Yomoni ou Nalo : tout ce qu’il faut savoir !

Vous désirez avoir un comparatif Nalo vs Yomoni pour vous aider à savoir où souscrire une assurance-vie ? Vous êtes au bon endroit ! 🙂

Nalo ou Yomoni, les épargnants se posent la question du choix entre ces 2 acteurs de l’épargne 2.0. Les deux fintechs veulent simplifier l’investissement en proposant une gestion pilotée à base d’ETF, synonyme de frais réduits.

Que penser de Yomoni et Nalo ? Yomoni, leader des robo-advisors depuis 2015, mérite-t-il sa place de n°1 ? Ou Nalo est-il plus avantageux ? Que penser de Yomoni Essentiel et de Nalo Vie ? Qui ressort vainqueur du comparatif Nalo vs Yomoni ? Comme d’habitude, nous avons mené l’enquête et établi un comparatif Nalo Yomoni détaillé pour vous permettre de faire le choix.

Et on commence tout de suite en allant à l’essentiel de notre comparatif Nalo Yomoni ! 🙂

Nalo ou Yomoni ? De notre comparatif Yomoni Nalo, aucun des deux robo-advisors ne possède vraiment un avantage décisif sur l’autre. Depuis 2018, Yomoni a battu Nalo sur la plupart des profils (répartition du portefeuille) standards.  En revanche, le profil socialement responsable de Nalo a largement surpassé celui de Yomoni, affichant plus de 20% sur son portefeuille le plus équilibré (composé à 50% d’actions) et même plus de 50% sur son portefeuille plus dynamique (composé à 100% d’actions).

Les 2 acteurs ciblent in fine des profils d’épargnants assez différents, dont le point commun est qu’ils sont sensibles à l’idée d’une épargne à base d’ETF. En effet, Nalo se positionne davantage en service « haut de gamme » par son ticket d’entrée (10 000 € ou 1000 € en versements mensuels), quand Yomoni parlera à un public plus large par son ticket d’entrée (1000 €) et la diversité de ses enveloppes (PEA, compte-titres, PER, assurance-vie).

Enfin, Yomoni et Nalo ont des différences marginales en termes de frais. La structure de frais n’est pas exactement la même mais une fois addtionnés, on arrive à des frais de 1,65% chez Nalo contre 1,60% chez Yomoni.

Avant d’entrer dans le détail de notre comparatif Nalo Yomoni, voici un petit aperçu de leurs performances sur les trois 3 années. Cette entrée en matière vous aidera déjà à vous faire votre propre avis :

🔍 Nalo vs Yomoni : le fonctionnement

Yomoni ou Nalo, on est dans les deux cas en présence d’un mélange d’algorithmes et de gestion humaine experte : Yomoni ou Nalo, aucun robo-advisor n’est donc 100% automatisé. Les 2 acteurs ont fait le choix de combiner la puissance des modèles d’analyse de données et l’expertise d’un comité d’investissement professionnel. Les robo-advisors s’appuient sur un outil de profilage client en ligne de pointe. Sur la base des réponses obtenues sur une série de questions, ces outils définissent votre profil de risque. De ce profil découle une première allocation de votre portefeuille.

Voici ce que vous pouvez retenir du fonctionnement de Yomoni ou Nalo :

• Une gestion entièrement déléguée par défaut : c’est l’intérêt du robo-advisor, puisque Yomoni ou Nalo vous proposent de gérer votre argent à votre place. Grâce à un mandat de gestion, vous leur conférez la gestion de vos capitaux. Plus besoin de perdre des heures à chercher le bon fonds OPC, vous investissez selon votre profil de risque et un reporting vous est envoyé chaque mois ou chaque trimestre. Une solution particulièrement adaptée à ceux qui ne désirent pas s’occuper d’investissement et ceux qui disposent d’une culture financière réduite.

• Un choix d’enveloppes plus étendu chez Yomoni : leader du robo-advisory depuis 2015, Yomoni propose un PEA et un Compte-Titres en plus de l’Assurance-Vie. A l’inverse, le concurrent de Yomoni Essentiel, Nalo Patrimoine, propose uniquement l’Assurance-vie à ses clients.
• Une gestion 100% en ligne : souscription, profilage, gestion, reporting… l’expérience client est 100% digitale chez Yomoni ou Nalo. Attention toutefois, aucun d’entre eux ne propose pour l’instant d’application mobile. Vous devez donc vous rendre sur votre ordinateur pour suivre votre épargne.

🔍 Yomoni ou Nalo : l’Assurance-Vie

Dans le fonctionnement, Nalo Patrimoine et Yomoni Essentiel (aussi appelé Yomoni Vie) se ressemblent beaucoup, Yomoni ou Nalo n’obtenant selon nous aucun avantage sur l’autre. Tout au plus pouvons-nous déceler un léger avantage tarifaire sur le contrat de Nalo, et un choix de supports plus étendu sur le contrat Yomoni… Avec une gestion libre finalement peu évidente (Yomoni) ou inexistante (Nalo), le choix Yomoni ou Nalo dépend en définitive du profil de risque envisagé car il s’agit dans les 2 cas d’un service de gestion automatisée !

En tant que contrat multisupport, le risque de votre portefeuille dépend directement des supports dans lesquels vous êtes amené à investir : les capitaux placés sur le fonds en euros sont garantis, et les capitaux placés sur les unités de compte présentent un risque de perte en capital.

• Un focus sur la gestion sous mandat / 100% déléguée : Nalo ou Yomoni, le principe du robo-advisor est de vous faciliter la vie ! Les 2 fintech se basent sur un robo-advisor, c’est-à-dire une solution novatrice combinant technologies poussées et expertise humaine. En tant qu’assuré, vous vous appuyez sur une technologie maniée par une équipe humaine, sans vous soucier des actions à réaliser pour modifier vos actifs en portefeuille.
• Une gestion libre possible mais peu intéressante : si vous désirez gérer vous-même votre contrat d’assurance-vie, alors ni Yomoni Vie ni Nalo Patrimoine ne sont des choix avisés. Et pour cause, la diversité et le nombre des supports d’investissement en gestion libre sont très limités. Déjà Nalo ne permet pas la gestion libre. Et pour ce qui est de son concurrent, Yomoni ne propose que 18 fonds en gestion libre (sur 160 unités de compte possibles), alors qu’un contrat comme Boursorama Vie vous proposera plus de 400 OPCVM !
  Point important concernant la gestion libre : sur Yomoni Essentiel, la gestion libre n’est accessible que si vous possédez un encours supérieur à 100 000 €.

• Des tickets d’entrée différents : sur ce plan, Yomoni se montre plus accessible car il suffit de verser 1 000 € pour ouvrir son contrat. Par la suite, vous avez la possibilité d’alimenter le contrat avec des versements de 50 € minimum, que cela se fasse de manière ponctuelle ou programmée (avec une périodicité au choix : mensuelle, trimestrielle ou annuelle). Chez Nalo, il faut au moins 10 000 €, ou alors s’engager sur des versements mensuels de 1000 €.
• Des rachats ou retraits rapides : petit avantage pour Yomoni qui se révèle plus flexible, comme l’illustre notre tableau comparatif. Sur Yomoni Essentiel, il faut souligner que les seuils de rachats sont de 100 €, qu’il s’agisse de rachats ponctuels ou programmés, à condition que la valorisation du contrat soit d’au moins 1 000 €. Sur le contrat concurrent de Yomoni, les rachats sont fixés à un « plancher » plus haut, le rendant du coup un peu moins flexible.
• Les coûts les plus bas du marché de l’assurance-vie : Nalo Vie et Yomoni Essentiel se distinguent par une tarification des plus réduites. Les 2 contrats affichent des frais de gestion de 0,6% sur le fonds en euros. Pour la part investie en unités de compte, la gestion active des 2 robo-advisors vous coûtera 0,55-0,7%, enfin la gestion sur les fonds indiciels vous coûtera 0,2% au maximum. Sur cette dernière ligne tarifaire, Yomoni se distingue de Nalo en affirmant ne recevoir aucune « rétrocession sur les fonds indiciels », aspect très souvent critiqué chez les assurances-vie traditionnelles car soupçonné de tirer les frais à la hausse !

🔍 Nalo vs Yomoni : Supports d’investissements

Le contrat Yomoni Vie propose un gamme plus large de supports d’investissement, ce qui le rend potentiellement intéressant pour ceux qui ont un profil d’investissement « offensif ». A l’inverse, Nalo Vie se révèle intéressant pour les adeptes des fonds à capital garanti en raison de la présence des fonds euro Netissima dans son offre. Il se révèle également intéressant par la possibilité d’investir dans des secteurs éco-responsables à l’image des énergies renouvelables, qui affichent des performances excellentes !

Voici ce qu’il faut retenir de notre comparatif Nalo Yomoni axé sur les supports d’investissement proposés :

• Un focus sur les fonds indiciels / ETF : point commun entre Yomoni et Nalo, des supports constitués majoritairement d’ETF. Ces fonds cotés en Bourse fonctionnent comme des réplicateurs d’indices. Par exemple, un ETF CAC 40 est un fond reproduisant l’évolution de l’indice à la hausse comme à la baisse, tout simplement parce que ses capitaux sont investis en actions des 40 entreprises composant l’indice boursier français. Avantage principal : les frais réduits par rapport aux fonds traditionnels et une intervention humaine réduite au strict minimum !

• La présence de fonds traditionnels en gestion libre chez Yomoni : Nalo ayant fait le choix du 100% ETF pour ses unités de compte, Yomoni a souhaité conserver une gamme de fonds traditionnels pour ceux qui souhaitent faire de la gestion libre. On retrouve chez Yomoni par moins de 18 OPCVM, essentiellement des fonds investis en Actions européennes, avec tout de même la présence intéressante de fonds investis en Actions asiatiques et émergentes.
• De l’investissement « vert » chez Nalo : aspect assez distinctif de Nalo, on retrouve parmi les ETF proposés des ETF « éco-responsables » investis dans les énergies renouvelables. Par exemple, notre attention a été retenue par des ETF tels que l’excellent fonds indiciel actions  Lyxor MSCI EM ESG Trend Leaders (Pays émergents – écoresponsable) et le très performant iShares Global Clean Energy (Monde – énergies renouvelables).

🔍 Nalo vs Yomoni : Profils

Les approches de profilage de Yomoni ou Nalo sont toutes deux avantageuses, il est donc difficile de distinguer la meilleure dans l’absolu. Pour ceux qui souhaitent un profilage 100% personnalisé, l’approche de Nalo sera à privilégier. Pour ceux qui souhaitent rester dans une approche traditionnelle, l’approche de Yomoni conviendra parfaitement, d’autant qu’on peut garder la main en incorporant à son portefeuille des fonds traditionnels (gestion libre Yomoni). Il faut rappeler que le risque du portefeuille est lié à la part d’unités de compte : avec 0% d’UC, votre capital est garanti car il est investi entièrement dans des fonds euro ; avec 100% d’UC, il est le plus exposé aux risques de marché…

Voici ce que nous pouvons retenir de la comparaison du profilage Yomoni vs Nalo :

• Des profils personnalisés chez Nalo, par défaut chez Yomoni : premier doute à dissiper, Nalo ne propose pas des catégories de profils clients (prudent, dynamique, offensif) comme son concurrent Yomoni. A la place, le robo-advisor délivre une offre propre à chaque client selon son profil et ses objectifs. On retrouve donc une échelle de risque allant de 0 à 100%, le risque provenant des unités de compte qui sont comme nous l’avons déjà expliqué des ETF.
  A la place, Nalo propose plutôt des thèmes d’investissement : Investissement socialement responsable, Complémentaire PEA, Immobilier… Ce qui se révèle très intéressant car en définitive, la performance d’un portefeuille ne ressemblera pas à celle d’un autre portefeuille. En somme, Nalo propose un profilage 100% personnalisé !

• Des profils par défaut variés chez Yomoni : chez Yomoni, on a conservé une approche familière des souscripteurs, tout en gardant des caractéristiques distinctives. Il y a une raison à cela : Yomoni propose le PEA et le CTO à ses clients en plus de l’Assurance-vie, contrairement à Nalo qui ne propose que l’Assurance-Vie. Parmi les profils par défaut, on constate donc que Yomoni Vie est proposée en 10 profils différents (profils de risque P1 à P10), tandis que Yomoni PEA est proposé avec un profil unique (profil P10) et que Yomoni CTO en 4 profils (P6 à P10).

🔍 Nalo vs Yomoni : Allocation

Dans le comparatif Nalo Yomoni sur le plan de l’allocation, il n’y a pas de service qui se distingue franchement. Misant sur une approche technologique, les 2 acteurs se sont donc spécialisés dans la gestion déléguée en faisant des trackers/ETF leur support financier de prédilection. Algorithmes et expertise financière travaillent de concert pour vous offrir les meilleures performances et la plus faible exposition aux risques possibles !

Dans le comparatif Yomoni ou Nalo axé sur les mécanismes d’allocation du portefeuille, nous avons pu dégager quelques informations essentielles :

• Un mélange d’analyse quantitative et d’expertise financière humaine : Yomoni ou Nalo, c’est un peu le même principe directeur. Ainsi, en parallèle de la gestion dite “active” réalisée par une équipe de pros de la finance de marché, les 2 acteurs s’appuient sur une gestion dite “passive”. En misant sur des supports quasi-automatisés comme les trackers, une part du travail d’analyse est déplacée vers les machines, les humains se concentrant sur des caractéristiques spécifiques.
  Cela apporte 2 gros avantages. D’abord celui de la performance, puisque paradoxalement les investissements automatisés ont fait leurs preuves Outre-Atlantique depuis une décennie. Ensuite sur le plan tarifaire, où les frais des ETF sont incroyablement réduits par rapport à ceux des fonds traditionnels. Ce qui, par ricochet, produit des rendements nets encore meilleurs !

• Un agrément potentiellement plus avantageux chez Yomoni : petit plus pour Yomoni qui dispose d’un agrément de Société de Gestion de Portefeuille (SGP) alors que Nalo affiche un agrément de Conseiller en Investissement Financier (CIF). Plus difficile à obtenir auprès de l’AMF, un agrément SGP suppose une surveillance plus stricte sur tous les plans, incluant les supports d’information et le reporting aux clients. Une société CIF n’est pas soumise à des contraintes aussi fortes.
  Cette différence est à relativiser dans la mesure où elle n’implique pas que Nalo soit moins sécurisé ou offre des garanties moins crédibles. En effet, il n’est pas nécessaire de posséder un agrément SGP pour proposer des services de gestion déléguée d’assurance-vie.

🔍 Yomoni vs Nalo  : les performances

En faisant un comparatif Nalo Yomoni des performances depuis 2018, Yomoni affiche clairement de meilleurs résultats sur les profils standards. Le classement s’inverse sur les profils d’investissement socialement responsable (ESG / ISR), puisque Nalo surpasse assez largement Yomoni. En cumulant les rendements affichés depuis 2018 sur l’assurance-vie, Nalo ISR c’est +20,9% de plus-value sur un portefeuille 50% actions et +50,9% sur un portefeuille 100% actions. Impressionnant !

La performance de Nalo ISR peut s’expliquer facilement : le secteur des énergies renouvelables est le secteur dont les sociétés se sont montrées les plus résilientes lors de la crise de 2020. Le solaire et l’hydroélectrique se sont positionnées comme les valeurs refuges pour de nombreux gérants de fonds.

Voici ce qu’il faut retenir de notre comparatif Nalo Yomoni sur le plan de la performance :

• Une comparaison de performances seulement sur l’Assurance-vie : un aspect à souligner sur notre comparaison Nalo vs Yomoni tient à ce que la comparaison n’a pu se faire que sur l’Assurance-Vie, car Nalo ne propose que l’Assurance-vie, contrairement à Yomoni qui propose en plus le PEA et le CTO.
• Des performances supérieures chez Nalo sur les profils agressifs : on peut remarquer que les performances de Nalo et Yomoni sont très proches pour les profils de risque faible à dynamique (1 à 5), mais que Nalo a l’avantage pour les profils de risque offensif à très aggressif (7 à 10), que Yomoni ne semble pas particulièrement privilégier dans sa philosophie d’investissement.

• Une différence de philosophie entre Nalo et Yomoni : Yomoni utilise le concept de “tilt” pour ajuster ses portefeuilles en fonction de la conjoncture économique et des opportunités de marché. Il s’agit d’une forme de gestion active qui vise à surperformer le marché ou à réduire le risque. Nalo, en revanche, adopte une approche plus passive qui consiste à suivre le marché sans chercher à le devancer. Nalo se concentre davantage sur la gestion des risques et la sécurisation progressive des portefeuilles en fonction des projets des clients.

🔍 Nalo vs Yomoni : Reporting

Reporting mensuel ou trimestriel, cela ne vous empêche pas de contacter votre chargé de clientèle pour vous enquérir de l’évolution de votre portefeuille. Nalo ou Yomoni, le choix est donc neutre de ce point de vue, chacun se distinguant par une plateforme ergonomique qui vous permet de suivre sans difficultés votre portefeuille.

Voici ce qu’il faut retenir sur la comparaison Nalo vs Yomoni en termes de reporting :

• Un suivi 100% en ligne : au même titre que l’ouverture du compte et la 1^ère allocation du portefeuille, le suivi de l’évolution de son portefeuille d’actifs financiers se fait via la plateforme en ligne. Des bilans réguliers sont adressés par e-mail ou via l’espace client par le chargé de compte. Chez Nalo ils sont mensuels, tandis que chez Yomoni ils sont plutôt trimestriels.
• Des interfaces fiables et ergonomiques : Nalo et Yomoni proposent de très belles interfaces, fiables et performantes. Nous avons été séduits particulièrement par l’interface de Yomoni, une des plus belles que nous ayons eu l’occasion de tester pour un service de gestion financière.

• Des délais de publication à prévoir : le reporting n’est évidemment pas instantané, chez Yomoni ou Nalo nous avons constaté un petit décalage de publication des résultats. Ce qui est tout à fait compréhensible, et au final plus compétitif que certaines produits d’Assurance-vie du marché qui publient leurs résultats seulement 2 mois après la date d’arrêté…

🔍 Nalo vs Yomoni : les tarifs

Yomoni ou Nalo se situent à peu près au même niveau côté tarifs, avec un infime avantage pour Yomoni. Avec une assurance-vie intégralement investie dans des fonds euro, vous ne paierez que 0,6% annuel chez Yomoni et 0,85% chez Nalo (pas de frais de gestion puisque les fonds en euro ne sont pas gérés activement, et pas de frais liés aux ETF) !

Voici ce qu’il y a à retenir des tarifs des deux robo-advisors :

• Des frais annuels réduits à moins de 2% : robo-advisor rime avec frais de gestion réduits. Alors qu’investir dans un portefeuille Offensif de Boursorama vous coûtera 3,11% de frais annuels, Nalo vous prélèvera tout au plus 1,6% par an et Yomoni 1,65%, sur leurs profils équivalents ! Comme nous l’avons expliqué, ces frais ultra-compétitifs tiennent principalement au fait que Nalo et Yomoni investissent dans des ETF, lorsque la banque en ligne investit toujours dans des fonds classiques.
  Concrètement, ces frais de 1,6%-1,65% sur Yomoni Vie sont répartis comme l’indique notre tableau : 0,60% prélevés par l’assureur (Crédit Mutuel ou Generali), au titre de l’assurance-vie qu’elle loge + 0,70% prélevés par Yomoni pour ses services + 0,30% prélevés par les gérants des ETF.

• Pas de frais cachés (droits d’entrée, droits de sortie…) : un autre aspect à souligner dans notre comparatif Yomoni Nalo est que Nalo comme Yomoni n’appliquent pas ce type de frais, sachant que les ETF n’en ont pas. En effet, un fonds traditionnel donnera lieu à des frais propres aux unités de compte pouvant grimper jusqu’à 2%, en plus des frais de gestion de votre banque (en général 0,8-0,9%)…

🔍 Nalo vs Yomoni  : la formation

Aucun vainqueur du comparatif Yomoni Nalo axé sur l’accompagnement pédagogique. Tous deux se montrent extrêmement intéressants, et fournissent un gros volume de ressources pour les investisseurs débutants ou plus aguerris.

Voici ce qu’il faut retenir de notre comparatif Yomoni Nalo axé sur la formation et l’accompagnement :

• Un accompagnement premium plus accessible chez Yomoni : Nalo comme Yomoni accompagnent leurs plus gros clients avec un conseil de gestionnaire privé. L’investisseur dispose de conseillers privés personnels pour l’aider à gérer son patrimoine, sa transmission et sa fiscalité. Ce service inclut la contribution d’experts tels que des avocats fiscalistes, des spécialistes de l’immobilier ou bien des notaires. Les clients qui investissent plus de 250 000 € chez Nalo et 100 000 € chez Yomoni accèdent à des services très haut de gamme gratuitement.

• Des ressources complètes chez Nalo pour comprendre l’assurance-vie : Nalo propose de télécharger un guide complet pour découvrir les caractéristiques de l’assurance vie. Ce guide comporte six chapitres indépendants abordant ce que signifie investir, les modalités, les ETF ou encore la construction d’un patrimoine. les investisseurs débutants ont accès à quatre articles qui résument l’essentiel à savoir avant d’ouvrir un contrat d’assurance vie en ligne. Les sujets correspondent aux questions récurrentes sur le meilleur placement ou les étapes pour mener sa stratégie d’investissement.

🔍 Yomoni vs Nalo  : le service client

Chez Nalo ou Yomoni, c’est le même souci du client qui ressort de notre test. Des conseillers humains sont bien à la baguette pour accompagner les clients dans leurs demandes et leurs réclamations. Globalement, les deux services clients se valent : bonne mention pour Nalo en raison de sa disponibilité sur des plages horaires plus élargies, bonne mention pour le concurrent de Nalo, car pour son service de clientèle « patrimoniale » Yomoni ne demande qu’un encours de 100 000 € sur vos différentes enveloppes.

Voici ce que nous pouvons retenir de la comparaison Yomoni vs Nalo sur le plan de l’accompagnement client :

• Des conseillers attitrés à partir d’un certain encours : chez Yomoni, on accède à un conseiller dédié à partir de 100 000 € d’encours, ce conseiller étant disponible pour nous accompagner sur des problématiques telles que l’optimisation de l’impôt sur le revenu, la sélection des unités de compte ou encore la transmission du contrat d’assurance-vie. Chez Nalo, on accède à ce service de clientèle privée seulement à partir de 250 000 €.

• Des chargés de clientèle experts : Nalo et Yomoni se distinguent tous deux par leur accompagnement client de haute volée. Nalo comme Yomoni misent sur des équipes de conseillers réellement qualifiés et experts, alors qu’on aurait pu s’attendre à ce que les conseillers relaient seulement les demandes à une équipe experte. Fort heureusement, ce n’est pas le cas – les conseillers étant issus des meilleures formations en gestion financière.
• Des canaux d’échange multiples : globalement, les délais de réponse au téléphone dépassent rarement les 30 secondes ! A cela on peut ajouter pour les deux robo-advisors la présence d’un service par courriel et via les réseaux sociaux. Tous font preuve d’une excellente réactivité et d’une disponibilité.

🔍 Nalo ou Yomoni : l’avis des clients

Yomoni ou Nalo, les avis clients sont globalement excellents, indiquant un niveau de satisfaction très élevé quant aux deux services. Les commentaires montrent leur enthousiasme à propos de services clients réactifs et de produits attractifs. En évoquant soit le concurrent de Nalo soit le concurrent de Yomoni, les performances satisfont la clientèle même s’il faut être prudent avec le manque de recul. Les clients aiment la rapidité de souscription et les informations claires et transparentes. L’interface est jugée ergonomique. Les inconvénients concernent les démarches parfois lentes à cause de la réglementation.