuit
- Facilité de caisse

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Les agios chez Orange Bank sont prélevés en cas de découvert autorisé ou non. Autrement dit, le client doit s’acquitter de frais supplémentaires lorsqu’il utilise son découvert. Il en va de même s’il dépasse le montant du découvert autorisé par la banque en ligne.

Comme chez Boursorama, Hello Bank et ING, la commission d’intervention chez Orange Bank est gratuite. Néanmoins, elle applique des taux débiteurs de 8% pour le découvert autorisé et 16% en cas de dépassement de ce dernier.

Agios Orange Bank découvert autorisé ou non

Orange Bank présente plusieurs atouts :

  • Une offre de bienvenue de 80€ offerts ❤️ !
  • 0€ de frais de tenue de compte
  • Compte accessible sans condition de revenus
  • Carte bancaire gratuite
  • Des produits variés : compte courant, épargne, crédit

5. Monabanq

Agios Monabanq

Banque

Avantages

En savoir plus


Monabanq

- 120€ offerts ❤️ !
- Sans condition de revenus
- Sans engagement
- Facilité de caisse jusqu'à 600€

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Les agios chez Monabanq sont facturés dès lors qu’un compte a été en débit (autorisé ou non). Ces intérêts sont calculés en fonction du nombre de jours de débit pendant trois mois consécutifs. En cas d’incidents bancaires, la banque en ligne ne prélève pas immédiatement les frais, mais 14 jours après l’édition du relevé de compte du client.

Contrairement à ses consœurs, Monabanq calcule ses taux d’intérêt débiteurs différemment selon que le client bénéficie ou non d’une facilité de caisse. Ainsi, le TAEG appliqué au client bénéficiant d’un découvert autorisé est de 8% par an. Inversement, le TAEG est diminué de 0,05%.

Agios banque Monabanq incidents bancaires

Chez Monabanq, vos avantages sont multiples :

  • Une prime de bienvenue de 120€ offerts ❤️ !
  • 4 offres au choix : Pratiq, Pratiq+, Uniq et Uniq+
  • Mobilité bancaire gratuite
  • Visa Premier gratuite la 1ère année
  • Produits adaptés à tous les profils : compte courant, offres jeunes et auto-entrepreneurs, placement, assurances, épargne…

Agios : tout pour bien comprendre !

Maintenant que vous avez les détails sur les offres des principales banques en ligne en France, il est judicieux de s’intéresser davantage au principe et au fonctionnement des agios. Concrètement, le montant de ces derniers varie d’un établissement à l’autre, mais les banques en ligne restent la solution la plus économique par rapport aux banques traditionnelles.

Dans les lignes suivantes, découvrez comment sont calculés les agios des banques. Nous vous montrerons également quelle est la différence entre les agios bancaires et les commissions d’intervention. Pour finir, nous vous proposons des conseils et astuces pour payer moins d’agios en négociant vos frais d’agios par exemple.

Comment sont calculés les agios ?

Les agios sont calculés par rapport au montant du découvert autorisé et à sa durée en fonction d’un taux brut établi préalablement par la banque. Celui-ci correspond habituellement au taux annuel global (TAEG) ne dépassant pas les 20%. Dans le détail, la formule du calcul des agios se résume comme suit : « montant du découvert » X « nombre de jours » X taux/365.

Quels sont les différents types d’agios ?

Les différents types d’agios sont les agios forfaitaires et les agios proportionnels. Dans le premier cas, les établissements bancaires appliquent un minimum forfaitaire pour chaque type de découvert (autorisé ou non), peu importe son montant et sa durée. Dans le second cas, les banques facturent des intérêts calculés selon le montant du découvert, sa durée et un taux débiteur prédéfini.

Quelle différence entre des agios et des commissions d’intervention ?

La différence entre les agios et les commissions d’intervention réside essentiellement dans le fait que celles-ci s’appliquent aux irrégularités de fonctionnement nécessitant un traitement particulier. Concrètement, les commissions d’intervention font partie des agios et sont facturées à chaque paiement (par CB, sans contact, chèque…) où le client est à découvert.

Comment payer moins d’agios ?

Pour payer moins d’agios, la solution la plus économique est d’opter pour une banque en ligne, et notamment les comptes sans découvert autorisé. Le compte Nickel en est un parfait exemple, sachant que cette néobanque ne facture ni d’agios, ni de commissions d’intervention puisqu’elle ne propose aucun découvert.

Le tableau suivant vous fournit toutes les informations dont vous aurez besoin avant de choisir la banque en ligne la plus adaptée à vos besoins. Elle met en valeur les offres des principales banques en ligne en France comme Boursorama Banque, Hello Bank, ING ou encore Nickel.

Agios bancaires des banques en ligne

Banque

Carte bancaire et Prix

Découvert autorisé/Non autorisé

Commission d'intervention

En savoir plus


Boursorama Banque


Visa Utlim Gratuite

7%/16%

Gratuite

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Hello Bank


Visa Hello One Gratuite

8%/18,4%

Gratuite

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ING


Mastercard Essentielle
Gratuite

8%/16%

Gratuite

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Orange Bank


Visa Classic
Gratuite

8%/16%

Gratuite

Voir l'offre


Monabanq


Visa Premier Gratuite

8%/Taux d'usure - 0,05 %

8€

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Nickel


Mastercard
Gratuite

Sans/Sans

Sans

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Grâce à ce tableau comparatif des agios bancaires de certaines banques en ligne en France, voici ce que nous pouvons en tirer :

  • Des cartes Visa gratuites : parmi les 6 banques en ligne présentées dans ce tableau, 4 établissements proposent des cartes Visa gratuites, dont 2 des cartes haut de gamme. Il s’agit notamment de la Visa Ultim de Boursorama et la Visa Premier de Monabanq.
  • 2 cartes Mastercard gratuites : ING et Nickel utilisent le réseau Mastercard et proposent des cartes classiques sans frais et sans condition de revenus.
  • Un taux débiteur de découvert autorisé moyen de 8% : seul Boursorama Banque propose un taux débiteur de 7%, sachant que Hello Bank, ING, Orange Bank et Monabanq appliquent un taux de 8%.
  • Un taux débiteur de découvert non autorisé moyen de 16% : alors que le taux appliqué par ses consœurs est de 16%, celui de Hello Bank s’élève à 18,4% en cas de découvert non autorisé.
  • 0 frais de commission d’intervention dans toutes les banques : toutes les banques en ligne présentées dans notre tableau ne facturent aucune commission d’intervention en cas de découvert (autorisé ou non).
  • Sans découvert chez Nickel : le compte Nickel est accessible directement chez les buralistes partenaires de la néobanque. Il est sans découvert, c’est-à-dire sans agios ni commission d’intervention.

Est-il possible de négocier le montant de ses agios ?

Oui, il est tout à fait possible de négocier le montant de vos agios. La négociation doit se faire lors de l’ouverture du compte, sachant que vous mettez toutes les chances de votre côté en ayant une situation bancaire saine. Si vous n’avez jamais ou rarement eu de découvert, vous pourrez même demander l’exonération des agios ou le remboursement des frais de commission d’intervention.

Agios : en conclusion !

banque sans frais bancaire

Les agios sont des frais prélevés par la banque sur le compte courant de son client suite à un découvert autorisé ou non. Ils sont constitués d’un certain nombre d’éléments, notamment des intérêts débiteurs, des commissions bancaires éventuelles ainsi que des frais divers. Leur montant varie donc d’une banque à l’autre et n’est pas figé.

Le montant des agios est calculé à partir du montant du découvert, sa durée et un TAEG prédéfini par la banque, et qui ne doit pas dépasser les 20%. Tous les établissements bancaires dans l’Hexagone doivent respecter le taux d’usure en vigueur établi par la Banque de France. A cette somme, d’autres frais peuvent être ajoutés en cas d’incident de paiement, notamment des frais de dossier, des frais de commission d’intervention, etc.

On distingue deux types d’agios : les agios forfaitaires et les agios proportionnels. Dans le premier cas, l’établissement bancaire applique un forfaitaire minimum pour chaque situation de découvert (autorisé ou non), et cela indépendamment du montant de celui-ci et de sa durée. Quant aux agios proportionnels, la banque facture des agios calculés selon le montant du découvert, sa durée et le taux débiteur établi initialement par la banque elle-même.

Pour rappel, les commissions d’intervention sont des frais supplémentaires inclus dans les agios. Elles résultent d’une irrégularité de fonctionnement qui nécessite un traitement particulier. Dans le détail, un client se verra appliquer des commissions d’intervention lorsqu’il est à découvert à chaque paiement, quel que soit le mode de paiement utilisé (carte bancaire, carte virtuelle, chèque…).

Si vous souhaitez réduire vos dépenses, la solution la plus économique est de vous tourner vers une banque en ligne, en particulier celle qui ne propose pas de découvert autorisé à l’instar du compte Nickel. Pour profiter d’une large gamme de produits et services, les banques en ligne comme Boursorama, Hello Bank, ING, Orange Bank ou Monabanq se présentent comme une alternative intéressante.

Avant de choisir votre banque, vérifiez toutes les conditions d’ouverture de compte et les différentes offres mises à votre disposition : carte bancaire gratuite, opérations courantes offertes, prime de bienvenue, découvert autorisé ou non, etc.

Une suggestion ou une remarque sur l’univers des agios ? Mettez-nous un petit commentaire, on se fera une joie de vous répondre ou de rebondir sur vos remarques ! 🙂

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