Banques en ligne : fiables et dignes de confiance ?

Est-ce que les banques en ligne sont vraiment fiables ou non ? Si vous songez à mettre un pied dans l’univers de la banque en ligne, soit en ouvrant un compte pour tester une offre et en faire votre banque secondaire, soit pour en faire votre future banque principale, vous avez le bon réflexe de vous interroger sur la fiabilité des banques en ligne. Nos analyses en tant qu’experts des banques en ligne nous ont permis de donner un point de vue concret et objectif sur la question pour vous donner une réponse en des termes simples et accessibles et en allant droit au but.

Dans ce dossier qui vous prendra 5 minutes de votre temps, que nous vous remercions d’avance de nous consacrer, vous serez en mesure :

• de savoir si on peut leur faire confiance
• de comprendre si votre argent est en sécurité ou non avec elles
• de juger si les banques en ligne sont fiables ou non

🔍 La fiabilité des banques en ligne concernant l’aspect réglementaire et financier

Les banques en ligne sont fiables d’un point de vue réglementaire et financier car :

• elles sont des émanations des banques traditionnelles qui en sont les actionnaires
• elles font l’objet d’obligations légales identiques aux banques classiques (ACPR , AMF, TRAFCIN, FGDR, BDF…)
• les dépôts bancaires sont couverts jusqu’à 100.000€ comme chez une banque traditionnelle

La jeunesse des banques en ligne, notamment en comparaison des banques traditionnelles qui ont pignon sur rue pour certaines depuis des centaines d’années,mais aussi leur positionnement marketing atypique, rend légitime la question de savoir si les banques en ligne sont fiables d’un point de vue structurel, c’est-à-dire en termes de solidité financière mais aussi réglementaire.

En réalité, les banques en ligne appartiennent quasi toutes aux groupes bancaires traditionnels français où vous détenez actuellement un compte.

Voici un panorama des actionnaires des banques en ligne pour vous en convaincre :

Aussi, même si la banque en ligne, à travers son coté 100% dématérialisé, pourrait renvoyer une image fragile, car sans réel ancrage dans le réel, il n’en est rien. Elles appartiennent ainsi soit à des groupes bancaires, soit à des assureurs ou à des mutuelles, donc à des poids lourds du milieu bancaire et financier que vous avez déjà l’habitude de pratiquer au quotidien. Si vous décidez donc d’ouvrir un compte en ligne, vous resterez indirectement dans le giron des grands groupes bancaires français.

Sur cette base, il faut aussi comprendre que les banques en ligne sont réglementées de façons identique que votre banque actuelle, à travers la possession de l’agrément l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) directement rattaché à la Banque de France. Elles sont aussi régulées par l’AMF (l’Autorité des Marchés Financiers) et TRAFCIN. Ces agréments et autorités de contrôle veillent à vérifier le bon fonctionnement des établissements financiers, dont les banques en ligne, notamment en matière de gouvernance mais aussi de respect de normes vis-à-vis de leurs fonds propres ou encore vis-à-vis des consommateurs.

Enfin, les banques en ligne sont, comme les banques de dépôt, tenues d’adhérer au FGDR (Fonds de garantie des dépôts et de résolution) qui permet de couvrir les dépôts bancaires jusqu’à 100.000€ en cas de faillite, afin de protéger les clients des banques en ligne. C’est aussi le cas pour votre banque actuelle.

A la question les banques en ligne sont-elles fiables d’un point de vue de réglementaire est financier, la réponse est oui.

🔍 La fiabilité des banques en ligne concernant leur sécurité

Il y autant de chances de se faire pirater sa carte bancaire ou son compte que vous soyez dans une banque en ligne ou dans une banque traditionnelle. Les banques en ligne sont en effet autant sécurisées voire davantage que les banques traditionnelles sur tout ce qui relève du piratage au sens large. Aucune crainte particulière à avoir de ce côté-là, en tout cas pas davantage qu’avec votre banque actuelle.

Se faire pirater son compte bancaire ou même sa carte bancaire est une peur légitime à une époque où ce type d’exaction n’a jamais été aussi important qu’aujourd’hui (phishing, virus…). Alors forcément, la question de savoir si les banques en ligne sont fiables sur l’aspect de la sécurité se pose étant donné qu’elles sont par essence des banques avant tout digitales.

Sur cet aspect, les banques en ligne sont dotées des mêmes outils pour garantir la sécurité des comptes et données bancaires de leurs clients :

• le cryptage des données via le SLL (Secure Socket Layer)
• un système de double authentification client avec génération aléatoire
• les codes d’authentification en cas d’activité suspecte (virement important, nouvelle IP de connexion…)

Mieux, les banques en ligne sont plus sécurisées que les banques traditionnelles sur certains aspects, notamment à travers les fonctionnalités embarquées dans l’application mobile. On peut par exemple citer :

• la génération de cartes bancaires virtuelles : pour sécuriser au mieux ses achats en ligne
• la possibilité de désactiver le sans contact de sa carte bancaire
• la possibilité de désactiver les paiements sur le net
• la possibilité de désactiver les paiements à l’étranger
• la possibilité de mise en opposition
• la modification du code PIN de sa carte bancaire
• une authentification par empreinte digitale ou faciale plus répandue
• la présence du paiement mobile pour ne pas transporter systématiquement sa carte bancaire

Aussi, paradoxalement, la digitalisation des banques peut générer une certaine méfiance que vous ressentez peut être vis-à-vis des banques en ligne, alors qu’en réalité, elles sont aussi voire plus sécurisées que leurs aînées les banques traditionnelles grâce à leurs fonctionnalités digitales.

Il est évidemment vivement conseillé d’avoir également des pratiques sécurisées vis-à-vis de son compte bancaire, comme le fait de ne jamais laisser hors de sa vue sa carte bancaire (même au moment du paiement chez un commerçant), de désactiver le sans contact si vous êtes dans un endroit bondé ou encore de ne jamais divulguer son code de carte bancaire.

🔍 La fiabilité des banques en ligne concernant la satisfaction client

Lorsque vous vous intéressez à l’idée d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, vous faites forcément la comparaison avec la satisfaction client que vous connaissez avec votre banque actuelle. Bien que les milliers d’avis clients déposés sur notre site témoignent que la relation entre un conseiller bancaire peut parfois être très décevante, elle est tout de même concrète : un conseiller physique, une agence, un directeur envers qui se plaindre, bref de l’humain.

La dématérialisation induite par le fonctionnement de la banque en ligne donnerait l’impression d’être un peu trop autonome dans la gestion de son compte. En effet, que vaut par exemple le service client d’une banque en ligne si j’ai un besoin précis ? Il faut dire que beaucoup de démarches peuvent se réaliser sans l’aide d’un conseiller et même plus vite avec une banque en ligne. Par exemple, l’opposition sur sa carte en cas de vol, le changement de code PIN ou l’augmentation des plafonds. Mais l’appli mobile ne fait pas tout.

Il faut savoir que même si vous n’avez pas de conseillé dédié, les banques en ligne ont bien conscience qu’il s’agit d’un défaut, et tâchent pour cela de vous proposer au mieux de pallier ce manque :

• 👨‍💼Une disponibilité plus grande des conseillers : des horaires élargis, pour certaines jusqu’à 21h en semaine, et le samedi jusqu’à 20h pour d’autres
• 🤖Des modes de communication plus importants : chat bot disponible 24h/24h, chat avec un conseiller, visioconférence, email, téléphone et même pour certaines réseaux sociaux
• ✔️Une séparation stricte entre le commercial et l’informationnel : alors que votre conseiller actuel fais les deux, le service commercial est bien distinct du service client. Aussi quand vous appelez, les chargés de clientèle n’essayeront pas de vous vendre quelque chose.
• 💰Des pôles spécialisés dans les produits d’épargne : assurance vie, bourse… des conseillers formés aux placements vous informent et vous conseillent.

Rassurez-vous : vous sollicitez le service clientèle d’une banque en ligne, vous avez un conseillé qui est au sein même de la banque (localisé en France, pas de sous-traitance offshore) et qui fera tout son possible pour vous aider. Mais le souci réside plutôt dans la difficulté à joindre les services client globalement. Plus une banque en ligne a du succès, plus il est difficile de la joindre. C’est le principal point de défaut de certaines banques en ligne.

Aussi, à la question es banques en ligne sont-elles fiables pour la satisfaction client, la réponse est oui, bien qu’elles pourraient encore renforcer leur arsenal pour cela (tout comme votre banque actuelle surement 😉 ).

A la question est ce que les banques en ligne sont-elles fiables et dignes de confiance la réponse est oui. A la vue de notre analyse, force est de constater que les banques en ligne sont tout ce qu’il y a de plus fiable, d’un point de vue financier, réglementaire, mais aussi en matière de sécurité et de satisfaction client.

Évidemment, comme votre banque actuelle, elles ne sont pas exemptes de défaut, le temps d’attente des services clients en est un exemple. Mais pour autant, il serait une erreur de douter de la fiabilité des banques en ligne en tant que tel, et de ne pas leur témoigner de confiance.Elles sont non seulement des émanations des grandes banques traditionnelles (ou d’acteurs d’envergure du monde de l’assurance), et sont soumises aux mêmes règles de contrôle que leur société mère et disposent de nombreux outils de sécurisation, parfois en nombre supérieur et plus pratiques que les banques classiques.

Nous vous invitons ainsi à essayer tout simplement d’ouvrir un compte dans une banque en ligne, par exemple avec une offre sans conditions de revenus, gratuite, sans engagement et avec une ouverture rapide et un minimum de pièces à délivrées ; vous pourrez ainsi plus facilement vous rendre compte de la concordance des éléments cités plus haut avec la réalité. Et en plus, mis à part empocher une offre de bienvenue, vous ne risquez pas grand-chose !