Ouverture Assurance-Vie sans Compte Courant en 2024

Vous souhaitez ouvrir une assurance vie sans compte courant ? Vous êtes au bon endroit pour en savoir plus 🙂 !

Véritable couteau suisse de la finance personnelle, elle offre flexibilité, rendement et avantages fiscaux. Mais ceux qui souhaitent dissocier leurs investissements de leur banque habituelle ou qui cherchent simplement plus de flexibilité, se posent une question récurrente : est-il possible de souscrire un contrat d’assurance vie sans pour autant ouvrir un compte courant dans l’établissement choisi ?

La réponse est oui, et cette option gagne du terrain. Dans cet article, nous nous plongerons dans les avantages, les modalités et les meilleurs acteurs du marché .

Pour débuter, voici un comparatif des meilleurs établissements où créer une assurance vie : 👇

1. Choisir une assurance vie sans compte courant

Au début de votre parcours, il s’agit de choisir la meilleure assurance vie sans compte courant, c’est-à-dire le contrat qui répond le mieux à vos besoins et à votre profil d’investisseur (ex : jeune actif, cadre dirigeant, retraité).

Cela implique de comparer les offres disponibles sur le marché, d’examiner les frais associés (frais de gestion, frais d’entrée, etc.), les options de gestion proposées, ainsi que les performances passées des fonds.

Sur ce point, vous pouvez vous appuyer sur notre comparatif des assurances vie sans compte courant.

⌛ Délai : 1 à 2 semaines

2. Préparer les documents

Avant d’entamer la souscription, rassemblez tous les documents nécessaires : une pièce d’identité en cours de validité, un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, de gaz, de téléphone…) et un RIB de votre compte courant. Certains contrats peuvent demander des informations complémentaires en fonction de la réglementation en vigueur et de leur politique interne.

⌛ Délai : 1 à 3 jours

3. Prendre contact avec le distributeur

Une fois que vous avez choisi une assurance vie sans compte courant, contactez le distributeur (que ce soit une banque en ligne, un courtier ou une plateforme d’épargne) pour être mis en contact avec un conseiller client. Cela peut être fait par téléphone, email ou via un formulaire sur leur site web. Ils pourront répondre à vos questions, vous guider dans le processus de souscription et éventuellement vous orienter vers d’autres produits correspondant à votre profil.

Il arrive qu’il vous propose une meilleure assurance vie sans compte courant que celle que vous aviez identifiée !

⌛ Délai : 1 à 5 jours

4. Remplir le formulaire de souscription

C’est l’étape la plus délicate dans la démarche : le distributeur vous fournira un formulaire de souscription à compléter. Attention à ne surtout pas faire de faute dans les informations fournies au moment de souscrire un contrat assurance vie sans compte courant ! Assurez-vous de bien renseigner toutes les informations demandées : vos données personnelles, votre situation fiscale, vos choix d’investissement et vos options de gestion

⌛ Délai : 1 jour

5. Verser le capital initial

Une fois le formulaire rempli, vous serez invité à effectuer un versement initial pour activer votre contrat. Il s’agit d’un versement libre, mais vous devez respecter le minimum indiqué dans le contrat (allant de 100 € à 1000 €). Souvent, la mise en place de versements programmés nécessite de remplir un formulaire spécifique ou de cocher une case lors de la souscription.

L’assureur s’assure que votre versement soit crédité pour déclencher la vérification des pièces que vous avez transmises pour l’ouverture de votre contrat assurance vie

⌛ Délai : 1 à 3 jours

6. Signer le contrat électronique

La signature électronique est la dernière étape pour souscrire un contrat assurance vie sans compte courant. Elle intervient après que l’assureur ait vérifié toutes les informations et confirmé que votre versement initial ait bien été crédité sur le compte de destination.

La signature du contrat est dite “électronique” car, vous recevez un email avec un lien vous dirigeant vers une plateforme sécurisée. En ouvrant ce lien unique, vous “apposez” votre signature et confirmez votre engagement.

⌛ Délai : 1 jour

Peut on avoir une assurance vie sans compte courant ?

Non, il n’est pas possible d’avoir une assurance vie sans compte courant. En effet, la détention d’un compte courant à votre nom est la première condition posée par un assureur pour valider la souscription à un contrat d’assurance-vie. C’est sur ce compte que sont prélevés les versements et crédités les retraits. Sachez qu’il en est de même pour d’autres produits d’épargne réglementée, à l’image du livret A ou encore du livret de développement durable et solidaire (LDDS).

Les raisons d’une telle exigence sont à chercher du côté de la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme. En effet, pour tous les versements que vous effectuez sur votre contrat, vous attestez que ces versements n’ont pas une origine provenant d’opérations illicites.

Dans la pratique, il arrive souvent que pour tout versement important (supérieur à 10.000 euros, par exemple, ou qui sort de l’ordinaire), l’Assureur exige une attestation bancaire sur l’origine des fonds avant de créditer le contrat du montant versé.

En revanche, il est possible de souscrire un contrat assurance vie sans compte courant dans la même banque ou le même établissement financier qui distribue le contrat : très souvent, les versements libres ou versements programmés sont effectués depuis un compte courant au nom du souscripteur dans une banque en ligne ou une néobanque.

👉 Par exemple, nombre d’épargnants détiennent un “vieux” contrat distribué par la Société Générale (type Séquoia), mais lié à un compte courant récent ouvert chez BoursoBank (filiale de la Société Générale).

Où souscrire une assurance vie sans compte courant ?

Voici les meilleurs acteurs pour souscrire une assurance vie sans compte courant :

• Linxea.com
• Nalo.fr
• Placement-direct.fr
• Assurancevie.com
• BourseDirect.fr
• BoursoBank.com
• MonPetitPlacement.fr
• Ramify.fr
• Goodvest.fr

Il y a une grande diversité de distributeurs qui vous permettent de souscrire un contrat assurance vie sans compte courant dans une banque liée :

• Les banques en ligne et néobanques (BoursoBank, Fortuneo, BforBank) : vous n’êtes pas obligé d’ouvrir un compte courant chez eux pour souscrire à un contrat d’assurance-vie, mais vous pouvez bénéficier de primes de bienvenue assez généreuses si vous le faites !
• Les courtiers en ligne (Linxea, Placement-direct) : là encore, pas de compte courant imposé pour ouvrir un contrat d’assurance-vie, mais vous devez leur fournir un RIB pour effectuer les versements et les retraits
• Les plateformes de gestion de patrimoine (WeSave, Yomoni, Wesave) : mêmes exigences que chez les courtiers en ligne
• Les associations d’épargnants (Gaipare, Asac-Fapès, Afer) : vous n’avez pas besoin d’avoir un compte courant chez le bancassureur pour souscrire à un contrat d’assurance-vie via une association, mais vous devez payer une cotisation annuelle à l’association pour en être membre
• Les organismes mutualistes (MAAF, MACIF, MAIF) : pas besoin d’avoir un compte courant chez eux pour souscrire à un contrat d’assurance-vie, mais vous devez être sociétaire ou adhérent pour en bénéficier

👉 Chaque acteur a un positionnement bien particulier : Nalo, Ramify et Goodvest misent tout sur l’assurance-vie pilotée, par exemple. Les épargnants sont de plus en plus tentés par la perspective de confier la gestion de leur épargne à un gérant expert, car les performances historiques parlent pour eux. Manque de temps, connaissances financières limitées, intérêt pour les rendements élevés de la gestion 100% ETF… consultez notre comparatif des contrats pilotés pour trouver la meilleure assurance vie sans compte courant taillée pour vous.

Quels avantages de souscrire une assurance vie sans compte courant ?

Voici les avantages de souscrire une assurance vie sans compte courant :

• Indépendance de choix
• Frais réduits
• Sécurité du contrat
• Diversité des supports d’investissement
• Souplesse de gestion

Il y a beaucoup d’avantages à souscrire une assurance vie sans compte courant imposé par le distributeur, à commencer par l’indépendance.

Voyons comment ces avantages se manifestent, dans la pratique, comme des leviers pour votre épargne :

• L’indépendance de choix et la diversification : être indépendant signifie que vous êtes en mesure de choisir une assurance vie sans compte courant imposé, et ne pas être lié à une banque “maison”. Par exemple, vous pouvez souscrire à Fortuneo Vie sans être client du Crédit Mutuel Arkéa, à BoursoVie sans être client de BoursoBank ou de la Société Générale, etc.
• Les frais réduits : les contrats distribués par les courtiers en ligne, par exemple, ont des frais moins élevés que chez les banques traditionnelles. Vous économisez en particulier sur les frais de versement programmé et versement libre, ainsi que sur les frais d’entrée, de sortie, de gestion, d’arbitrage, etc.

• La sécurité du contrat : choisir une assurance vie sans compte courant auprès du bancassureur, mais chez une autre banque, ne remet pas en cause la garantie de vos dépôts. En cas de faillite de l’assureur, votre épargne sur le contrat est toujours protégée jusqu’à 70.000 € par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP)
• La diversité des supports d’investissement : les contrats en ligne sont prisés pour leur large gamme de supports d’investissement, qui vous permettent de diversifier votre épargne et de profiter des opportunités des marchés financiers. Vous pouvez investir sur des fonds en euros, des unités de compte (actions, obligations, fonds, ETF, SCPI, etc.), des fonds thématiques (environnement, santé, technologie, etc.), ou encore des fonds euro-croissance
• La souplesse de gestion : les contrats en ligne ont aussi une gestion pilotée à proposer au souscripteur. Très souvent, les gérants se montrent performants car ils ne sont pas limités dans leur choix de supports. Surtout, vous pouvez à tout moment décider de basculer d’une gestion pilotée à une gestion libre, sans surcoût. Un basculement qui n’est pas toujours facilité sur les contrats de banques traditionnelles !

Sans banque imposée, vous êtes en mesure de choisir une assurance vie sans compte courant avec des conditions (frais, options d’investissement, rendements) plus avantageuses qu’un contrat affilié.

👉 Un autre avantage dont il faut parler tient à la garantie des fonds déposés en assurance-vie, qui est de 70.000 € par assuré et par compagnie d’assurance. Par exemple, si vous avez 210 000 € à placer, pensez à répartir ce capital entre 3 assureurs (où vous seriez garanti jusqu’à 70 000 €), de manière à maximiser votre protection. Notez cependant que cette garantie s’applique principalement aux fonds en euros.

Quels inconvénients de souscrire une assurance vie sans compte courant ?

Voici les inconvénients de souscrire une assurance vie sans compte courant :

• Délais de traitement plus longs
• Frais supplémentaires (selon le cas)
• Moins d’avantages promotionnels
• Communication moins fluide
• Absence de centralisation

Dans la pratique, souscrire un contrat assurance vie sans compte courant chez le même établissement financier peut en effet poser des problèmes dans la gestion du contrat :

• Des délais de traitement potentiellement plus longs : les versements libres et les rachats peuvent prendre plus de temps à être traités lorsqu’ils sont réalisés depuis ou vers une banque différente de celle où est souscrit le contrat d’assurance-vie
• Des frais supplémentaires à craindre : certains établissements sont susceptibles de facturer des frais pour les transactions effectuées depuis ou vers une banque extérieure. C’est un cas rare, et il est toujours prudent de lire les CGU au moment de souscrire un contrat assurance vie sans compte courant
• Moins d’avantages promotionnels : comme évoqué précédemment (cf. Avantages), les distributeurs d’assurances-vie rivalisent de primes de bienvenue ou d’avantages tarifaires pour les nouveaux clients qui ouvrent à la fois un compte courant et une assurance-vie, à l’image de BoursoBank et de Fortuneo. En choisissant d’ouvrir une assurance vie sans compte courant à la même enseigne, vous pourriez passer à côté de ces offres !
• Une communication moins fluide : c’est un inconvénient pratique qu’il ne faut pas minimiser. En cas de problèmes ou de questions sur les rachats et versements, il peut être plus compliqué de communiquer avec plusieurs interlocuteurs de différents établissements plutôt qu’avec un seul conseiller dédié
• Une limitation des services : certains services particuliers pourraient être facilités pour les clients ayant à la fois un compte courant et un contrat d’assurance-vie
• Une absence de centralisation : un inconvénient à ne pas négliger, car ne pas avoir de compte courant et un contrat d’assurance vie au même endroit peut rendre la gestion de vos finances plus complexe. Il peut être plus difficile de suivre et de gérer plusieurs comptes répartis dans différents établissements

Vous l’aurez compris, choisir une assurance vie sans compte courant chez le même bancassureur n’est pas sans risques dans la pratique.

👉 La différence de traitement se fait parfois sentir lorsque vous sollicitez une avance sur votre assurance-vie (le bancassureur vous prête une partie de la valeur de rachat de votre contrat). Pour rembourser l’avance, il pourrait préférer déduire directement les montants dus de votre contrat d’assurance-vie plutôt que de passer par un virement bancaire externe. Or cela a un impact sur la valorisation de votre contrat !

Quels documents pour ouvrir une assurance vie sans compte courant ?

Voici les documents nécessaires pour ouvrir une assurance vie sans compte courant :

• Justificatif d’identité
• Justificatif de domicile
• RIB
• Questionnaire de situation financière
• Déclaration d’origine des fonds
• Formulaire de souscription
• Déclaration de résidence fiscale
• Consentement explicite
• Informations sur les bénéficiaires

Cette liste vous sera familière si vous détenez déjà une assurance-vie, c’est normal. L’assurance-vie étant un placement réglementé, les documents sont sensiblement les mêmes d’un acteur à un autre :

• Un justificatif d’identité : une copie de votre carte d’identité, de votre passeport ou alors un titre de séjour en cours de validité
• Un justificatif de domicile : généralement une facture la plus récente possible (moins de 3 mois) d’électricité, de gaz, d’eau, de téléphone fixe. Les avis d’imposition sont aussi acceptés par la majorité des assureurs
• Un RIB (Relevé d’Identité Bancaire) : un document essentiel pour les prélèvements (versements libres et programmés) et les virements (rachats). Même si vous ouvrez une assurance-vie sans compte courant dans l’établissement distributeur du contrat, ce RIB permettra de lier votre assurance-vie à votre compte bancaire dans une autre banque
• Le questionnaire sur votre situation financière et vos objectifs d’investissement : questionnaire standardisé imposé par l’ACPR et qui permet à l’assureur de mieux comprendre votre profil d’investisseur et de s’assurer que le contrat est adapté à vos besoins. Par exemple, un contrat 100% en fonds euros sera systématiquement proposé à un retraité, tandis que les contrats multisupports seront proposés aux jeunes actifs
• Une déclaration d’origine des fonds (selon le cas ) : il est systématique pour des versements importants, vous pourriez être amené à préciser l’origine des fonds (héritage, vente d’un bien immobilier, épargne personnelle, selon votre situation) pour respecter les obligations de lutte contre le blanchiment d’argent

• Le formulaire de souscription du contrat : c’est le formulaire propre à l’assureur et qui détaille vos choix concernant le type de contrat, les supports d’investissement sélectionnés, le montant du versement initial, les éventuels versements programmés
• Une copie de la dernière déclaration fiscale : il arrive que l’assureur vous demande de confirmer votre résidence fiscale, surtout si vous avez des liens avec l’étranger
• Le formulaire de consentement explicite : dans le contexte du RGPD (Règlement Général sur la Protection des Données), une attestation ou un formulaire spécifique pourrait être nécessaire pour recueillir votre consentement à l’utilisation de vos données personnelles par le courtier en ligne
• Les informations relatives à d’éventuels bénéficiaires en cas de décès : si vous souhaitez dès la souscription désigner des bénéficiaires spécifiques pour votre contrat d’assurance-vie, leurs noms et leurs dates de naissance seront évidemment à joindre avec l’ensemble des documents

👉 Il peut y avoir des documents supplémentaires selon l’établissement et le type de contrat, ou encore des profils de clients spécifiques. C’est le cas, par exemple, pour un travailleur non-salarié (TNS) qui souhaite ouvrir une assurance vie sans compte courant. L’assureur peut vous demander de lui transmettre une preuve du statut TNS : on parle ici de justificatifs prouvant le statut de travailleur non-salarié, comme un extrait K-bis récent ou une attestation URSSAF.

Quelles démarches à suivre pour ouvrir une assurance vie sans compte courant ?

Voici les démarches à suivre pour ouvrir une assurance vie sans compte courant :

1. Recherche et sélection du contrat
2. Préparation des documents
3. Contact avec le distributeur
4. Remplissage du formulaire de souscription
5. Versement initial
6. Validation électronique

👉 Comme vous le constatez, souscrire un contrat assurance vie sans compte courant nécessite de suivre une série d’étapes similaires à une souscription traditionnelle. Au total, si tout se déroule sans accroc et que vous êtes réactif, l’ensemble du processus, de la recherche initiale à la réception de votre contrat, pourrait prendre entre 3 semaines à un peu plus d’un mois.

Quel minimum à verser pour ouvrir une assurance vie sans compte courant ?

Le montant minimum à verser pour ouvrir une assurance vie sans compte courant va de 50 à 1000 €. Ce ticket d’entrée dépend de l’établissement et du type de contrat que vous choisissez. Les courtiers en ligne et banques en ligne sont connus pour proposer des contrats avec des conditions d’accès plus souples. Le versement initial peut être aussi bas que 100 €, voire 50 € pour certains contrats.

Certains peuvent même offrir la possibilité d’ouvrir un contrat sans versement initial, à condition d’effectuer des versements réguliers par la suite.

👉 Le versement minimum n’est pas un critère en soi pour choisir une assurance vie sans compte courant, comme nous le rappelons dans notre comparatif. Même si un contrat propose un ticket d’entrée accessible, cela n’en fait pas forcément le meilleur contrat qui s’offre à vous ! Il est plus avisé de passer du temps à examiner les frais, les options d’investissement, les performances passées de la gestion pilotée et les garanties proposées pour déterminer si le contrat est adapté à vos besoins.

Quelles conditions d’ouverture d’une assurance vie sans compte courant ?

Voici les 5 conditions d’ouverture d’une assurance vie sans compte courant :

1. Être âgé de 18 ans
2. Être résident fiscal français
3. Effectuer le versement minimum
4. Transmettre les documents requis
5. Transmettre une déclaration de santé

La première condition est à relativiser : la plupart des contrats d’assurance-vie peuvent être créés dès la naissance (via un représentant légal pour les mineurs). Cependant, certains contrats peuvent avoir des âges limites pour la souscription, notamment s’ils incluent des garanties décès. Il y a là un lien avec la 5ème condition : selon le type de contrat, en particulier les contrats prévoyant une garantie décès, une déclaration de santé ou un questionnaire médical peut être requis.

Pour ajouter à cela, il arrive en effet que des contrats multisupports ne soient pas accessibles (ou très fortement déconseillés par les chargés de clientèle) à des épargnants proches de la retraite ou retraités. Les personnes proches de la retraite ou déjà retraitées ont généralement un horizon d’investissement plus court que les jeunes actifs.

👉 Les unités de compte, en particulier celles investies en actions, peuvent être volatiles à court et moyen terme. Les épargnants avec un horizon court terme n’ont pas toujours le temps nécessaire pour attendre une éventuelle reprise des marchés après une baisse.

Quels types d’assurance vie sans compte courant ?

Voici les cinq différents types d’assurance vie sans compte courant :

1. Contrats monosupports
2. Contrats multisupports
3. Contrats de capitalisation
4. Contrats Vie-Génération
5. Contrats pour non-résidents

Une grande diversité de contrats s’offrent à vous au moment de choisir une assurance vie sans compte courant ! Expliquons brièvement chacune de ces familles de contrat :

• Les contrats monosupports : ces contrats investissent principalement dans des obligations et garantissent le capital versé ainsi qu’un rendement annuel. Ils sont particulièrement sécuritaires ! On parle selon le cas d’une assurance-vie en euros (épargne investie à 100% sur un fonds euros) ou eurocroissance
• Les contrats multisupports : les plus courants sur le marché, ces contrats combinent le fonds en euros (sécurisé) et des unités de compte (plus risquées car investies en actions, immobilier, etc.). L’épargnant peut répartir son épargne entre ces différents supports
• Les contrats de capitalisation : souvent proposés par les courtiers dans le même catalogue que l’assurance-vie, car très similaires, ils permettent de capitaliser les intérêts générés. La différence principale réside dans la fiscalité et le fait que les contrats de capitalisation ne comportent pas de clause bénéficiaire en cas de décès

• Les contrats Vie-Génération : très appréciés des conseillers patrimoniaux à l’heure actuelle, ce sont des contrats multisupports qui comportent une obligation d’investir une partie du capital dans des actifs dits « solidaires » ou « d’économie sociale et solidaire ». En contrepartie, ils offrent un avantage fiscal au moment de la transmission
• Les contrats pour non-résidents : ces contrats sont destinés aux personnes qui ne sont pas résidentes fiscales françaises, ou qui se sont expatriées. Très souvent, les contrats grand public sont aussi proposés aux non-résidents, mais uniquement sur étude de dossier (par exemple, le courtier Linxea propose ses contrats phares Spirit 2 et Avenir 2 sur étude aux expatriés et étrangers)

👉 Le contrat multisupport est de loin le plus souvent souscrit. D’ailleurs vous remarquerez que tous les contrats de notre comparatif assurance vie sans compte courant sont des contrats multisupports. Les raisons sont évidentes : si les fonds en euros sont sécurisés et offrent un rendement garanti, les unités de compte, bien que plus volatiles, peuvent offrir un rendement élevé sur le long terme. De nombreux épargnants sont ainsi attirés par la perspective de rendements plus importants en diversifiant leurs investissements.

Pour ouvrir une assurance-vie, il n’est pas obligatoire d’avoir un compte courant dans le même établissement financier que celui qui propose le contrat. Avec l’essor des banques en ligne et des courtiers en assurance vie 100% internet, la tendance est à la dématérialisation et à la simplification des procédures. L’avenir de l’assurance-vie passe par une croissance continue de ces offres sans compte courant associé / imposé, offrant plus de choix et de flexibilité aux épargnants.

Si souscrire un contrat assurance vie sans compte courant est possible, il est primordial de bien sélectionner son contrat en amont. Cela implique de prendre le temps de comparer et de se familiariser avec les différentes conditions d’ouverture, les frais associés et les caractéristiques des contrats qui semblent similaires.

En épargnant avisé, vous devez évaluer votre profil de risque, vos objectifs d’investissement et réfléchir à une stratégie à long terme.

👉 Notre comparatif assurance vie sans compte courant vous fera gagner un temps précieux. Il vous permettra de cibler les meilleurs contrats selon vos besoins et vos objectifs, sans être lié à une banque (ou un bancassureur) en particulier. Enfin, si les généreuses primes d’ouverture ne sont pas un critère pour choisir votre contrat, il s’agit tout de même d’un coup de pouce bienvenu pour démarrer votre projet d’épargne.