Banque en ligne ou traditionnelle : laquelle choisir ?

Très peu de sites web osent concrètement répondre à la question de la véritable valeur d’une banque en ligne. Et pourtant, dans votre réflexion, vous vous demandez surement, et à juste titre, si vous devez ou non ouvrir un compte dans une banque en ligne, car vous êtes probablement insatisfait de votre banque actuelle, pour quelque raison que ce soit. Nous allons répondre de manière précise à vos interrogations légitimes, fort de notre expertise sur l’univers bancaire et après avoir accompagné des dizaines de milliers d’internautes dans le choix de leur banque.

Après avoir lu ce dossier qui ne vous prendra que 7 minutes de votre temps, vous serez en mesure :

• de comprendre les différences entre une banque en ligne et une banque traditionnelle
• de visualiser les avantages et les inconvénients entre ces deux types de banques
• de savoir vers qui balancer dans le couple banque en ligne ou traditionnelle

🔍 Les différences au niveau du fonctionnement

Déjà, il est important de savoir de quoi l’on parle lorsque l’on parle d’une banque en ligne. Une banque en ligne est une banque dématérialisée qui ne dispose pas d’agences physiques, comme c’est le cas des banques traditionnelles. Les banques en ligne sont 100% dématérialisées, mais elles n’ont pas de différences d’un point de vue juridique.

👉 Vous pouvez ainsi réaliser les mêmes opérations quotidiennes (payer par carte, faire des virements, retirer…) et même souscrire aux produits bancaires classiques (assurance vie, livret d’épargne…), comme vous pouvez le faire avec une banque traditionnelle. Toutefois, hormis avec Hello Bank et Monabanq, il n’y a pas d’agences physiques ou déposer ses espèces et ses chèques.

🔍 Les différences au niveau des tarifs bancaires et de leurs transparences

Les différences en termes de prix sont assez importantes entre une banque en ligne et une banque traditionnelle. Si l’insatisfaction envers votre banque actuelle se base sur le fait que vous jugez que les tarifs sont trop importants, alors sachez que vous allez pouvoir faire de nombreuses économies en optant pour une banque en ligne : 👇

Vous le voyez, les économies potentielles s’effectuent sur toutes les catégories de frais bancaires, qu’il s’agisse des frais courants avec la cotisation de la carte bancaire ou les frais de tenue de compte (frais totalement injustifiés à nos yeux) ainsi que sur des frais plus exceptionnels comme les frais d’incidents ou encore liés à l’utilisation de votre carte en dehors de l’UE.

Sachant que les frais bancaires représentent en moyenne 200€ par an, l’économie réalisable est donc non négligeable. Rappelons que, et c’est peut être votre sentiment aussi, le cœur de l’insatisfaction des clients des banques traditionnelles réside dans la cherté des frais bancaires qui sont non seulement trop élevés (et en augmentation quasi constante) mais aussi dans leur caractère injustifié. Ces aspects sont éliminés avec la banque en ligne, qui reste plus éthique quant à cette problématique d’importance.

De plus, la présence de frais cachés est un élément qui revient régulièrement dans les motifs d’exaspération des clients de banques traditionnelles. Sur cet aspect-là, les banques en ligne ont simplifiées au maximum leur grille de tarifs en marketant beaucoup sur l’absence de frais cachés. Nos analyses ont pu confirmer que l’absence de frais cachés était avérée, et que les frais borderline (nous pensons aux frais de non utilisation de la carte bancaire pour les offres sans conditions de ressources par exemple) sont assez clairement stipulés.

🔍 Les différences au niveau du service client

Le service client est l’une des grandes différences qui distingue la banque traditionnelle de la banque en ligne. Dans le premier cas, vous avez donc un conseillé attitré qui va, comme expliqué plus haut, vous accompagner au quotidien pour la gestion quotidienne de votre compte et de vos éventuels projets. Les horaires sont souvent classiques : des horaires de bureau, avec une ouverture le samedi matin.

Avec la banque en ligne, vous n’avez pas de conseillé personnel. Vous avez à disposition une plateforme de conseillers, qui sera plus ou moins difficile à joindre en fonction des banques en ligne, et qui fonctionnera sur une amplitude beaucoup plus importante en termes d’horaires : en semaine au minimum jusqu’à 20h (parfois 22h) et certaines allant jusqu’à 22h, comme c’est le cas de Boursorama Banque.
C’est aussi les modes de communication qui sont plus variés avec une utilisation plus concrète d’outils de communication comme le tchat ou la visio.

La qualité et la profondeur de la relation ne sera évidemment pas la même qu’avec une banque traditionnelle, dans le sens où il y a de très fortes chances que vous ne tombiez pas sur la même personne entre chaque appel. Toutefois, le service clientèle n’est pas un service commercial, il est là pour vous aider, alors que le service commercial vous accompagne dans le conseil et le choix de produits ou de comptes.
La frontière n’est pas si évidente avec le conseiller d’une banque traditionnelle : il vous conseille et possède une dimension commerciale indéniablement, avec des objectifs à atteindre.

Aussi, même si la relation est moins élaborée avec un conseiller d’une banque en ligne, elle a le mérite d’être plus transparente, surtout si l’on prend en considération le fait qu’au-delà des frais bancaires trop élevés, l’autre grand motif d’insatisfaction des banques traditionnelles réside dans la relation des clients avec leur conseiller clientèle, même si rien ne vous empêche de changer d’agences en cas de malaise.

👉 Enfin, le désavantage des banques en ligne est de ne pas pouvoir avoir d’interlocuteur spécialisé pour les projets d’envergure, comme l’achat d’un bien immobilier. Même si elles font des efforts en ce sens en se dotant de pôle de conseillers spécialisés, rien ne remplace la relation directe avec un conseiller que l’on connait, et avec qui entre autre, nous pouvons négocier plus concrètement.

🔍 Les différences au niveau des services et de l’offre proposée

Mise à part l’absence du conseiller physique, le niveau de service d’une banque en ligne est identique voire même supérieur à celui d’une banque traditionnelle : les services fondamentaux sont évidemment présents : gestion du compte, service client, réalisation de toutes les opérations bancaires courantes mais aussi la souscription de produits d’épargne, d’assurances…. Elles n’ont quasiment aucun manquement sur ces aspects.

En réalité, les banques en ligne ont mis en place un modèle qui autonomise grandement le client dans le pilotage et la gestion de son compte bancaire, à travers une application mobile et un service client nettement plus complet. De nombreuses fonctionnalités, jusque-là réservées au conseiller bancaire lui sont transférées : mise en opposition, changement de code pin de sa carte, commande d’une nouvelle ou seconde carte, souscription en ligne de produits…

Par ailleurs, même si les banques traditionnelles font des efforts pour ne pas être trop distancées, on note que les banques en ligne sont nettement plus modernes en matière de fonctionnalités proposées : virement instantané, paiement mobile, outils de gestion budgétaire et d’épargne, notifications plus évoluées, agrégateurs de compte… Ces innovations se ressentent d’ailleurs dès l’ouverture de compte : une souscription rapide qui ne prend que quelques minutes et totalement dématérialisée, avec envoi des documents en ligne et signature électronique.

Toutefois, la banque en ligne souffre de plusieurs écueils par rapport à l’univers chèque et espèces. Tout d’abord, il sera difficile de trouver une banque en ligne qui propose l’encaissement des espèces, Monabanq et Hello Bank le permettent à travers la mise à disposition de DAB du réseau BNP et CIC, mais ces modes de paiements ne sont pas favorisés par la banque en ligne, qui est par essence une banque digitale.

Aussi, l’encaissement des chèques se fait globalement par courrier et sera plus long (2 à 3 jours) même si certaines banques proposent le scan de chèque pour aller au-delà de la date de valeur, ce qui impliquera toutefois que vous envoyiez votre chèque. La banque en ligne, si vous fonctionnez avec des espèces et des chèques ne sera donc clairement pas adapté en termes de praticité d’usage.

👉 Par ailleurs, les banques traditionnelles disposent d’une offre plus étendue : plus de cartes bancaires, plus de comptes bancaires (avec souvent la présence d’un double voire d’un triple réseau : Visa, Mastercard, Amex) et plus de produits bancaires (livrets, assurances, prévoyance…). En cela, elles sont supérieures aux banques en ligne, mais le coût n’est évidemment pas le même.

🔍 Les différences en termes de politique commerciale

La politique commerciale est l’une des autres grandes différences entre la banque en ligne et la banque traditionnelle. Tout d’abord, rappelons qu’en termes de tarifs bancaires, la comparaison ne tient pas : plusieurs centaines d’euros de frais bancaires économisés entre une banque classique et une banque sur internet. Au-delà de cet aspect, les banques en ligne ont développé un véritable arsenal commercial en vue de favoriser la venue de nouveaux clients.

En premier lieu, l’offre de bienvenue : d’un montant entre 30€ et 120€ selon les banques en ligne, montant qui peut encore être supérieur lors d’opérations promotionnelles. Elles sont toutefois, à quelques exceptions près, conditionnées par un certain nombre de conditions : l’ouverture d’un compte avec carte bancaire, et un minimum d’utilisation de cette dernière, souvent quelques opérations par mois ou par trimestre.
Aussi, non seulement vous économisez concrètement de l’argent avec une banque en ligne, mais elle vous en donne directement pour vous souhaiter la bienvenue. Une autre approche marketing.

Pour renforcer encore la captation de nouveaux clients, les banques en ligne favorisent grandement le parrainage, avec des montants pouvant dépasser les 100€ pour le parrain qui fait entrer un filleul dans les rangs d’une banque en ligne. L’opération pouvant se répéter plusieurs fois par an, les parrains peuvent gagner parfois plus de 1000€ par an avec ce dispositif.

Enfin, on note que les banques en ligne réalisent de gros efforts sur les produits d’épargne en matière d’attractivité commerciale. On en veut pour preuve l’arrivée des super livrets, des livrets d’épargne non réglementés à taux boostés, qui affichent des taux de rémunérations nettement plus intéressants que ne peuvent l’être ceux des banques traditionnelles.

👉Même chose pour les frais concernant l’univers boursiers, avec des tarifs beaucoup moins chers (absence de droits de garde…), ceux liés aux contrats d’assurance vie (faible barrière à l’entrée, absence de frais de versement…) ou même à la souscription d’un crédit immobilier (frais de dossier gratuits, taux plus bas…). Si l’on rajoute à cela que la souscription aux produits d’épargne est également associée à des bonus de bienvenue importants, la comparaison penche clairement vers la banque en ligne.

🔍 Les différences au niveau de l’accessibilité

Avec une banque traditionnelle, très rares sont les cas où votre demande d’ouverture s’essuiera par un échec. Avec une banque en ligne, ce n’est pas aussi automatique.
Il faut tout d’abord distinguer les comptes bancaires sans conditions de revenus des comptes avec conditions de revenus proposés par les banques sur internet.

C’est en réalité le type de carte proposé avec le compte qui va imposer ou non un minimum de revenu. Plus la carte est prestigieuse, plus les revenus exigés seront élevés. Globalement, les cartes assujetties à des conditions de revenus sont assez accessibles dans le sens où les cartes d’entrée de gamme sont à 1000€ de revenus minimum par mois, les cartes haut de gamme à 1600-1800€ par mois et enfin les cartes prestiges à 4000€ de revenus mensuels.

Les banques en ligne proposent parallèlement des offres sans conditions d’entrées, accessibles à tous. Ce sont des comptes qui sont conçus pour une utilisation basique, orientée vers la gestion du budget et ou vers les voyages à l’étranger. Elles sont dotées de cartes à autorisation systématique ne permettant pas d’avoir un découvert autorisé. Idéale donc pour les jeunes, les étudiants ou ceux qui désirent essayer l’expérience de la banque en ligne sans restriction.

Notons aussi que l’ouverture d’un compte bancaire en ligne, contrairement à une banque traditionnelle, se conditionnée par un minimum de dépôt : de 10€ à 500€ selon les cartes désirées.

👉 Il faut enfin noter qu’à une exception près, il n’est n’y a pas de domiciliation obligatoire de vos revenus dans votre banque en ligne. Vous pouvez parfaitement garder votre compte bancaire dans votre banque traditionnelle, et ouvrir un autre compte dans une autre banque en ligne, qui vous fera office de banque secondaire. Si jamais l’expérience vous plaît, rien ne vous empêchera de domicilier vos revenus et vos opérations dans votre banque en ligne, un service gratuit et automatisé de domiciliation bancaire fera même les démarches à votre place.

🔍 Les différences en termes de sécurité

Dans l’inconscient collectif, les banques traditionnelles jouissent d’une meilleure image en termes de sécurité que les banques en ligne 100% digitales, tout simplement car elles ont « fait leurs preuves » en la matière. Il faut insister sur plusieurs dimensions lorsque l’on parle de sécurité :

• la sécurité de ses dépôts
• la sécurité de son compte bancaire

Pour ce qui est de la sécurité de ses dépôts, il faut savoir que les banques en ligne ont le même statut juridique que les banques traditionnelles, à savoir celui d’établissement de crédit, délivré par l’APCR, et sont donc de ce fait strictement encadrées par le code monétaire et financier, mais aussi par l’AMF, l’APCR ou encore TRACFIN.

Elles intègrent par ailleurs tout comme les banques classiques du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution, ce qui implique une garantie pour les dépôts de leurs clients jusqu’à 100.000€.

👉 Deuxièmement, le fait que les banques en ligne soient dématérialisées ne les rendent pas plus ou moins vulnérables face à la cybercriminalité, étant donné que cette industrie opère sur internet. Pour leur sécurité et celles de leurs clients, les banques en ligne disposent d’un arsenal similaire aux banques traditionnelles : cryptage des données SSL, double authentification client, reconnaissance digitale, faciale…

Les deux seuls véritables freins à leur utilisation sont liés à l’absence de conseillers physiques avec ce que cela peut impliquer, surtout pour la gestion de projet d’envergure (immobilier), ainsi qu’à un manque de praticité pour l’utilisation des chèques et espèces.

Mis à part cela, tous les signaux sont positifs pour la banque en ligne : de réelles économies à faire sur quasi toutes les lignes tarifaires (dont les plus importantes), des services plus innovants et pratiques sur bon nombre d’aspects, une valorisation du client nettement plus importante (avec le couple offre de bienvenue / parrainage), et une offre de comptes et produits bancaires tout à fait intéressante.

Parce que quitter sa banque traditionnelle peut être source d’appréhension, le mieux reste encore de tester la banque en ligne, avec une offre sans condition de revenu et sans engagement afin d’avoir une expérience concrète. Cela est gratuit, sans engagement et vous gagnerez en fonction de la banque jusqu’à 120€ de bienvenue avec la liberté à tout moment de résilier votre compte si cela n’est pas concluant.

👉 En conclusion, après avoir mis en exergue les différences entre banques en ligne et banques traditionnelle, nous répondons à la question : banque en ligne ou banque traditionnelle de façon claire : la victoire est pour la banque en ligne.