Compte Courant Rémunéré : Ce qu’il faut Savoir !

Vous souhaitez en savoir plus sur le compte rémunéré ? Vous êtes au bon endroit 🙂 !

Quelles banques proposent l’ouverture d’un compte rémunéré ? Comment fonctionne ce type de compte et quels sont les taux ou les plafonds ? Dans ce dossier, découvrez les avantages, les inconvénients et toutes les modalités à connaître avant de souscrire l’ouverture d’un compte courant rémunéré.

Voici un comparatif des banques où souscrire l’ouverture d’un compte rémunéré : 👇

Un compte rémunéré est un compte de dépôt permettant d’effectuer des transactions tout en recevant un rendement basé sur son solde. L’ouverture et le mode de fonctionnement de ce type de compte sont similaires à ceux d’un compte courant des plus classiques. Il s’agit d’un compte en banque permettant de réaliser toutes les opérations du quotidien avec sa carte bancaire.

Il est possible d’effectuer des paiements et retraits d’espèces aux guichets, mais aussi de recevoir ou d’émettre des virements et des chèques. La seule différence du compte rémunéré comparé au compte courant, c’est que les fonds sont rémunérés si le solde du compte est créditeur.

👉 Il n’est pas possible de toucher des intérêts avec un compte de dépôt classique. Cette particularité rapproche le compte courant rémunéré du compte sur livret, qui est un compte épargne. Mais le compte rémunérateur ne doit pas être confondu pour autant avec un compte épargne, au fonctionnement bien différent, notamment au niveau du mode de calcul et de versement des intérêts.

Comment fonctionne un compte courant rémunéré ?

Un compte courant rémunéré fonctionne à la fois comme un compte courant classique et comme un livret bancaire. C’est un type de compte hybride qui présente les mêmes caractéristiques qu’un compte de dépôt conventionnel, mais qui a l’avantage d’offrir une rémunération à la façon d’un livret d’épargne. Le compte rémunéré est donc associé à une carte bancaire afin d’effectuer toutes les opérations courantes (virements, retraits, paiements,etc.) mais permet également de toucher une rémunération sur le compte courant.

👉 Le taux de rémunération du compte courant rémunéré est fixé librement par les banques, mais n’excède que rarement 0,75 %. Le taux de rémunération du compte courant est appliqué quotidiennement sur le solde disponible en fin de journée. Les intérêts sont versés tous les mois ou à chaque trimestre. Cela le distingue d’un livret d’épargne classique, dont les intérêts sont calculés par quinzaine et versés une fois par an. Par ailleurs, les intérêts du compte en banque rémunéré sont fiscalisés, contrairement à ceux des livrets d’épargne réglementés.

Quelle banque propose un compte rémunéré ?

Voici les banques qui proposent un compte rémunéré :

• bunq
• BoursoBank
• Monabanq
• Orange Bank
• Hello bank
• Fortuneo

bunq est une banque qui propose un compte rémunéré. Les banques traditionnelles et en ligne proposent également des livrets maison, se rapprochant des comptes rémunérés plus que des livrets réglementés en raison de la souplesse de leurs modalités.

Par exemple, l’épargne est disponible à tout moment et les plafonds parfois très élevés ou illimités (jusqu’à 10 000 000 € chez Fortuneo et Distingo Bank et sans plafond chez BNP Paribas, SG, Monabanq, Orange bank). En revanche, ces comptes ne permettent pas d’effectuer ses opérations du quotidien ni de recevoir un moyen de paiement.

👉 bunq est une banque qui propose 4 offres de comptes rémunérés. Percevoir une rémunération sur son compte est possible avec la souscription à Easy Savings gratuite, Easy Bank à ‍2,99 €/mois, Easy Money à ‍8,99 €/mois ou Easy Green à ‍17,99 €/mois. Ces offres donnent accès à un compte rémunérateur et à une carte Mastercard internationale à autorisation systématique (sauf Easy Savings), tout en profitant d’un taux de rémunération du compte courant de 1,56 %. Les services inclus sont similaires à d’autres offres des banques en ligne classiques et sont proposés à des tarifs compétitifs.

Comment choisir un compte courant rémunéré ?

Pour choisir un compte courant rémunéré, il faut prendre en compte :

• Taux de rémunération
• Plafonds du livret
• Montant du versement initial
• Modalité des retraits

👉 Pour choisir un compte courant rémunéré, il est important de comparer le prix des cotisations et la rémunération du compte courant proposée. L’ouverture d’un compte rémunéré est généralement conditionnée par l’adhésion à des services supplémentaires parfois onéreux. Or, plus le coût de ces services est élevé,  moins les intérêts du compte en banque rémunéré sont bénéfiques pour le titulaire. Il faut donc veiller à analyser ces deux aspects pour opter pour le meilleur compte courant rémunéré.

Quels sont les taux d’un compte courant rémunéré ?

Les taux d’un compte courant rémunéré vont de 0,10 à 1,56 %. Les particuliers souscrivant à ce type d’offre peuvent prétendre à un taux de rémunération du compte courant oscillant entre 0,10 et 0,75 % brut, sur la base du solde disponible sur le compte rémunérateur chaque jour. Ce taux figurant dans la convention de compte de la banque se révèle bien inférieur aux taux des produits d’épargne classiques et ne représente qu’une faible rémunération.

bunq fait donc figure d’exception avec un taux de rémunération du compte courant exceptionnellement haut s’élevant à 1,56 % d’intérêts.

À titre de comparaison, voici les taux d’intérêt des livrets des banques :

• 0,10% chez BNP Paribas
• Jusqu’à 0,40 % à la SG
• 0,50 % chez Fortuneo
• 1 % chez Monabanq
• 2 % chez BoursoBank
• Jusqu’à 2,5 % chez Hello bank
• 3 % chez Orange bank
• Jusqu’à 4 % chez Distingo Bank

Comment sont calculés les taux d’intérêt d’un compte bancaire rémunéré ?

Les taux d’intérêt d’un compte bancaire rémunéré sont calculés quotidiennement sur la base de 1/365ème du taux d’intérêt annuel. Ainsi, un solde maintenu à 800 € pendant 1 mois chez bunq avec un taux de 1,56 % peut rapporter 8,22 € chaque mois. Ils sont fixés librement par chaque établissement bancaire et s’appliquent au jour le jour sur le montant total du solde disponible sur le compte en banque rémunéré en fin de journée.

Il s’agit d’une différence importante comparée aux livrets d’épargne réglementés, dont les intérêts ne sont non pas calculés de façon journalière, mais par quinzaines. Également, le versement des intérêts pour un livret d’épargne est effectué une fois par an.

Le titulaire du compte en banque rémunéré peut percevoir les intérêts qu’il a cumulés chaque mois ou chaque trimestre directement sur son compte selon les conditions de la banque.

👉 Il est important de s’informer à propos des conditions de chaque banque, car certains établissements peuvent demander un dépôt minimal pour ouvrir droit aux intérêts ou à ce qu’un solde moyen soit toujours disponible sur le compte courant rémunéré. Également, la banque peut fixer un plafond de dépôt au-delà duquel l’argent ne produit plus d’intérêt. En règle générale, la plupart des banques proposant un compte rémunéré rétribuent au premier euro déposé.

Quels sont les plafonds d’un compte bancaire rémunéré ?

Les plafonds d’un compte bancaire rémunéré sont généralement compris entre 5 000 et 10 000 €. Les établissements bancaires sont entièrement libres de fixer leurs propres conditions, car la loi n’impose aucun plafond limite au-delà duquel le solde crédité au compte courant rémunéré ne permet plus de recevoir des intérêts. En revanche, les comptes rémunérés sont obligatoirement soumis – comme les comptes courants par ailleurs – à une garantie jusqu’à 100 000 € sur les dépôts d’argent sur les comptes bancaires.

En comparaison, voici les plafonds des livrets des banques :

• Aucun plafond chez BNP Paribas + SG + Monabanq + Orange bank
• 30 000 € chez BoursoBank
• 50 000 € chez Hello bank
• 10 000 000 € chez Fortuneo + Distingo Bank

Est-ce que la rémunération d’un compte bancaire est imposable ?

La rémunération d’un compte bancaire est imposable. Contrairement aux livrets d’épargne réglementés, les comptes rémunérateurs sont bien fiscalisés. La rémunération du compte courant est comptabilisée dans le calcul du revenu imposable et donc taxée au titre de l’impôt sur le revenu. Les intérêts du compte rémunéré sont soumis par défaut au prélèvement forfaitaire unique (PFU) ou « flat tax » dont le taux s’élève à 30 %. Ce pourcentage correspond à 12,80 % d’impôt sur le revenu et 17,20 % de prélèvements sociaux.

👉 En fonction de son niveau de revenu, le titulaire du compte en banque rémunéré peut décider d’opter pour une taxation au barème progressif de l’impôt sur le revenu lors de sa déclaration annuelle. Cette option induit l’application d’un taux d’imposition identique à l’ensemble des produits financiers détenus par le particulier. Elle est avantageuse dans le cas où le titulaire bénéficie d’une imposition inférieure. Autrement, cette option présente le risque de diminuer le rendement déjà très faible et peu attractif du compte rémunéré.

Quels sont les avantages d’un compte rémunéré ?

Les avantages d’un compte rémunéré sont :

• Solde 100 % accessible à tout moment
• Bonus financiers calculés sur ses fonds
• Services identiques à un compte courant
• Garantie contre le risque de perte de capital

👉 L’avantage principal d’un compte rémunéré est de pouvoir réaliser toutes les opérations courantes nécessaires à la gestion quotidienne de ses finances tout en profitant d’un bonus financier. Souscrire un compte rémunéré permet d’accéder à toutes les fonctionnalités d’un compte de dépôt classique tout en percevant une rémunération calculée sur le solde disponible du compte chaque jour. Le titulaire du compte courant rémunéré n’a d’ailleurs aucune démarche spécifique à entreprendre, tout étant automatisé.

Quels sont les inconvénients d’un compte courant rémunéré ?

Les inconvénients d’un compte courant rémunéré sont que le pourcentage de rémunération est faible et qu’il est obligatoire de souscrire une offre bancaire payante pour en bénéficier. Les taux d’intérêt des comptes rémunérés sont peu avantageux et quasi systématiquement inférieurs à ceux proposés pour la souscription à des produits d’épargne réglementés. Cela s’explique par le fait que ce type de compte représente un placement très sûr avec des gains assurés, mais très faibles, car proportionnels au niveau de risque encouru.

👉 Les gains d’un compte courant rémunéré sont peu rémunérateurs, situés en deçà du coût de l’inflation et surtout fiscalisés. Contrairement aux produits d’épargne réglementés, les intérêts du compte rémunéré sont fiscalisés et entrent dans le calcul du revenu imposable et donc de celui de l’impôt sur le revenu. Les intérêts sont soumis par défaut au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) à hauteur de 30 % ou au taux applicable selon le barème progressif de l’impôt sur le revenu. Enfin, pour profiter d’un compte rémunéré, il faudra généralement souscrire une offre payante dont les cotisations mensuelles peuvent excéder le montant des gains espérés.

Quelles offres à l’ouverture d’un compte rémunérateur ?

L’offre à l’ouverture d’un compte rémunérateur chez bunq permet de bénéficier de 30 jours d’essai gratuit. Cette offre de bienvenue est applicable pour une souscription à n’importe quelle offre de compte rémunéré de la banque en ligne bunq : la formule gratuite Easy Savings, Easy Bank à ‍2,99 €/mois, Easy Money à ‍8,99 €/mois ou Easy Green à ‍17,99 €/mois. Elle permet de se familiariser avec les offres bancaires et les services de bunq gratuitement et de résilier son abonnement à tout moment si besoin.

Pour les livrets des banques, il est aussi possible de bénéficier d’offres de bienvenue :

• Hello bank : Compte Hello Prime à 1 € pendant 6 mois
• SG : 80 € offerts
• BoursoBank : 80 € offerts
• BNP Paribas : 80 € offerts + 1 an gratuit Esprit Libre + Essentiels
• Orange bank : 100 € offerts
• Fortuneo : 150 € offerts
• Monabanq : 200 € offerts

Peut-on avoir plusieurs comptes rémunérés ?

Oui, il est possible d’avoir plusieurs comptes rémunérés. Les comptes rémunérés se rapprochent des comptes courants sur ce point : en France, il est légalement possible d’en souscrire plusieurs auprès d’établissements bancaires traditionnels ou en ligne, sans aucune limitation. Il s’agit d’une différence importante par rapport aux livrets bancaires réglementés, qui ne peuvent être souscrits simultanément plus d’une seule fois. La loi prévoit d’ailleurs que l’ouverture de livrets d’épargne en doublon sera strictement interdite très prochainement.

En effet, il est autorisé de souscrire plusieurs comptes courants, mais pas de détenir 2 livrets d’épargne identiques. Depuis 2013, la loi impose aux banques la conduite de vérification pour l’ouverture d’un livret A. Désormais, un décret paru au Journal officiel en 2021 étend ce contrôle à tous les produits d’épargne réglementés : LEP, LDDS, PEL, CEL et Livret jeune.

Ces dispositions pour lutter contre l’ouverture de compte en doublon s’appliqueront à toutes les banques pour tous les produits d’épargne à compter du 1er janvier 2024.

👉 Les comptes épargne “maison” peuvent en revanche être souscrits auprès de plusieurs établissements bancaires. Les clients peuvent donc posséder un compte rémunéré sous la forme d’un livret d’épargne non réglementé dans plusieurs banques comme BoursoBank, Monabanq, Orange bank ou encore Fortuneo. Cette obligation s’applique uniquement au compte rémunéré d’épargne réglementé (Livret A par exemple).

Quelle différence entre un compte courant et un compte rémunéré ?

La différence entre un compte courant et un compte rémunéré est la possibilité de toucher des intérêts sur le solde disponible sur le compte. La France autorise les établissements bancaires à proposer un compte rémunéré depuis 2005, afin de rémunérer leurs titulaires lorsque le solde est positif. Le taux d’intérêt est fixé librement par les banques ainsi que les modalités relatives à la durée de versement et aux plafonds. Le compte rémunéré représente une solution d’épargne sans aucun risque, permettant d’accéder librement à son solde.

👉 Un compte courant peut également être 100 % gratuit au contraire du compte rémunéré qui est toujours payant. Souscrire l’ouverture d’un tel compte induit l’adhésion à un package de services ainsi que l’obligation de maintenir un certain montant créditeur sur le compte rémunéré de façon continue. Pour le reste, le compte courant et le compte rémunéré sont semblables dans leur fonctionnement et dans l’éventail de services offerts au titulaire de ce type de compte pour les opérations essentielles et basiques de tous les jours.

Ouvrir un compte courant rémunéré est une procédure similaire à celle pour souscrire l’ouverture d’un compte courant. Avec ce type de compte, il est possible de disposer des moyens de paiement classiques pour gérer ses finances personnelles (carte bancaire et chéquier), tout en percevant des intérêts sur son solde. La rémunération du compte rémunéré se base sur le montant du solde disponible chaque jour et est reversée chaque mois ou chaque trimestre. Il est donc primordial de toujours conserver un solde créditeur pour recevoir ses intérêts.

👉 Le taux du compte rémunéré figure obligatoirement dans la convention de compte de la banque et n’excède que rarement 1 %. En comparaison, le taux actuel du Livret A s’élève à 3 %. Aujourd’hui, il existe très peu d’établissements bancaires en France proposant la souscription d’un compte rémunéré. La banque en ligne bunq fait figure d’exception, avec ses 4 offres bancaires proposant un taux de rémunération exceptionnel de 1,56 %. La souscription se fait simplement en ligne et en quelques minutes, avec les documents justificatifs habituels.